自2013年起，p2p網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展迅速，平臺數(shù)量、成交規(guī)模、平臺用戶數(shù)均大幅增長。7月18日，央行等十部委聯(lián)合發(fā)布《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，明確了互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)的業(yè)務邊界以及監(jiān)管責任，從此行業(yè)將進入規(guī)范發(fā)展的快車道。
隨著上市公司、銀行、國資系等機構的介入，行業(yè)的隱形門檻被抬高，對平臺的資金、技術和風控水平均提出了更高的要求。
p2p網(wǎng)絡借貸業(yè)務的核心是普惠金融，特征是小額分散。小額分散的特征使用戶開發(fā)和審核成本過高，借款人成本居高不下，客觀上阻礙了平臺的擴張。因此，如何降低借款業(yè)務的風控成本和提升效率以及精準識別借款人的真實身份、防范欺詐成為平臺發(fā)展需解決的首要問題。
基于此，眾可貸搶先布局"大數(shù)據(jù)"和"人臉識別技術"，借力互聯(lián)網(wǎng)解決以上痛點，打造具有智能化小微信貸工廠模式的P2P平臺，踏上年成交千億級別P2P網(wǎng)貸平臺的成長之路。
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大數(shù)據(jù)：風控標準化和流程化
從數(shù)據(jù)維度上講，傳統(tǒng)金融機構獲取的是結構化數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)的產(chǎn)生、存儲以及調用都是分割的，很多數(shù)據(jù)在采集之前就已經(jīng)經(jīng)過人為的預處理。傳統(tǒng)金融機構處理結構化數(shù)據(jù)手段比較規(guī)范、標準，但數(shù)據(jù)采集的廣度和數(shù)據(jù)分析的深度都略顯不足。同時，在傳統(tǒng)征信方式中，由于借款人的情形各不相同加之審貸人員的主觀因素，導致對各個借款人風險衡量標準不統(tǒng)一。
眾可貸建立的大數(shù)據(jù)風控模型除了傳統(tǒng)的結構化數(shù)據(jù)以外，還對大量以文字、圖像、視頻、音頻等非結構化形式存在的數(shù)據(jù)進行深度挖掘和分析。這些非結構化數(shù)據(jù)均產(chǎn)生于人們無意識的日常活動，具有真實、動態(tài)、多維度的特點。數(shù)據(jù)維度包括宏觀經(jīng)濟數(shù)據(jù)、行業(yè)運行數(shù)據(jù)、物流監(jiān)控數(shù)據(jù)、存貨變動、個人社保及納稅記錄、刷卡記錄、社交數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡交易及行為數(shù)據(jù)等等。同時，眾可貸接入第三方征信等互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)，擴大服務對象數(shù)據(jù)信息的來源渠道。隨著數(shù)據(jù)來源的豐富、平臺數(shù)據(jù)的積累以及國家數(shù)據(jù)的開放，眾可貸將建立一套基于大數(shù)據(jù)的業(yè)務模式。數(shù)據(jù)的搜集、分析及信用評價結果輸出的整個過程，均由云計算完成，使傳統(tǒng)征信方式中非標準程序轉變?yōu)闃藴驶绦颍行П苊鈧鹘y(tǒng)征信方式中人為主觀因素的影響，確保評價結果的客觀準確，同時做到流程快捷、高效。大數(shù)據(jù)風控體系運用后，信貸審批的標準化將會使標的的選擇更加快捷，在單位時間內(nèi)提高借款標的業(yè)務數(shù)量，同時標的的潛在違約風險也在可控范圍。
