2015年3月26日, 由中國(guó)網(wǎng)上銀行促進(jìn)聯(lián)盟主辦的“第六屆網(wǎng)銀聯(lián)盟大會(huì)暨直銷銀行發(fā)展論壇”在北京貴都大酒店召開。來自金融行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行的高層領(lǐng)導(dǎo)，金融行業(yè)研究者、觀察員及從業(yè)人士、網(wǎng)上銀行解決方案專家、金融IT精英等一百余名嘉賓蒞臨大會(huì)，共同探討金融互聯(lián)網(wǎng)變革大計(jì)。阿里金融云總經(jīng)理徐敏在大會(huì)中發(fā)表演講。
以下為演講實(shí)錄：
今天我會(huì)分成三個(gè)內(nèi)容，第一講講在我眼中互聯(lián)網(wǎng)是什么樣子，第二個(gè)整個(gè)阿里巴巴大數(shù)據(jù)怎么做，第三讓我們的能力進(jìn)行合作，共創(chuàng)，在金融行業(yè)走的更快。
其實(shí)在來到阿里巴巴之前，我也花很多時(shí)間幫助銀行，做了很多，但做完以后，當(dāng)時(shí)我有很大困惑，很多規(guī)劃看上去很美，但落地效果不好。所以我?guī)еЩ髞戆⒗锇桶偷模谶@邊看它是怎么做的，它有哪些經(jīng)驗(yàn)跟我們共享，阿里巴巴的成功最重要是兩點(diǎn)，第一是屌絲經(jīng)濟(jì)，第二平臺(tái)經(jīng)濟(jì)，屌絲經(jīng)濟(jì)服務(wù)于大型企業(yè)，慢慢慢慢不斷下沉，服務(wù)小微企業(yè)，服務(wù)個(gè)人，這塊阿里巴巴做的非常好。可能馬云是目前我認(rèn)為在國(guó)內(nèi)第一個(gè)提出來做屌絲經(jīng)濟(jì)的人，而且是做成功的，他做了大量大量的小額生意，讓大量不能夠參加廣交會(huì)的廠商能夠把貨用到國(guó)外去，像淘寶說我沒有錢開實(shí)體店，沒問題，上我這來開店吧，我要讓農(nóng)民也能用淘寶，所以馬云能夠把這些大量的小而美的生意做成功了，而且做成這么大上市公司，他背后有很多他邏輯在里面，甚至包括大數(shù)據(jù)的云計(jì)算，也是底下最重要的平臺(tái)。另外角度是什么，是平臺(tái)經(jīng)濟(jì)，這個(gè)詞最近炒得很火，我進(jìn)到阿里巴巴內(nèi)部，經(jīng)常提到最多的詞是社會(huì)責(zé)任感，如果客戶有一百萬，沒關(guān)系，我先幫助你做一千萬，然后再拿我應(yīng)得的那部分，我的收入，我經(jīng)常參加內(nèi)部一些高層的會(huì)議，看到一部特別漂亮的報(bào)表的時(shí)候，他們就說，我們這回?cái)?shù)字這么好，太好了，那一定是說我們對(duì)未來投資說了，所以這個(gè)就是說，今天我們做互聯(lián)網(wǎng)金融，我們要考慮，我要的是今天的利潤(rùn)還是明天的平臺(tái)，這個(gè)需要在座各位去考慮。這個(gè)模型在我來看是一個(gè)比較能代表互聯(lián)網(wǎng)金融，特別在傳統(tǒng)金融跟互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的。左側(cè)是消費(fèi)者，這個(gè)是互聯(lián)網(wǎng)世界最強(qiáng)的地方，右側(cè)是產(chǎn)業(yè)資源，這個(gè)是我們傳統(tǒng)金融行業(yè)特別強(qiáng)的地方，今天我們要做的事情，如何通過APP，通過應(yīng)用模式，通過業(yè)務(wù)模式，通過數(shù)據(jù)，把這兩者打通
跟大家講個(gè)小的例子，在阿里內(nèi)部有個(gè)娛樂寶，讓很多屌絲一起投資拍電影，我可以由10個(gè)億的投資額，請(qǐng)很多人來投資，我要求每一個(gè)人投資兩千塊錢，所以會(huì)聚很多很多用戶，當(dāng)我?guī)е@些用戶跟制片方談的時(shí)候，會(huì)非常好談，這些粉絲一定會(huì)去看電影，同時(shí)把這個(gè)電影推給很多人，把電影炒起來，所以包括陸川也說我一定要跟阿里巴巴合作，如何在線上優(yōu)勢(shì)跟線下優(yōu)勢(shì)整合一起。
