9月23日，國新辦舉行新聞發(fā)布會(huì)，圍繞《企業(yè)信息公示暫行條例》的頒布，介紹加強(qiáng)企業(yè)誠信建設(shè)、加大事中事后監(jiān)管的有關(guān)舉措，使《條例》成為了一部提高企業(yè)失信的成本，讓失信者付出代價(jià)的法規(guī)。
當(dāng)前，我國信用缺失現(xiàn)象相對(duì)普遍。除了各類產(chǎn)品及食品安全事件頻現(xiàn)，合同違約、偷稅漏稅、債務(wù)拖欠、商業(yè)欺詐、學(xué)術(shù)不端等失信行為時(shí)有發(fā)生之外，企業(yè)信用體系不完善給國家經(jīng)濟(jì)造成的損失十分巨大。
以金融領(lǐng)域?yàn)槔＝陙恚谏轿鬟\(yùn)城省內(nèi)以及長江三角洲等多個(gè)地區(qū)，爆發(fā)了由企業(yè)不良信貸引起發(fā)的區(qū)域性金融危機(jī)，涉及金額多數(shù)都在億元以上。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域近期也頻頻報(bào)出多起P2P企業(yè)攜款跑路事件，使用戶蒙受經(jīng)濟(jì)損失。這些事件的發(fā)生，給地方政府帶來巨大的經(jīng)濟(jì)壓力和信用危機(jī)，在暴露了傳統(tǒng)信貸方式的缺點(diǎn)的同時(shí)，昭示了社會(huì)信用約束企業(yè)行為的重要性，對(duì)社會(huì)信用體系的建設(shè)工作也提出了新的挑戰(zhàn)。。
目前，我國社會(huì)信用體系不能滿足快速發(fā)展的市場經(jīng)濟(jì)以及社會(huì)發(fā)展階段的要求，最主要的表現(xiàn)是：覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)尚未形成，社會(huì)成員信用信息不完善，信用服務(wù)市場不發(fā)達(dá)，服務(wù)體系不成熟等。
2014年6月14日，國務(wù)院印發(fā)《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）》，明確到2020年,基本建立社會(huì)信用基礎(chǔ)性法律法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)體系,基本建成以信用信息資源共享為基礎(chǔ)的覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)。綱要的頒布標(biāo)志著我國信用體系建設(shè)進(jìn)入了新階段。
與信用制度已經(jīng)歷過100多年考驗(yàn)的西方發(fā)達(dá)國家相比，我國社會(huì)信用體系建設(shè)只經(jīng)歷了10年的摸索與實(shí)踐，很難照搬人家的經(jīng)驗(yàn)和制度。因此，必須尋找到一條適合中國當(dāng)前市場環(huán)境和社會(huì)現(xiàn)狀的發(fā)展道路。
7月23日，國務(wù)院總理李克強(qiáng)在主持國務(wù)院常務(wù)會(huì)議時(shí)強(qiáng)調(diào)：“我們構(gòu)建企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)，包括國家社會(huì)信用信息平臺(tái)，都要融入‘大數(shù)據(jù)’的思維理念。”借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等高科技手段，成為我國的信用體系建設(shè)在當(dāng)前形勢下的新趨勢。
構(gòu)建大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)
根據(jù)最新數(shù)據(jù)顯示，我國現(xiàn)有各類征信機(jī)構(gòu)、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)150多家，年收入20多億元，遠(yuǎn)未達(dá)到社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)征信產(chǎn)品和服務(wù)的需求；征信系統(tǒng)已收錄自然人8.5億，企業(yè)及其他組織近1940萬戶。但是，無論是個(gè)人還是企業(yè)組織，都遠(yuǎn)未達(dá)到覆蓋全社會(huì)的程度。以上數(shù)字表明，隨著我國信用體系建設(shè)工作的穩(wěn)步推進(jìn)，必將為征信市場創(chuàng)造出巨大的發(fā)展空間，而這對(duì)于市場中傳統(tǒng)的征信機(jī)構(gòu)來說，巨大的機(jī)會(huì)面前同樣存在著巨大的挑戰(zhàn)。