大數(shù)據(jù)不僅能構建高效的標準化程序、選擇更優(yōu)質的標的，更能有效節(jié)約平臺與借款人雙方的成本，實現(xiàn)雙贏。而傳統(tǒng)信貸信息一般都是由業(yè)務員采集完成，無形中給平臺帶來大量的人工成本和額外費用。對借款人而言，由于要完成配合審貸過程，其成本也極高。大數(shù)據(jù)風控模型的實現(xiàn)將大大精簡這些程序。通過大數(shù)據(jù)，眾可貸將在線上進行第一輪篩選，符合條件的直接通過，不合格的直接拒絕，有疑點的會輔助線下措施予以甄別，不僅能夠高效選擇標的，更能節(jié)省成本。而精簡下的成本，平臺可以讓渡給借款人，以期吸引更多的優(yōu)質借款人，也可以讓投資人投資到更多優(yōu)質的標的，利于平臺良性發(fā)展，平臺規(guī)模快速擴大。
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人臉識別技術：遠程精準識別借款人身份
"人臉識別技術"可以有效提升平臺的安全等級。"人臉識別技術"通過視頻畫面截取用戶臉部特征圖像，并與上傳的身份證人像信息進行比對，機構在需要進行人臉識別時，可以向公安部所屬的全國公民身份證號碼查詢服務中心提出申請，將采集的照片與權威部門的照片庫進行比對，確保借款人身份不被冒用。這將大大便捷借款人。而且，借款人可以通過"刷臉"進行遠程識別，不僅降低了借款人的成本，同時也降低了平臺的核對成本，實現(xiàn)了雙方的共贏。用戶在進行人臉識別時，只需要打開手機或電腦的攝像頭，拍攝自己的正臉即可，零成本無門檻。
眾可貸已與有關科技公司達成戰(zhàn)略合作協(xié)議，擬于近期啟動人臉識別系統(tǒng)。屆時，用戶在家里用手機或電腦登錄眾可貸網(wǎng)站，對準攝像頭"刷臉"后，即可快速登錄網(wǎng)站。用戶無需記憶密碼，更無需擔心密碼被泄露，因為即使是雙胞胎，人臉識別系統(tǒng)也能精準匹配唯一性。這為投資者帶來的不僅是快捷方便的登錄體驗，更增加了賬戶安全性。對于眾可貸平臺來說，該技術能有效解決傳統(tǒng)流程中客戶身份核實、欺詐風險防范、遠程開戶不易等難題，迎接用戶的幾何級增長，夯實智能化P2P平臺建設的基礎。
圖二 人臉識別技術在眾可貸的應用
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眾可貸的智能化信貸工廠之路
"大數(shù)據(jù)"加"人臉識別"技術，大幅提高了眾可貸平臺的核心競爭力。在未來，大數(shù)據(jù)的應用遠不止在風控和降低成本，它還可以成為公司新的利潤增長點，為公司帶來額外附加值。深挖互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，可以幫助公司了解投資者的偏好、需求等各方面信息。公司通過開發(fā)算法，對這方面的信息進行分析后，可以形成投資者的偏好報告。此類報告將有助于相關企業(yè)了解需求，開發(fā)產(chǎn)品。此時不僅數(shù)據(jù)產(chǎn)生價值，公司所開發(fā)的算法亦會產(chǎn)生價值。
眾可貸高度重視服務水平的提升和創(chuàng)新能力的增強。上述兩個技術的應用，能遠程精準識別借款人身份，縮減了冗長的審核周期，降低了借款人的成本；而"人臉識別"技術中的"刷臉支付"，不僅能更好地保證投資者的賬戶安全，更能有效的簡化投資流程。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展日新月異，同質化傾向越發(fā)的嚴重，競爭也愈發(fā)激烈。眾可貸將積極創(chuàng)新，而且眾可貸的創(chuàng)新出發(fā)點是為用戶提供更優(yōu)質的服務。
在"大數(shù)據(jù)+人臉識別"的助力下，眾可貸將建成具有智能化信貸工廠模式的P2P平臺。這不僅是技術手段在風控模型方面的應用，而且是金融與互聯(lián)網(wǎng)技術的深度融合統(tǒng)一。
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