互聯(lián)網(wǎng)使信息變的扁平，但是信息的利用效率卻沒有得到提高，因為技術(shù)的限制和認(rèn)知的局限，海量的信息無法深度挖掘價值，甚至是信息本身被直接忽視。很多情況下人們能看到的只是互聯(lián)網(wǎng)的便利，而挖掘信息背后的價值則無從做起。但是大數(shù)據(jù)技術(shù)的到來改變了這一狀態(tài)。

馬云曾說：“人類正在從IT時代走向DT時代”。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展和數(shù)據(jù)的積累，“大數(shù)據(jù)”應(yīng)運而生，信息的收集，數(shù)據(jù)的挖掘逐漸被重視起來。人們意識到在現(xiàn)有的技術(shù)和數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，新的數(shù)據(jù)處理模式會具有更強(qiáng)的決策力、洞察發(fā)現(xiàn)力和流程的優(yōu)化能力。在這樣的情況下，信息成為資產(chǎn)，如何利用大數(shù)據(jù)技術(shù)變現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價值成了很多人的關(guān)心的問題。

而在金融行業(yè)，控制風(fēng)險是永久的話題。根據(jù)個體以往的歷史和整個大環(huán)境的觀察，卻可以對風(fēng)險或多或少的有個預(yù)判。對于各種信息組合成的大數(shù)據(jù)，只要把關(guān)數(shù)據(jù)來源的范圍和準(zhǔn)確性、數(shù)據(jù)處理能力、數(shù)據(jù)產(chǎn)品是否能夠滿足客戶要求、是否具有多樣性，數(shù)據(jù)之于金融行業(yè)的價值不可估量。

但不同的主體、不同的情形下的風(fēng)險不具有可比性；加上金融行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，每個金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)就像是一個信息孤島。所以在金融領(lǐng)域要讓大數(shù)據(jù)技術(shù)得到進(jìn)一步的應(yīng)用，還存在一系列的問題亟待解決。

大數(shù)據(jù)應(yīng)用在金融的典型案例

大數(shù)據(jù)應(yīng)用到信貸：在美國，一家互聯(lián)網(wǎng)信用評估機(jī)構(gòu)已成為多家銀行在個人信貸風(fēng)險評估方面的好幫手。該機(jī)構(gòu)通過分析客戶在各個社交平臺（如Facebook和Twitter）留下的數(shù)據(jù)，對銀行的信貸申請客戶進(jìn)行風(fēng)險評估，并將結(jié)果賣給銀行。另外，利用歷史數(shù)據(jù)的積累可把握客戶的行為規(guī)律。

阿里巴巴的淘寶信用貸款、阿里小貸的業(yè)務(wù)，同樣基于網(wǎng)絡(luò)平臺的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析評估后開張的業(yè)務(wù)，只是阿里巴巴利用的是其自身平臺的數(shù)據(jù)優(yōu)勢。

大數(shù)據(jù)輔助征信風(fēng)控：中國互聯(lián)網(wǎng)用戶將近7億，有一半左右人在央行征信系統(tǒng)沒有信用記錄。而互聯(lián)網(wǎng)金融的意義使得金融發(fā)揮了普惠的價值，大量的人群在金融上也需要金融的消費需求，但是卻一直游離于征信體制之外，以至于面對金融的“高門檻”，望之莫及。而在現(xiàn)在的技術(shù)條件之上，人們的日常行為被記錄，大數(shù)據(jù)可以根據(jù)客戶的信息進(jìn)行客戶畫像，評估個人信用和投資風(fēng)險。填補征信領(lǐng)域的市場空白。

大數(shù)據(jù)維護(hù)金融安全：大數(shù)據(jù)在反洗錢領(lǐng)域的能力也開始嶄露頭角。螞蟻金服已經(jīng)在利用大數(shù)據(jù)找出藏匿于網(wǎng)絡(luò)空間的洗錢黑手，建立起智能的反洗錢體系。僅2015上半年，螞蟻金服的反洗錢團(tuán)隊就向反洗錢監(jiān)測分析中心報送300多份可疑交易報告，其中多份已移送公安機(jī)關(guān)。

大數(shù)據(jù)為客戶制定差異化產(chǎn)品和營銷方案：海外銀行開始圍繞客戶的“人生大事”進(jìn)行交叉銷售。這些銀行對客戶的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，由此推算出客戶經(jīng)歷“人生大事”的大致節(jié)點。人生中的這些重要時刻往往能夠激發(fā)客戶對高價值金融產(chǎn)品的購買意愿。一家澳大利亞銀行通過大數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，家中即將有嬰兒誕生的客戶對壽險產(chǎn)品的潛在需求最大。通過對客戶的銀行卡交易數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，銀行很容易識別出即將添丁的家庭：在這樣的家庭中，準(zhǔn)媽媽會開始購買某些藥品，而嬰兒相關(guān)產(chǎn)品的消費會不斷出現(xiàn)。該行面向這一人群推出定制化的營銷活動，獲得了客戶的積極響應(yīng)，從而大幅提高了交叉銷售的成功率。

