過去一年的P2P行業(yè)是呈現(xiàn)爆發(fā)式增長的一年，國內(nèi)P2P借貸行業(yè)累計(jì)交易規(guī)模約為9750億元，是2014年3倍有余，2015年參與人數(shù)首次突破千萬，而整個(gè)行業(yè)依然在承受問題平臺之痛，但值得一提的是，行業(yè)的監(jiān)管體系即將落地，將推動整個(gè)行業(yè)從草莽向正規(guī)化路線邁進(jìn)。在行業(yè)規(guī)則越來越清晰，P2P進(jìn)入比拼真正實(shí)力的階段，當(dāng)前，做好風(fēng)控依然是P2P行業(yè)的核心要旨。值得一提的，在風(fēng)控安全方面，已有平臺走在前列。
金融領(lǐng)域的獲客跟一般互聯(lián)網(wǎng)其他行業(yè)不一樣，金融需要更加精準(zhǔn)的客戶畫像，以宜人貸為例，宜人貸將借款用戶定位于白領(lǐng)人群，因?yàn)槭紫劝最I(lǐng)人群收入穩(wěn)定，信用良好；其次，該群體相對比較重視生活品質(zhì)，大額超前消費(fèi)需求多，傳統(tǒng)金融并不能滿足到這一部分人群的需求。再次是，白領(lǐng)人群有很強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)行為，沉淀了大量的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，比如包括電商數(shù)據(jù)、運(yùn)營商數(shù)據(jù)等，用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的方式，進(jìn)行信用評估和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，從而為他們提供更加針對性的服務(wù)，覆蓋更廣泛的人群。
在宜人貸看來，白領(lǐng)人群的信用可以通過更多的數(shù)據(jù)維度來衡量。但不是所有的數(shù)據(jù)都是和信用相關(guān)，這需要去偽存真與降噪提煉的過程，方以涵認(rèn)為:”從篩選有價(jià)值的數(shù)據(jù)，降噪，去偽存真，到完善風(fēng)控模型，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，這個(gè)數(shù)據(jù)調(diào)取和分析的能力是一個(gè)很高的門檻。不斷迭代風(fēng)控模型，歷經(jīng)充分的金融周期，才能驗(yàn)證風(fēng)控的有效性。“
如何建構(gòu)信用人群的信用模型，提升風(fēng)控能力？是整個(gè)P2P行業(yè)的難點(diǎn)。宜人貸的做法是，通過對用戶授權(quán)的銀行征信數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)行為數(shù)據(jù)、消費(fèi)數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的調(diào)取和分析，結(jié)合超過100萬個(gè)反欺詐數(shù)據(jù)、超過250條決策規(guī)則、以及宜信本身沉淀的數(shù)據(jù)積累和風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)，對用戶的信用進(jìn)行評級，實(shí)施科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。
宜信在過往積累的大量相關(guān)信用人群的數(shù)據(jù)和模型給宜人貸的復(fù)雜風(fēng)控模型提供了一個(gè)很好的基礎(chǔ)，因?yàn)榫W(wǎng)購數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)，可以猜到用戶喜歡什么商品以及他們的社交圈子，但這類型的數(shù)據(jù)，并不適用于上萬元的借款場景中。只有將這些匹配相同人群的信用模型、違約信息、欺詐信息，才能生成有效的模型。
也就是說，宜人貸通過大數(shù)據(jù)挖掘體系，將虛擬體系中的個(gè)人信用、身份特征、行為特征進(jìn)行實(shí)時(shí)捕捉，并且通過技術(shù)分析等不斷完善金融服務(wù)。繼而可以通過極速模式，判斷用戶還款能力，這就是用戶只要在手機(jī)上打開宜人貸借款A(yù)pp，輸入三組相關(guān)的信息，10分鐘之后，就可以獲知借款批核結(jié)果，當(dāng)天資金就能到賬的原因。
線上P2P的信息資料全部由線上來提供，怎么保證數(shù)據(jù)的真實(shí)性和準(zhǔn)確性，這是一個(gè)大問題。因?yàn)椋€上P2P模式，由于準(zhǔn)備資料都非常的簡單，所以往往給了欺詐團(tuán)伙可乘之機(jī)。
這無疑是P2P平臺和投資人所擔(dān)憂的。而宜人貸所做的則是通過反欺詐系統(tǒng)來對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)控，快速更新反欺詐數(shù)據(jù)庫、迭代風(fēng)控模型，通過第三方合作機(jī)構(gòu)，交叉驗(yàn)證，多維度評估用戶資料的真實(shí)性。
可以知道，宜人貸的模式，是通過技術(shù)和金融兩個(gè)層面，來推動保證平臺安全穩(wěn)定運(yùn)行，宜信CTO·段念曾在演講中指出，互聯(lián)網(wǎng)金融需要解決兩個(gè)關(guān)鍵問題，一個(gè)是獲客、一個(gè)是風(fēng)控，而風(fēng)控是P2P的核心。
馬云曾經(jīng)在香港談創(chuàng)業(yè)，有句話是“善于從別人的抱怨中找尋機(jī)會”，對應(yīng)到P2P行業(yè)恰如其分。金融創(chuàng)新做的好，往往因此能化解用戶資金安全顧慮以及外界對P2P的諸多抱怨，建立有效的風(fēng)控體系，進(jìn)而釋放信用價(jià)值。而專業(yè)度高，風(fēng)控體系做的好、業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新度高的平臺則有望抓住機(jī)遇。
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