摘要：互聯網金融企業掌握了最新的大數據，且隨著銀行客群下沉、互聯網金融客群上移，外加混業管制放松，雙方的“客群交叉地帶”正不斷擴大。
近年來，傳統商業銀行和互聯網金融之間的博弈已被各界炒至白熱化。互聯網金融企業掌握了最新的大數據，且隨著銀行客群下沉、互聯網金融客群上移，外加混業管制放松，雙方的“客群交叉地帶”正不斷擴大。對于傳統商業銀行而言，如何有效利用既存的大數據?如何在互聯網金融時代突破重圍?
近日，在復旦大學管理學院舉行的“基于中國大數據的市場洞察和管理啟示”國際研討會上，浦發銀行科技開發部副總經理陸小勇表示，互聯網公司手里的數據未必夠大，而傳統商業銀行手里的數據也未必就小，關鍵在于數據質量和能否有效利用。
“客群交叉地帶”擴大
盡管近幾年互聯網金融的崛起的確使得銀行感到了壓力，但事實上，互聯網金融并沒有改變金融的本質，例如銀行做的是存、貸、匯、理財等四項基礎業務，而互聯網金融也是如此。
但不可否認的是，互聯網金融的確改變了游戲規則，傳統銀行的業務模式、客戶獲取、機構競爭力，甚至銀行業格局正在受到影響。
當前，雙方“客群交叉地帶”的逐步擴大也進一步加劇了傳統商業銀行謀變的壓力。具體而言，起初二者存在互補性，互聯網金融填補了傳統銀行的客戶群和服務空白，比如互聯網金融關注貸款額度500萬以下(更多是100萬以下的長尾客戶)。然而，二者競爭也在加劇。“銀行客群下沉，互聯網金融客群上移，混業管制放松，從而形成了‘客群交叉地帶’、”服務交叉地帶“的競爭。
對此，陸小勇也表示，寸有所長，尺有所短，關鍵是場景。比如，銀行存在線下優勢，注重流程管理，強調規范嚴謹，講求誠信、品質、放心;而互聯網金融企業具備線上優勢，注重交易驅動，強調大數據法則，講求邊界、價優、個性。“大數據為銀行防范的是500萬-1000萬元損失的風險，為互聯網金融做的是駕馭防范500-100個1萬元損失的風險，銀行在這方面的大數據運用非常薄弱。”
就2015 年來看，根據銀監會公布的數據，截至2015 年三季度末，我國商業銀行不良貸款余額11863 億元，不良貸款率1.59%，商業銀行不良貸款余額增長3437億元，已大幅超過2014 年全年的水平。
數據質量是關鍵
當前，“大數據時代”已成了全民輿論和各類商業模式的中心，那么對于傳統銀行而言，如何真正利用好手中的大數據呢?
陸小勇指出，互聯網金融手里的數據未必夠大。“金融是周期性行業，互聯網金融的數據之大，在于更新快、種類多，但是如果沒有走過荊棘的波峰和波谷，就還要積累，才能真正可信。”
相較之下，傳統銀行手里的數據也未必就小。“傳統銀行缺乏的其實不是數據，而是挖掘數據的意識和能力，特別是對客戶行為分析的能力。尤其是銀行間的數據共享是有限度的，主要的障礙在監管和法律方面的問題，這也對數據有效利用形成阻力。”他稱。
未來，對于銀行而言，當前不應該把太多精力花在追求“完美”的數據質量上。“海量數據，快速更新、各式多樣、源頭眾多，讓傳統的、全面的數據清洗在大數據應用場景中失去意義。數據質量是用出來的，不是管出來的，”
此外，大數據分析要強調相關性，允許試錯，這好比“沙里淘金”，從大量的“相關性”中總結沉淀出“因果性”，以“量”換“質”。
同時，陸小勇也表示，交易系統和統計報表要強調“因果性”，要求所有結果可嚴格回溯到源頭(比如總分核對)，從源頭抓起，防止“垃圾進垃圾出”。“尤其是參與人、產品、協議、渠道、時間、財務以及資產、日期、匯/費率等公用信息在內的‘主數據’的質量。”
銀行突破需“三步走”
面對互聯網的沖擊，陸小勇認為銀行應該對三大方面給予更大關注。
第一，積極推進存量業務互聯網化和交叉地帶的差異化、特色化。向互聯網企業學習，根據大數據定制化服務，并發揮資金成本，資本、風控等優勢形成特色，向交叉領域滲透。
其次，要積極打造數字化銀行。一方面加快實現銀行對客戶感知的數字化，實現渠道接觸的數字化，自身運作流程的數字化，以及客戶和銀行資產增值的數字化，同時也密切關注“互聯網+區塊鏈+投行制造”等技術發展的影響。
最后，積極筑巢引鳳也對“以人為核心”的傳統業態至關重要。筑巢就是要因地制宜地優化銀行自身組織構架和運作機制，引鳳就是要設立特殊的人才引進、培養和選拔機制，符合互聯網創新的需要，特別是對年輕人才的發展。近年來，傳統商業銀行人才的流失較為嚴重，而互聯網金融企業也成了主要的吸納場所。
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