傳統(tǒng)征信方式是通過收集大量可用作評(píng)級(jí)的信息，由分析人員對(duì)各項(xiàng)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、評(píng)級(jí)，最終得到受評(píng)對(duì)象履約能力和履約意愿的評(píng)級(jí)。由于人工的介入，必然受到職業(yè)素養(yǎng)、道德品質(zhì)等主觀因素影響，導(dǎo)致對(duì)受評(píng)對(duì)象的評(píng)價(jià)結(jié)果與客觀事實(shí)存在一定偏差。未來征信市場快速發(fā)展，征信產(chǎn)品種類和數(shù)量日益增加，行業(yè)人才的稀缺與行業(yè)快速發(fā)展將不可避免地產(chǎn)生矛盾。市場的發(fā)展，還將帶來征信企業(yè)對(duì)相關(guān)人才需求地不斷加大。面對(duì)巨大而繁雜的業(yè)務(wù)，人力成本不斷增加對(duì)于征信企業(yè)來說亦是一個(gè)不容忽視的問題。
隨著征信市場發(fā)展需求不斷擴(kuò)大，相關(guān)政策也在日趨完善。去年3月，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》實(shí)施，明確中國人民銀行為征信業(yè)監(jiān)督管理部門，征信行業(yè)步入了有法可依的軌道。
近期，首批第三方企業(yè)征信機(jī)構(gòu)獲得中國人民銀行頒發(fā)的企業(yè)征信牌照，根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》要求征信機(jī)構(gòu)符合兩個(gè)“第三方”：信息來源于第三方，信息提供給第三方。
金電聯(lián)行（北京）信息技術(shù)有限公司（以下簡稱金電聯(lián)行）作為首批第三方征信機(jī)構(gòu)中唯一一家利用大數(shù)據(jù)征信的企業(yè)，金電聯(lián)行董事長范曉忻表示：相比傳統(tǒng)的征信方式，大數(shù)據(jù)信用采用云計(jì)算技術(shù)，從數(shù)據(jù)錄入開始到評(píng)價(jià)結(jié)果輸出的整個(gè)過程全部由計(jì)算機(jī)算法完成，避免了主觀判斷的影響，確保評(píng)價(jià)結(jié)果的真實(shí)性；即使同時(shí)處理多個(gè)受評(píng)對(duì)象，仍然能夠保證快速、準(zhǔn)確的高效性。大數(shù)據(jù)信用的運(yùn)行成本主要來自知識(shí)產(chǎn)權(quán)和硬件的投入，相比大規(guī)模的人員需求，低成本優(yōu)勢顯而易見。此外，大數(shù)據(jù)信用還能夠滿足評(píng)價(jià)結(jié)果與信用信息的同步，也就是說，當(dāng)受評(píng)對(duì)象的信用信息發(fā)生變化時(shí)，能夠?qū)ζ湫庞眠M(jìn)行快速及時(shí)的計(jì)算，保證了信用的實(shí)時(shí)性。
據(jù)悉，金電聯(lián)行主要業(yè)務(wù)之一就是利用大數(shù)據(jù)的技術(shù)和手段，通過對(duì)中小微企業(yè)實(shí)際經(jīng)營數(shù)據(jù)的計(jì)算和分析獲得企業(yè)的信用評(píng)級(jí)報(bào)告，幫助企業(yè)與銀行之間搭建客觀信用融資渠道，致力于破解中小微企業(yè)融資難題。值得一提的是，幫助小微企業(yè)建立信用環(huán)境，作為未來工作目標(biāo)被納入《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）》。
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大數(shù)據(jù)信用破解中小企業(yè)融資難
長期以來，中小微企業(yè)“融資難、融資貴”一直是擺在國家和政府面前的難題。究其原因，一方面中小微企業(yè)自身規(guī)模小、實(shí)力弱，缺乏抵質(zhì)押物，而且企業(yè)信用制度尚未建立，企業(yè)信息、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等不公開不透明；另一方面，受困于中小微企業(yè)及企業(yè)主的社會(huì)信用信息缺失，銀企信息不對(duì)稱，除抵質(zhì)押物之外，銀行與企業(yè)之間沒有更好的約束力。與大企業(yè)相比，中小微企業(yè)貸款要得急、頻率高、數(shù)量小、風(fēng)險(xiǎn)大、管理成本也高，造成銀行等金融機(jī)構(gòu)在消耗大量人力物力的同時(shí)也面臨著難以預(yù)期的金融風(fēng)險(xiǎn)。
