誰來保護你 我的信用記錄

隨著央行近日發出做好個人征信業務準備的通知，8家入圍民營征信公司引起了廣泛關注。放開市場引入競爭是好事，然而在當前個人信息保護和相關監管機制尚不明晰的情況下，征信數據從哪兒來、如何用、個人隱私咋保護，將是民營征信公司面臨的三大問題。

從哪兒來

哪些記錄納入個人征信？

“這次‘開閘’最大亮點就是騰訊、阿里巴巴兩家互聯網企業下屬征信機構入選。這使征信超越了金融交易概念，擴大了數據來源范圍。”長期研究征信的中國人民大學財政金融學院教授吳晶妹說。

令公眾耳目一新的是，芝麻信用、騰訊征信都將利用互聯網大數據，用個人在社交網站上的各種表現為用戶“畫像”、打分。這就意味著滴滴打車爽約、婚戀網站上重復征婚、淘寶上的差評等，都可能進入個人征信報告。

實際上，關注個人信貸以外的記錄并非民營征信機構的“新招”。在央行個人征信系統里，就已經包含拖欠電費、拖欠話費、偷稅漏稅等信息，只不過在信用報告中還未得到體現。央行征信中心黨委書記王曉明說：“我們歡迎民營機構加入個人征信市場，特別是‘三馬’的參與帶來了海量數據，不過如何篩選數據、挖掘出可以判斷個人信用水平的有效變量，還待技術創新。”

如何用

“民間報告”有公信力嗎？

從目前看，騰訊、阿里的個人征信數據主要還是源自本平臺的數據，并未接入央行征信中心。而中誠信征信、鵬元征信等資深征信企業的個人征信數據，還是來自銀行、保險公司、小貸公司，主要服務也面向銀行。

孔令強說，從世界經驗看，個人有效征信數據90%產生于信貸領域，90%使用也是在信貸領域。通過互聯網大數據挖掘，盡管不能得到收入等核心數據，但可以反映其信用變動的趨勢，這是傳統的信貸報告所沒有的優勢。

不過，這樣的“民間報告”要有公信力，不僅需要做到數據來源權威準確，最好要有一定的獨立性。目前不少公司的模式是既做基礎數據，又出個人評級報告；既收集來自銀行的數據，又利用數據和銀行進行業務競爭。

吳晶妹認為，征信市場剛起步，很難要求上游基礎數據提供方做到獨立，但下游征信報告分析提供方最好是獨立第三方。

咋保護

“我的隱私”會成“他人財富”嗎？

民營機構做個人征信會否出現隱私泄露，是公眾最為關注的焦點。某門戶網站的專題調查顯示，3000多名投票網友里六成不看好個人征信發展前景，絕大部分都是出于對個人隱私保護的擔憂。

我國《征信業管理條例》規定，征信機構不得采集個人收入、存款、有價證券、不動產信息等，但明確告知主體提供該信息可能產生的不利后果，并取得其書面同意的除外。但在互聯網時代，微信朋友圈、支付寶轉賬記錄等到底算不算個人隱私？一旦隱私泄露，應該怎么維權？

“防止侵害隱私，關鍵是把目的、知情和授權三者約定好。”吳晶妹認為，應當通過法律明確：在什么樣的情況和目的下，通過什么樣的手續，能獲得哪些個人數據；哪些數據不可以進入信用報告；發生糾紛后解決的途徑以及負責監管的政府部門是什么等。

再問個人征信業務“開閘”

我們的生活將有哪些變化？

日前，央行對個人征信業務“開閘”。用慣了“官方報告”的人們，面對新來乍到的民營征信報告，會擦出什么火花？更多選擇的“民營報告”會給我們的生活帶來哪些變化？

變化1

覆蓋范圍更廣

與信用發達國家比如美國相比，中國的信用卡滲透率較低，很多人沒有信用記錄，金融機構擔心風險不敢授信。

官方的數據顯然漏掉了不少個人的信用信息，這就為民間報告留下了探索的空間。比起傳統數據，互聯網數據涉及的范圍更廣，種類更多。

芝麻信用副總經理鄧一鳴表示：“央行的征信記錄還有未能覆蓋的群體，比如沒有過借貸行為、沒申請過信用卡的人，學生群體、藍領工人、個體戶、自由職業者等，這些常常被官方報告忽略的人群，可能恰恰是活躍的網民，可以通過互聯網上的行為軌跡，利用大數據分析評估其信用等級。”

變化2

融入點滴生活

來自于互聯網的信息包羅萬象，所包含的數據涉及網上銀行、電商購物、社交聊天、招聘婚介、交通運輸等方方面面。信用評價不應僅限于服務金融領域，最終也應該運用到人們生活的點滴中去。

也許，今后在相親網站上，可以通過信用數據篩選交往對象，防止騙婚；在租房時，可以通過出具信用報告，順利通過房東考察；在求職時，可以憑借信用報告獲得單位的認可；在租車時，憑借較好的信用評分可以免交押金……

變化3

“小處不可隨便”

“征信行業的社會意義應不局限于防范金融風險，而應該上升到加強和創新社會管理的高度，幫我們更好地管理這個社會。”鄧一鳴說。

在加大信用信息的互聯互通后，很多以前認為不起眼的小事，或將成為你的“污點”記錄，嚴重影響今后生活。

信用已經不只是一種美德，而逐漸在轉化為一種財富。民營機構作為注入征信業的一股新鮮力量，帶給人們更多期待，也在提醒人們，請珍愛自己的信用，從點滴小事做起。