一、大數(shù)據(jù)重定義在中國，大數(shù)據(jù)這個概念已經(jīng)被各行各業(yè)很廣泛的引用，變得家喻戶曉了，但是限于本身的專業(yè)性內(nèi)涵，大家對大數(shù)據(jù)的理解又存在巨大的差異。 成就大數(shù)據(jù)的不僅僅是傳統(tǒng)定義中的“大”即三個“V”（Volume – 量, Velocity – 速度, Variety – 多樣性），而是“大”所能帶來的“價值”。當人們從海量數(shù)據(jù)中能夠汲取價值，并借助其推動商業(yè)模式發(fā)生內(nèi)嵌式變革時，具備“大”的特點的數(shù)據(jù)才成為真正的“大數(shù)據(jù)”。
毋庸置疑，今天中國大數(shù)據(jù)的時代正在洶涌而來，7億的互聯(lián)網(wǎng)用戶，3.5億的微信用戶以及8億的智能連接裝置都使得數(shù)據(jù)作為一項基礎(chǔ)設(shè)施，成為了互聯(lián)網(wǎng)時代的核心資源。相較于歐美，中國的用戶更愿意分享個人信息，根據(jù)BCG最近完成的一份調(diào)研結(jié)果來看。問如果我給您定制一個個性化的產(chǎn)品，你是否愿意分享你通過使用這一產(chǎn)品所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)。93%的被調(diào)研客戶會說“我愿意”。而數(shù)據(jù)的種類多種多樣，有超過一半的人愿意分享家庭類傳感器的數(shù)據(jù)、病例上的數(shù)據(jù)、汽車傳感器上的數(shù)據(jù)等等。這在很大程度上反映了當前的80和70后作為互聯(lián)網(wǎng)人的張揚心態(tài)。這就給我們帶來一些新的機會，讓我們的金融行業(yè)有一些新的發(fā)展契機。一般在討論大數(shù)據(jù)的時候，很多都是在技術(shù)層面上展開，比如說大數(shù)據(jù)、小數(shù)據(jù)、快數(shù)據(jù)、慢數(shù)據(jù)等等。但大數(shù)據(jù)的著眼點和落腳點始終在于是否能夠推動實體經(jīng)濟或虛擬經(jīng)濟商業(yè)模式的轉(zhuǎn)變從而產(chǎn)生巨大的價值。
從不同行業(yè)來看，金融行業(yè)的數(shù)據(jù)強度為上述各個行業(yè)之首，因此大數(shù)據(jù)理念在銀行業(yè)十分流行，但其潛在價值尚未得到充分的開發(fā)和利用。舉例而言，銀行中有著海量的數(shù)據(jù)存儲，在每100萬美元收入里，銀行業(yè)會創(chuàng)造和使用的數(shù)據(jù)大概是820G，遠多于其它行業(yè)。而銀行在數(shù)據(jù)的應(yīng)用和價值創(chuàng)造上，卻非常有限。實際上如果可用的數(shù)據(jù)是百分之百，最后真正能夠用于創(chuàng)造價值的數(shù)據(jù)只占總數(shù)據(jù)量的1/3左右。因此對于大數(shù)據(jù)而言，各行各業(yè)普遍的問題是雖然有這樣的海量數(shù)據(jù)，但是并沒有很好的應(yīng)用，未能帶來實際的商業(yè)價值。大數(shù)據(jù)在整個金融機構(gòu)的價值鏈上潛在價值巨大。如果按價值鏈環(huán)節(jié)來看，客戶細分、精準營銷、定價、增值服務(wù)、風(fēng)險管理都是大數(shù)據(jù)有非常好應(yīng)用的領(lǐng)域。尤其在風(fēng)險管理領(lǐng)域，在確定違約模式、完善評分、催收、檢測以及異常情況的檢測等等。然而大數(shù)據(jù)對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)和新興的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)或者說小微金融的影響和實現(xiàn)價值的方式確有著很大的差別，以下我們將從大型金融機構(gòu)和小微金融機構(gòu)兩個方面來探討如何來充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)的真正價值
