金融與互聯網的融合在深化，傳統金融機構在互聯網金融領域的戰略性布局外，傳統的業務也在逐漸地互聯網化，如信貸業務對大數據的應用方面。在央行聯合十部委發布互聯網金融指導意見后，近日多家傳統金融機構相繼發布互聯網貸款產品。
大數據入列風控模型
廣發銀行董事長董建岳表示，與傳統信貸不同，互聯網信貸的核心在于背后的大數據。日前，廣發銀行推出線上貸款產品“E秒貸”，據介紹，該產品不僅面向廣發銀行的存量客戶，將向全社會開放，通過官網填寫信息，最快3秒即可知道貸款預批額度，實現免申請資料、在線即時申請、即時審批。
“這是基于我們的大數據風控模型，通過建立包含數百個參數的多維度信用分析，整合線上線下渠道數據，不再完全依賴傳統的企業報表、經營流水或者個人資產審核等數據，可精準、高效地完成信用評估，即使不是廣發銀行原有的客戶。”廣發銀行個人銀行部總經理呂詩楓介紹，廣發銀行與工商部門、教育系統部門、通信運營商、電商平臺等多部門進行合作，進行數據的抓取和整合，建立適合互聯網化的風控模型。
日前，中國平安旗下普惠金融業務集群推出平安i貸，通過綁定電商賬號，加上客戶真實姓名、身份證號、銀行賬戶、人行征信記錄等實名信息，繼而能夠做到根據申請者的信用情況和消費能力快速給出可用額度。“大數據的應用已經開始深化，電商交易、社交信息等數據入列風控模型已成趨勢。未來業務的拓展將考驗銀行在數據的抓取和整合應用的能力，”某商業銀行從業人員表示。
平安普惠表示，平安i貸借助大數據分析，簡化貸款流程，最快6分鐘即可貸款到賬，未來還將許多高科技審批工具引入消費信貸業務，提升放款速度，優化客戶體驗。據介紹，平安i貸的單月放款已達5億元，新增客戶超過10萬。截至目前，平安普惠累計放款14億元，客戶超過30萬。
互聯網促信貸模式生變
融資渠道慢慢從線下向線上遷移，線上貸款正成為金融行業發力的新藍海。在“互聯網+貸款服務”結合下，融資服務在申請、放款、風險和價格方面都已經發生了變化。平安普惠總經理助理兼無抵押事業部總經理倪榮慶表示，新興科技手段在金融行業的運用，或將改變人們長久以來的使用體驗和消費模式。
據了解，平安i貸已引入人臉識別技術。用戶只需要打開手機攝像頭，由系統拍攝并抓取用戶若干面部影像，系統將會做一個活體檢測，并進行一系列的驗證、匹配和判定，完成身份核實。自投入使用以來，通過人臉識別技術處理的貸款申請已超5萬份。倪榮慶表示，在既有的嚴密風控機制基礎上，引入人臉識別技術有助于解決傳統融資流程中客戶身份核實、防范欺詐風險、遠程開戶等難題。
在互聯網推動下，個人消費方式和結構已經生變。董建岳分析，國內個人融資需求旺盛，而當前市場上的產品服務并不能很好地貼合客戶需求特點，個人融資需求仍有巨大的市場。消費金融和小微信貸是廣發銀行零售業務的兩大重點。除了通過大數據進行產品設計和風險控制，如何通過互聯網渠道精準營銷，把產品推送到有潛在融資需求的客戶面前，互聯網營銷也對傳統金融機構提出了更高的要求。
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