光伏電站具有較長的運行壽命和成本回收周期，在運行過程中難免遇到各式各樣的風險，這也造成了一些投資者或者業(yè)主眾多金融機構因為擔憂光伏設備質(zhì)量和項目發(fā)電量而不敢進入光伏領域。

保險，本意是穩(wěn)妥可靠，后延伸成一種保障機制。保險的意義就在于在投保人遭受意外時，能夠給業(yè)主一些補償、彌補損失。保險行業(yè)的進入，對于光伏產(chǎn)業(yè)的整合極為有利，，能為相關利益主體分散風險、提供保障。

今天小新帶您來梳理一下，目前市場上都有哪些光伏保險，這些保險究竟都保障了哪些內(nèi)容。

財產(chǎn)保險

財產(chǎn)保險有廣義與狹義之分。廣義財產(chǎn)保險是指以財產(chǎn)及其有關的經(jīng)濟利益和損害賠償責任為保險標的的保險;狹義財產(chǎn)保險則是指以物質(zhì)財產(chǎn)為保險標的的保險。在保險實務中，后者一般稱為財產(chǎn)損失保險，我們在這里說的財產(chǎn)保險指的是狹義上的財產(chǎn)保險，是以有形財產(chǎn)和無形財產(chǎn)為保險標的的保險。

2012年10月，英大財險“25年期光伏組件質(zhì)量及性能保險”發(fā)布，是國內(nèi)首個針對光伏組件的25年期不可撤銷型保險產(chǎn)品，一旦光伏組件企業(yè)倒閉，英大財險可以代替投保企業(yè)承擔維修和更換出問題組件的義務，保障買家利益不受損害。

MunichRe和PowerGuard提供的25年期組件功率保險產(chǎn)品目前占據(jù)了很大的市場份額，一些主流廠家，例如英利、賽維LDK、正泰等，均選擇為產(chǎn)品購買此類保險。投保之后，組件廠家將為客戶提供的10年期質(zhì)保服務，質(zhì)保范圍涉及其全球所售組件可能發(fā)生的制造材料和制作工藝缺陷和25年期最低輸出功率質(zhì)保。PowerClip延長質(zhì)保保險解決方案作為一種重要的方式，可以大大提高太陽能電池組件生產(chǎn)商的業(yè)務穩(wěn)定性和安全性，保險條款具有不可撤銷性，不以投保方的破產(chǎn)倒閉為轉(zhuǎn)移。

從上述保險公司推出的保險產(chǎn)品承保的標的可以看出，保險保的都是產(chǎn)品的質(zhì)量，也即是說在不是因為被保險人的過錯產(chǎn)品損壞時，保險公司賠償被保人損失。

另外還有一類特殊的財產(chǎn)險，營業(yè)中斷保險，又稱作“利潤損失保險”，它承保的不是直接的財產(chǎn)損失，而是這種財產(chǎn)損失所導致的后續(xù)損失是指因物質(zhì)財產(chǎn)遭受損失而導致投資者的營業(yè)受到干擾或暫時中斷而遭受損失的風險。是依附于財產(chǎn)保險或機器損壞險等險種上的一種擴大的保險。

Conergy公司全新推出一份全范圍確保所有投資者所有投資安全的“安然入眠保險解決方案”，這種保險會為客戶提供為期10年的保障。Conergy公司成為了全世界以一個向全歐洲范圍內(nèi)客戶提供除了全風險保險以及障礙保險等常規(guī)保險以外的光伏系統(tǒng)產(chǎn)電量保險。其保障范圍為：由于系統(tǒng)組件或者配置損壞，衰減或組件分層等原因?qū)е碌墓夥娏Ξa(chǎn)量的衰減。

而中國光伏業(yè)內(nèi)已運行的險種有光伏組件質(zhì)量保險和工程質(zhì)量責任險，但電站運營險，也即發(fā)電量保險，一直在討論中，尚未付諸應用。

產(chǎn)品責任保險

產(chǎn)品責任險是指生產(chǎn)廠家或銷售商生產(chǎn)、出售的產(chǎn)品或商品在保險公司承保區(qū)域內(nèi)發(fā)生事故，造成使用、消費或操作該產(chǎn)品或商品的人或其他任何人的人身傷害、疾病、死亡或財產(chǎn)損失，依法應由被保險人承擔責任時，保險公司將依據(jù)保險條款的規(guī)定，負賠償責任。責任保險，是指以保險客戶的法律賠償風險為承保對象的一類保險，它屬于廣義財產(chǎn)保險范疇，適用于廣義財產(chǎn)保險的一般經(jīng)營理論，但又具有自己的獨特內(nèi)容和經(jīng)營特點，從而是一類可以獨成體系的保險業(yè)務。