這個(gè)是互聯(lián)網(wǎng)金融我個(gè)人認(rèn)為最重要的三個(gè)能力，第一個(gè)入口，你怎么搶到入口，第二是有效流量，第三是客戶運(yùn)營(yíng)，歸納起來整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融，最重要兩個(gè)模式是什么？是屌絲經(jīng)濟(jì)加平臺(tái)經(jīng)濟(jì)，最重要能力是什么？是入口，有效流量和客戶運(yùn)營(yíng)，我認(rèn)為在今天，最銀行業(yè)做互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新，這也是非常重要的模式。
這個(gè)模式很漂亮，它背后需要很多很多來支撐的，這個(gè)是阿里巴巴整個(gè)架構(gòu)圖，最重要是三個(gè)模塊，是電商、物流，它分別代表了錢流、資金流、物流三個(gè)方面，我把客戶產(chǎn)生在各個(gè)角落的數(shù)據(jù)都打通，通過某種形式制造業(yè)務(wù)。所以我們內(nèi)部在談一個(gè)詞叫DT時(shí)代，從IT時(shí)代到DT時(shí)代有這么幾個(gè)重要的轉(zhuǎn)變，今天主體是數(shù)據(jù)，第二個(gè)變化在IT時(shí)代，一定是數(shù)據(jù)跟著應(yīng)用走，會(huì)把整個(gè)企業(yè)到一起來做，今天一定應(yīng)用跟著數(shù)據(jù)走，原因很簡(jiǎn)單，因?yàn)閿?shù)據(jù)太大了，你搬不動(dòng)。今天我們做了很多互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用，一定要把應(yīng)有放到數(shù)據(jù)周邊去做，不是要求數(shù)據(jù)過來，這個(gè)方向是錯(cuò)的。第三個(gè)，在以前我的數(shù)據(jù)是說，讓人應(yīng)用更好，而今天很多時(shí)候，我的數(shù)據(jù)就是業(yè)務(wù)本身，就像我們阿里小貸，所有的業(yè)務(wù)完全基于數(shù)據(jù)，不需要任何人工介入。所以這是最重要的三個(gè)變化，從IT時(shí)代到DT時(shí)代的變化。
下面講講我們阿里巴巴的大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，馬總說的比較多一切業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化，一切數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)化，第二個(gè)超過數(shù)百PB的數(shù)據(jù)量，數(shù)據(jù)是生產(chǎn)資料，第三個(gè)是打通202家子公司，第四個(gè)是集團(tuán)有專門的數(shù)據(jù)管理委員會(huì)等等，這是我們一些數(shù)據(jù)節(jié)選，很多很多數(shù)據(jù)。這塊整個(gè)阿里巴巴的歷程，第一部分是數(shù)據(jù)積累，我們積累的是數(shù)據(jù)，第二是業(yè)務(wù)上云，把所有業(yè)務(wù)都發(fā)展云上來，因?yàn)樵谠粕喜拍馨褦?shù)據(jù)落下來，大家記住數(shù)據(jù)不是采集的，是沉淀的，是落下來的，這里很關(guān)鍵。第三點(diǎn)數(shù)據(jù)上云，以前數(shù)據(jù)分散在很多地方，由于家ODPS平臺(tái)。第四個(gè)數(shù)據(jù)平臺(tái)化，通過商業(yè)模式把它變成平臺(tái)，第五是數(shù)據(jù)資產(chǎn)化，希望打造一個(gè)數(shù)據(jù)生態(tài)圈，讓整個(gè)社會(huì)變得更加透明，更加高效。