二、大型金融機構(gòu)大數(shù)據(jù)應(yīng)用現(xiàn)狀如前所述，對于傳統(tǒng)的大型機構(gòu)而言，同樣以銀行為例，目前銀行只用到一小部分與客戶相關(guān)的數(shù)據(jù)，主要包括：
交易數(shù)據(jù) 客戶提供的數(shù)據(jù)（出生日期、地址、婚姻狀況等）
評分數(shù)據(jù) 渠道使用數(shù)據(jù) 移動銀行業(yè)務(wù)用戶的定位數(shù)據(jù)
社交媒體互動信息
網(wǎng)站互動信息（交易前）
交易數(shù)據(jù)，用于推測客戶的行為
網(wǎng)上搜索行為
社交網(wǎng)絡(luò)
而BCG調(diào)研顯示，從一個實際案例來看，針對可用數(shù)據(jù)整體而言，大概銀行只會收集80%的數(shù)據(jù)。去掉一些低質(zhì)量數(shù)據(jù)，可用的大概有70%，真正能夠在傳統(tǒng)銀行中得到應(yīng)用的數(shù)據(jù)占比約為34%。然而調(diào)研在七大主要領(lǐng)域中卻發(fā)現(xiàn)了64項潛在大數(shù)據(jù)應(yīng)用，遍布于零售業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、資本市場業(yè)務(wù)、交易銀行業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、財富管理業(yè)務(wù)和風(fēng)險管理等多個領(lǐng)域。這64個應(yīng)用源于BCG的實際項目經(jīng)驗，也就是說，這些應(yīng)用或多或少都已經(jīng)被某些金融機構(gòu)進行了嘗試，其價值已經(jīng)得到了初步的證實。
目前從海外金融機構(gòu)應(yīng)用“大數(shù)據(jù)”的整體情況來看，有1/3處在普及和理解大數(shù)據(jù)概念階段，1/3處在試點階段，另外有約1/3的金融機構(gòu)已經(jīng)諳熟于“大數(shù)據(jù)”的應(yīng)用，正在按部就班地提升能力，并將“大數(shù)據(jù)”所要求的工作機制嵌入商業(yè)模式與運營模式中，進行了嵌入式變革階段。因此，總體而言大數(shù)據(jù)在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的應(yīng)用還有很長的路要走。
三、大型金融機構(gòu)大數(shù)據(jù)應(yīng)用舉例海外金融機構(gòu)由于競爭激烈，并且市場相對自由，因此對大數(shù)據(jù)的應(yīng)用案例較多，在BCG的過往項目經(jīng)驗中也出現(xiàn)了一些非常有趣并且對國內(nèi)的金融機構(gòu)也會非常有啟發(fā)的做法。
1.“大數(shù)據(jù)”為小微企業(yè)客戶提供增值服務(wù)提高客戶粘性：在這項服務(wù)里，這家澳大利亞的銀行為其小微客戶免費提供它們自己的客戶和競爭對手分析：客戶的財富結(jié)構(gòu)，購買偏好，與競爭對手客戶結(jié)構(gòu)的差異等。而分析的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)來自于該銀行零售業(yè)務(wù)中的個人支付數(shù)據(jù)。由于銀行掌握的數(shù)據(jù)海量而精準，這樣的分析就比一般的市場分析機構(gòu)的成果更富有洞察。此項服務(wù)不僅為該銀行提高了存量客戶的粘性，也成為它們吸引新客戶的一個重要工具。
2.通過“大數(shù)據(jù)”分析為企業(yè)客戶提供營銷支持。另一家銀行則為自己的一個賣手機的零售商客戶分析了其客戶在購買手機前后的其他購買行為。發(fā)現(xiàn)客戶在購買之前出現(xiàn)頻率最高的地方是交通樞紐，而購買之后則最可能出現(xiàn)在食品雜貨店里。這樣的分析幫助手機零售商明確定義了營銷的最佳地點，從而優(yōu)化了客戶的營銷資源配置。
