6月22日，九鼎旗下熟人借貸平臺APP借貸寶正式上線。以朋友圈中的熟人關(guān)系為基礎(chǔ)的借貸產(chǎn)品已并不少見。除了這一常被稱為“社交金融”的概念之外，利用“大數(shù)據(jù)”的信用貸產(chǎn)品也在不斷布局。

有觀點認為，實體經(jīng)濟資產(chǎn)質(zhì)量普遍下滑的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺向細分領(lǐng)域，尤其零售方向的轉(zhuǎn)型是符合大趨勢的。

熟人借貸上網(wǎng)

借貸寶隸屬九鼎投資，是專門的手機端應(yīng)用。所謂熟人間的借貸平臺，簡單來看，就是為傳統(tǒng)的熟人間借貸提供平臺規(guī)范和制約機制。

借貸寶的相關(guān)人士向本報記者解釋，用戶注冊后需要匹配手機通訊錄，交易之前還要進行實名驗證，只有真實的好友之間才可以互相借貸。平臺采用借款人實名、出借人匿名的方式，“可以看到是誰借錢，但借款人看不到是誰借給他”。這樣，出借人可以根據(jù)借款人的身份來評估風(fēng)險，自由決策。利息由出借人決定，額度則是由好友數(shù)來決定。“目前最大額度不超過100萬”。

至于出借人的自主判斷之外，平臺是否提供另外的風(fēng)控服務(wù)？中間費率如何收取？以及借貸寶與九鼎其他業(yè)務(wù)布局的關(guān)聯(lián)性等問題，借貸寶方面表示暫時不便披露，之后會有相關(guān)發(fā)布。

早在今年1月時，也曾有一款社交金融APP熟信上線。

在熟信的模式下，有出借意愿的用戶首先對手機通訊錄中的多位好友進行授信，對方會收到有熟人愿意在需要時借錢給他的信息。借款人以此提出借款申請，而出借人只知道他是幾位好友之一。雙方在匿名的情況下商談金額、期限、利率。

和借貸寶一樣，熟信作為中間平臺會在借款到期前提醒，并對逾期借款進行催收。

根據(jù)熟信官方網(wǎng)站披露，截至6月23日，雖然有超過8萬筆授信，但實際交易只有113筆，交易金額超過9萬元，平均利率為14%左右。

4月還曾出現(xiàn)專門面向90后核心群體的社交金融服務(wù)APP“先花一億元”。通過微信上熟人間的信用擔(dān)保，先花花平臺就可以出借資金給借款人。

先花花CEO崔毅龍在22日向本報記者回應(yīng)表示，產(chǎn)品主要通過對用戶社交關(guān)系的分析得到其社會信用值，再結(jié)合用戶信息驗證、交易行為分析、第三方數(shù)據(jù)支持等得到用戶的風(fēng)險級別和風(fēng)險定價數(shù)據(jù)。

“如果產(chǎn)生逾期，信用擔(dān)保人需要承擔(dān)從信用減值到代為還款等不同級別的責(zé)任，這些責(zé)任的分配會根據(jù)擔(dān)保人的具體操作和我們的風(fēng)控策略而定。”崔毅龍透露，借款額度以小額為主，從幾百到幾千。額度和利率上限也是由用戶信用級別而定，“目前逾期率在我們預(yù)期范圍內(nèi)”。

對于所謂社交金融，崔毅龍?zhí)寡砸彩窃谔剿骱蛧L試中。他認為一定要把社交信息融入到金融產(chǎn)品設(shè)計中，體現(xiàn)社交元素和通過社交獲得的信息在金融業(yè)務(wù)中的核心價值。

至于熟信和借貸寶的熟人借貸產(chǎn)品，他表示由于社交金融的概念還比較新，不便下判斷，但希望有更多的人來一起教育市場和用戶，讓大家更習(xí)慣和適應(yīng)移動互聯(lián)網(wǎng)下的金融服務(wù)形態(tài)。