下面講幾個(gè)重點(diǎn)產(chǎn)品，第一個(gè)在貸款的業(yè)務(wù)，這一塊比較典型就是我們的阿里小貸，它整個(gè)業(yè)務(wù)都能夠通過授權(quán)現(xiàn)實(shí)現(xiàn)，幾乎不需要任何人工介入，我們能夠做到一塊錢起貸，在使用什么時(shí)候你需要錢，放貸策略是什么樣子，都能夠在30毫秒時(shí)間搞定，舉個(gè)例子，你是淘寶賣家，只要跟我交互，我向你咨詢問題，你是在一分鐘之內(nèi)回答我，還是五分鐘之內(nèi)回答我，或者我跟你交互三次，交互十次都是不一樣的，所以整個(gè)過程我們用了很多變量保證整個(gè)模型非常準(zhǔn)確，這個(gè)我們做到整個(gè)不良1%左右。第二個(gè)產(chǎn)品是應(yīng)用類，目前比較重要產(chǎn)品就是信用，舉個(gè)例子，今天你可能是在網(wǎng)上訂房間，你訂十次，去了八次和訂十次去兩次是不一樣的，今天我們做租車的時(shí)候，如果風(fēng)速高的可以做押金，所以這是一個(gè)很好的應(yīng)有，今天信用跟我們很多在座的銀行對(duì)接，今天你去看客戶的信用，是一個(gè)很重要的收入，信用是另外兩個(gè)，你知道客戶到底行不行。
包括支付寶里面風(fēng)控這塊有很多實(shí)際經(jīng)驗(yàn)，這塊我們目前也在跟銀行談，我們這個(gè)經(jīng)驗(yàn)怎么和你這邊互聯(lián)網(wǎng)對(duì)接起來。包括這個(gè)是我們?cè)诳头@一塊，如果你用淘寶的話，你用旺旺跟我們交流的時(shí)候，大概有75%的概率你是跟機(jī)器人在說話，而不是跟人在說話，有50%概率全部機(jī)器搞定，這個(gè)目前也在把它變成一種主流，每個(gè)行業(yè)都不一樣。跟大家講個(gè)例子，這個(gè)例子是眾安保險(xiǎn)，也是我們自己的保險(xiǎn)公司，它是目前第一家從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，所有的系統(tǒng)都在云上，在阿里金融上，通過了保監(jiān)會(huì)的整合，在今年雙11這一天里面，它就賣出1.82億筆定單，主要是退運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，每一筆保單只有5毛錢，所以這里面有兩個(gè)關(guān)鍵因素，通過云把成本降得很低，眾安保險(xiǎn)是國(guó)內(nèi)第一家開業(yè)6個(gè)月之內(nèi)就能夠?qū)崿F(xiàn)盈利的保險(xiǎn)公司，第二個(gè)我通過非常精確的，精準(zhǔn)的定價(jià)，來實(shí)現(xiàn)5毛錢平均價(jià)格里面還能掙錢，據(jù)個(gè)例子，我在淘寶的時(shí)候，看到商品一分鐘下內(nèi)，你的退運(yùn)險(xiǎn)可能會(huì)很貴，或者看兩個(gè)小時(shí)下單，認(rèn)為貴的舉手？認(rèn)為便宜的舉手，很多細(xì)節(jié)在里面，給到你這個(gè)價(jià)格多少，最有可能盈利，所以這是一個(gè)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算以及互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的經(jīng)典案例，變成一個(gè)企業(yè)的效率。
后面有幾張片子是關(guān)于IT的，簡(jiǎn)單說一下，這個(gè)是我們整個(gè)大數(shù)據(jù)架構(gòu)的盈利圖，最上面是對(duì)外，ODPS框架，包括圖計(jì)算引擎，包括流處理引擎，我們整個(gè)做阿里云幾十萬服務(wù)器監(jiān)控，包括運(yùn)維，幾乎都是通過數(shù)據(jù)來實(shí)現(xiàn)的，這些數(shù)據(jù)我們都是不落地的，目前阿里云的，負(fù)責(zé)整個(gè)云平臺(tái)的商戶，應(yīng)該能排進(jìn)全中國(guó)規(guī)模十大，量非常大。