3. 通過“大數(shù)據(jù)”分析優(yōu)化了自身客戶細分。傳統(tǒng)銀行做客戶細分的主要維度是年齡、性別、職業(yè)、財富水平等。基于這樣的細分做營銷和產(chǎn)品設(shè)計容易“誤傷一片”，會浪費不少的資源。在“大數(shù)據(jù)”分析的幫助下，銀行做客戶細分的思路開闊了很多，而且細分對于行動的指導(dǎo)性也越來越強。這家銀行按照一個客戶使用產(chǎn)品的“廣度”（即產(chǎn)品的數(shù)量）和“深度”（即使用產(chǎn)品的頻率）進行細分。這樣的細分幫助該銀行發(fā)現(xiàn)了一些從前沒有注意到的機會。例如，細分中發(fā)現(xiàn)了一類“臨界點”客戶，即很有可能換銀行的客戶。基于數(shù)據(jù)分析還發(fā)現(xiàn)，客戶換銀行一個重要原因是因為自己的朋友們都在使用目標銀行。于是，穩(wěn)住這些客戶的一個手段就是營銷他的朋友圈。此外，該銀行還發(fā)現(xiàn)了一個占比不大（~7%）但很有意思的客群，姑且稱之為“敗家族”。這類客群的財富水平不高，達不到銀行的貴賓門檻，所以常常被銀行忽略。但是，這類客戶有個特點，就是交易行為非常活躍。他們的消費習(xí)慣能夠為銀行帶來可觀的價值。
這個案例可以帶來兩個啟示：
第一，“大數(shù)據(jù)”發(fā)現(xiàn)的未必是“大機會”，即單個機會的價值未必很高，而是“大量機會”，即不斷找出新的洞察。而充分實現(xiàn)大量機會就可以獲得“大價值”。
第二，“大數(shù)據(jù)”往往并沒有給金融機構(gòu)帶來翻天覆地的改變，但是，它可以為金融機構(gòu)帶來新的視角。客戶細分是金融機構(gòu)一直在做的事，但是，“大數(shù)據(jù)”可以幫助金融機構(gòu)深化、細化自己的認識，找出以往被忽略的價值點。
4. “大數(shù)據(jù)”幫助金融機構(gòu)發(fā)現(xiàn)可以指導(dǎo)行動、創(chuàng)造價值的關(guān)聯(lián)關(guān)系。例如，一家西班牙大型銀行就客戶的興趣愛好和其金融行為進行“大數(shù)據(jù)”分析時發(fā)現(xiàn)，高爾夫球愛好者為銀行創(chuàng)造的價值最高，而足球愛好者的忠誠度最高。這樣的分析不僅可以指導(dǎo)銀行進行精準營銷，也能夠幫助銀行進行更加有目的的數(shù)據(jù)收集。
5. “大數(shù)據(jù)”在公司銀行業(yè)務(wù)中的創(chuàng)新應(yīng)用。而一家加拿大銀行對于自己的醫(yī)藥零售商客群做了一個分析。該銀行首先將這些客戶按照銷售額分成八類，進而計算每個藥店為銀行帶來的收入。分析發(fā)現(xiàn)，在同一類中，客戶每百萬銷售額所產(chǎn)生的銀行收入之間的落差可高達17倍。這家銀行意識到，特征類似的中小客戶給銀行帶來的價值卻可以差異巨大。于是，這家銀行為每一類客戶找到了“標桿”，即對于銀行貢獻居中的客戶，并分析其金融產(chǎn)品的配置情況。然后，這家銀行比對每個客戶與自己的“標桿”之間的差距，并用這些差距來指導(dǎo)客戶經(jīng)理進營銷。而且，客戶經(jīng)理還可以與客戶分享這些比對結(jié)果，幫助他們認識到自己與同業(yè)相比在金融方面的潛在需求。這樣的分析既提高了營銷的有效性，也為客戶帶來了金融服務(wù)之外的增值。
6. “大數(shù)據(jù)”能夠幫助金融機構(gòu)提升風(fēng)控能力。Bankinter是西班牙的一家精品銀行，他的單體客戶利潤往往比規(guī)模領(lǐng)先的大型同業(yè)高上幾倍。該銀行專注于中高端客群，并高度注重技術(shù)的應(yīng)用。Bankinter應(yīng)用亞馬遜的云服務(wù)，借助“大數(shù)據(jù)”分析進行行業(yè)發(fā)展模擬以支持對于公司客戶的風(fēng)險控制。對公客戶的信貸風(fēng)險除了與企業(yè)自己的狀況有關(guān)之外，還會極大地受到行業(yè)發(fā)展的影響。但是，行業(yè)模擬在過去的技術(shù)條件下并不能廣泛應(yīng)用。但“大數(shù)據(jù)”極大地提高了這種分析的可行性。