大數(shù)據(jù)使得企業(yè)的信用可以計(jì)算。作為大數(shù)據(jù)信用理論與技術(shù)體系的創(chuàng)建者，成立于2007年的金電聯(lián)行歷經(jīng)7年科技金融創(chuàng)新實(shí)踐，在大數(shù)據(jù)金融服務(wù)領(lǐng)域探索出一條獨(dú)特路徑。兩個(gè)步驟破冰融資難題：首先利用大數(shù)據(jù)技術(shù)挖掘企業(yè)信用信息，計(jì)算企業(yè)信用，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)為長期缺乏抵質(zhì)押物的中小微企業(yè)提供無抵押無擔(dān)保的純信用貸款融資；其次，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化管理，使風(fēng)險(xiǎn)可計(jì)算、可度量，幫助金融機(jī)構(gòu)增強(qiáng)服務(wù)中小微企業(yè)的信心。
大數(shù)據(jù)信用就是通過對(duì)中小微企業(yè)3到5年，甚至是更長時(shí)間的歷史生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)及交易數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘、篩選、計(jì)算、分析，使企業(yè)真實(shí)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、成長發(fā)展?fàn)顟B(tài)，通過數(shù)據(jù)真實(shí)客觀的反應(yīng)出來。將無形的信用進(jìn)行量化，形成可以讓金融機(jī)構(gòu)為企業(yè)發(fā)放貸款的信用信息。大數(shù)據(jù)信用融資改變了明清以來通過抵質(zhì)押從金融機(jī)構(gòu)獲取貸款的傳統(tǒng)方式，從結(jié)構(gòu)上豐富了我國金融體系。
除了使風(fēng)險(xiǎn)可量化，對(duì)未來進(jìn)行預(yù)測，也是大數(shù)據(jù)技術(shù)的核心。實(shí)踐證明，大數(shù)據(jù)信用可以對(duì)目標(biāo)企業(yè)未來3至6個(gè)月生產(chǎn)經(jīng)營趨勢走向進(jìn)行預(yù)判，不但可以為企業(yè)主提供有效的經(jīng)營數(shù)據(jù)參考，也為銀行的貸后風(fēng)險(xiǎn)管理提供了可靠的數(shù)據(jù)依據(jù)。
對(duì)巨量信息進(jìn)行深度挖掘，實(shí)時(shí)分析企業(yè)經(jīng)營狀況，并且能夠?qū)ξ磥碲厔蓊A(yù)判，大數(shù)據(jù)信用徹底轉(zhuǎn)變了銀行與企業(yè)之間長期存在的信息不對(duì)稱問題，從根本上破解了金融領(lǐng)域長期存在的難題。在此基礎(chǔ)上，大數(shù)據(jù)信用進(jìn)一步創(chuàng)新，通過從政府信息平臺(tái)批量收集企業(yè)經(jīng)營信息，大數(shù)據(jù)信用助力政府進(jìn)行社會(huì)管理。
大數(shù)據(jù)信用助力政府社會(huì)管理
現(xiàn)階段，我國正處于社會(huì)轉(zhuǎn)型的加速期。隨著社會(huì)的快速發(fā)展和急劇變遷，包括人、財(cái)、物、事等在內(nèi)的社會(huì)治理數(shù)據(jù)和信息變得愈發(fā)龐大和復(fù)雜，而這與當(dāng)前大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展正好不期而遇。
如何從海量的社會(huì)治理微觀數(shù)據(jù)中找出有價(jià)值的信息，形成一套完整的數(shù)據(jù)分析應(yīng)用體系，并為最終決策提供參考，是大數(shù)據(jù)時(shí)代實(shí)現(xiàn)社會(huì)管理方式創(chuàng)新的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。
以地方政府的金融管理為例，小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司是地方金融管理的重要組成部分，也是面向中小微企業(yè)融資的主力軍。但由于自身的風(fēng)險(xiǎn)控制體系較弱，此類金融機(jī)構(gòu)在中小微企業(yè)融資過程中易出現(xiàn)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)以及其它的管理問題，這一直是地方政府在金融管理工作中的薄弱環(huán)節(jié)。
