銀監(jiān)會信息科技監(jiān)管部副主任 單繼進
8月28日，2014中國國際金融展在北京展覽館舉行，同時，第十五屆中國金融發(fā)展論壇于28日-29日召開，和訊銀行對論壇進行全程圖文報道。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會信息科技監(jiān)管部副主任單繼進在論壇上表示，目前銀行業(yè)進入了大數(shù)據(jù)的時代，人民銀行披露的數(shù)據(jù)顯示，在2013年末全國人民幣結算賬戶達到56.43億戶。2013年全國非現(xiàn)金支付業(yè)務是501.58億筆，行內支付系統(tǒng)處理業(yè)務107.58億筆，年均以超過20%的速度增長。數(shù)據(jù)量是增的很快，實際上對于這么大的數(shù)據(jù)量來說，對監(jiān)管造成了很大的壓力。因為原來的監(jiān)管基本上都是以翻賬本去現(xiàn)場做這些事，如果是這么快速的增長，其實翻賬本已經(jīng)不太現(xiàn)實了。在這個情況下，銀監(jiān)會就想用電子化來代替手工方式來做工作。
以下為嘉賓發(fā)言全文：
單繼進：各位來賓上午好，今天我是向大家報告一下我們自己做了一個EAST系統(tǒng)，這個EAST系統(tǒng)說是叫面對大數(shù)據(jù)的挑戰(zhàn)，實際上跟現(xiàn)在的大數(shù)據(jù)還是有一定的差異。現(xiàn)在我們只是一個數(shù)據(jù)倉庫的概念，但是有一些東西是關聯(lián)到非格式化，是這么一個概念。先解釋一下，不要把這個東西當成是現(xiàn)在社會上說的那種大數(shù)據(jù)。
我的演講大概分三個方面，建設背景、監(jiān)管應用、幾點看法。建設背景，大家都不用在這詳細說了，主要是一個開場白，我國銀行業(yè)金融機構信息科技建設經(jīng)歷三個階段，第一個階段是以會計電算化為開始的記錄數(shù)據(jù)階段，80年代中期。第二階段是90年代末，以數(shù)據(jù)大集中為標志的集成數(shù)據(jù)階段。第三階段是在這個時期，是以管理系統(tǒng)建設為起點的應用數(shù)據(jù)階段。這里我想簡單說一下這個是我們習慣的一個分法，但實際上在這個分法之前我們還是有會計電算化的過程，我82年進入人民銀行，在里面一個辦事處上班。當時我們實際上是也有會計電算化，在我到的時候已經(jīng)有了，但是電子化是很簡單的記賬機，好象是從意大利、德國進口的一些計算機，記賬，能保證一些余額什么的。目前我們現(xiàn)在的分法是把那一塊被忽略掉了，這是我的簡單的一個補充。
目前銀行業(yè)進入了大數(shù)據(jù)的時代，這是人民銀行披露的數(shù)據(jù)，在2013年末全國人民幣結算賬戶達到56.43億戶。2013年全國非現(xiàn)金支付業(yè)務是501.58億筆，行內支付系統(tǒng)處理業(yè)務107.58億筆，年均以超過20%的速度增長。數(shù)據(jù)量是增的很快，這個實際上主要是強調一下因為這么大的數(shù)據(jù)量來說，對我們的監(jiān)管是造成了很大的壓力。因為我們原來的監(jiān)管的話基本上都是以翻賬本什么的去現(xiàn)場做這些事，如果是這么快速的增長，其實翻賬本已經(jīng)不太現(xiàn)實了。在這個情況下，我們銀監(jiān)會開始怎么做有這種考慮，我們就想用電子化的方式來代替手工的方式來做工作。
目前除了業(yè)務量增以外，很多東西以電子方式記載，沒有手工憑證。比如說網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行不斷推出，而且對我們監(jiān)管來說還有一些東西要考慮，你比如說我們的股東信息、擔保信息這些都是我們要在做現(xiàn)場檢查時候一定要綜合考慮的一個東西。所以在這個情況下，這是我們做這個意思的一個背景。
當時我們在國外去看一下，國外怎么做的這個現(xiàn)場或者是非現(xiàn)場的東西。美國是以一個中央數(shù)據(jù)倉庫叫VISION系統(tǒng)，他這個系統(tǒng)實際上我覺得內容還不如我們現(xiàn)在EAST強。但是他有一個好處，好像是美聯(lián)儲聯(lián)邦金融機構監(jiān)管委員會的，他同時用這套數(shù)據(jù)，我們現(xiàn)在跟人民銀行還沒有達到共用的東西，實際上這也是我們的一個方向。但是他是利用這個數(shù)據(jù)在做對商業(yè)銀行一個現(xiàn)場檢查。