以前，這家銀行做一個行業(yè)的宏觀模擬分析，一次運算平均耗時可達23個小時，而現(xiàn)在，同樣的分析只用20分鐘左右。7. “大數(shù)據(jù)”助力銀行優(yōu)化貸中和貸后管理。而以Wells Fargo （富國銀行）為例，他們應(yīng)用“大數(shù)據(jù)”分析識別客戶的異常行為作為風(fēng)險提示信號。分析的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)是銀行自己的海量的交易數(shù)據(jù)，即個人的支付數(shù)據(jù)、企業(yè)的交易數(shù)據(jù)等。在貸后管理中，“大數(shù)據(jù)”分析正在幫助銀行優(yōu)化催收管理。通過量化分析發(fā)現(xiàn)，近三成的失敗催收源于聯(lián)系不到借款人。而“大數(shù)據(jù)”分析能夠幫助銀行提升聯(lián)系借款人的成功率
綜上來看，可以發(fā)現(xiàn)各家銀行對于大數(shù)據(jù)的“玩法”各異，但是其核心在于通過自身已有的大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，針對特定的客戶群進行深度挖掘，從而通過創(chuàng)造性的洞察來實現(xiàn)對現(xiàn)有商業(yè)模式的顛覆和改善。但是具體到操作細節(jié)，傳統(tǒng)金融機構(gòu)仍然將面對大量不易克服的“攔路虎”。
四、大型金融機構(gòu)大數(shù)據(jù)關(guān)鍵路徑上述案例只是金融機構(gòu)應(yīng)用“大數(shù)據(jù)”潛在可能性的“一斑”。海量的機會仍然有待開發(fā)。但相比技術(shù)的蓬勃發(fā)展，金融機構(gòu)對于大數(shù)據(jù)的實際應(yīng)用仍然差強人意。原因究竟在哪里？BCG的調(diào)研結(jié)果顯示，從數(shù)據(jù)到價值的過程包括七個步驟：數(shù)據(jù)收集、獲得數(shù)據(jù)擁有者的許可和信任、儲存和處理技術(shù)、數(shù)據(jù)科學(xué)/算法、協(xié)調(diào)、洞察、嵌入式變革。
而在這七步中有兩個關(guān)鍵瓶頸：
一是獲得數(shù)據(jù)擁有者的許可和信任，即是否能夠把數(shù)據(jù)整合并用起來；
二是協(xié)調(diào)，即金融機構(gòu)內(nèi)部部門之間的協(xié)調(diào)問題。例如，很多銀行面臨的問題是整合、打通散落在各個部門的數(shù)據(jù)，零售、對公、信用卡等。而在“協(xié)調(diào)”方面，金融機構(gòu)常常要面對業(yè)務(wù)與技術(shù)溝通不暢的問題，數(shù)據(jù)難以轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力。
突破這些瓶頸的關(guān)鍵在于管理層面，而非技術(shù)。“大數(shù)據(jù)”之于傳統(tǒng)金融機構(gòu)，我們認為更大的意義在于它推動嵌入式變革的能力。
“大數(shù)據(jù)”時代要求試錯、應(yīng)變的機制，跨界復(fù)合型人才，開放靈敏的觸角體系，這些都會挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融機構(gòu)慣常的管理實踐。這樣的改變不僅對于汲取“大數(shù)據(jù)”的價值意義非凡，也是傳統(tǒng)金融機構(gòu)在以“互聯(lián)網(wǎng)金融”為符號的變革時代里求生存、求發(fā)展的關(guān)鍵。
五、大數(shù)據(jù)如何破解小微金融難題而對于小微金融機構(gòu)，雖然有了大數(shù)據(jù)，也有應(yīng)用場景，但小微企業(yè)目前融資難、融資貴的問題仍然未能得到有效解決？
在中國銀行體系給小微企業(yè)大概提供了12%的融資，而銀行加上類金融，包括租賃、保險、P2P大概加起來僅達到20%。調(diào)研發(fā)現(xiàn)的4個核心問題是：時間長、抵押物不充分、沒有財務(wù)報表、成本較高。之所以出現(xiàn)這些問題，主要是目前小微金融的模式還是以線下為主體，主要包括信貸工廠模式、IPC模式、掃街模式三種類型。
