摘要 : 微眾銀行為何會(huì)引起業(yè)內(nèi)關(guān)注？或者說(shuō)，是寄托了太多持“互聯(lián)網(wǎng)金融打敗傳統(tǒng)金融”觀點(diǎn)人士的希望吧！微眾銀行，做起來(lái)比說(shuō)起來(lái)難。將其放上“顛覆”的神壇，其實(shí)，對(duì)微眾銀行是一種捧殺，要適可而止！

就我看來(lái)，騰訊微眾銀行太熱了，是該降降溫了。

這幾天接觸到很多媒體、自媒體，都在談?wù)撨@個(gè)話題，看到很多文章中都出現(xiàn)了“騰訊微眾銀行會(huì)如何如何”，“微眾銀行將‘打敗’、‘倒逼’傳統(tǒng)金融”，但直到現(xiàn)在，騰訊的微眾銀行還在內(nèi)測(cè)之中，這樣的期許、言辭對(duì)騰訊而言，是“捧”還是“殺”？

作為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，騰訊真正涉足金融的第一家，這是繼續(xù)阿里巴巴之后第二家大舉進(jìn)軍金融業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)公司，被業(yè)內(nèi)寄予厚望無(wú)可厚非。相對(duì)于其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，騰訊的優(yōu)勢(shì)毋庸置疑。

用戶基礎(chǔ)龐大。無(wú)論是擁有6億用戶的微信，還是8億用戶的qq，騰訊的優(yōu)勢(shì)立馬彰顯；

騰訊生態(tài)系統(tǒng)中，有眾多小微企業(yè)，僅是生態(tài)體系中消化，微眾銀行也可以風(fēng)生水起；

可以想見(jiàn)的是，互聯(lián)網(wǎng)公司做銀行還有快速、海量等諸多優(yōu)勢(shì)。但不能忽視的是，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做金融仍舊有很多問(wèn)題。

很多人都在說(shuō)風(fēng)控將是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做金融的短板，但套用我們常說(shuō)的一套理論“能花錢解決的事兒就不叫事”，這個(gè)將不是最重要的問(wèn)題。風(fēng)控的實(shí)質(zhì)包含了這些內(nèi)容：數(shù)據(jù)、人才、方法、系統(tǒng)和經(jīng)驗(yàn)。這些內(nèi)容解決的途徑一般有兩個(gè)，時(shí)間和財(cái)力。如果沒(méi)有長(zhǎng)時(shí)間的積累，就靠財(cái)力來(lái)解決。

模式短板。雖然模式創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擅長(zhǎng)的事情。但迄今為止，國(guó)內(nèi)的創(chuàng)新模式、或者稱之為微創(chuàng)新模式更為恰當(dāng)，被證明成功的少之又少。而在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中，情況更為特別，至少還沒(méi)有一個(gè)模式是被證明是成功的。騰訊做微眾銀行，沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)作為鏈接用戶的介質(zhì)，是否可行、能否有效，都是需要時(shí)間進(jìn)行證明的。

小微業(yè)務(wù)沒(méi)有成功的樣本。這或許會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)公司做銀行的最大阻礙。雖然我們一直都在說(shuō)，中國(guó)有多少小微企業(yè)的資金需求得不到滿足，這是一片未知的藍(lán)海。但是從現(xiàn)實(shí)來(lái)看，目前世界上沒(méi)有一個(gè)國(guó)家能找到真正從小微業(yè)務(wù)中賺到大錢。很多人說(shuō)尤努斯做的格萊珉銀行，事實(shí)上，格萊珉銀行是帶有很強(qiáng)烈的公益色彩的銀行，在現(xiàn)實(shí)社會(huì)中，不具備復(fù)制性。

騰訊做微眾，有天時(shí)和地利。首先是國(guó)家層面的期許。李克強(qiáng)總理在視察騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司時(shí)所說(shuō)的話，“希望互聯(lián)網(wǎng)能夠倒逼金融”，在很大程度上算是給互聯(lián)網(wǎng)金融一劑強(qiáng)心劑。

但是，騰訊做微眾銀行是存在很大的風(fēng)險(xiǎn)的，具體原因，我剛才已經(jīng)說(shuō)了。從另外一個(gè)角度來(lái)看，微眾銀行的模式并不可復(fù)制。它并不像傳統(tǒng)的銀行那樣具備可復(fù)制性。傳統(tǒng)金融業(yè)在西方已經(jīng)歷經(jīng)百年歷史，這讓其做到風(fēng)險(xiǎn)可控，目前，中國(guó)銀行業(yè)的壞賬率維持在1% ，但有數(shù)據(jù)說(shuō)，2014年可能突破1%這個(gè)底線。相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融的壞賬率遠(yuǎn)高于這個(gè)水準(zhǔn)線。

比如P2P領(lǐng)域，這個(gè)數(shù)值已經(jīng)超3%，這在傳統(tǒng)金融行業(yè)是無(wú)法想象的，這也意味著更高的風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，目前已經(jīng)在做小微貸款業(yè)務(wù)的螞蟻金服，其壞賬率到底是多少？螞蟻金服官方途徑公布的是低于1%。截至2014年上半年，螞蟻金服小貸累計(jì)發(fā)放貸款突破2000億，服務(wù)的小微企業(yè)達(dá)80萬(wàn)家，螞蟻金服小貸的規(guī)模達(dá)到150億元。但螞蟻金服的背景不是所有互聯(lián)網(wǎng)金融公司所具備的，畢竟，有阿里巴巴為它做著背書(shū)。

同樣的，有能力者，還有騰訊之于微眾，百度之于百度財(cái)富，京東之于京東金融從目前的行業(yè)格局來(lái)看，這幾家大型互聯(lián)網(wǎng)公司會(huì)在金融領(lǐng)域加大布局，未來(lái)也將會(huì)有更多的新聞爆出。但若此放言，類微眾這樣的民營(yíng)銀行將快速繁衍，顯然，為時(shí)過(guò)早。從另外一個(gè)角度來(lái)看，給微眾降降溫，恰好是給行業(yè)提個(gè)醒。