加拿大也是有一個叫加拿大金融機構監(jiān)管所和加拿大央行，加拿大存款保險公司他們也建立一個監(jiān)管報告系統(tǒng)，這個監(jiān)管報告系統(tǒng)也是大家公共的數(shù)據(jù)做我們現(xiàn)場檢查的數(shù)據(jù)分析。
國內我在工行干了很長時間，國內很多商業(yè)銀行也建立了自己的內置部門，也是建立以數(shù)據(jù)倉庫為系統(tǒng)，做非現(xiàn)場或者是現(xiàn)場的東西。我做之前也去審計署專門跑了，審計署那些東西也很好，他實際上是把主流的財務信息系統(tǒng)都做了接口。到哪直接提數(shù)據(jù)，直接做檢查，他也沒有全部達到，他好像說接了幾十家的版本，但實際上全國一共有這種財務管理系統(tǒng)有300多家，他們沒有全接上，但是主流的他都接上了。這樣的話對他的審計是做的非常好的，他去了一些數(shù)據(jù)應用企業(yè)里面所有的數(shù)據(jù)都拿到他這了，他自己做分析。這是一個介紹背景。
第二部分是監(jiān)管應用，我們在2013年全國36家銀監(jiān)局完成系統(tǒng)安裝部署。2014年各銀監(jiān)局將完成全轄中資法人機構和農村合作機構的數(shù)據(jù)采集和監(jiān)管應用。我們在14年已經(jīng)印發(fā)了EAST系統(tǒng)的應用手冊，14年我們升級版，現(xiàn)在風險是變化挺快，所以我們又擴充了一些東西升級版的2.0也是數(shù)據(jù)標準也做完了，今年EAST整體系統(tǒng)將全部應用下去了。我們建這個系統(tǒng)實際上主要是兩方面的考慮，一方面我們是數(shù)據(jù)模型是一個封閉的，為什么要建這個封閉的數(shù)據(jù)模型呢？我們銀監(jiān)局可能是很多人不是搞IT的，你讓他直接去做分析，恐怕很困難。所以我們是做了一個封閉的數(shù)據(jù)標準，但是這個數(shù)據(jù)標準采集上來，我們建了很多標準模型。但是我們對數(shù)據(jù)庫是開放的，為了拓展性，因為人的思路比較超前，他也想做這些事。我們數(shù)據(jù)庫的方式是開放的，各種數(shù)據(jù)庫都接進來，接進來之后可以自己再去做模型，自己再去做應用系統(tǒng)，我們的設想是這樣的。
目前來說我們是建了這么幾塊，賬務系統(tǒng)、交易系統(tǒng)、管理系統(tǒng)、風險系統(tǒng)，還有一些其他的東西都在我們標準里頭，這是我們的基本原理。這里需要說的實際上除了那些東西以外，我們銀監(jiān)局也是通過客戶風險信息利用財稅庫銀關聯(lián)信息去查一些高風險貸款，我們這個是一個比較開放的方式可以做。
這是2013年的獲獎情況，2012年金融信息化十件大事里頭也有一些是香港監(jiān)管局對這個系統(tǒng)的一些評價。2013年也是金融信息化十件大事，我們這個系統(tǒng)得到了很好的評價，具體的評價很長一段話不在這里念了。我們這個信息支持目前圖上所列這些，實際上還遠遠不止這些東西。我們現(xiàn)在銀監(jiān)局對這個系統(tǒng)的應用已經(jīng)是很細了，有些銀監(jiān)局不是以現(xiàn)金檢查為主，要求T+1，商業(yè)銀行把流水賬、賬務都傳到這邊來，所以這個量是非常大的，他們就用于日常的商業(yè)銀行運行的分析監(jiān)測。EAST系統(tǒng)去年也被評銀行科技發(fā)展獎二等獎。這是基本的獲獎情況，略過去簡單說一下。
具體應用成果，實際上這個系統(tǒng)上線之后，監(jiān)管應用還是挺多的成績。比如說在風險管理方面，我們部分銀行貸款風險資產(chǎn)過程當中，導致信用風險，通過我們的系統(tǒng)查出來的。在信貸管理方面，比如某公司將用資金帶看2000萬，分開兩筆。還有房地產(chǎn)公司貸到銀行款1900萬，用于房地產(chǎn)的開發(fā)。還有信用卡方面查出來某特約商戶每月固定從自己的POS機上刷卡套現(xiàn)，在支持小微企業(yè)方面分析小微企業(yè)貸款管理現(xiàn)狀，時間期限設定，還款方式不合理問題，推動銀行進一步改進小微企業(yè)的貸款管理，靈活確定貸款期限，完善還款方式，為小微企業(yè)提供更好的金融服務。這些成果的話，雖然用了現(xiàn)在來說其實我們是從去年下半年開始推出，現(xiàn)在也就一年時間，實際上查出來的問題和取出來的效果還是很不錯的。
