借錢給陌生人，你敢嗎？最近大家似乎有點不敢了。近日，浙江最大P2P公司傳奇投資管理有限公司（以下簡稱“傳奇投資”）的資金鏈斷裂，再次提醒廣大投資者投資有風(fēng)險、高收益伴隨高風(fēng)險這個顛撲不破的真理。敢不敢借錢給陌生人，這個問題直抵中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的核心。對此，國泰君安首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家林采宜表示，若做好了征信系統(tǒng)這項基礎(chǔ)工作，所有的癥結(jié)都會得以化解。一些P2P業(yè)內(nèi)人士也表示，在大數(shù)據(jù)時代，多維度的征信系統(tǒng)的建立，會讓投資者更有底氣。
跑路的都是因為啥？
“好多跑路的P2P公司在一開始建立時就動機不純，并沒有想過好好做下去。”上海諾諾鎊客蘇州民生財富中心副總經(jīng)理支林華對記者說道。對于傳奇投資資金鏈的斷裂，支林華表示其體現(xiàn)了近年來P2P網(wǎng)貸市場中一直存在的一些尖銳的問題，如資金自融自用、網(wǎng)絡(luò)借貸詐騙等。
來自網(wǎng)貸之家發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至9月末，2014年的問題平臺數(shù)已達(dá)99家，其中僅僅9月份就出現(xiàn)22家。進(jìn)入10月后僅僅一周有余后,又有多家P2P借貸平臺先后出現(xiàn)提現(xiàn)困難或者法人失聯(lián)跑路的現(xiàn)象。
支林華認(rèn)為，從原因上看，目前倒閉的P2P公司主要有三類，第一類就是創(chuàng)始人原始動機不良，建立P2P 網(wǎng)貸平臺，主要就是為了方便自己名下的其他企業(yè)來融資，也有的純粹就是想騙一筆錢然后就跑路；第二類是投機型平臺，企業(yè)沒有長遠(yuǎn)的規(guī)劃，拼命做大標(biāo)的，這和P2P網(wǎng)貸主要提供中小微型企業(yè)、個人的小額貸款相違背，一旦這些大項目兌付出問題，就只能跑路； 第三類為風(fēng)控能力弱型，這些公司只依賴一些擔(dān)保公司，不好好去做征信這個基礎(chǔ)工作，發(fā)生風(fēng)險后，無力承受，最終只能關(guān)門大吉。
尤為突出的征信難題
支林華向記者表示，上述的前兩類公司，其實都是投機型的，不過第三類公司遇到的問題，對于不少P2P 公司則是一個癥結(jié)性的問題。
記者了解到，目前，國內(nèi)P2P機構(gòu)信息相對孤立，社會其他機構(gòu)無法查詢到借款人在平臺上的借貸信息，P2P平臺也無法直接從中國人民銀行和政府查詢到借款人的征信信息。而對于借款風(fēng)險控制，現(xiàn)在絕大多數(shù)P2P依賴借款人自行提交央行征信報告； 企業(yè)的借貸，P2P企業(yè)則往往需要現(xiàn)場確認(rèn)情況，這相對增加了成本和風(fēng)險。
央行征信中心網(wǎng)站上顯示，征信機構(gòu)從信用信息產(chǎn)生的源頭采集信息，具體來說，征信信息主要來自以下兩類機構(gòu)：提供信貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)。主要是商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、小額貸款公司等專業(yè)化的提供信貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)。其他機構(gòu)，包括個人住房公積金中心、個人養(yǎng)老保險金等機構(gòu)。
正是因為如此，在征信這塊，有時候需要P2P公司自己想辦法。支林華表示，以諾諾鎊客為例，公司對借款人的基礎(chǔ)信息、資產(chǎn)信息、歷史信用記錄、網(wǎng)絡(luò)痕跡等信息進(jìn)行分析和核查，同時輔以實地征信或遠(yuǎn)程實查，確保客戶的真實性和準(zhǔn)確性。“我們還和由央行征信中心控股的上海資信有限公司合作，定期將公司自己針對一些借款企業(yè)的調(diào)查報告，上傳上去以供其他P2P公司查詢。”支林華說道。
對于P2P公司的征信難題，央行也已經(jīng)意識到了。記者了解到，今年7月，央行征信中心副主任王曉蕾曾在一次互聯(lián)網(wǎng)金融的論壇上表示，2013年3月15日實施的《征信業(yè)管理條例》明確規(guī)定，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接收從事信貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)按照規(guī)定提供的信貸信息。所以說，只要是放貸機構(gòu)，都應(yīng)該接入央行征信系統(tǒng)，并不是只有放貸金融機構(gòu)才能接入。因此，只要主管部門認(rèn)定P2P屬于放貸機構(gòu)，將P2P機構(gòu)接入征信系統(tǒng)是央行征信中心的法律責(zé)任。
