近日，中國光大銀行(行情,問診)攜手銀聯(lián)商務(wù)有限公司，推出“天天富聯(lián)名卡”。透過這張信用卡，光大銀行不僅“借力”銀聯(lián)商務(wù)的“天天富”互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，更是搭上了銀聯(lián)商務(wù)的“數(shù)據(jù)快車”。
在“數(shù)據(jù)為王”的當(dāng)下，不僅僅是光大銀行，幾乎所有的銀行都在急切找尋合作平臺，銀聯(lián)商務(wù)憑借其國內(nèi)最大的收單服務(wù)，已成為銀行眼中的“紅人”。
銀行開拓客戶的新渠道
目前，中國經(jīng)濟(jì)仍處于下行通道，在此背景下，信用卡對拉動內(nèi)需、刺激消費顯得尤為重要，不少銀行也加大了發(fā)卡力度，并希望通過大數(shù)據(jù)有效拓展客戶。光大銀行與銀聯(lián)商務(wù)首次針對信用卡的互聯(lián)網(wǎng)金融合作，就是基于這個想法。
“銀聯(lián)商務(wù)為我們搭建了一個新的銷售渠道，顛覆了傳統(tǒng)信用卡一對一的銷售模式。”光大銀行信用卡中心副總經(jīng)理劉鷹告訴筆者，光大銀行將根據(jù)銀聯(lián)商務(wù)提供的信息，對其近３００萬個服務(wù)商戶進(jìn)行批量篩選。
數(shù)據(jù)顯示，２０１３年我國信用卡累計發(fā)卡３．９１億張，較上年末增長１８．０３%，增速加快２．０３個百分點。專家表示，就此數(shù)據(jù)來看，銀聯(lián)商務(wù)若繼續(xù)深耕大數(shù)據(jù)，與銀行在信用卡領(lǐng)域的合作將有廣闊前景。
像光大銀行一樣，隨著銀行卡業(yè)務(wù)對于銀行收入貢獻(xiàn)的日益增加，不少銀行都看中了銀聯(lián)商務(wù)覆蓋全國地級以上城市的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，其２９０萬家服務(wù)商戶、３８３萬臺ＰＯＳ終端成為銀行急于瓜分的數(shù)據(jù)蛋糕。
其實，銀聯(lián)商務(wù)的數(shù)據(jù)信息不僅僅被銀行應(yīng)用于篩選信用卡客戶上。近年來，越來越多的銀行將目光鎖定在銀聯(lián)商務(wù)超過９５%的小微企業(yè)客戶的信貸需求上，探索如何真正為小企業(yè)融資難“解渴”。
工行、農(nóng)行、中行、建行等大型商業(yè)銀行早在多年前就已經(jīng)與銀聯(lián)商務(wù)簽訂合作協(xié)議，提前布局；光大、中信等股份制商業(yè)銀行則于近年和銀聯(lián)商務(wù)頻頻攜手，推出新產(chǎn)品；近期，江蘇銀行等地方商業(yè)銀行開始與銀聯(lián)商務(wù)就大數(shù)據(jù)開展合作。
規(guī)避信息不對稱帶來的風(fēng)險
２０１３年，國內(nèi)信用卡不良率和損失額出現(xiàn)整體上升，這是近幾年不曾發(fā)生過的。人民銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，２０１３年我國信用卡逾期半年未償信貸總額２５１．９２億元，較上年末增長７１．８６%。
“銀聯(lián)商務(wù)掌握著商戶歷年交易流水，這正是銀行夢寐以求的數(shù)據(jù)信息，方便銀行審核客戶資質(zhì)、篩選適合商戶。”銀聯(lián)商務(wù)總裁李曉峰告訴記者，２０１３年，銀聯(lián)商務(wù)線下ＰＯＳ業(yè)務(wù)的交易達(dá)到６．７萬億元，網(wǎng)上業(yè)務(wù)交易達(dá)１．２萬億元，增值業(yè)務(wù)交易達(dá)１．２萬億元。
年報顯示，２０１３年光大銀行１８０天以上逾期率為０．９２%，同比上升０．２４個百分點。“信用卡的風(fēng)險常來自于客戶的選擇。通過與銀聯(lián)商務(wù)合作，可以幫助銀行明確目標(biāo)客戶，解決信息不對稱的問題，有效規(guī)避風(fēng)險。”劉鷹說。
今年一季度，銀行不良貸款“普漲”，不少銀行將在中小企業(yè)貸款戰(zhàn)略上更加謹(jǐn)慎，對中小企業(yè)客戶的資質(zhì)審核將更為重視。
在此背景下，銀聯(lián)商務(wù)對線下商戶的資質(zhì)審核、商戶交易流水信息等，都是銀行較為看重的授信評估資源，能在一定程度上解決銀行與中小微商戶之間的“信任”問題。
中信銀行(行情,問診)朱小黃表示，銀行基于大數(shù)據(jù)的分析研究，可以從中找出風(fēng)險因素。“中信銀行與銀聯(lián)商務(wù)攜手推出ＰＯＳ貸，目前余額達(dá)５億多元，累計發(fā)放１５億多元，還沒有出現(xiàn)過嚴(yán)重的風(fēng)險問題。”
利用互聯(lián)網(wǎng)平臺“撮合”銀行和小商戶
