[“大數(shù)據(jù)已全面滲透保險，從平臺化的數(shù)據(jù)采集，到場景化的數(shù)據(jù)挖掘，到服務(wù)化的數(shù)據(jù)更新，再到個性化的數(shù)據(jù)應(yīng)用。”
“互聯(lián)網(wǎng)時代是一個革命和被革命的時代，互聯(lián)網(wǎng)在為保險業(yè)帶來新機(jī)遇的同時，也將影響保險業(yè)。”泰康人壽副總裁王道南近日稱，大數(shù)據(jù)與保險碰撞出美妙火花的同時，也讓傳統(tǒng)精算模型面臨挑戰(zhàn)。這種觀點(diǎn)為更多人認(rèn)同。比如平安直通產(chǎn)險副總經(jīng)理孫煒認(rèn)為，大數(shù)據(jù)可能從根本上改變精算。
一個原本不存在的市場
“大數(shù)據(jù)已全面滲透保險，從平臺化的數(shù)據(jù)采集，到場景化的數(shù)據(jù)挖掘，到服務(wù)化的數(shù)據(jù)更新，再到個性化的數(shù)據(jù)應(yīng)用。”在9月28日至29日舉行，由中國精算師協(xié)會主辦、泰康人壽協(xié)辦的第15屆中國精算年會上，泰康人壽副總裁王道南稱，大數(shù)據(jù)與保險碰撞出美妙的火花。
他認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)為保險業(yè)帶來新的機(jī)遇，創(chuàng)造出一個原來不存在的市場，顛覆了保險客戶數(shù)的數(shù)量級。這一機(jī)遇的最好例子要算運(yùn)費(fèi)險，這一保險產(chǎn)品每單0.5元到1元，每日約200萬單，成交量創(chuàng)造過單日超1.5億筆的紀(jì)錄。
華泰財險電子商務(wù)部總經(jīng)理施輝認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)為保險業(yè)提供了細(xì)分和專業(yè)化最好的時機(jī)。以互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境為背景，形成互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，在新生態(tài)環(huán)境下滋生新的風(fēng)險，并對各種未知的風(fēng)險定量化，產(chǎn)生新的保險產(chǎn)品，為保險行業(yè)發(fā)展提供創(chuàng)新土壤。
“大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品定價的終極武器，免費(fèi)將顛覆高度標(biāo)準(zhǔn)化、低價值的市場。”王道南稱，互聯(lián)網(wǎng)將顛覆傳統(tǒng)保險的定價方式。同時，件均將大幅下降，客戶量將急劇上升；而通過大數(shù)據(jù)、自動化，保險公司的經(jīng)營風(fēng)險和提供服務(wù)的成本將大幅降低。公司和客戶之間的交互方式將發(fā)生革命：保險公司與客戶之間發(fā)生更為頻繁的交互。
“過去保險公司跟客戶的交互就一年一次，但是現(xiàn)在跟客戶的交互更多。通過跟第三方合作，保險公司可以通過分析運(yùn)動、社交甚至交易等在內(nèi)的大數(shù)據(jù)，對客戶更加了解，所以親民、普惠、高效在回歸到保險服務(wù)上，這是大數(shù)據(jù)對行業(yè)的一個影響。”王道南稱。
而在充分了解客戶風(fēng)險狀況后，保險公司可以更有能力做產(chǎn)品形態(tài)（比如免賠額、最高保額、等待期）、產(chǎn)品價格（差別定價、無理賠優(yōu)待）、兩核條件（免核保、免核賠）的差別制定。
x變量更豐富
而正在全面滲透保險的大數(shù)據(jù)，讓傳統(tǒng)精算模型面臨挑戰(zhàn)。
小微金融服務(wù)集團(tuán)（籌）首席戰(zhàn)略官兼副總裁舒明預(yù)測了大數(shù)據(jù)下的運(yùn)費(fèi)險定價演進(jìn)過程：從一口價時代（保費(fèi)按5%費(fèi)率統(tǒng)一收取）到精算定價時代（以歷史出現(xiàn)率為唯一定價因子），到數(shù)據(jù)定價時代（以30+因子統(tǒng)計建模，預(yù)測退貨率），再到大數(shù)據(jù)定價時代（百萬ID特征，實(shí)時特征）。
“過去保險業(yè)所依賴的疾病發(fā)生率、生命表、住院發(fā)生率等歷史數(shù)據(jù)，甚至包括性別、年齡、職業(yè)等在內(nèi)的信息，應(yīng)該講，維度還是相對單一的。”王道南稱，未來的大數(shù)據(jù)，將包括地區(qū)、信用、收入、瀏覽記錄、生活作息、運(yùn)動頻率、興趣愛好、上網(wǎng)時長、風(fēng)險偏好等更多維、更全面的信息，所以，如何滿足客戶差異化、個性化的需求，傳統(tǒng)的機(jī)遇經(jīng)驗數(shù)據(jù)的核保定價模型如何與時俱進(jìn)，都值得探討。
這一觀點(diǎn)為更多人認(rèn)同。比如平安直通產(chǎn)險副總經(jīng)理孫煒就認(rèn)為，大數(shù)據(jù)可能從根本上改變精算。他給出了三個理由。
“以前的精算解決的是找到y(tǒng)=f（x）里的f的問題，去擬合、解決預(yù)測未來的問題，而未來的大數(shù)據(jù)，要去解決x，隨機(jī)變量更豐富，類型各不相同，也是行業(yè)目前有所缺失的。”
另外，孫煒認(rèn)為，大數(shù)據(jù)下的精算方法和工具會有變化。從此前的概率事件、因果解決預(yù)測，到未來可能變成從相關(guān)性找到預(yù)測的情況；第二是從間接變量到直接變量，現(xiàn)在是從過往的歷史賠付次數(shù)和金額等，未來要找到直接的風(fēng)險變量，去對這些變量進(jìn)行精算評估；再有就是從損失分布的理論與實(shí)證檢驗，大數(shù)據(jù)本身的處理方法等。
同時，未來，數(shù)據(jù)應(yīng)該視為保險公司的核心資產(chǎn)。“未來可能出現(xiàn)，數(shù)據(jù)的應(yīng)用情況和質(zhì)量也應(yīng)該成為公司的核心資產(chǎn)，看一個公司價值的時候，金融分析師也可能成為一個衡量維度。”
舒明則預(yù)測，保險流程的創(chuàng)新會基于大數(shù)據(jù)的精算模型，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)化、個性化定價，并實(shí)現(xiàn)快速理賠。
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