大數(shù)據(jù)應(yīng)用預(yù)測市場走勢

以上的案例是基于個體的數(shù)據(jù)分析，而基于個體數(shù)據(jù)進(jìn)行的提煉整合，對市場環(huán)境也可以做出好壞的評估，進(jìn)而更有效率的開展業(yè)務(wù)。

IBM 使用大數(shù)據(jù)信息技術(shù)成功開發(fā)了“經(jīng)濟(jì)指標(biāo)預(yù)測系統(tǒng)”。借助該預(yù)測系統(tǒng)，可通過統(tǒng)計分析新聞中出現(xiàn)的單詞等信息來預(yù)測股價等走勢：IBM 的“經(jīng)濟(jì)指標(biāo)預(yù)測系統(tǒng)”首先從互聯(lián)網(wǎng)上的新聞中搜索與“新訂單”等與經(jīng)濟(jì)指標(biāo)有關(guān)的單詞，然后結(jié)合其他相關(guān)經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)的歷史數(shù)據(jù)分析與股價的關(guān)系，從而得出預(yù)測結(jié)果。

早在2012年，國內(nèi)國泰君安也推出了“個人投資者投資景氣指數(shù)”（簡稱3I指數(shù)），通過一個獨特的視角傳遞個人投資者對市場的預(yù)期、當(dāng)期的風(fēng)險偏好等信息。國泰君安研究所對海量個人投資者樣本進(jìn)行持續(xù)性跟蹤監(jiān)測，對賬本投資收益率、持倉率、資金流動情況等一系列指標(biāo)進(jìn)行統(tǒng)計、加權(quán)匯總后得到的綜合性投資景氣指數(shù)。

在國內(nèi)人們熟知的余額寶，其鮮明的特色就當(dāng)屬大數(shù)據(jù)。以基金的申購、贖回預(yù)測為例，基于淘寶和支付寶的數(shù)據(jù)平臺，可以及時把握申購、贖回變動信息。

大數(shù)據(jù)在金融的應(yīng)用 風(fēng)控還是核心

上述無論是基于個體還是大環(huán)境的數(shù)據(jù)分析，都繞不開風(fēng)險這一話題?；趥€體行為和特征對客戶進(jìn)行的畫像，是對個體的信用評級和風(fēng)險評估；基于大環(huán)境的追蹤和觀察，是對系統(tǒng)性風(fēng)險和市場景氣指數(shù)的判斷。這些行為都有效的控制住了行業(yè)風(fēng)險，進(jìn)而更順利的開展金融業(yè)務(wù)。

可見，風(fēng)險控制是金融行業(yè)的核心這一命題，在大數(shù)據(jù)技術(shù)的滲入下依然不會改變。

大數(shù)據(jù)發(fā)展的問題：

大數(shù)據(jù)發(fā)展至今，在金融領(lǐng)域的應(yīng)用正在步入深水區(qū)。但是要進(jìn)一步發(fā)展，除了大數(shù)據(jù)技術(shù)本身的局限，行業(yè)內(nèi)部也有瓶頸亟待解決。

1、 合法性問題

大數(shù)據(jù)需要收集和提取私人數(shù)據(jù)，如何界定私人數(shù)據(jù)與公共數(shù)據(jù)的界限，如何保護(hù)個人的數(shù)據(jù)隱私權(quán)，灰色地帶在哪里？這種標(biāo)準(zhǔn)的制定，為現(xiàn)實的法律提出了要求。

2、 共享與安全

大數(shù)據(jù)的本質(zhì)是開放與共享，但是現(xiàn)實情況是需要數(shù)據(jù)共享的各個行業(yè)之間存在各種壁壘，如何解決目前仍是業(yè)界普遍面臨的難點。

3、 解讀與應(yīng)用

對于大數(shù)據(jù)的結(jié)論如何解讀，從哪個產(chǎn)業(yè)的利益出發(fā)來分析？應(yīng)用的多元化，將引出不同層面的大數(shù)據(jù)價值，這需要想象力。數(shù)據(jù)分析的量級、角度和系統(tǒng)計算方式的差異，如果不同系統(tǒng)之間所作出的大數(shù)據(jù)分析出現(xiàn)差異，或者相反的結(jié)論，我們該如何判斷和解讀？

盡管大數(shù)據(jù)技術(shù)還可以繼續(xù)深入發(fā)展，但這些問題，嫣然不是技術(shù)上的可以解決的。要想深入應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，充分發(fā)掘出數(shù)據(jù)的價值。行業(yè)自身也需要自我進(jìn)化升級。