1月5日，央行印發《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，明示包括8家企業在內的名單，要求其做好個人征信業務的準備工作，準備期為6個月。這也是自去年5月牌照申請結束后央行的首次表態。
本報記者獲悉，準備期之后，仍需驗收合格才能正式發放牌照，各家企業也因此頗為低調。螞蟻金服和拉卡拉向《華夏時報》記者回應時都表示，會嚴格按照《征信業管理條例》和《征信機構管理辦法》的規定，進行準備和完善。騰訊公司同時回應表示，今后不排除以此提供個人信用貸款和授信服務。
而對于同時入圍的傳統征信機構與互聯網征信企業，不同的業務模式各有想象空間。
入圍機構“有背景”
中誠信征信執行董事孔令強告訴記者，除了在央行網站看到通知，尚未收到任何相關的正式文件。
就后續的準備工作，他表示，根據相關規定，從事個人征信業務需要達到若干標準，主要包括公司治理、組織架構、高管任職資格、注冊資本金、公安部二級安全認證、內部控制建設、信息采集授權管理、個人異議處理機制、隱私保護、合規管理等諸多方面。這些都會是各征信機構在接下來的6個月中的工作內容。
“由于個人征信行業特殊，涉及個人隱私信息的合法收集、隱私保護以及不良信息的正確處理等重大方面，我們認為監管當局應會就上述各個方面對各征信機構進行考察驗收，合格后方允許開展業務。”孔令強表示，是否發放牌照，如何發放以及何時發放等問題，目前沒有獲取任何相關信息可以提供。
實際來看，入圍8家企業目前為止對外公布的信息非常有限。
記者在1月6日查詢北京、深圳等地的工商登記注冊信息，只有鵬元征信有限公司的經營范圍中涉及“企業、個人征信及評估”內容。平安集團旗下的深圳前海征信中心股份有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司、北京華道征信有限公司等4家涉及“企業信用的征集、評定”。上述幾家機構注冊資本都在5000萬元以上。
而隸屬于阿里螞蟻金服的芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司則未能查到相關的工商登記信息。
對此拉卡拉方面回應稱，公司已完成名稱核準，所在地應該是在北京，只是需要央行文件下發后才能完成后續登記手續。螞蟻金服也回復稱，芝麻信用注冊地擬定于浙江杭州，官方網站尚未上線。
騰訊方面回應表示騰訊征信的注冊地在深圳，目前階段暫未有更詳細的信息，但回應中透露，征信業務實際從兩年前就由財付通的團隊著手準備。
作為8家機構中的傳統征信機構的代表，中誠信征信自2002年開始涉足個人征信和企業征信業務。孔令強表示，除了與商業銀行、電子商務平臺、P2P信貸、保險公司、移動通信公司、支付公司以及其他工商企業等機構開展業務合作，近2年多來，中誠信征信還在大數據互聯網征信技術持續加大投入，以實現大數據、互聯網等科技手段與傳統征信有機結合。
而作為風頭正勁的互聯網巨頭，芝麻信用依托的是阿里云的技術力量，以及3億多實名個人、3700多萬戶中小微企業數據的整合；騰訊征信則坐擁8億的QQ賬戶，有超過5億的微信賬戶，超過3億的支付用戶，以及騰訊網、QQ郵箱、微博等多種服務聚集。這些又將給征信市場帶來怎樣與眾不同的東西？
業務模式“有看頭”
如果說央行的個人征信系統提供的是金融機構的借貸信息和公共信息，那么作為補充的民間征信機構又將從哪些信息入手？
孔令強表示，中誠信征信的個人征信業務數據主要來自于建立了正式合作關系（客戶委托服務）的客戶，主要包括地方商業銀行、電子商務平臺、P2P 網貸公司等機構。“就目前來講，數據項的標準是商業銀行發放貸款前實施信用評估所需的數據項。”他說。
僅從數據項來看，互聯網企業似乎有不一樣的思路。螞蟻金服首席信用數據科學家俞吳杰就曾表示：“互聯網發展給個人征信行業帶來了跳躍式發展。隨著互聯網的發展，人的行為變成24小時可記錄。因此跟傳統征信業的數據相比，互聯網征信的數據涉及范圍更廣，種類更多。”
騰訊公司在回應中表示，騰訊征信的信息獲取渠道將主要源自于騰訊的社交、支付、電商、娛樂等業務所產生的用戶社交信息、行為數據和交易數據，“獲取的方式、手段以及數據使用會嚴格按照相應的監管規則進行”。
這樣的信息除了對外輸出，是否會作為自身業務創新的基礎？
騰訊表示，征信數據將依據監管規定，在規定的條件和場景下為金融機構和用戶提供價值，“同時不排除通過騰訊征信數據為騰訊用戶提供個人信用貸款和授信服務”。
對于同樣的問題，拉卡拉并沒有正面回答，但表示未來拉卡拉“可以通過信用管理服務，更有針對性地提供金融服務”，并稱“信用管理評估是互聯網金融進一步發展的必要條件”。
而如果與其他第三方支付相比，拉卡拉的業務數據中最具優勢的莫過于水、電、煤氣、固話、寬帶等繳費業務的歷史沉積數據。至于這些是否會是征信的數據源，對方并未回應。
“征信本身具有社會化屬性，只有拿出去給社會用，才體現征信的價值，征信建設也是一個平臺性思維。” 螞蟻金服品牌相關負責人表態稱，芝麻征信不僅給螞蟻金服體系內循環服務，也可以對外輸出。因為“數據如果只是沉淀在那里，那只是數據大，而非大數據，只有交換、使用才有價值”。
螞蟻金服的這位負責人告訴本報記者，芝麻信用已經在租車等小范圍內做過研究性嘗試，為租車服務公司提供征信記錄，信用評分高的人可以免去押金；未來還會在租房、婚戀市場以及簽證等更多生活板塊探索。
而對于原本未能接入央行征信系統的部分非銀行金融機構、民間借貸，特別是P2P借貸平臺來說，民間征信機構的放開無疑是個利好消息。
除中誠信征信外，有消息稱，芝麻征信曾與多家P2P平臺接觸洽談征信數據的合作。對此，上述負責人回應稱，芝麻信用在業務合作、方向上尚處于準備階段，對P2P、金融、整個行業模式都研究討論過。
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