我們在做完標準化之后，在推廣過程中，也發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行一些問題，商業(yè)銀行做自己的系統(tǒng)改進。我們標準化數(shù)據(jù)怎么建立有效數(shù)據(jù)的完整性、準確性的途徑，建立數(shù)據(jù)的關鍵性、一致性途徑。整個商業(yè)銀行拿到我們這個報送之后，商業(yè)銀行在這方面他也完善他自己的一些系統(tǒng)。基本上我們EAST的建設情況就報告這些。
下面幾點看法實際上是我自己個人的一些看法，EAST系統(tǒng)下一步還會做更多的一個擴展工作。一個我們是準備去與其他系統(tǒng)互聯(lián)，我們跟銀碼中心是有專線相連。通過股東關聯(lián)信息、擔保關聯(lián)信息對貸款質量做一些分析。還可以跟我們的銀稅信息系統(tǒng)做一個連接，我們飲水系統(tǒng)實際上是上了好幾年了，07年投產(chǎn)，這個系統(tǒng)推的不太好，但是用的實際上很好。當時我們是用收了企業(yè)和銀行報給稅務和報給我們的三張會計報表，我們在旁邊做比對，比對出來發(fā)現(xiàn)做給銀行和做給稅務的完全是兩回事。當時的想法是說通過這個表來查一下企業(yè)是不是有虛假報表什么財務報表，結果雖然查出來的，最后沒辦法處理。因為這個東西企業(yè)他少交稅，也有他的理由。他在稅務那說這是我為了獲得貸款才這么做的表。到了我們這邊，說我是為了少交稅我才這么做的，反正這個報表當時我們查了一下可能是只有20%多的，大概是上市公司，他們的報表是比較對得起來的。剩下的報表大多數(shù)是對不起來，這是我們的數(shù)據(jù)，將來我們這個系統(tǒng)也要去連一下，看能不能再查出來一些問題。我們EAST系統(tǒng)將來準備跟我們目前的輿情信息系統(tǒng)對接一下，現(xiàn)在根據(jù)輿情的線索去關聯(lián)，去對銀行做一些檢查。
銀行業(yè)信息技術與業(yè)務經(jīng)營管理方法日益融合成為一種趨勢，這些趨勢不在這里講了。我還想講一下我們EAST，大數(shù)據(jù)是一種新型的思維方式，無論是過去谷歌翻譯軟件還有網(wǎng)頁搜索軟件，現(xiàn)在在大數(shù)據(jù)體現(xiàn)是一種新型的跟過去我們傳統(tǒng)做軟件的一個思考方式是不一樣的一個方式。這是沒辦法的事，現(xiàn)在是到了這個形勢，計算機發(fā)展到這個形勢，我們就應該來做這個事。
大數(shù)據(jù)的應用只能是一種輔助工具，我認為并不是一種決策工具，是決策支持工具。我們做EAST的人也只是說拿分析出來的東西作為一個疑點提交，不是分析出來一定是一個問題，還是需要到現(xiàn)場檢查，具體判斷數(shù)據(jù)到底是怎么回事。大數(shù)據(jù)的應用成果有時候需要對工作一種反思，你比如說我們查出來一個商業(yè)銀行自己在那也不知道在做什么。轉一分錢，一個賬戶通過網(wǎng)上銀行轉一分錢轉到另一個賬戶，轉了十萬筆，轉了一千塊錢。其實我認為這個東西，是我們商業(yè)銀行考核機制不太合理，為什么要轉這個，肯定要完成任務。這上面反思一下我們到底是設置的考核機制合理還是不合理。在這之前，我也遇到這種事，有一個商業(yè)銀行設立三個賬戶，金額差一點，一天也做了幾萬筆，這種都是為了我們商業(yè)銀行最后的考核而做這個東西。因為他都是很短的時間，不可能是手工敲的。大數(shù)據(jù)的應用成果希望我們還是看到這些我們應該反思將來我們應該怎么改進我們的工作。目前網(wǎng)上炒作的大數(shù)據(jù)，一種炒作，實際上我認為是一種禍害。炒作也是一種大數(shù)據(jù)，一件事反復去炒，好象數(shù)據(jù)量很大，但實際上我認為他是一種禍害。另外因為我知道很多商業(yè)銀行在做大數(shù)據(jù)的一些應用，但是提醒一下，這個應用還是要慎重，防止出現(xiàn)法律風險。
我所講的實際上就是這些，主要匯報一下EAST系統(tǒng)在目前的應用狀況。這次也與很多商業(yè)銀行有關聯(lián)，很多跟你們的內審有一定的關系，所以只是提供一個參考，謝謝大家。
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