- 信貸工廠模式：目前傳統(tǒng)銀行使用的比較多的模式，受成本所限，其單筆的授信規(guī)模需要大于200萬
- IPC模式：單人全流程，基本上能夠把單筆的授信模式降到100萬到200萬之間。
- 掃街模式：通過設(shè)置較高的定價來覆蓋，主要是屬于信用模式。
而大數(shù)據(jù)多樣化的數(shù)據(jù)來源，使得構(gòu)建小微金融的服務(wù)體系成為可能。包括社交數(shù)據(jù)、物流數(shù)據(jù)、支付數(shù)據(jù)、交易平臺的數(shù)據(jù)、點評的數(shù)據(jù)，都可以極大地豐富我們對于風(fēng)險的準入、評估、定價以及監(jiān)控、效率等方面的評估。不過大數(shù)據(jù)跟傳統(tǒng)風(fēng)控差別較大，包括數(shù)據(jù)的維度、格式、來源、分析方法都明顯不同。傳統(tǒng)做風(fēng)險評估的時候主要是基于評分塔，主要依賴企業(yè)的財務(wù)數(shù)據(jù)和金融體系的信貸數(shù)據(jù)。邏輯回歸是找出主要的因子變量是一個主要的方法。因此依靠少的變量個數(shù)，但是要求這些變量的數(shù)據(jù)非常精準。而大數(shù)據(jù)主要應(yīng)用的則是網(wǎng)絡(luò)和一些非金融征信的數(shù)據(jù)，既包括結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，也包括非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。并通過機器學(xué)習(xí)，不斷總結(jié)這些數(shù)據(jù)之間的內(nèi)在關(guān)系，涉及變量可以多達幾千萬個。這些變量里收集數(shù)據(jù)的質(zhì)量可以不準確，也可以千差萬別。而當有幾千到一萬個數(shù)據(jù)的時候，一個完整、精確的對一個客戶的描述就會逐漸呈現(xiàn)出來。
六、小微金融對大數(shù)據(jù)的奇葩玩兒法說道小微金融機構(gòu)應(yīng)用大數(shù)據(jù)的案例，更加“不按套路出拳”
1.“餓了么”的網(wǎng)站，對小餐館是一個非常好的信用評價，這些小餐館并沒有什么固定資產(chǎn)和財務(wù)報表，但是這里有對它的整體評價，對它客流量的評價，對它質(zhì)量的評價，對它未來一段時間內(nèi)整個生意的經(jīng)營好壞，都會有些預(yù)測。基于這樣的數(shù)據(jù)，其實就可以對一個餐館做出一定程度上的風(fēng)險判斷。
2.ZestFinance，就主要通過收集第三方的數(shù)據(jù)、用戶的數(shù)據(jù)以及互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)。它通過這些數(shù)據(jù)把一個人大概能有一千到一萬以上不同變量的描述，通過這些細節(jié)的數(shù)據(jù)，可以很生動、很立體地描繪出一個人。一個非常有趣的結(jié)論是：沒有數(shù)據(jù)本身也是一種信息。當一個人要收集一萬項，這個人只能提供一千項，缺九千項，這個人本身就能提供很好的信息。這就是利用多維的動態(tài)數(shù)據(jù)對人進行360度的描繪的一個非常生動的例子。傳統(tǒng)方式上，金融機構(gòu)理解一個客戶，這個客戶的身份、經(jīng)濟實力、財務(wù)狀況、違約歷史，是關(guān)注重點。但是如果把互聯(lián)網(wǎng)上的數(shù)據(jù)整合到一起，就會更生動地刻畫出這個人的基礎(chǔ)信息、社交信息、基礎(chǔ)愛好、生活習(xí)慣、消費習(xí)慣等等，會為整個大數(shù)據(jù)體系下的征信和風(fēng)險評估奠定一個很好的基礎(chǔ)。這在美國算是比較成功的一個利用大數(shù)據(jù)做風(fēng)險評估的公司，但是它的數(shù)據(jù)最大程度上其實依靠的主要是第三方的數(shù)據(jù)，包括搬家、法律、電話、聯(lián)系、水電，對社交數(shù)據(jù)運用得并不多。