大數(shù)據(jù)信用實(shí)時(shí)、批量的動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)跟蹤和管理功能可以對(duì)群體金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提前發(fā)現(xiàn)、及時(shí)預(yù)警，讓政府實(shí)時(shí)掌握區(qū)域內(nèi)的整體金融風(fēng)險(xiǎn)情況，并及時(shí)采取相對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。金電聯(lián)行已與上海市嘉定區(qū)共同搭建數(shù)據(jù)監(jiān)管平臺(tái)，對(duì)區(qū)內(nèi)15家小貸機(jī)構(gòu)和擔(dān)保公司進(jìn)行監(jiān)管工作，實(shí)現(xiàn)了大數(shù)據(jù)地方金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測模式。
運(yùn)用大數(shù)據(jù)的手段，通過對(duì)轄區(qū)內(nèi)企業(yè)明細(xì)數(shù)據(jù)的分析，形成企業(yè)體檢報(bào)告。幫助政府清晰了解每一家企業(yè)的真實(shí)生產(chǎn)經(jīng)營狀況，完成企業(yè)的優(yōu)選和篩選，為政府制定政策提供決策依據(jù)。
對(duì)于政府社會(huì)治理來說，無論是面對(duì)當(dāng)下還是放眼未來，掌握和了解區(qū)域內(nèi)各行業(yè)的變化是進(jìn)行科學(xué)決策的重要依據(jù)。結(jié)合大數(shù)據(jù)和認(rèn)知科技兩大前沿技術(shù)，大數(shù)據(jù)信用基于各地方經(jīng)濟(jì)開放區(qū)或產(chǎn)業(yè)園區(qū)內(nèi)企業(yè)的行業(yè)分類，從納稅視角進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘、分析，評(píng)估不同行業(yè)納稅貢獻(xiàn)，結(jié)合園區(qū)行業(yè)特點(diǎn)從基本面進(jìn)行分析，形成區(qū)域認(rèn)知報(bào)告，為當(dāng)?shù)卣谡猩坦芾怼⒔?jīng)濟(jì)環(huán)境治理等方面提供客觀參考。目前，金電聯(lián)行已經(jīng)為上海綠地經(jīng)濟(jì)城、上海安亭經(jīng)濟(jì)城、上海國際汽車城等多個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中心提供區(qū)域認(rèn)知服務(wù)。
大數(shù)據(jù)信用前景無限
“人無信不立,國無信則衰”，用好大數(shù)據(jù)技術(shù)，是完善我國社會(huì)信用體系一個(gè)重要的選擇。
世界已經(jīng)進(jìn)入“大數(shù)據(jù)”時(shí)代。譬如，西方國家啟動(dòng)了“開放政府?dāng)?shù)據(jù)”（open government data）活動(dòng)，不僅向社會(huì)信用機(jī)構(gòu)盡可能地開放數(shù)據(jù)，還向各種數(shù)據(jù)開發(fā)、運(yùn)用機(jī)構(gòu)開放數(shù)據(jù)，并要求政府開放的數(shù)據(jù)是標(biāo)準(zhǔn)化和可“機(jī)讀”的。這極大地促進(jìn)了大數(shù)據(jù)的運(yùn)用與開發(fā)，也成為驅(qū)動(dòng)新經(jīng)濟(jì)模式產(chǎn)生和發(fā)展的重要推動(dòng)力。
7月25日，李克強(qiáng)總理在考察山東高科技企業(yè)時(shí)強(qiáng)調(diào)，現(xiàn)在云計(jì)算、大數(shù)據(jù)是潮流。他在考察現(xiàn)場要求當(dāng)?shù)卣嚓P(guān)部門要以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)理念，與企業(yè)信息技術(shù)平臺(tái)有機(jī)對(duì)接，建立統(tǒng)一綜合信用信息平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)“大數(shù)據(jù)”共享。
以大數(shù)據(jù)科技企業(yè)金電聯(lián)行的成功實(shí)踐為例，大數(shù)據(jù)技術(shù)在各個(gè)領(lǐng)域的應(yīng)用方興未艾。金電聯(lián)行大數(shù)據(jù)信用以破解中小微企業(yè)融資難題為切入點(diǎn)，逐步實(shí)現(xiàn)了為金融機(jī)構(gòu)提供貸后監(jiān)管，為政府提供社會(huì)管理等多種類、多層次的信用服務(wù)，用創(chuàng)新技術(shù)豐富了我國征信市場，創(chuàng)造了具有中國特色的信用體系發(fā)展道路。隨著我國信用體系不斷發(fā)展和完善，大數(shù)據(jù)信用的未來大有可為。
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