車(chē)聯(lián)網(wǎng)正逐漸給汽車(chē)后市場(chǎng)帶來(lái)系列變化。

在汽車(chē)保險(xiǎn)領(lǐng)域，一種結(jié)合了車(chē)聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新定價(jià)和運(yùn)營(yíng)模式--UBI車(chē)險(xiǎn)，已經(jīng)開(kāi)始興起。所謂UBI，即是Usage Based Insurance縮寫(xiě)，即基于使用量的保險(xiǎn)。這種模式旨在通過(guò)監(jiān)控駕駛員行車(chē)過(guò)程中的種種使用數(shù)據(jù)，例如連續(xù)駕車(chē)時(shí)間、急剎車(chē)頻率等來(lái)掌握車(chē)主的駕駛行 為，從而按照實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行相應(yīng)的車(chē)險(xiǎn)定價(jià)?；赨BI的數(shù)據(jù)和定價(jià)，保險(xiǎn)公司能夠?qū)a(chǎn)品進(jìn)一步細(xì)分，滿足更多消費(fèi)者的需求并保證自身的償付成本在一個(gè)相 對(duì)較低的水平。

眼下，這種模式在國(guó)外已經(jīng)成為一種相對(duì)主流的定價(jià)方式。以美國(guó)為例，在美國(guó)，最大的車(chē)險(xiǎn)提供商Progressive就推出了這樣的UBI車(chē)險(xiǎn)產(chǎn) 品，選擇加入U(xiǎn)BI車(chē)險(xiǎn)計(jì)劃的用戶會(huì)收到一個(gè)Snapshot硬件--即一個(gè)OBD盒子。然后將其插到車(chē)上實(shí)時(shí)記錄數(shù)據(jù)，以30天為一個(gè)觀察期，使用6個(gè) 月后，保險(xiǎn)公司會(huì)收回硬件，然后制定一個(gè)更新的保險(xiǎn)優(yōu)惠政策，最高優(yōu)惠可以達(dá)到30%。現(xiàn)在，Snapshot已經(jīng)擁有了超過(guò)200萬(wàn)車(chē)險(xiǎn)用戶。

銷售為王向精細(xì)化轉(zhuǎn)變

在國(guó)內(nèi)，長(zhǎng)期以來(lái)，車(chē)險(xiǎn)最大的定價(jià)因素為新車(chē)購(gòu)置價(jià)。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，這一定價(jià)模式極為不合理。首先是過(guò)度強(qiáng)調(diào)車(chē)價(jià)而忽略了車(chē)型，而隨著"汽車(chē)零整 比報(bào)告"的披露，同等車(chē)價(jià)、不同車(chē)型之間零部件差異懸殊，但在車(chē)險(xiǎn)價(jià)格上，這一價(jià)格差異并未得到合理的展示。另外，現(xiàn)有模型過(guò)于關(guān)注車(chē)本身，而忽視了一個(gè) 事實(shí)，那就是70%的交通事故是人為引起。

車(chē)險(xiǎn)定價(jià)模型在科學(xué)和精準(zhǔn)度方面的欠缺在一定程度上導(dǎo)致了車(chē)險(xiǎn)行業(yè)綜合成本率的居高不下。據(jù)2014年險(xiǎn)企年報(bào)，我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)全年實(shí)現(xiàn)承保利潤(rùn) 47.8億元。其中，市場(chǎng)份額超七成的車(chē)險(xiǎn)，整體承保虧損超10億元;經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)的公司中，虧損的超過(guò)八成。人保、平安、太保等"老七家"中也有4家公司車(chē) 險(xiǎn)的綜合成本率超過(guò)100%，其中太保財(cái)險(xiǎn)的車(chē)險(xiǎn)承保虧損最嚴(yán)重，綜合成本率為102%。

"在過(guò)去20年，國(guó)內(nèi)的車(chē)險(xiǎn)本身并沒(méi)有產(chǎn)品方面的大創(chuàng)新，更多的只是渠道的改變。"里程保董事長(zhǎng)、總裁兼首席執(zhí)行官帥勇告訴《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者。 不過(guò)，隨著費(fèi)率市場(chǎng)化的范圍逐漸鋪開(kāi)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司如果僅僅依靠渠道的變革和價(jià)格戰(zhàn)的方式，顯然難以應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)日漸激烈的市場(chǎng)。也正因如此，越來(lái)越多的保險(xiǎn) 公司逐漸從銷售為王向精細(xì)化管理的方式轉(zhuǎn)變，而基于使用量和車(chē)主使用習(xí)慣的UBI車(chē)險(xiǎn)定價(jià)模式成為保險(xiǎn)公司關(guān)注的主要方向。據(jù)記者了解，目前眾多的保險(xiǎn)公 司都新設(shè)立了UBI車(chē)險(xiǎn)事業(yè)部。

參照上述Progressive的做法，保險(xiǎn)公司能否實(shí)現(xiàn)更加合理和精準(zhǔn)的定價(jià)，取決于其背后是否有一個(gè)有效且龐大的可供分析的數(shù)據(jù)。只有基于對(duì)這 些數(shù)據(jù)的分析，才會(huì)產(chǎn)生合理的定價(jià)模型。帥勇告訴記者，雖然傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司有大量的車(chē)主信息和數(shù)據(jù)，但這些數(shù)據(jù)并不能實(shí)現(xiàn)對(duì)車(chē)主進(jìn)行精準(zhǔn)的行為畫(huà)像。