大數據風控被看作是互聯網金融的“王牌”。然而P2P網貸宜信CEO唐寧近日表示，單純依靠互聯網大數據做風險控制并不可行，線上線下結合才是中國互聯網金融成功的必由之路。尤其是農村金融市場，這一潛力巨大的市場，需要與線下渠道合作，獲取具備有效信用的客戶，同時需要強大的研發能力將線下信貸數據獲取過程標準化，降低成本，從而真正發揮互聯網金融的優勢。
8年來，數千家P2P公司如雨后春筍出現，中國已成為國際上第一大P2P互聯網金融市場。唐寧表示，金融交易互聯網化是大勢所趨，互聯網和移動互聯網大數據，正在推動中國金融進行革命性的創新。
但他認為，在網上進行金融交易還屬于很早期的階段，互聯網金融需要線上線下相結合。
首先，部分平臺需要線下網點幫助增信。“比較嚴肅的金融服務，很難要求一上來就達成非常高的信任度。互聯網數據能夠起到非常大的幫助作用，但在現階段，很多基礎數據需要線下網點的溝通，以幫助增信。”唐寧認為，有幾類業務需要線下配合，如稍微復雜的財富管理業務，包括稅務方面的規劃、遺囑規劃等，就需要與專業人士交流。此外，小微企業主不會一開始就對評估平臺有較高的信任度，提供有用信息給評估平臺去評估額度，也需要線下網點去尋找小微企業主。
其次，風控不能單純依靠大數據。唐寧表示，部分人群的風控不能用大數據解決，例如，如果P2P平臺要服務一些沒有明確穩定現金流的小微企業主，就可能需要信貸員到小微企業主的場所，去查看其電表、水表、工資表。“單獨依靠互聯網信息做風險控制，被證實在中國現階段以及未來很長一段時間不可行。”唐寧說。
線下工作無疑提高互聯網金融的成本，削弱線上優勢。對此，唐寧表示，可以采用渠道合作，同時積極研發風控標準化流程來解決這些問題。“線下調查方面，需要很強的標準化，才能提高線下效率，降低成本。”
在農村金融P2P上，宜信目前采用的是與線下小額信貸助農組織合作的方式，其線下合作方包括縣級婦女發展協會、扶貧經濟合作社、地區扶貧項目促進會等等。唐寧表示，這種渠道合作本身也具有有效性，因為合作渠道可以提供具有有效信用的客戶。
唐寧認為，農村金融未來市場和城市不相上下，尤其是農村產業化和集約化下的農機具需求，帶來小微租賃市場光大。“像收割機、拖拉機、烘干塔等等這樣的設備可能只需要10萬元、20萬元或30萬元，額度很小，但是農戶又買不起。而他一旦有了這些工具，不僅自己能夠節省人力物力，同時還能夠賺外快，所以市場需求非常大。”唐寧說。
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