黨的十八屆三中全會明確提出發展普惠金融，這為金融業提出新的發展方向，也提出更高的要求。7月10日，在生態文明貴陽國際論壇2014年年會舉行的綠色金融工坊分論壇上，來自政府部門、各大金融機構、學術機構的重量級嘉賓分別就“普惠金融：大機構的責任，小機構的抱負”這一主題進行了演講，并就這一問題進行了廣泛而深入的討論，達成了共識。中國郵政儲蓄銀行行長呂家進在會上表示，發展普惠金融，是大型商業銀行的責任。
認識———
發展普惠金融 商業銀行肩負三個責任
問：本屆生態文明貴陽國際論壇金融分論壇上，綠色金融、普惠金融已成為惹人關注的焦點。請問您如何理解普惠金融？商業銀行在發展普惠金融上應有何作為？
呂家進：建設“美麗中國”，需要“金融力量”。普惠金融是聯合國在“2005年國際小額信貸年”提出的概念，既是一種理念，也是具體的實踐活動。相對與傳統金融所倡導的“二八定律”，即20%的客戶創造80%的利潤，普惠金融最大的突破就是，在一定程度上顛覆主要為富人服務的傳統理念，使得弱勢客戶也可得到平等享受金融服務的權利。發展普惠金融，中國還處于起步階段。要突破節能環保、“三農”、小微企業等普惠金融服務的難點，既要營造良好的政策環境和市場環境，更要金融機構自身責任的擔當和覺悟的提升。只有充分發揮金融推動社會經濟和諧、健康、可持續發展的重要作用，才能實現金融機構自身的永續發展。
金融是現代經濟的核心，我國大型商業銀行承載著國有資本的意志，必須從國家發展戰略的層面和構建和諧社會的高度，踐行發展普惠金融的社會責任。
肩負服務實體經濟的責任。加快推進消費主導的經濟轉型和產業結構調整升級，既是當前宏觀調控政策的著力點，也是商業銀行服務實體經濟的重點。發展普惠金融，就是通過創新工具將金融資源進行跨主體、跨市場、跨行業轉移和重置，提高資金配置效率提高，促進經濟發展方式轉變，推動產業結構轉型升級。
肩負推動綠色發展的責任。當今人類社會發展面臨的最大挑戰是人口增長與資源、環境約束的矛盾。改革開放30多年來，我國經濟社會發展取得巨大成就，但環境資源約束、部分行業產能過剩矛盾日漸突出。商業銀行作為金融資源配置的重要主體，發展普惠金融，就是要主動適應綠色發展要求，積極實施綠色金融戰略，推進我國經濟發展向資源節約、環境友好、高效利用、低碳排放等方向可持續發展，實現金融經濟良性互動。
肩負促進社會和諧的責任。諾貝爾和平獎得主、孟加拉鄉村銀行創辦者尤努斯教授有句名言：“每個人都享有獲得信貸的權利”。發展普惠金融，就是將現代金融服務向弱勢地區、弱勢行業和弱勢群體等發展薄弱環節拓展，進一步擴大金融服務的廣度和深度。通過為社會各階層提供享受現代金融服務的機會和途徑，既有利于實現當前穩增長、保就業、調結構、促改革的總體任務，也有利于促進社會公平正義，真正做到“使發展成果更多更公平惠及全體人民”。
實踐———
零售信貸占比6成
問：我們知道，郵儲銀行始終把發展金融服務工作放在改革發展的首要位置，充分發揮覆蓋城鄉的網絡優勢、規模龐大的資金優勢、扎根基層的隊伍優勢，深入研究發展普惠金融。能否具體介紹一下這方面的成效？
呂家進：郵儲銀行始終堅持“普惠金融”理念，重點支持符合綠色信貸理念的“三農”、消費和小微企業領域，零售信貸占比不斷擴大，目前占比已經達到60%左右。在實際工作中，我們通過“五個致力于”來探索和實踐普惠金融。
致力于強化金融服務“三農”。我國有近8億農民，典型城鄉二元結構，這決定金融服務“三農”的艱巨性和長期性。郵儲銀行擁有覆蓋全國城鄉的3.9萬多個網點，且70%以上網點分布在縣和縣以下地區，有著開辦小額貸款的天然優勢。郵儲銀行堅定地把小額貸款業務作為長期、核心的戰略性業務，將世界先進的小額貸款技術和自身實踐相結合，解決了750萬多戶農村家庭融資問題，在最后一公里中發揮著“雪中送炭”和“難中救濟”的作用。
致力于促進小微企業發展。郵儲銀行扎根城鄉，與廣大中小企業聯系緊密，在堅持商業可持續和嚴格控制風險的原則下，將支持小微企業發展作為重要任務。通過科學設計產品、建立專營機構、推動產品創新、商業模式升級、“融資”和“融智”相結合等多項措施，積極改進小微企業金融服務，累計支持近1200萬戶實現創業創富夢想，帶動就業3000多萬人。
致力于提升社區金融服務。發展社區金融，加強社區金融服務是郵儲銀行普惠金融理念的具體體現。郵儲銀行充分發揮自身網點優勢，重點開展代發最低生活保障金、代發養老金等與百姓生活息息相關的業務，服務群體超過6000萬人。
致力于推進綠色金融發展。郵儲銀行緊跟國家經濟發展導向，將綠色信貸作為支持“穩增長、調結構、促轉型”的重要舉措，從戰略高度大力發展綠色金融，堅持“環保一票否決制”，積極有效化解產能過剩矛盾，并通過加大對節能減排、低碳環保以及傳統產業綠色改造領域的金融支持，有力促進實體經濟綠色發展。截至2013年末，郵儲銀行環保及節能減排項目的貸款結余為426億元。
