大數(shù)據(jù)金融作為一個綜合性的概念，在未來的發(fā)展中，企業(yè)坐擁數(shù)據(jù)將不再局限于單一業(yè)務(wù)，第三方支付、信息化金融機構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)金融門戶都將融入到大數(shù)據(jù)金融服務(wù)平臺中，大數(shù)據(jù)金融服務(wù)將在各家機構(gòu)各顯神通的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)多元業(yè)務(wù)的融合。
1電商金融化，實現(xiàn)信息流和金融流的融合
電商金融化是電商企業(yè)在電子商務(wù)平臺的長期發(fā)展中，數(shù)據(jù)積累和信用記錄運用的必然趨勢，是商業(yè)信用對接銀行信用的表現(xiàn)。電商以網(wǎng)購起家，通過數(shù)據(jù)、流量獲得銷售，再通過銷售積累數(shù)據(jù)、流量，聚集黏性，數(shù)據(jù)的結(jié)構(gòu)化和層次化明顯，對信息流的反應(yīng)敏銳。
電商金融化的發(fā)展目前可以分為兩個階段，第一階段為電商完成第三方支付，對傳統(tǒng)的銀行才具有的支付和信用功能的創(chuàng)新和替代；第二階段為電商羽翼漸豐，開始尋求同銀行的信貸合作，代表例子為京東商城的供應(yīng)鏈金融模式，誠然，早在2007年，阿里巴巴展開同工行、建行的合作，進行小額信貸的新嘗試，但是由于信用審核、風(fēng)控理念之間的差異等一些原因，兩方最終分道揚鑣。如今電商金融化可以說并未發(fā)展完善進入下一階段，但是發(fā)展方向出現(xiàn)分歧。一方是以阿里巴巴為代表的金融平臺，在獲取銀行牌照之前，以資產(chǎn)證券化、信托計劃等方式籌集資金；另一方是以蘇寧云商為代表的金融平臺，直指民營銀行牌照，希望在成立銀行后，將信息流和資金流收歸己用。從本質(zhì)上來說，二者殊途同歸，都是在掌握商品流、信息流的情況下，高效、低成本的獲得資金流，從而建立自身完整生態(tài)圈，對生態(tài)圈內(nèi)商戶提供一條龍服務(wù)，提高商戶黏性，提升競爭對手進入壁壘，期待在激烈的互聯(lián)網(wǎng)金融競爭時代擁有一席之地。
2金融機構(gòu)積極搭建數(shù)據(jù)平臺，強化用戶體驗
在電商跨界金融的沖擊波之下，以銀行為代表的金融機構(gòu)并沒有坐以待斃，銀行借道電商，打響反擊戰(zhàn)。銀行步入電商領(lǐng)域的成績以及基因融合是否良好暫且不論，單從數(shù)據(jù)擁有量來說，大型商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)均在大數(shù)據(jù)級別，尤其在金融數(shù)據(jù)方面有著電商無法比擬的優(yōu)勢。
自2012年開始，多家銀行，如建行、交行、工行等都積極部署自己的電商平臺，期待在留住老客戶及擴展客戶數(shù)量數(shù)據(jù)同時，使客戶數(shù)據(jù)立體化，并利用立體數(shù)據(jù)進行差異化服務(wù)，了解客戶消費習(xí)慣，預(yù)測客戶行為，進行管理交易、信貸風(fēng)險和合規(guī)方面的風(fēng)險控制。下表為銀行在電商領(lǐng)域的布局情況：
銀行在電商平臺的布局圖
另一方面，數(shù)據(jù)管理和運用成為銀行業(yè)面臨的比數(shù)據(jù)收集更嚴(yán)峻和迫切的課題。各商業(yè)銀行已經(jīng)在此項上有所動作。中國民生銀行計劃在2013年建設(shè)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)平臺，2014年建設(shè)實時的數(shù)據(jù)集成平臺，2015年建立完備的企業(yè)數(shù)據(jù)服務(wù)，支持智能化的服務(wù)；交通銀行則采用智能語音云產(chǎn)品對信用卡中心每天收集的海量語音數(shù)據(jù)進行分析處理，收集關(guān)于客戶的身份、偏好、服務(wù)質(zhì)量以及市場動態(tài)等方面的信息等。
3大數(shù)據(jù)金融實現(xiàn)大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈分工
毋庸置疑，大數(shù)據(jù)對我們時代的改變將越來越深刻。無論是IBM、CISCO這樣的老牌IT公司、還是在Hadoop生態(tài)圈中的專注于大數(shù)據(jù)的IT新秀都在短短的幾年之內(nèi)按照信息處理環(huán)節(jié)可以分為數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)清理、數(shù)據(jù)存儲及管理、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)顯化以及產(chǎn)業(yè)應(yīng)用等六個環(huán)節(jié)占位。
六大環(huán)節(jié)企業(yè)布局圖
在數(shù)據(jù)采集中，Google、CISCO這些傳統(tǒng)的IT公司早已經(jīng)開始部署數(shù)據(jù)收集的工作。在中國，淘寶、騰訊、百度等公司已經(jīng)收集并存儲大量的用戶習(xí)慣及用戶消費行為數(shù)據(jù)。在未來，會有更為專業(yè)的數(shù)據(jù)收集公司針對各行業(yè)的特定需求，專門設(shè)計行業(yè)數(shù)據(jù)收集系統(tǒng)。
