本文將分三部分闡述阿里如何應用大數據和云計算。第一部分回顧阿里的平臺模式；第二部分闡述阿里如何依賴數據和平臺技術；第三部分看阿里的支付寶（目前更名為螞蟻金服）和阿里金融云在哪幾個方面、如何應用這些數據。
馬云是最早意識到互聯網是唯一能夠聚合長尾工具的人，并有了做一個中國企業黃頁的想法，這是阿里巴巴使命的真正起點。為中小企業服務必須承擔巨大的信息處理成本。今天大多數銀行，每筆交易的IT 成本大概介于十幾、二十塊錢之間；而阿里每筆金融交易的成本是幾分錢；金融行業就是靠IT 吃飯，關鍵成本就是IT。
大數據和云計算這個平臺所解決的最核心問題，是大幅降低每一筆交易的IT 成本以及用數據驅動業務，從而引發金融創新的全新生態。
互聯網公司都是受業務驅動的，阿里從做電商開始到做余額寶，背后隱藏著一個理念。眾所周知今年阿里似乎進入一個互聯網商業的大門，然而背后馬云對服務于屌絲企業和屌絲個人的精神大家往往忽略掉。這個精神，與技術變革的結合，才能真正衍生一些創新的商業模式。今天阿里所有的技術平臺依托大數據和云計算，因此具備一個顛覆性的IT 成本優勢，它可以推出一個跟銀行合作的數據服務，可以做幾分錢成本的對客戶的評級。普通個人僅需100 塊錢就可以使用云計算了。
到今天為止只有互聯網實現了平臺模式，所有以物理搬運為主的任何產業都無法形成平臺模式，因為只有互聯網和信息平臺才能解決平臺經濟問題。這背后是信息擁有成本極低的這個基本事實，互聯網本身即為具備多邊網絡效應、放大效應的一種平臺。未來十年，是互聯網公司和傳統產業通過平臺模式融合的時代，左側，BAT 通過體驗來解決上億消費者連接的問題。比如得益于支付寶的入口，余額寶很容易起步；右側，傳統企業有非常強大的產業資源；目前的問題是，互聯網運營和傳統行業兩個世界之間彼此不了解對方。公平來講互聯網公司是非常了解互聯網運營，他們并不了解傳統行業，他可以從他最熟悉的客戶以一種隨機甚至探索方式獲得意外的收獲，但真正的互聯網金融還沒有開始，現在只能算互聯金融V0.1；金融行業和互聯網行業今天還有很大距離，他們更緊密的合作才是解決未來模式問題的關鍵。
阿里走的路是小應用，大平臺，富生態。到今天為止，只有線上的大數據才是容易獲得的大數據，如果這些數據不在線上，那么數據將分布在不同的數據中心，不同應用，集成和獲取得難度極高。因此，今天能用的大數據應用，一定要從線上數據開始。未來這種平臺模式，客戶看到得是小應用，是體驗好的APPs，背后是大數據。
傳統金融企業感受到了互聯網的來勢洶洶。互聯網有三個基本能力，第一是入口。入口是很關鍵的，比如余額寶的快速擴張與利用支付寶錢包這個入口有關系。傳統的金融行業，做互聯網金融，第一缺的就是入口，開發保險電子商務，做直銷銀行沒有入口，就沒有客戶。第二是有效流量，金融行業需要高轉化率，客戶體驗變得很重要，客戶體驗是提升轉化率的關鍵。客戶體驗對電商來說很簡單，他隨時通過客戶行為，客戶畫像等摸清客戶的需求。傳統行業沒有意識到轉換流量核心是在客戶體驗，客戶體驗的核心是在數據控制點的采集分析，背后需要大數據來推動。第三是客戶運營，即使是互聯網公司在客戶運營方面也還有很長得路要走，當然，他們有個先天條件是，對客戶購買行為非常了解，但這個不等于客戶運營。金融行業和電商的區別在于金融行業最終是玩“賬戶”，比如余額寶要讓賬戶有黏性，讓客戶在我賬戶里多消費，因此更愿意保持我的賬戶。大數據的工具要對賬戶進行保護和提升黏性。對金融機構來說更重要的是背后的統一賬戶。今天所有90 后客戶都把自己所有的行為都暴露在網上，他的數字隨時可以拿到，這是一代人的特點。關于代際特點：90 后不在乎什么“隱私”，00 后認為所有屏幕都可以觸摸，這是技術塑造時代的特點。大數據可以幫助抓住這群90 后的“數字痕跡”；從客戶運營角度，聚焦完全暴露在網上的人的成本絕對要遠遠低于廣場上跳舞的大媽們。比如，余額寶也是先從年輕人開始逐步到年長的群體，可能通過這些90 后反向告訴他們母親應該用余額寶，應該用這個消費。這背后有一個客戶洞察和客戶運營，所有東西都是依賴數據。
未來幾個月阿里希望能把自己用的金融云平臺對外變成開放的平臺。這里有兩個開放，一個是云平臺的能力開放，面向金融行業的中間件還有PaaS 的能力。希望中小銀行業可以用。另一個是數據服務的開放，要準備數據跟金融機構合作。阿里金融云去年上線之后，有大量小的銀行、證券公司都上云了，他們想快速上線，做網絡銀行這樣的業務、大量的支付業務、與電子商務有關的業務。未來，云平臺應該有一定的公益性。對外，數據一定要流動，一定可買賣，你中有我，我中有你。
今天阿里數據演進的速度比計算架構還要快，目前阿里是數百PB 級別。很多機構講的大數據不是大數據，是普通的小數據，數據量很少超過50T。到了PB 這個級別，是計算跟著大數據走，而不是數據跟著計算走，這是今天大數據和云計算的關系。
下面說說阿里小貸的例子，阿里小貸這個業務用了30PB 數據，800 億個信息項，100 多個數據模型。今天做一個阿里小貸不需要流程判斷，數據判斷就可以給他放貸，一個在銀行沒有記錄的農民甚至可以通過阿里小貸貸十塊錢。
上文提到大數據的一個方向是用大數據開辟長尾市場，像余額寶，采用極低交易處理IT 成本和精準數據分析一直服務于屌絲，提升交易效果。大數據還有兩個方向，分別是提升交互體驗和提升交易效率。
銀行過去多年的經營具有交易性，圍繞交易有一個龐大體系，包括風控體系。互聯網公司是做交付，不一定馬上變現。銀行未來的轉移是逐步平衡交易處理安全以及交互式的黏合度。阿里小微的風控體系是全新的，依賴阿里數據做標準。
提升交互體驗，張瑞敏把整個海爾客服人數降了七八成，他認為不需要人工客服，不需要聲音甜美的妹子為客戶服務，但卻很難解決問題。他想讓一切都在線上自動化解決。這還是一個成本問題，比如人工最貴，比線上貴幾十倍，未來五年不僅是整個廣告公司不斷變成數字化的過程，也是客服中心無人化運營的過程。今天，一些保險公司恨不得有五千個人客服，這說明整個行業設計需要重構，依賴大數據重構。
總而言之，如今做互聯網化的金融創新必須理解兩個要點，一個是理解小微，微金融，屌絲的習慣行為。第二要理解平臺經濟，互聯網是唯一支持平臺經濟的模式，背后依靠大數據和云計算平臺。傳統企業、金融機構轉型互聯網，就是在互聯網模式下進行創業，只有把入口、有效流量和客戶運營三個方面做好才有希望。
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