最近，本人在《健康界》先后發(fā)表了《如果BAT用“413模式”或?qū)⒅厮芤苿?dòng)醫(yī)療?》和《413”移動(dòng)醫(yī)療模式有哪些優(yōu)勢(shì)?》兩篇文章。這兩篇文章經(jīng)媒體和微信朋友轉(zhuǎn)發(fā)后，有不少專家、學(xué)者和朋友留言評(píng)論。這些留言評(píng)論既有熱情鼓勵(lì)支持，也有真誠(chéng)批評(píng)指教。在此，本人深表謝意!并就大家所關(guān)心和擔(dān)心的問題談?wù)勛约旱目捶āＨ缬胁划?dāng)，敬請(qǐng)繼續(xù)批評(píng)指教，本人也將再次一并回復(fù)。

本人將大家對(duì)“413”移動(dòng)醫(yī)療模式共同關(guān)心和擔(dān)心問題歸納并解釋如下：

1、關(guān)于是否社會(huì)資本介入醫(yī)保經(jīng)辦存在逆向選擇的問題?

不少專家、學(xué)者擔(dān)心，社會(huì)資本介入醫(yī)保經(jīng)辦，存在逆向選擇問題。本人認(rèn)為，如果由社會(huì)資本舉辦的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦非基本醫(yī)療保險(xiǎn)(即商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn))，必然存在逆向選擇問題：一方面，身體不好的人更愿參保，而身體好的人不愿參保，因而會(huì)加大醫(yī)療保險(xiǎn)成本和風(fēng)險(xiǎn);另一方面，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)更青睞身體好且富有的人，而更排斥身體不好且貧窮的人，因而會(huì)將更多貧窮的病人推給政府。

不過(guò)，“413”移動(dòng)醫(yī)療模式不會(huì)出現(xiàn)逆向選擇問題。理由有二：第一，因?yàn)樵撃Ｊ揭笊虡I(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與競(jìng)爭(zhēng)經(jīng)辦的是基本健康保險(xiǎn)(包括基本醫(yī)療保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、預(yù)防保健等保險(xiǎn)項(xiàng)目)，而這些保險(xiǎn)項(xiàng)目的保費(fèi)大部分由政府或企業(yè)補(bǔ)貼，參保者個(gè)人交的保費(fèi)很少(現(xiàn)在大病保險(xiǎn)個(gè)人不用交錢，預(yù)防保健也一直是免費(fèi)享受)，特困人群還有政府的醫(yī)療救助基金資助參加醫(yī)保。所以無(wú)論是身體不好還是身體好的人，無(wú)論窮人還是富人，都不存在參不起保和不愿參保(低費(fèi)和免費(fèi)的“午餐”沒有誰(shuí)不愿吃的)問題。事實(shí)上基本醫(yī)保現(xiàn)已全民參加，相信基本健康保險(xiǎn)(即社會(huì)健康保險(xiǎn))，即便是由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦，同樣全民也會(huì)參加。第二，因?yàn)?ldquo;413”移動(dòng)醫(yī)療模式要求，經(jīng)辦基本健康保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，只要參保人能按規(guī)定繳納保費(fèi)，無(wú)論參保人的社會(huì)地位和身體狀況如何，均不得拒絕簽約，否則政府取消保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦基本健康保險(xiǎn)的資質(zhì)。除非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不要經(jīng)辦資質(zhì)，否則不會(huì)、也不敢排斥身體不好的窮人。所以，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不會(huì)出現(xiàn)把屬于基本健康保險(xiǎn)范圍內(nèi)最花錢的病人推給政府的問題。

2、關(guān)于是否社會(huì)資本介入醫(yī)保經(jīng)辦，只能做“鯰魚”，不能起主導(dǎo)作用的問題?

