5月25日,李克強總理在貴陽出席中國大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)峰會暨中國電子商務(wù)創(chuàng)新發(fā)展峰會時說,大數(shù)據(jù)等新一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深刻改變了世界,也讓各國站在科技革命的同一起跑線上。大數(shù)據(jù)新業(yè)態(tài)代表的創(chuàng)新理念要和傳統(tǒng)行業(yè)長期孕育的“工匠精神”相結(jié)合,推動虛擬世界與現(xiàn)實世界融合發(fā)展,重塑產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈、價值鏈,促進新動能蓬勃發(fā)展、傳統(tǒng)動能煥發(fā)生機,打造中國經(jīng)濟"雙引擎",實現(xiàn)“雙中高”。
大數(shù)據(jù)對金融行業(yè)進行了重塑。一方面,相較于傳統(tǒng)金融,互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等方面的技術(shù)革新,使得金融數(shù)據(jù)的批量化傳播和流程化處理方式成為可能。大數(shù)據(jù)技術(shù)與生俱來的數(shù)據(jù)挖掘、量化存儲、快速處理等優(yōu)點,開拓了支付手段和風(fēng)險管理體系的新領(lǐng)域,擴大了金融服務(wù)的范圍,提高了金融服務(wù)效率,推動了整個金融體系的發(fā)展;另一方面,海量數(shù)據(jù)的掘取與處理、信用審核的流程改進以及信用評價體系的不斷完善為我國信用體系建設(shè)提供了可行之道。在大數(shù)據(jù)背景下,許多原本不相關(guān)的數(shù)據(jù)可以成為信用數(shù)據(jù),進而轉(zhuǎn)化成信用價值,從而實現(xiàn)"人人有信用,信用有價值"的目標(biāo)。
在消費金融領(lǐng)域,“京東白條”在這兩年發(fā)展速度較為迅猛,已經(jīng)不僅僅局限于京東商城的賒賬消費,從去年上半年開始還拓展到到了租房、旅游、裝修、教育等眾多消費領(lǐng)域,并逐漸滲透到更多的線下場景。無獨有偶,為了滿足網(wǎng)購族的資金需求,支付寶與QQ先后推出了一款信用貸款產(chǎn)品“花唄”、“QQ現(xiàn)金貸”。京東白條、螞蟻花唄、 QQ現(xiàn)金貸、宜人貸或者Lending Club等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的相同之處,就在于充分利用網(wǎng)絡(luò)記錄和大數(shù)據(jù),通過機器算法代替銀行人工審核。機器代替人工,大數(shù)據(jù)解決信息不對稱,這是其價值體現(xiàn)。
毋庸置疑,從大數(shù)據(jù)的角度來看,螞蟻花唄通過支付寶的龐大用戶交易數(shù)據(jù),同時依托于芝麻信用,更好地把控用戶的消費習(xí)慣以及誠信行為,從中借助大數(shù)據(jù)的力量,打造完備的風(fēng)控和信用體系;從用戶的角度來看,這些互聯(lián)網(wǎng)公司,本身就擁有了龐大的網(wǎng)絡(luò)用戶基礎(chǔ),這是傳統(tǒng)金融所無法比擬的。有了這些用戶基礎(chǔ)和行為數(shù)據(jù),他們想要滲透到消費金融領(lǐng)域就比較輕松簡單。對此,京東金融副總裁金麟認(rèn)為,金融科技就是用技術(shù)為金融服務(wù),提高效率。金融產(chǎn)品很多銷售是基于信任關(guān)系,但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融場景的切換,京東金融的大數(shù)據(jù)可以生成京東獨有的信用體系,有效控制風(fēng)險,并從中挖掘需求、滿足需求、引導(dǎo)需求。
大數(shù)據(jù)為傳統(tǒng)金融的發(fā)展帶來了新機遇。目前,各大金融機構(gòu)內(nèi)部經(jīng)營戰(zhàn)略逐步從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”過渡,利用技術(shù)革新優(yōu)化金融產(chǎn)品與服務(wù)、提升客戶體驗成為其管理模式變革的重要內(nèi)容。在客戶營銷優(yōu)化方面,基于互聯(lián)網(wǎng)、移動終端、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代技術(shù),采用網(wǎng)絡(luò)虛擬場景模式,建立互通、互惠、信任的顧客關(guān)系可以更好地優(yōu)化客戶體驗,有效提升客戶忠誠度和市場競爭力。例如,農(nóng)行提出要“打造覆蓋存貸匯全業(yè)態(tài)的互聯(lián)互通的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)”,這一生態(tài)包含環(huán)環(huán)緊扣三個層面的內(nèi)涵。一是業(yè)務(wù)種類覆蓋存款、貸款和支付結(jié)算三大類;二是三大類業(yè)務(wù)之間相互貫通融合,能夠提供一攬子綜合金融解決方案;三是三大類業(yè)務(wù)無縫融入到以用戶為中心的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟生態(tài)中,直接對接用戶生產(chǎn)經(jīng)營和生活消費的各類場景。
在業(yè)務(wù)流程優(yōu)化方面,傳統(tǒng)金融將營業(yè)網(wǎng)點的流程電子化、網(wǎng)絡(luò)化,仍是從金融機構(gòu)流程管理的角度進行設(shè)計,而非從客戶需求和便利的角度進行改造。因此,傳統(tǒng)多渠道整合的難點并非在于技術(shù),而是在于思維的轉(zhuǎn)變。只有通過引入新的管理理念和信息技術(shù)手段,以面向顧客需求的業(yè)務(wù)流程為中心,打破傳統(tǒng)職能分工的管理模式,對現(xiàn)有流程進行改造優(yōu)化, 才能提升客戶滿意度。此外,在滿足客戶基本需求的基礎(chǔ)上,提供多元化的配套增值服務(wù),可以進一步增強客戶粘性,為傳統(tǒng)金融打開廣闊的市場前景。
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