包括我們自己這幾年的變化，所以從2012年開始用了HADOOP，第一對(duì)我們來說規(guī)模還是不夠，因?yàn)槲覀僌DPS平臺(tái)對(duì)所有的提供云服務(wù)，必須有非常強(qiáng)的安全管控，所以第三點(diǎn)還有其他數(shù)據(jù)共享的方式，后來我們自己研發(fā)一個(gè)平臺(tái)叫ODPS，那個(gè)平臺(tái)目前500多PB，包括中國(guó)氣象局的數(shù)據(jù)也在我們上面，而且這個(gè)ODPS還有什么好處，它是一個(gè)大池子，里面有不同的小池子，放不同的數(shù)據(jù)，假如你要跟氣象局進(jìn)行交互，沒關(guān)系，只要跟氣象局達(dá)成就好，它是底下同構(gòu)的大平臺(tái)。所以大家記住，我剛剛說過，在DT時(shí)代，一定運(yùn)用跟著數(shù)據(jù)走，如果ODPS成為未來數(shù)據(jù)積累的話，你們很多業(yè)務(wù)都可以基于它做創(chuàng)新。
這是我們整個(gè)雙11的成績(jī)單，交易額是571億元，正好跟杭州的區(qū)號(hào)0571一樣，現(xiàn)在我們大概今年的交易容量是一秒鐘8萬筆，這個(gè)大致在目前比較大一點(diǎn)銀行的交易筆數(shù)，一年是一萬筆左右，如果今年是8萬筆，明年可能做更大，我們能夠在6個(gè)小時(shí)之內(nèi)處理100個(gè)PB的量，我們?cè)谒?000倍或者500倍數(shù)據(jù)量。這上面有字比較小一點(diǎn)，叫Oceanbase，是我們自己研發(fā)的，內(nèi)部正在用它來做一些交易要求，今年雙11的時(shí)候，10%的流量是通過它處理的，所以O(shè)ceanbase是未來我們內(nèi)部做一些系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫(kù)，包括有一些異地?cái)?shù)據(jù)中心多活，比如杭州的機(jī)房太熱了，可以把那部分荷載切到青島去。
總體來說，云或者大數(shù)據(jù)的能力，相比較于傳統(tǒng)金融技術(shù)，有不同的能力所在，開放性可能云的價(jià)格會(huì)更加開放，特別是說更互聯(lián)網(wǎng)世界對(duì)接，第二并發(fā)會(huì)不同的方式來體現(xiàn)，成本這一塊是一個(gè)很重要的考量，今天支付寶之所以能這么大，因?yàn)槲覀兘桓逗艿停覀冎灰枰獌扇皱X就好了，所以做很多創(chuàng)新，小的80塊錢左右，現(xiàn)在阿里網(wǎng)商銀行，所有系統(tǒng)，所有技術(shù)都是我們自己，不用任何商業(yè)軟件，包括數(shù)據(jù)庫(kù)，包括模型，核心模型是我們自己設(shè)計(jì)的，未來希望做到整個(gè)單賬戶在一塊錢以下，甚至更低，這也是我們一些優(yōu)勢(shì)。包括我們的快速迭代變更這一塊，不升級(jí)是不需要迭代的。
最后講講阿里巴巴能力輸出，給大家講這么一個(gè)例子，我們剛跟一個(gè)保險(xiǎn)公司合作車險(xiǎn)，今天我通過支付寶錢包進(jìn)去，可以查到我在某一個(gè)保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)的價(jià)格，我可以去挑好客戶，如果好客戶價(jià)格會(huì)很低，如果壞客戶，價(jià)格會(huì)很高，這個(gè)怎么做呢？我們有三部分?jǐn)?shù)據(jù)，第一是你這家保險(xiǎn)公司歷史保單數(shù)據(jù)，第二個(gè)是什么？是說你這個(gè)客戶在我整個(gè)阿里巴巴體系里面，你是不是毛躁過，第三個(gè)是阿里巴巴的數(shù)據(jù)地圖，是不是容易發(fā)生車禍?zhǔn)鹿剩闶遣皇菍儆?級(jí)的客戶，急剎車，急轉(zhuǎn)彎的客戶，基于這三個(gè)因素在一起，能看出你是不是一個(gè)好客戶，而且這個(gè)上線以后，第一個(gè)月的查詢轉(zhuǎn)換多少？