致力于參加保障房建設。支持棚戶區改造及城市基礎設施建設是郵儲銀行實踐普惠金融的重要領域之一。截至去年底，累計發放棚戶區改造貸款約25億元，貸款余額近16億元，同時通過積極投資地方政府債券，為棚戶區改造和城市基礎設施建設項目提供了間接的金融支持650億元，地方債余額占債券投資余額的比重達到其他商業銀行的兩倍。
啟示———
顛覆傳統緣于堅持
問：從當前各國實踐來看，發展普惠金融的主力仍然是具有“草根”性質的社區性小型金融組織，如社區銀行、信用合作社、貸款公司等。郵儲銀行發展普惠金融的成功實踐，顛覆了業界和學界一直提倡“大銀行只適合做大業務，小銀行更適合做小業務”的傳統論斷。請問是如何做到的？
呂家進：這得益于四點“堅持”。首先是，堅持商業可持續。盡管廣泛的包容性是普惠金融最為本質的屬性，但是普惠并不等同于扶貧。普惠金融在強調包容性的同時還需要滿足商業可持續，這也是普惠金融區別于財政轉移支付及公益組織等的重要屬性。從國際經驗來看，那些運行有效的普惠金融體系基本上都能夠實現商業可持續，比如孟加拉鄉村銀行、玻利維亞的小額信貸體系等等；相反，那些無法實現商業可持續的普惠金融體系通常很難持續下去，最終也必然會背離實現金融普惠的初衷。
堅持創新發展。普惠金融服務主要面對的是分散的農戶和小微企業。與傳統金融創新相比，普惠金融創新的產品服務，不僅需要滿足其“短、小、頻、急”要求，還要能夠有效應對行業弱質性風險和抵質押物缺失的挑戰。因此，對普惠金融發展而言，創新應是全方位的，不僅涉及機構創新和產品創新，而且還包括制度創新和技術創新。
堅持穩健經營。從事普惠金融業務，與一般商業銀行業務相比，存在三個顯著風險特點，即極易形成信用風險、經常出現經營風險、容易導致操作風險。為有效解決普惠金融發展風險高、風險難以管理問題，郵儲銀行從文化建設、信貸技術、人員管理、合規建設、系統支撐以及社會金融生態環境建設等方面，全面做好普惠金融的風險控制。截至去年底，不良貸款率為0.51%，低于銀行業1.00%的平均水平。
堅持合作共贏。發展普惠金融，面對多元化、多層次的金融需求，任何一家金融機構都不可能“包打天下”。郵儲銀行始終堅持以開放的姿態發展普惠金融，側重加強與其他金融機構的合作，特別是注重把大銀行的規模優勢和專業優勢與中小銀行的靈活性和地緣優勢有機結合起來。在資金市場上，優先與農村金融機構開展資金交易，重點是農村商業銀行和農村信用社，還包括農發行等政策性涉農金融服務機構，間接地將郵政儲蓄資金用于農村地區發展。
建議———
建立長效機制推動普惠金融發展
問：在普惠金融模式下實現商業可持續依然是世界性難題。請談談加快普惠金融發展的建議？
呂家進：在普惠金融成本高、風險大、收益低的現實情況下，對普惠金融給予合理適度的政策引導和支持，是調動金融機構積極性，促進普惠金融服務供給增加不可或缺的重要手段。發展普惠金融，亟需建立長效機制。
創新普惠金融組織體系。發展普惠金融，既不是小機構的專利，也不是大機構的特權。小機構具有地緣優勢和服務靈活的特點，但大機構則具有規模優勢和風控能力強的特點。發展普惠金融，關鍵是要構建多層次、廣覆蓋、有競爭的普惠金融服務體系，解決普惠金融供給不足問題。不僅要鼓勵現有金融機構向縣域鄉鎮延伸業務，而且還要進一步放寬市場準入，有序引導社會資本和民間資本進入這個領域。
豐富普惠金融產品體系。要創新信用模式和擴大貸款抵質押擔保物范圍，構建起小額信用貸款、抵押擔保貸款、擔保機構保證貸款“三位一體”的普惠信貸產品體系，有效破解普惠金融“貸款難、貸款貴”的抵押物瓶頸困局。
強化普惠金融政策體系。要加強信貸、產業、財稅、投資政策的協調配合，綜合運用再貸款、再貼現、差別準備金動態調整等貨幣政策工具和財政貼息、稅收優惠、差別稅率、先稅后補等財稅政策工具，提高金融資源配置效率。
健全普惠金融市場體系。“一枝獨秀不是春，百花齊放春滿園”。發展普惠金融，需要健全包括銀行、保險、證券、期貨、租賃、信托等在內的功能完備的普惠金融市場體系，充分發揮不同金融機構之間的協同效應，降低普惠金融服務風險，實現綜合化、一體化服務。
拓寬普惠金融渠道體系。發展普惠金融，離不開覆蓋城鄉的金融服務網絡，不斷擴大金融服務的覆蓋面和滲透率，離不開金融創新。因此，應鼓勵金融機構積極運用現代科技手段，提高基礎型金融服務水平，同時利用網絡銀行、手機銀行等新型支付工具和手段，為客戶提供更加便捷、高效、優質的現代金融服務。
優化普惠金融生態體系。發展普惠金融，構建和諧穩定的普惠金融生態環境，是充分有效發揮金融機構資源配置功能的基礎。要圍繞城鄉居民、小微企業開展信用等級評價工作，全面推進社會信用體系建設。同時，也需要通過落實信用創建政策激勵措施，加大金融知識教育普及力度，營造誠實守信的良好社會風尚。
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