近日，中國平安旗下“普惠金融”業(yè)務(wù)集群宣布，公司組織架構(gòu)與業(yè)務(wù)模式的整合已經(jīng)完成，立志成為中國最大的消費金融公司。中國的消費金融市場正展現(xiàn)出前所未有的活力，商業(yè)銀行、電商巨頭們也接連放出“大招”：中信銀行宣布拆分信用卡中心，螞蟻花唄走出淘寶系，開始對接外部場景。也正積極發(fā)力消費金融市場。在用戶、數(shù)據(jù)、風控、場景方面缺少核心資源和先發(fā)優(yōu)勢的情況下，以P2P借貸平臺、分期網(wǎng)站為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺將如何搶食消費金融“蛋糕”？
消費金融概念正廣義化
消費金融的傳統(tǒng)定義是為消費者提供消費貸款的金融服務(wù)方式，而消費貸款一般指消費金融公司向借款人發(fā)放以消費（不包括買房屋和汽車）為目的的貸款。早期消費金融市場最主要的參與者為各個商業(yè)銀行、持牌的消費金融公司，以及全國數(shù)千家小貸公司，而隨著電商、P2P、分期網(wǎng)站等各派系紛紛入局消費金融業(yè)務(wù)，廣義上的消費金融市場正變得越來越大。在用途上，包括買房、買車、醫(yī)療、教育、裝修等所有與消費者相關(guān)的行為都被歸納進了廣義的消費金融概念。
各派系消費金融優(yōu)勢對比
中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，銀行的優(yōu)勢主要還是在它的專業(yè)性，有專門從事風險控制的機構(gòu)；同時它對客戶的品牌效應(yīng)、號召力上有優(yōu)勢；利率價格通常比其他要低。但銀行以前對這個市場不太重視，因為畢竟相對于銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)來講，消費金融屬于“掙小錢”，銀行不愁生存，而民間的這些機構(gòu)“光腳的不怕穿鞋”，給它這點機會，它在消費金融市場上有可能創(chuàng)新意識、服務(wù)意識比銀行強。
以商業(yè)銀行為代表的消費金融早期參與者的用戶和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)最為扎實，風控和IT實力最強；而以電商巨頭為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)掌握了線上入口，對大數(shù)據(jù)征信和移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運用更徹底。
P2P互聯(lián)網(wǎng)金融平臺如何彎道超車
近年來以P2P和分期網(wǎng)站為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也瞄準了消費金融市場，如趣分期、分期樂及一些網(wǎng)絡(luò)借貸公司則通過P2P的形式直接對接資金與借款人，進而繞開了消費金融公司牌照的制約。在缺少先發(fā)優(yōu)勢的情況下，借力線上消費場景、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)征信等手段更成為它們彎道超車的必然選擇。涉足消費金融有兩個最基本的資源就是金融資源和消費場景，其次是打通這兩者的各種創(chuàng)新模式和風控技術(shù)。
業(yè)內(nèi)人士表示，由于中國的信用體系尚未完善，而這種小額的信用貸款由于沒有抵押和擔保實際上也面臨不小的風險，需要金融機構(gòu)有強大的個人信用評審能力和風險處理能力。而基于大數(shù)據(jù)的風控系統(tǒng)，小微金融機構(gòu)將能夠快速高效（幾秒鐘至幾分鐘內(nèi)）地進行風險決策，并給予用戶更精準并匹配其需求的額度。
大數(shù)據(jù)風控如何助力消費金融
為了將金融授信、信貸業(yè)務(wù)流程和消費場景打通，神州融與全球最大征信局Experian和阿里金融云聯(lián)合發(fā)布了專門針對小微金融機構(gòu)的大數(shù)據(jù)風控平臺，利用流程引擎驅(qū)動、以決策引擎代替純?nèi)斯ぷ鳂I(yè)判斷模式，實現(xiàn)快速、高效流轉(zhuǎn)和自動決策的小微金融業(yè)務(wù)審批處理，并通過一站式整合電商平臺和征信機構(gòu)等3000+維度的信息數(shù)據(jù)，以及對接多家評分建模機構(gòu)等，依據(jù)不同維度不同種類建立的風險控制模型，幫助其實現(xiàn)量化風控管理和對接互聯(lián)網(wǎng)電商、第三方支付等各種消費場景，為發(fā)展消費金融業(yè)務(wù)的小微金融機構(gòu)提供一站式的服務(wù)支持。
可以預見的是，隨著消費金融公司試點擴大、個人征信牌照發(fā)放等政策因素的推動，大眾消費觀念的升級，以及大數(shù)據(jù)征信、移動互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的發(fā)展，消費金融的巨大潛力正在被快速釋放。
京公網(wǎng)安備 11010502049343號