信用貸突進

除了立足熟人借貸的細分市場平臺，不少綜合業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也在大數(shù)據(jù)的信用貸產(chǎn)品上發(fā)力。

在4月獲得C輪融資后，積木盒子6月時推出大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品“讀秒”。積木盒子零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品總監(jiān)李智宇介紹，“讀秒”主要面對年輕的上班族，產(chǎn)品額度從1000元到五萬元，期限為1到6個月。初期覆蓋北京、上海、廣州等8個城市。

她解釋，客戶只需在線上填寫十余項個人信息，并授權(quán)平臺采集和運用其他信息。后臺就會在5到10分鐘之內(nèi)對借款人的電商消費、銀行卡消費以及社交等數(shù)據(jù)進行解析，得出審批結(jié)果。產(chǎn)品的第三方數(shù)據(jù)合作方包括了螞蟻金服旗下的芝麻信用。

積木盒子CEO董駿則表示，以自營體系為主的零售業(yè)務(wù)會成為今年發(fā)展的一個重點。

同樣在6月，信而富與騰訊合作推出的基于QQ平臺的小額信貸產(chǎn)品“現(xiàn)金貸”也正式上線。當(dāng)用戶通過手機QQ“生活服務(wù)”欄目下添加關(guān)注“現(xiàn)金貸”后即可申請貸款。貸款的額度為100-500元，還款期限為1-14天，借款1小時左右可以到賬。

提到與騰訊的合作模式，信而富CFO沈筠卿向記者介紹，先是由信而富方面向騰訊提供了一個數(shù)據(jù)模型，騰訊根據(jù)這個模型在數(shù)據(jù)庫里面篩出5000萬人的“白名單”。由于騰訊提供的是脫敏數(shù)據(jù)，信而富事實上并不知道他們是誰，但只要“白名單”上的客戶進行實名驗證，提出借款申請，就可以獲得預(yù)先審批的額度。

在接近6億的活躍QQ用戶中，前期通過篩選的只有5000萬人群。沈筠卿表示，人群規(guī)模還會擴大，借款額度也會視信用情況逐步提升，但“可能不會突破5000元”。

對于這一產(chǎn)品是否會受限于作為數(shù)據(jù)提供方的騰訊，他表示，“模式能夠復(fù)制，不僅僅依賴于騰訊才能夠生存。任何一個擁有大數(shù)據(jù)的人，都能夠合作。”對于合作方，他表示至少要求可用的數(shù)據(jù)量在一億條以上。

信而富方面在23日提供的數(shù)據(jù)稱，目前為止已發(fā)放借款超過200萬筆。日利息在萬分之六。以最大額度來看，“500元用足14天的話，是4.2元”。

而對于一般還在依靠線下征信調(diào)查的信用貸，沈筠卿表示，1萬-5萬的借款區(qū)間，審核一個借款用戶的成本可能幾十幾百塊都不止。

“我們今天在做的，是幫中國的年輕群體建立他們的信用歷史。從大學(xué)開始到他30歲以前，銀行服務(wù)沒有覆蓋，信用歷史由我們來積累。30歲以后他需要買房買車，可以從銀行獲得更便宜的資金。”他說。

對于互聯(lián)網(wǎng)金融向零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，有平臺負責(zé)人坦言是由于經(jīng)濟大環(huán)境的影響。“我們在做銀行補充的市場，風(fēng)險比銀行更大。”他表示，從去年下半年開始就在有意壓縮企業(yè)貸款的業(yè)務(wù)，甚至因為發(fā)標過少、過慢致使部分投資人流失。相比之下，零售業(yè)務(wù)，包括消費金融業(yè)務(wù)在政策指導(dǎo)下正在顯示很好的發(fā)展勢頭。他表示，往大的零售方向轉(zhuǎn)型，也是符合當(dāng)下宏觀的趨勢。