\近日，中證指數(shù)公司、百度和廣發(fā)基金三家聯(lián)合推出“中證百度百發(fā)策略100指數(shù)”，實現(xiàn)了一次互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融業(yè)在投資領(lǐng)域的跨界合作。相對傳統(tǒng)指數(shù)，它融合了傳統(tǒng)指數(shù)選樣方法、百度金融大數(shù)據(jù)技術(shù)以及相應(yīng)的量化策略，并將互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為金融產(chǎn)品標(biāo)的，以推薦具有穩(wěn)定業(yè)績回報和投資價值的股票。
大數(shù)據(jù)、云計算、寬帶傳輸和移動互聯(lián)催生出了新的金融模式，悄然改變著銀行與客戶之間的聯(lián)系，從而將用戶體驗提升到前所未有的高度。大數(shù)據(jù)對于互聯(lián)網(wǎng)金融的第一個助推作用就在于以尋找合適的目標(biāo)用戶，實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷。互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融的簡單疊加，更深層次的變化是一些基于互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的特有技術(shù)，推動了新的商業(yè)模式、產(chǎn)品、服務(wù)、功能在金融業(yè)內(nèi)出現(xiàn)，金融體系隨之經(jīng)歷著新的變革。大數(shù)據(jù)就是其中的典型代表，它也被視為推動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要驅(qū)動力之一。
大數(shù)據(jù)時代，隨著金融行業(yè)不斷觸網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)顯示出誘人前景。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，也令一些隱藏已久的風(fēng)險逐漸凸顯，諸如網(wǎng)貸平臺“跑路”等事件時有耳聞，如何填補(bǔ)這一領(lǐng)域的法律監(jiān)管真空成為各國面臨的一個挑戰(zhàn)。從短期目標(biāo)來說，監(jiān)管部門應(yīng)盡快劃出底線以控制風(fēng)險。例如，對從業(yè)人員和平臺系統(tǒng)設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)，避免期限錯配等容易引發(fā)流動性風(fēng)險的行為。從長期目標(biāo)來說，應(yīng)遵循“二八原則”，運用創(chuàng)新的思維和手段防范80%的風(fēng)險，如建立監(jiān)控平臺對交易進(jìn)行實時監(jiān)控、對接征信中心等。需要指出的是，互聯(lián)網(wǎng)信用體系的建立，對于有效防范風(fēng)險而言是至關(guān)重要的。為此，掌握數(shù)據(jù)的各網(wǎng)絡(luò)平臺之間要相互開放、共享，進(jìn)而得以有效利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析并控制風(fēng)險。
作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵、特點、規(guī)律有待研究和把握，同時互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中暴露出的問題有待從理論層面、政策層面加以規(guī)范和完善。互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的新創(chuàng)企業(yè)或做貸款，或賣產(chǎn)品，憑借高額收益率、手續(xù)費優(yōu)惠，吸引用戶選擇自己。然而，在越來越多同類企業(yè)吹響混戰(zhàn)號角的同時，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也不得不面對來自同行業(yè)的競爭。此前，麥肯錫全球研究院在其發(fā)布的《大數(shù)據(jù)：創(chuàng)新、競爭和生產(chǎn)力的下一個新領(lǐng)域》報告中指出：“大數(shù)據(jù)之‘大’通常是指數(shù)據(jù)量大到超過傳統(tǒng)數(shù)據(jù)處理工具的處理能力，是相對和動態(tài)的概念。此外，大數(shù)據(jù)又被引申為解決問題的方法，即通過收集、分析海量數(shù)據(jù)獲得有價值信息，并通過實驗、算法和模型，從而發(fā)現(xiàn)規(guī)律、收集有價值的見解和幫助形成新的商業(yè)模式。”
金融業(yè)是大數(shù)據(jù)的重要產(chǎn)生者，交易、報價、業(yè)績報告、消費者研究報告、官方統(tǒng)計數(shù)據(jù)公報、調(diào)查、新聞報道無一不是數(shù)據(jù)來源。但反過來，大數(shù)據(jù)對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的助推作用也逐漸浮現(xiàn)。一方面，雖然P2P網(wǎng)貸行業(yè)已有公司準(zhǔn)備上市，網(wǎng)信卻一直致力于產(chǎn)品設(shè)計、用戶體驗等基礎(chǔ)環(huán)節(jié)的不斷完善。不管頂端如何設(shè)計，唯有扎實做好大數(shù)據(jù)積累的過程，才能讓互聯(lián)網(wǎng)金融更好地服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)。同時，大數(shù)據(jù)的競爭力也將有力考驗平臺在經(jīng)濟(jì)下行環(huán)境下抵御風(fēng)險的能力。另一方面，大數(shù)據(jù)在加強(qiáng)風(fēng)險可控性，支持精細(xì)化管理方面助推互聯(lián)網(wǎng)金融，尤其是信貸服務(wù)的發(fā)展方面功不可沒。通過分析大量的網(wǎng)絡(luò)交易及行為數(shù)據(jù)，可對用戶進(jìn)行信用評估，這些信用評估可以幫助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對用戶的還款意愿及還款能力做出結(jié)論，繼而為用戶提供快速授信及現(xiàn)金分期服務(wù)。
無論是互聯(lián)網(wǎng)對金融的影響還是金融對互聯(lián)網(wǎng)的影響，事實上都是對傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的融合。基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融對金融監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)。大數(shù)據(jù)讓互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新不斷提速，對金融監(jiān)管和調(diào)控方面提出了新的挑戰(zhàn)。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融在理念、模式、方法等方面都有了很大的創(chuàng)新和突破，有的甚至超越了現(xiàn)有的金融監(jiān)管法律、法規(guī)體系。這就要求監(jiān)管部門與時俱進(jìn)、積極引導(dǎo)，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，不斷完善相關(guān)制度和法規(guī)，規(guī)范行業(yè)發(fā)展，有效防范風(fēng)險。
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