運用大數(shù)據(jù)加速征信體系創(chuàng)新
近期，林采宜在其與尹俊杰撰寫的《互聯(lián)網(wǎng)金融時代的征信體系》研究報告（以下簡稱《報告》）提出，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，解決P2P公司征信問題，除了讓其不再成為央行征信系統(tǒng)的“陌生人”外，深度運用大數(shù)據(jù)，也是個好辦法。
林采宜在《報告》中舉了一個美國P2P平臺的例子，借款人在一家名為Lending Club的P2P貸款平臺網(wǎng)站發(fā)布貸款需求后，以傳統(tǒng)的方式難以驗證真實性。林采宜認(rèn)為，這也是Lending Club在登錄Facebook 前，一直未能快速發(fā)展的主要原因之一。
由于Facebook等社交網(wǎng)站天然的社交屬性，貸款需求的真實性易于確認(rèn)。投資者查詢貸款需求后，可以通過Facebook等社交網(wǎng)站直接就需求背景、細(xì)節(jié)等問題詢問借款人，驗證貸款之后就成功貸款了。而這實際上是通過社交網(wǎng)絡(luò)完成了借款人征信調(diào)查的部分工作。
而在國內(nèi)，也已經(jīng)有了類似的例子。宜信的大數(shù)據(jù)金融云平臺，就是一個典型案例。據(jù)介紹，宜信的這個大數(shù)據(jù)金融云平臺主要發(fā)揮了三方面的作用：提升獲得客戶的能力和效率； 發(fā)揮大數(shù)據(jù)的風(fēng)險控制能力；推進(jìn)大數(shù)據(jù)驅(qū)動的個性化產(chǎn)品和售后服務(wù)。其中在風(fēng)控方面，可用于客戶身份認(rèn)證、反欺詐、信用審核、貸后監(jiān)控，提升風(fēng)險控制能力。
而從數(shù)據(jù)來源來看，一是網(wǎng)絡(luò)上的公開數(shù)據(jù)，比如說社交數(shù)據(jù)，宜信打造了自己的一個大規(guī)模的爬蟲系統(tǒng)，每時每刻從網(wǎng)上不間斷地抓取公開數(shù)據(jù)；二是用戶授權(quán)數(shù)據(jù)，如宜信獲得客戶授權(quán)，查閱其電商交易記錄，并作為有效信用記錄的一部分；三是第三方合作伙伴提供的數(shù)據(jù)。
多維度的立體化征信市場
林采宜在《報告》中表示，立體化、全息化的征信市場在一定程度上有利于解決P2P公司的征信難題，也是對央行征信體系的有效補充。
前些日子，只對小微世界感興趣的阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)（籌）去掉了“籌”字，變身螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)，“芝麻信用”是其重要內(nèi)容之一。那么，“芝麻信用”們怎樣調(diào)查陌生人？這看起來似乎像個謎，其實卻不難理解。按照阿里小微金服品牌與公眾溝通部公關(guān)專家葛瑞超的話來說，消費者在淘寶、支付寶上注冊實名賬戶后，可獲得其賬戶與消費信息，以及消費能力、消費偏好等數(shù)據(jù)；如此便可以挖掘虛擬用戶的信用屬性。
“我們利用這些信息，給每個人畫‘畫像’，不過這種信用，和征信中的信用還有些差別，是一種泛信用的概念。”葛瑞超對記者說道。不難想象，阿里巴巴掌管著人們的互聯(lián)網(wǎng)信用。諸如電商平臺上積累的用戶消費與店鋪經(jīng)營的信用數(shù)據(jù)等。這些數(shù)據(jù)可讓阿里小微在無需人工審核的情況下提升放貸效率，降低風(fēng)險。“目前，我們這些信用數(shù)據(jù)還沒有想著使用到金融領(lǐng)域，更多的是運用在生活服務(wù)領(lǐng)域，讓消費者未來在出去住酒店、訂餐、訂車等更方便。”葛瑞超說道。
不少互聯(lián)網(wǎng)人士表示，整個芝麻信用的征信體系包括互聯(lián)網(wǎng)行為記錄、阿里系產(chǎn)品以及網(wǎng)購和評價、IM （及時通訊）交流的留存信息、外部征信數(shù)據(jù)等。芝麻信用征信產(chǎn)品通過分析人的互聯(lián)網(wǎng)行為記錄,對人的身份真實性、行為可信性進(jìn)行評估并給出認(rèn)證等級，并且首次作為第三方平臺征信數(shù)據(jù)，可以提供給P2P平臺利融網(wǎng)。通過“芝麻認(rèn)證”的用戶，身份更真實，信用等級更高，可一定程度提升P2P平臺對借款用戶的審核效率和借款成功率。
作為一個P2P市場中的從業(yè)人員，支林華也對此表達(dá)了自己的期待，“在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，征信體系如果能提供多維度、多方面的信息，而不僅僅是一個純金融層面上的信息，應(yīng)該會對我們降低風(fēng)險產(chǎn)生利好作用。”支林華說道。
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