可能很多人都看到過這樣一個段子，說的是一個優秀的中國留學生因為在所留學國家有地鐵逃票的經歷，畢業后找工作時四處碰壁，無奈之下他向負責招聘的人力主管詢問原因，得到的回答竟然是因為招聘企業查詢到他在留學期間有多次地鐵逃票的經歷，進而對他個人的誠信產生懷疑而不予錄用。筆者已經在手機端、電腦上多次看到這個段子，只是每次留學的地點不一樣，一會是加拿大、美國，一會又是德國、法國。國人可能會對非常輕微的逃票問題卻導致如此悲催的后果感到不可思議，實際上這個故事說明了當今社會個人誠信問題的嚴重性，國外已經成熟的個人征信體系會把個人一點點的信用問題放大到非常嚴重的程度。
國內征信市場現狀
征信是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并對外提供信用報告、信用評估、信用信息咨詢等服務，幫助客戶判斷、控制信用風險，進行信用管理的活動。信用是金融的核心，征信體系是現代金融體系運行的基石。目前個人市場化征信最為成功依然是美國，在美國做個人征信和做企業征信都有專門的上市公司，上百家征信機構并存，其中三大征信公司每年收入超過100億美元。據央行此前發布的《中國征信業發展報告》顯示，2013年中國征信市場上共有征信機構150多家，整體規模在20億元。美國有3億人，個人征信市場已經到達了85%的覆蓋率，而目前國內的央行征信中心只有3億人左右的信用數據，市場的增長空間很大，堪稱是一個有著千億元前景的大蛋糕。
國內征信市場開始跑馬圈地
2015年1月5日，央行官網發布消息稱已印發《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，要求八家機構做好個人征信業務的準備工作，準備時間為6個月。這八家機構的股東背景相當多元，既有阿里、騰訊等互聯網巨頭，亦有大型金融保險集團企業如中國平安，另外還有如鵬元、中誠信等老牌的征信公司。傳統老牌征信公司主要依托長時間的個人信用數據的積累和自身的個人信用征信系統來提供征信服務，而類似平安集團這樣具有全牌照的金融企業，由于下設有保險、銀行、信托、投資等各種業務條線，在個人征信方面也積累了大量數據。阿里螞蟻金服旗下的芝麻信用則是通過大數據技術來反映個人的信用狀況，例如通過在阿里旗下淘寶天貓、支付寶等購物和理財平臺來反映一個人的資產、信用狀況等，主要面向個人業務。而騰訊征信有限公司在征信體系搭建上，主要是運用社交網絡上海量信息，比如在線、財產、消費、社交等情況，為用戶建立基于互聯網信息的征信報告，服務對象包括金融機構和普通用戶等。
雖然互聯網巨頭可以借助旗下的電商交易平臺或社交網絡上的數據進行征信體系的建設，但是在個人信息采集過程中，如何保護個人隱私尤其引人關注。互聯網征信業務有很多雷區，比如不能采集敏感的個人信息，數據的安全與透明度等。另外由于行業競爭等問題，，不同機構之間征信數據的共享也是一個大問題。一般來說大家傾向于共享個人信用數據中的黑名單，而并不愿分享自己的白名單。另外互聯網型征信公司所具有的大量用戶行為數據與與個人的借貸行為關系并不大，因而其建立的模型不一定準確，很難被主流的金融機構引用。
用大數據防范金融欺詐
征信系統只是實現了認證個人或企業信用水平的目的，但準備在互聯網金融領域實現欺詐行為的犯罪分子肯定也會進行各式各樣的偽裝，因此目前針對互聯網金融反欺詐問題的理想解決方案可能是全局欺詐信息庫的建立和構建聯防聯控的全局風險網絡。國內同盾科技就是一家致力于這個方面工作的信息安全類公司，而且同盾科技的全局欺詐信息庫是基于多個維度“黑名單”數據而建立的。首先是高危賬號，目前信息安全是社會熱點話題，各種個人或賬號信息泄露的事件層出不窮，引起了社會各界的廣泛關注和廣大民眾的擔憂。對于那些已被泄露信息的高危賬號，同盾科技會幫助大家發現風險信息，做好風險準備，減少風險損失。同盾科技利用已經搜集到的泄露賬號信息建立起了高危賬號信息庫，并且將會持續不斷地更新該數據庫。第二個措施則是共享失信名單，構筑共防共治的誠信體系，讓更多企業避免重蹈覆轍，降低運營風險。第三個維度則是地理位置庫，同盾地理位置庫包括IP、身份證及手機等多維度的地理位置信息,可以快速精準的定位網絡訪問者的地理位置，通過地理位置庫可以快速精準的定位網絡訪問者的地理位置。在同盾領先的位置風險欺詐模型的幫助下，可以有效的識別在線網絡欺詐。
通過建立多維度的全局欺詐信息庫，同盾希望構建起一個聯防聯控的全局風險網絡，為加入風險網絡中的客戶提供協同防御的反欺詐服務。適用于全局的的欺詐信息庫有助于客戶及時發現更多的即將發生的重復或類似欺詐，做出合理處理，降低風險損失。而且作為一家第三方專業信息安全類公司，同盾并不會像某些互聯網巨頭那樣會對互聯網金融領域的從業者產生競爭壓力，會比較容易獲得互聯網金融客戶提供的高危賬號或失信名單等“黑名單”數據。完善并強化自身的全局欺詐信息庫，利于構建起一個高效可靠的聯防聯控的全局風險網絡。
大數據破解互聯網金融的死穴
目前風控還是互聯網金融的一個致命死穴，而基于大數據的征信和反欺詐有可能成為破解這一困局的有力武器。國外一些專注于大數據征信的公司看到了中國市場的發展潛力，紛紛進入國內開展P2P等互聯網金融服務平臺展開合作，近期有新聞顯示美國征信行業的巨頭益博睿(Experian)、費埃哲(FICO)等紛紛開始進入國內，與互聯網金融平臺在大數據征信領域展開合作。由此可以看出基于大數據征信和全局欺詐信息庫等構建聯防聯控的全局風險網絡將會有著難以估量的發展潛力。
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