46%，特別高，100個(gè)客戶查酒駕，這里面一個(gè)小竅門是什么，客戶是從支付寶錢包進(jìn)來，我有3個(gè)億的客戶會(huì)訪問支付寶錢包，所以這個(gè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新是非常好，所以未來我們也希望跟大家有創(chuàng)新，比如你要推直銷銀行，或者給用戶發(fā)信用卡，他沒有收入證明，沒關(guān)系，你上我這邊查一下，或者客戶授權(quán)銀行來我這邊查一下，或者信用卡等等一系列，或者你要推你的直銷銀行，你去發(fā)展你的客戶，我們有更多的合作。芝麻信用探討很多的模式，希望有興趣的同事跟我們對(duì)接。這些是內(nèi)部辦公工具，包括郵箱，釘釘是我們內(nèi)部的軟件特別好，包括還有自己的零車險(xiǎn)，首套系統(tǒng)，這是安卓和IOS之外在中國(guó)最主要的手機(jī)，它的最主要問題是什么？安全，現(xiàn)在很多部委都它定為國(guó)家采購(gòu)，未來如果我們要去武裝我們的前端會(huì)員，應(yīng)該裝一部分個(gè)人的系統(tǒng)，建議用這套系統(tǒng)，非常安全，最近我們正在跟一家保險(xiǎn)公司談，60個(gè)錢單保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)人都裝這個(gè)。
阿里金融云，它是來自于阿里云，一是云計(jì)算，第二大數(shù)據(jù)，云計(jì)算這塊，阿里云是目前全世界第四個(gè)能夠把5000臺(tái)服務(wù)器變成一臺(tái)服務(wù)器對(duì)外輸出的公司，在我們之前只有雅虎、谷歌和亞馬遜能夠做到，F(xiàn)ACEBOOK都做不到，這是第一個(gè)。第二點(diǎn)，阿里金融云做什么它是在阿里云基礎(chǔ)上做了很多增強(qiáng)，特別是安全和管控，其實(shí)阿里云本身管控能力已經(jīng)很強(qiáng)了，任何一個(gè)地方損壞是沒問題的，當(dāng)時(shí)我們前臺(tái)服務(wù)器一上線以后，做了一個(gè)5000浮的服務(wù)器，把電閘拉了，再推上去，沒一條數(shù)據(jù)丟失，而今天在杭州有兩個(gè)機(jī)房，所以這個(gè)是沒有滿足我們的要求。這層飛天就是剛剛說的5000臺(tái)服務(wù)器變成一臺(tái)服務(wù)器的，包括OSS，包括OTS是一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)，RDS目前支持兩個(gè)版本，上面我跟很多合作伙伴對(duì)接，他會(huì)把很多應(yīng)用做很多接口，舉個(gè)例子，快捷支付，很多合作伙伴會(huì)放上面，對(duì)接，你跟我對(duì)接是很容易實(shí)現(xiàn)的。還有安全這塊，能夠跟銀行進(jìn)行對(duì)接，做專線，各種都是可以的，這是整個(gè)阿里金融的架構(gòu)圖。因?yàn)榘⒗锝鹑诘拇嬖冢覀冞€做了很多增強(qiáng)，最下面是BPAS，我們把支付寶那么多年的經(jīng)驗(yàn)，放在云上，這樣開發(fā)就更容易了，目前正在投產(chǎn)，下個(gè)月部分客戶就會(huì)使用到。再往上叫DAAS平臺(tái)，SAAS平臺(tái)，我們目標(biāo)是什么，目標(biāo)是今天阿里金融云對(duì)外是個(gè)云平臺(tái)，明天我們將是一個(gè)金融基礎(chǔ)設(shè)施的平臺(tái)，在上面不光是云，還有數(shù)據(jù)，還有業(yè)務(wù)，有很多合作，金融云它是個(gè)容器，是說在云上你可以很方便，跟你的用戶，以及客戶與客戶之間進(jìn)行互動(dòng)，進(jìn)行數(shù)據(jù)、金融和業(yè)務(wù)三個(gè)層面的交互。這是我們一個(gè)手機(jī)銀行上線以后的圖，目前還在審批，包括村鎮(zhèn)銀行的核心上云。我的內(nèi)容就這么多，謝謝大家。
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