日前，在芝麻信用等8家征信機構即將獲準于7月份正式展開個人征信業務之際，在線金融搜索平臺融360宣布已經同8家中除前海之外的7家征信機構達成合作，進行數據上的互補。業內專家認為，由于大數據風控，未來小額信貸的應用場景會很快發生變革，將近萬億元的小額信貸市場將成為各大在線金融服務商的爭奪焦點。
8家機構蓄勢待發
今年1月，央行發布《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、拉卡拉信用、北京華道征信等8家機構做好個人征信業務的準備工作，準備時間為6個月。理論上這些機構7月應正式開展業務。
融360風控副總裁李英浩對記者表示，目前大數據征信最大的困難就是數據。芝麻信用的數據庫量級很大，但很難構成信用評級的全面性。比如高端人群中可能用支付寶的比例并不大，就這部分人群的信用數據，銀行和傳統金融機構的積累更有說服力。
“各家數據一定是一個相互補充、相互印證的關系，沒有可替代性，單靠某一方面的數據就會出現偏頗。”李英浩介紹說，融360目前同這些征信機構合作的目的是數據互補，從而實現更完善的信用評估和風控結果。
各家征信公司數據不一樣
據悉，融360不久前推出了信用評分在借貸領域的應用模型。針對5萬元以下的個人信用貸款申請，融360使用了一個名為“天機”的大數據風控系統，其中包含信用風險預測模型，會根據身份認證、還款意愿和還款能力三個大維度，給申請貸款的用戶進行評分，依據分值來決定是否放貸、放貸金額及期限。
未來5萬元以下的小額貸款申請變得非常簡單，10分鐘完成審批，12小時內放款。因為背后的個人信用審核完全由風控系統自動完成，而不再需要人工的審核流程。擁有龐大數據源的天機系統，可以有效地把有欺詐風險的人拒絕在外，再在真正有貸款意向的人中間做出更精準的篩選，推送給放貸機構。
李英浩認為，風控領域的開放合作是一個重要的大前提。目前國內商業征信市場非常分裂，第三方征信一直處于各自為營的狀況。“為什么我們和這8家征信機構的7家合作？因為每一個征信公司的數據都不一樣。比如說阿里，它積累的數據主要取自余額寶、支付寶、淘寶這方面的電商數據。騰訊則主要是社交數據。由于每家不一樣，各有擅長，我們都接入才能讓信用評估更加全面，用戶更快速地在我們平臺上貸款。”
破解老百姓“不被信任”困局
數據顯示，截至2013年底，央行個人征信系統中收錄有信貸記錄的自然人約3.4億，還不到總人口數的1/4，遠遠滿足不了借貸市場的需求，很多沒有信用卡或從未跟銀行發生借貸關系的人難以獲得信貸服務。而在美國，征信體系的覆蓋率已經達到了85%，其中商業征信公司扮演著很重要的角色。
“并非草根大眾不誠信，而是大多數人并沒有得到一個建立‘信用’的機會。”李英浩認為，大征信屬于整個國家基礎設施的建設，不會一蹴而就。征信這個市場至少需要5-10年的數據積累。由大數據支撐的信用和風控，可以徹底破解老百姓“不被信任”的困局。有了大數據風控的助力，廣大草根人群，例如自由職業者、個體戶、小微企業主、學生等人群在線借到錢會變得很容易。
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