3.Scor！是一家依托社交數(shù)據(jù)幫助銀行進行個人信貸風(fēng)險評估的“大數(shù)據(jù)”公司。銀行將申請貸款的客戶情況報給Scor！并向其購買評估結(jié)果。Scor！的評估結(jié)果被植入信貸審批流程，作為銀行內(nèi)評估的補充。這樣的合作正在幫助客戶提升審貸速度和準確性。
4.美國一家創(chuàng)業(yè)公司應(yīng)用電梯數(shù)據(jù)和黃頁數(shù)據(jù)幫助銀行進行風(fēng)險預(yù)警。電梯運行過程中一直會有數(shù)據(jù)留痕，例如在某棟樓的每一層停了多少次等。而黃頁是公開信息，某棟樓的某一層是哪家公司可以很容易查到。匹配這些數(shù)據(jù)就可以得出某家公司每天電梯停靠的次數(shù)。該公司的“大數(shù)據(jù)”分析發(fā)現(xiàn)，如果某家公司的電梯數(shù)據(jù)突然發(fā)生異常變化，可能代表該公司出現(xiàn)了經(jīng)營變化。電梯停靠次數(shù)異常減少可能意味著員工的減少或者客戶拜訪次數(shù)的減少，無論如何，這樣的信號應(yīng)該引起銀行的及時關(guān)注。將這樣的預(yù)警信號植入貸后管理流程無疑會比單純進行每季度或每年的貸后檢查要更有針對性
5.Kabbage這是純做網(wǎng)絡(luò)信貸的企業(yè)。美國的很多商家其實是多平臺上做操作，有的是在Ebay、雅虎等幾個電商平臺上，單個平臺上交易量的信息都不能保證他們獲得很好的授信，Kabbage會把不同平臺上的數(shù)據(jù)，物流的數(shù)據(jù)、社交平臺的數(shù)據(jù)整合在一起，提供一個更加全面的圖譜，提供整個風(fēng)險和評價。
6.中國的拍拍貸這樣的公司，也開始這樣的探索和嘗試。
七、小微金融實現(xiàn)大數(shù)據(jù)價值所面臨的核心問題用大數(shù)據(jù)解決小微金融的問題，有幾個方面是非常關(guān)鍵的，包括數(shù)據(jù)的使用、數(shù)據(jù)的計算以及生態(tài)系統(tǒng)。其中三個方面尤為重要：
第一，中國是急需一個對于消費者數(shù)據(jù)保護的法規(guī)。如果雙方有契約，使用消費者的數(shù)據(jù)會有更大范圍以及更加可靠的來源，建立互信，這是充分實現(xiàn)大數(shù)據(jù)價值的基本法律保障。
第二，很多金融機構(gòu)包括互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在數(shù)據(jù)的獲取管理和解讀上非常缺乏人才，尤其缺乏既懂得業(yè)務(wù)又懂得技術(shù)的數(shù)據(jù)科學(xué)家，因此需要通過建立更廣泛的資源平臺來網(wǎng)羅真正的跨界金融人才。
第三，中國目前整個互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展活力十足，但是對于整個數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)的發(fā)展仍不是很全面。而在發(fā)達國家的整個數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)，包括營銷用的數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)、風(fēng)控用的數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)，已經(jīng)有了真正完整的鏈條，這方面客觀上存在這個大量的創(chuàng)業(yè)機會，所以仍需要金融機構(gòu)、投資機構(gòu)以及小微金融領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)者來共同推動。
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