“當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)與金融的滲透發(fā)展日益加快，大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的應(yīng)用方興未艾，推動著金融服務(wù)的高效率、低成本和廣覆蓋。”李曉峰介紹，為進(jìn)一步服務(wù)商業(yè)企業(yè)，特別是廣大小微商戶，越來越多的銀行開始與銀聯(lián)商務(wù)合作“觸網(wǎng)”。
為更好地聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)，做大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，銀聯(lián)商務(wù)２０１３年１０月正式推出了“天天富”互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺。
通過“天天富”平臺，銀聯(lián)商務(wù)與各家銀行緊密合作，一方面針對小企業(yè)客戶的閑散資金推出理財增值服務(wù)；同時為海量商戶和銀行之間進(jìn)行“撮合”，幫助商戶對接銀行的快速貸款渠道。
目前，中信、招商、平安、光大、江蘇等多家銀行已推出基于銀聯(lián)商務(wù)ＰＯＳ機(jī)交易記錄為重要貸款依據(jù)的信貸產(chǎn)品。
據(jù)李曉峰介紹，截至４月底，通過“天天富”平臺，銀商“天天富”理財累計申購２０．３億元，“天天富”融資累計５４．３億元。
專家表示，互聯(lián)網(wǎng)融資產(chǎn)品需要兼顧安全和便捷，大數(shù)據(jù)為此提供了可能性。不論依托支付平臺，還是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，都有利于增強(qiáng)商業(yè)銀行的風(fēng)控能力，并將小微企業(yè)客戶轉(zhuǎn)化為業(yè)務(wù)發(fā)展的新機(jī)遇。（吳雨 陳雯瑾 ）
（圖片：記者 王越/攝）
相關(guān)
一季報銀行業(yè)成績單隱憂重重
上市銀行２０１４年一季報已披露過半。在已披露業(yè)績的十家銀行中，除了個別銀行利潤增長不足３%讓人吃驚之外，大部分銀行的利潤增長仍高于市場預(yù)期。但看似不錯的成績單中，卻“隱憂重重”：增速下行、不良雙升、撥備率下滑……中國銀行(行情,問診)業(yè)高利潤神話的時代正在遠(yuǎn)去，資產(chǎn)質(zhì)量控制成為銀行最大的“心頭痛”。
一季報顯示，中行今年一季度實現(xiàn)凈利潤４５３．６億元，同比增長１３．８８%；農(nóng)行５３４．３億元，增長１３．６５%；建行則凈掙６５７．８億元，增長１０．４１%。
股份制銀行中，率先披露業(yè)績的平安銀行(行情,問診)實現(xiàn)凈利潤５０．５４億元，同比增長４０．８２%，增速暫時領(lǐng)先于其他銀行。民生凈利潤１２６．７６億元，增長１５．０８%。
但是，看似不錯的成績單里埋伏了多個“地雷”：一是利潤增速逐季下行已成大勢；二是不良貸款不斷攀升；三是大部分上市銀行撥備覆蓋率在下降。這三方面因素都將推動下一季度乃至今年全年銀行業(yè)利潤增速繼續(xù)下行。
撥備覆蓋率是銀行為可能發(fā)生的呆、壞賬提取的準(zhǔn)備金與不良貸款額的比率，監(jiān)管層要求這一比率不低于１５０%。過去幾年中國的上市銀行撥備率都很高，甚至有銀行超過了４００%。
在持續(xù)多個季度撥備率環(huán)比下降的情況下，農(nóng)行、建行、興業(yè)、光大等銀行，一季度撥備率還在持續(xù)下降。分析人士認(rèn)為，這一方面是因為不良貸款上升耗掉了更多撥備，另一方面也意味著銀行可以用來調(diào)高利潤的資金空間越來越小。
中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)教授郭田勇認(rèn)為，在健康的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中，銀行業(yè)的利潤增速應(yīng)和ＧＤＰ增速平行或略高于ＧＤＰ，過去幾年“高歌猛進(jìn)”的銀行利潤現(xiàn)象不是常態(tài)。
一季度銀行業(yè)不良貸款上升速度明顯加快：建行一季度不良貸款較上年末增加５５億元，增加額超過２０１３年全年１０６億元的５０%；中行一季度不良貸款大增７０．２億元，逼近去年中行的新增不良貸款總額７８．２３億元。
“前期銀行確實有一些貸款投向了高負(fù)債、高杠桿、產(chǎn)能過剩項目，這些項目未來還有可能會繼續(xù)出問題。在企業(yè)還款能力下降、化解產(chǎn)能過剩的過程中，銀行的不良貸款還會再增加，問題還未暴露至底部。”郭田勇說。
目前業(yè)績增幅最高的平安銀行在一季度末不良貸款余額達(dá)８１．０５億元，增幅７．４７%。平安銀行在季報中表示，不良貸款主要集中在制造業(yè)和商業(yè)，主要受部分鋼貿(mào)企業(yè)和民營中小企業(yè)經(jīng)營困難影響，但鋼貿(mào)行業(yè)貸款占比較小，整體風(fēng)險可控。
京公網(wǎng)安備 11010502049343號