中盛光電集團近日宣布在世界范圍內(nèi)為其客戶提供產(chǎn)品責任保險，合作方為全球保險巨頭ACE控股的華泰保險公司。中盛光電集團提供的產(chǎn)品責任險包括因光伏組件問題引起的人身傷害保險和財產(chǎn)保險。保威是光伏支架制造商及出口商，保威產(chǎn)品獲得了太平洋保險在全球范圍內(nèi)的責任承保，此創(chuàng)舉尚屬國內(nèi)首家。

上海兆能電力電子技術有限公司成功為旗下全系列逆變器投保產(chǎn)品責任險，總保額400萬美元。依據(jù)此保險，目前上海兆能分布在英國，法國，荷蘭，澳洲等海外國家以及中國境內(nèi)的客戶都將從中獲益。上海兆能逆變器的用戶一旦發(fā)生由機器故障引起的人身傷害或財產(chǎn)損失，都可向上海兆能所投保的保險公司發(fā)起索賠。

保證保險

保證保險承保的是信用風險，它是被保證人根據(jù)權利人的要求投保自己信用的一種保險。在約定的保險事故發(fā)生時，被保險人在約定的條件和程序成熟時方能獲得賠償?shù)囊环N保險方式。

產(chǎn)品責任險和產(chǎn)品質(zhì)量責任險，這兩類保險很容易混淆。其實，盡管這兩者都與產(chǎn)品直接相關，但作為兩類不同性質(zhì)的保險業(yè)務，它們?nèi)匀挥斜举|(zhì)的區(qū)別。在內(nèi)容性質(zhì)上看，不同產(chǎn)品責任保險提供的是代替責任方承擔的經(jīng)濟賠償責任。是屬于責任保險。產(chǎn)品質(zhì)量保險提供的是帶有擔保性質(zhì)的保險，屬于保證保險的范疇。在風險性質(zhì)上看。產(chǎn)品責任保險承保的是被保險人的侵權行為，且不以被保險人是否與受害人之間訂有合同為條件。而產(chǎn)品質(zhì)量保證保險承保的是被保險人的違約行為，并以合同法供給方和產(chǎn)品的消費方簽訂合同為必要條件的。

政策性保險

上述三類保險都是商業(yè)保險，相對于商業(yè)險，政策性保險是政府為了某種政策上的目的，運用商業(yè)保險的原理并給于扶持政策而開辦的保險。政策性保險包括社會政策保險和經(jīng)濟政策保險兩大類型。社會政策保險即社會保險，具有一定的政治意義。經(jīng)濟政策保險是國家從宏觀經(jīng)濟利益出發(fā)，對某些關系國計民生的行業(yè)實施保護政策而開辦的保險，它包括出口信用保險、農(nóng)業(yè)保險、存款保險等。一般具有非盈利性、政府提供補貼與免稅以及立法保護等特征。

而出口信用保險作為出口企業(yè)規(guī)避海外風險的一個政策性工具，在護航上海地區(qū)光伏龍頭企業(yè)“走出去”中發(fā)揮著重要作用。作為國內(nèi)唯一一家經(jīng)營出口信用保險業(yè)務的政策性保險公司，中國出口信用保險公司，其作用舉足輕重。在金融危機爆發(fā)時，中國信保上海分公司一方面篩選、指導光伏企業(yè)規(guī)避海外交易風險，一方面幫助光伏企業(yè)積極催收應收賬款，并多次及時對數(shù)家光伏企業(yè)發(fā)生的壞賬給予高額賠款，幫助企業(yè)度過難關。僅2012年，就上海而言，中國信保光伏企業(yè)支付賠款755.4萬美元，追回海外應收款項1028.8萬美元。

總結

本文對光伏行業(yè)保險案例額的劃分也不能嚴格就斷定其屬于唯一一個保險分類，實際上很多保險公司會針對企業(yè)經(jīng)營的具體情況，以及特定企業(yè)面對的特定的一系列的風險制定一整套的風險解決方案。

分布式光伏保險在國外已經(jīng)非常成熟，發(fā)電量保險通常走高費率、高保額的路徑。這一發(fā)電量保險包括利潤中斷險和光照指數(shù)險等若干項，一方面為光伏電站電力輸出和營業(yè)收入不足風險承保，另一方面也為極端天氣帶來的日照減少風險承保。

然而，中國的光伏保險問題重重，一方面，光伏企業(yè)對保險的作用認識不足，另一方面，保險業(yè)尚未完全適應這一新興業(yè)務。與歐美國家相比，還有很多的課要補。