有專家認(rèn)為，社會(huì)資本介入醫(yī)保經(jīng)辦，只能做“鯰魚”，不能起主導(dǎo)作用。本人認(rèn)為，中央十八屆三中全會(huì)提出的“使市場(chǎng)在配置資源中起決定性作用”，這不僅適合經(jīng)濟(jì)文化領(lǐng)域，同樣適合醫(yī)療健康服務(wù)領(lǐng)域。在該領(lǐng)域，一方面可能通過(guò)“政府購(gòu)買服務(wù)”維護(hù)醫(yī)療服務(wù)的公益性，另一方面可通過(guò)市場(chǎng)優(yōu)勝劣汰來(lái)提高服務(wù)效率。由政府舉辦的社會(huì)醫(yī)保機(jī)構(gòu)直接提供經(jīng)辦服務(wù)，因有根本無(wú)法克服的“大鍋飯”機(jī)制，在公平、公正的激烈競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境中就很難勝出。如果由市場(chǎng)優(yōu)勝劣汰就意味著是由市場(chǎng)來(lái)主導(dǎo)，而不是由政府來(lái)主導(dǎo)。誰(shuí)是市場(chǎng)中的強(qiáng)者誰(shuí)就是市場(chǎng)中的“鯰魚”，如果有一群這樣的“鯰魚”，這群“鯰魚”就會(huì)成為市場(chǎng)的主導(dǎo)者。政府的責(zé)任：一是監(jiān)督服務(wù)質(zhì)量，二是防止市場(chǎng)壟斷，三是用“購(gòu)買服務(wù)”來(lái)維護(hù)公益性。BAT不僅是互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)中的“鯰魚”，也是“領(lǐng)頭羊”。在互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)中并不非要政府舉辦一家或幾家比BAT更強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，來(lái)主導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，才能讓互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展得更好。“413”移動(dòng)醫(yī)療模式期待有更多像BAT等“鯰魚”和“領(lǐng)頭羊”來(lái)引領(lǐng)未來(lái)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療行業(yè)。

3、關(guān)于是否現(xiàn)行大病保險(xiǎn)的經(jīng)辦成本和效率，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)甚至不如社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的問題?

有專家認(rèn)為，我國(guó)現(xiàn)行的大病保險(xiǎn)經(jīng)辦，商保的管理成本和效率甚至不如社保。本人認(rèn)為，這個(gè)問題目前是有可能存在的，但必須認(rèn)真分析目前存在這一問題的原因。導(dǎo)致這一問題的主要原因：第一，因現(xiàn)在的大病保險(xiǎn)全國(guó)普遍是由當(dāng)?shù)匾患疑虡I(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)單獨(dú)經(jīng)辦或與當(dāng)?shù)厣鐣?huì)醫(yī)保機(jī)構(gòu)聯(lián)合經(jīng)辦，只要該商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與當(dāng)?shù)卣３至己藐P(guān)系，而且保費(fèi)不出現(xiàn)嚴(yán)重入不敷出現(xiàn)象，該保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就能長(zhǎng)期經(jīng)辦下去。只要是壟斷經(jīng)辦，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也會(huì)像社會(huì)醫(yī)保機(jī)構(gòu)一樣的成本高、效率低。第二，我國(guó)的醫(yī)保管理體制一直是管辦不分，社會(huì)醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)與醫(yī)保行政主管部門是親密的“父子”關(guān)系，而商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與醫(yī)保行政主管部門沒有這種關(guān)系。為了不讓大病保險(xiǎn)這塊來(lái)之不易的“蛋糕”得而復(fù)失，也許商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得不公開或私下承擔(dān)社會(huì)醫(yī)保機(jī)構(gòu)及其行政主管部門“父子”的單位甚至個(gè)人不合理的費(fèi)用支出。這也會(huì)加大商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的運(yùn)行成本。