在數(shù)理清理中，當(dāng)大量龐雜無序的數(shù)據(jù)收集之后，如何將有用的數(shù)據(jù)篩選出來，完成數(shù)據(jù)的清理工作并傳遞到下一環(huán)節(jié)，這是隨著大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)分工的不斷細(xì)化而需求越來越高的環(huán)節(jié)。除了Intel等老牌IT企業(yè)外，Informatica、Teradata等專業(yè)的數(shù)據(jù)處理公司呈現(xiàn)了更大的活力。在中國，華傲數(shù)據(jù)等類似廠商也開始不斷涌現(xiàn)。
從數(shù)據(jù)存儲和管理中，數(shù)據(jù)的存儲、管理是數(shù)據(jù)處理的兩個細(xì)分環(huán)節(jié)。這兩個細(xì)分環(huán)節(jié)之間的關(guān)系極為緊密。數(shù)據(jù)管理的方式?jīng)Q定了數(shù)據(jù)的存儲格式，而數(shù)據(jù)如何存儲又限制了數(shù)據(jù)分析的深度和廣度。由于相關(guān)性極高，通常由一個廠商統(tǒng)籌設(shè)計這兩個細(xì)分環(huán)節(jié)將為更為有效。從廠商占位角度來分析，IBM、Oracle等老牌的數(shù)據(jù)存儲提供商有明顯的既有優(yōu)勢，他們在原有的存儲業(yè)務(wù)之上進行相應(yīng)的深度拓展，輕松占據(jù)了較大的市場份額。而Apache Software Foundation等新生公司，以開源的戰(zhàn)略匯集了行業(yè)專精的智慧，成為大數(shù)據(jù)發(fā)展的領(lǐng)軍企業(yè)。
在數(shù)據(jù)分析中，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)處理公司SAS及SPSS在數(shù)據(jù)分析方面有明顯的優(yōu)勢。然而，基于開源軟件基礎(chǔ)構(gòu)架Hadoop的數(shù)據(jù)分析公司最近幾年呈現(xiàn)爆發(fā)性增長。例如，成立于2008年的Cloudera公司，幫助企業(yè)管理和分析基于開源Hadoop產(chǎn)品的數(shù)據(jù)。由于能夠幫助客戶完成定制化的數(shù)據(jù)分析需求，Cloudera擁有了大批的知名企業(yè)用戶，如Expedia,摩根大通等公司，僅僅五年，其市值估計達(dá)到7億。
在數(shù)據(jù)的解讀中，將大數(shù)據(jù)分析的數(shù)據(jù)層面的結(jié)果還原為具體的行業(yè)問題。SAP、SAS等數(shù)據(jù)分析公司在其已有的業(yè)務(wù)之上加入行業(yè)知識成為此環(huán)節(jié)競爭的佼佼者。同時，因大數(shù)據(jù)的發(fā)展而應(yīng)運而生的wibidata等專業(yè)的數(shù)據(jù)還原公司也開始蓬勃發(fā)展。
在數(shù)據(jù)的顯化中，這一環(huán)節(jié)中，大數(shù)據(jù)真正開始幫助管理實踐。通過對數(shù)據(jù)的分析和具象化，將大數(shù)據(jù)能夠推導(dǎo)出的結(jié)論量化計算、同時應(yīng)用到行業(yè)中去。這一環(huán)節(jié)需要行業(yè)專精人員，通過大數(shù)據(jù)給出的推論，結(jié)合行業(yè)的具體實踐制定出真正能夠改變行業(yè)現(xiàn)狀的計劃。
從各個數(shù)據(jù)的環(huán)節(jié)的梳理中，企業(yè)在尋求進行數(shù)據(jù)環(huán)節(jié)的卡位。大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺，顧名思義，將以大數(shù)據(jù)為依托。無法擠入數(shù)據(jù)的六個環(huán)節(jié)，將難以形成適合自己企業(yè)路徑的大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺。以銀行為例，銀行之所以積極進入電商的圈子，本質(zhì)來說是擠入數(shù)據(jù)采集環(huán)節(jié)的路徑。在大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺的繼續(xù)發(fā)展中，可以預(yù)見到，會有數(shù)據(jù)處理六個環(huán)節(jié)的企業(yè)不斷加入，競爭會愈演愈烈。后入企業(yè)必須首先找到企業(yè)在數(shù)據(jù)處理中的著力點。
數(shù)據(jù)是企業(yè)最重要的資產(chǎn)，而且隨著數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，將會變得更有價值。但封閉的數(shù)據(jù)環(huán)境會阻礙數(shù)據(jù)價值的實現(xiàn)，對企業(yè)應(yīng)用和研究發(fā)現(xiàn)來講都是如此，因此我們需要合理的機制在保護數(shù)據(jù)安全的情況下開放數(shù)據(jù)，使數(shù)據(jù)得到充分利用。筆者認(rèn)為，在大數(shù)據(jù)的未來發(fā)展中，建立數(shù)據(jù)交易平臺，在相關(guān)法律法規(guī)允許的情況下，數(shù)據(jù)能夠在統(tǒng)一的平臺上進行搜索比價和交易，這不僅是企業(yè)在主營業(yè)務(wù)外的數(shù)據(jù)增值行為，也為解決封閉數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)割裂提供了有效的解決方法，實現(xiàn)了有關(guān)機構(gòu)之間的協(xié)同合作，更為符合“數(shù)據(jù)即是資產(chǎn)”的精神。
京公網(wǎng)安備 11010502049343號