互聯網金融正式進入破繭成蝶的大數據時代，傳統銀行業面臨的挑戰前所未有。
清華大學五道口金融學院一位專業人士表示，互聯網時代海量的數據和分析工具，催生出很多新的金融業態，切入傳統銀行的禁地，"他們比傳統銀行有更強的數據收集和分析能力"。
北京銀行(601169,股吧)一位高管也對《財經國家周刊》記者坦言，大數據應用可能對銀行的一些觀念和經營模式產生顛覆。
接受采訪的一些人士認為，探索以大數據為基礎的解決方案，是中國的銀行提高自身競爭力的重要手段。如何建立強大穩定的數據分析系統，開發創新數據應用，實現經營轉型，是銀行業在大數據時代迫在眉睫的任務。
夢想很遠，現實卻很緊迫。"國內銀行還處在搭建推廣手機銀行、網上銀行階段，"前述五道口人士表示，"我們已經慢了一拍。"
"金融富士康"
華道數據處理有限公司是隱身在銀行大數據"轉型"背后的"推手公司"。
"只要你去銀行填表單，無論是對私還是對公業務，銀行都會把手寫表單的影像第一時間發給我們，我們再通過人工錄入生成電子表單返回給銀行。"該人士介紹，"時間很短，可能就1分鐘。"
這就是銀行后臺外包業務，也是銀行最初的大數據入口。《財經國家周刊》記者了解到，目前幾乎所有的大中型銀行都將數據錄入業務外包。
"這個工作比較枯燥，屬勞動密集型。銀監會一位領導來檢查時，稱我們為"金融富士康"。"該人士有些不好意思地笑著說。
銀行業具有天然的數據屬性，但是與阿里巴巴等電商動態的數據采集系統相比，銀行目前經營管理數據挖掘和采集方式仍比較落后。而且，不僅數據錄入處于原始狀態，一位信息系統的管理人員透露，目前銀行仍有不少業務處理系統和管理系統缺乏標準化的統一設計，直接導致大數據二次開發難。
銀行正逐漸意識到這一點，不少銀行開始用移動終端直接錄入客戶信息。但是華道數據人士表示，由于國家于電子類單據尚未立法保障，所以在今后一段時間內，銀行大數據的獲取仍離不開手工錄入。
《財經國家周刊》記者了解到，在數據錄入完成后，銀行的每張紙質單據仍需作為憑證，歸檔庫存。
除為銀行錄入單據之外，華道還承擔了另一項外包業務信息審核。
幾乎每人申請信用卡的時候都會接到核實信息的電話，"這個電話一般都不是銀行打來的，多是外包公司打的。"華道人士介紹。
至于業務銀行信用卡的審核，也由華道負責。前述人士說，在審核流程中，銀行可能會調取央行的征信系統信息，但是，查詢一條信息的費用為5元左右，所以很多銀行查詢完就放到自己的信息池中，不再更新。"我們對照核實的信息很有可能是幾年前的。"
除此之外，銀行傳統的數據庫可能會涵蓋客戶的基本身份信息，更深一步的信息譬如性格特征、消費習慣、興趣愛好等卻是銀行難以準確掌握的。而這正是互聯網金融的強項。
沉睡的大數據
互聯網公司頻頻在已有的大數據基礎上開展金融業務，這些業務跨過銀行傳統的信貸領域，開始向轉賬匯款、現金管理、資產管理、供應鏈金融、支付等領域蔓延。
前述五道口人士表示，互聯網、電子商務等新興企業在大數據處理經驗、產品創新能力、市場靈活度等方面都擁有明顯的優勢，一旦涉足金融領域，將對銀行造成很大的威脅。在這種情況下，銀行更應激活利用內部的"沉睡數據"。
記者了解到，目前銀行對數據的分析仍集中在結構化數據，譬如單據、借貸行為，等等。對于非結構性數據，如客戶瀏覽銀行網站的行為信息、服務通話的語音信息、營業網點或ATM機的錄像信息都無法分析，更談不上挖掘利用。
麥肯錫的一份研報指出，這類非結構性數據中蘊含了豐富的客戶信息，如客戶身份、客戶偏好、服務質量、競爭對手信息，等等。但現實中，此類數據除了少量的人工質檢調閱外，幾乎沒有其他用途。
"國際經驗已經表明，加強數據分析能力會使銀行具體業務收益得到改善。在國內銀行轉型的這個節點，加強數據分析，也有利于銀行挖掘資源，找到獨特的經營模式。"前述五道口人士表示。
畏首畏尾
銀行業對大數據的挖掘創新似乎并不如互聯網企業那么熱衷，這其中既有傳統行業理念的保守，也有制度上的掣肘。
"銀行進行大數據挖掘，必然牽扯多方面,譬如觀念轉變、制度建設、流程優化、系統開發以及人才儲備，等等。"一位股份制銀行的信息管理人士說。
首先是合法性問題。前述央行司局級官員說，與電商相比，銀行機構同樣也能做到消費者信息實時跟蹤，但《征信業管理條例》第十三條規定，采集個人信息應當經信息主體本人同意，未經本人同意不得采集。
"所以很多信息，尤其是服務通話的語音信息、營業網點或ATM機的錄像信息等，這些數據信息采集尚未得到當事人允許，所以能否進一步分析開發是否合法沒有定論，這也使得很多銀行無法拓展這方面的業務。"前述股份制銀行人士表示。
其次，銀行現行的架構缺陷。國內銀行傳統架構中，信息科技部門是作為配角出現的。與電商成千上萬的IT工程師相比，銀行的技術部門僅有幾十甚至十幾人，并且基本上集中在電子銀行、系統維護等邊緣業務。
"進行數據分析開發必須把信息科技部門提到一個新高度，整合全銀行的數據資源。但是這又牽扯到部門利益，必須進行大刀闊斧的改革，所以很復雜。"前述股份制銀行人士說，進行數據開發，銀行要從內部把數據標準化，這又會牽扯到很多細節問題，僅統一日期格式的工作就很繁重。所以，在大數據時代來臨之時，很多銀行仍顯得猶疑不定。
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