“413”移動(dòng)醫(yī)療模式是主張，由誰(shuí)來(lái)經(jīng)辦大病保險(xiǎn)并不需要政府來(lái)確定，而是由參保人自己“用腳投票”，而且保費(fèi)是采用“錢跟人走”的方式，參保人選擇哪家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦，保費(fèi)就交給哪家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。這樣，這些商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，只需對(duì)參保人負(fù)責(zé)，無(wú)需去討好醫(yī)保行政主管部門和社會(huì)醫(yī)保機(jī)構(gòu)。這樣，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦大病保險(xiǎn)的成本就會(huì)降下來(lái)，效率就會(huì)升上去。

4、關(guān)于是否醫(yī)療保險(xiǎn)一旦交給市場(chǎng)，會(huì)出現(xiàn)賠錢的買賣沒有人做，而政府補(bǔ)貼的難度又很大的問題?

有專家認(rèn)為，如果醫(yī)療保險(xiǎn)一旦交給市場(chǎng)，會(huì)出現(xiàn)賠錢的買賣沒有人做，而政府補(bǔ)貼就是個(gè)難度很大的技術(shù)活兒。本人認(rèn)為，如果采用一般的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)模式出現(xiàn)此問題是必然的;但如果采用“413”移動(dòng)醫(yī)療模式，這個(gè)問題也許不復(fù)存在。理由是：第一，現(xiàn)在的社會(huì)醫(yī)保基金，在全國(guó)普遍存在騙保和過(guò)度服務(wù)的情況下，仍有大量結(jié)余。“413”移動(dòng)醫(yī)療模式能最有效的遏制騙保和過(guò)度服務(wù)，從而大幅度降低服務(wù)成本，那么就能讓保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有更大的保險(xiǎn)利潤(rùn)空間，這就更能保證大多數(shù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有錢可賺。只要有錢可賺，就不會(huì)有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不愿干這活。當(dāng)然，管理不善的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也可能會(huì)沒有利潤(rùn)，甚至因嚴(yán)重虧損而倒閉，這屬于正常的市場(chǎng)優(yōu)勝劣汰現(xiàn)象。只要有大多數(shù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有錢可賺，市場(chǎng)就能正常運(yùn)轉(zhuǎn)。第二，如果在公平、公平競(jìng)爭(zhēng)條件下，大多數(shù)，甚至所有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都沒有保險(xiǎn)利潤(rùn)，都不賺錢，這就說(shuō)明，給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)確實(shí)過(guò)低，需要將政府或企業(yè)的保費(fèi)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，以及個(gè)人繳納的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)適當(dāng)提高。不同的人群(如老年人、成年人和未成年人)保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整幅度也會(huì)有所不同。應(yīng)當(dāng)說(shuō)這種政府補(bǔ)貼方法操作難度不是太大。當(dāng)然也需要做很仔細(xì)的財(cái)政補(bǔ)貼方案。

5、關(guān)于我國(guó)醫(yī)保應(yīng)如何學(xué)習(xí)鑒借國(guó)外的先進(jìn)管理體制，從而提高管理效率的問題?

有專家認(rèn)為，我國(guó)醫(yī)保應(yīng)學(xué)習(xí)借鑒德國(guó)等國(guó)家的管理體制。本人非常贊同這種觀點(diǎn)，因?yàn)榈聡?guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都是獨(dú)立于政府，而且是互相競(jìng)爭(zhēng)的非營(yíng)利性組織，政府部門只負(fù)責(zé)監(jiān)督和宏觀調(diào)控，并不像我國(guó)，更多的是政府包辦和獨(dú)家壟斷。應(yīng)當(dāng)說(shuō)，這完全符合“413”移動(dòng)醫(yī)療模式的需要。

綜上所述，專家和朋友們所擔(dān)心的問題，在普通的商業(yè)醫(yī)療(健康)保險(xiǎn)運(yùn)作模式中是存在的：而在“413”移動(dòng)醫(yī)療模式中不復(fù)存在，因?yàn)?ldquo;413”移動(dòng)醫(yī)療模式是特殊的商業(yè)(市場(chǎng))運(yùn)作模式。