國內征信行業近期接連傳來利好。一方面央行點名的8家征信機構順利通過驗收，征信牌照指日可待。另一方面，作為行業內重要力量的上海資信等機構也動作不斷，近日陸續推出了全新的征信系統產品。對于大數據征信時代的開啟，你我貸聯合創始人張光林表示，這對P2P網貸行業無疑是一項重大利好。未來，成體系的征信系統可以有效彌補P2P行業的“短板”，各家機構可以根據自己的需求，在貸前、貸后、產品設計等環節，對征信數據“各取所需”。
征信短板逼迫P2P“O2O”
互聯網金融離不開征信體系的發展，這是各界早已達成的共識。在國內征信體系并不完善、征信環境尚不理想的背景下，如何建立科學、完善的風控體系，促進企業及整個行業的健康發展，是每家互聯網金融企業不容回避的現實問題。
以P2P網貸行業為例，其通過互聯網渠道使得陌生人直接形成借貸關系。而征信則使得每個人都有了基本的信用分數，對于P2P平臺和其投資人而言，征信讓陌生借款人有了信用判斷依據，這是網貸行業存續的根本。然而目前，國內征信尚處于發展初期，許多P2P平臺因為缺乏系統性的征信數據，不得不采用O2O的開拓業務模式，在線下開展業務和風控作業，線上發布標的融資。這樣的結果就是成本更高、效率更低，而且P2P平臺也不再是純粹的線上信息中介角色。
另一方面，由于征信大數據的缺失，目前許多P2P平臺都面臨著對同一借款人過度授信、重復借貸、壞賬率居高不下的困擾。有業內專家就曾透露，如今許多平臺的借款人中，有超過30%會在其他多家平臺上重復借款。一旦該借款人在某一個平臺的借款項目出現問題，其他平臺卻不能獲得同步的風險防控信息。
數據流通渠道急需打通
“對征信數據的不同需求主要與每個平臺的業務形態有關。比如你我貸，就以三萬到三十萬的小單為主，針對這部分客戶群體，主要通過還款意愿、還款能力、穩定性這三點對他做征信的期待。”張光林道出了各家P2P平臺對于征信數據的不同需求。
事實上，據記者了解，目前P2P行業對征信大數據的需求，主要集中在貸前、貸后、產品設計等方面。例如在貸前環節最為頭疼的“新人貸款”(指從未產生過借貸行為的新人首次貸款，這樣的人群最缺乏信用數據支持)問題上，就需要類似“騰訊征信”這樣基于社交網絡上海量的財產、消費、社交數據來進行征信的服務商。而在“一人多貸”方面，則需要貸后數據這樣的強參數，并且需要這些數據具有高度開放性，能夠更直接地反應一個人的還款能力和還款意愿，也是個人信用評價的根本。
面對著各家P2P平臺對于征信數據的不同需求，業內專家指出，國家層面的工商、海關、稅務、法院等部門應率先打通數據流通渠道并進行共享，而各個征信機構也應該多渠道、多維度地借鑒大數據或者西方發達國家的風控模型，來打造適合我國互聯網金融行業需求的征信體系。
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成熟平臺先行一步
目前，國內真正成熟的只有央行征信系統，但是其具有一定的局限性和封閉性。例如，學生、工人、自由職業者、個體工商戶等很少在銀行留下信貸記錄的群體，就無法完全覆蓋。那么，在現階段征信體系尚不完整的情況下，P2P行業內的成熟平臺又是如何獲取征信數據，防控風險的呢?
對此，張光林告訴記者，以你我貸為例，其P2P業務已經提前布局，同時與國內多家征信機構展開合作，通過運用數據征信實現量化風險定價，并結合使用國外先進的費埃哲FICO信用評分技術，形成了具有自身特色的風險控制生態系統。在通過各種互聯網信息維度獲取數據的同時，進行有效的提煉。對整合后的數據進行交叉分析，使其轉化為影響征信的各個不同權重和組合的變量。最終，依靠足量的數據測試以形成可靠的征信評分體系，量化風險。
此外，該平臺還運用一些高科技的IT設備和工具，輔助完成信貸決策。比如通過人臉、語音、指紋等生物特征識別;測謊設備、人體行為分析工具來判別信息的真實性，防范欺詐。“現在征信市場日趨火熱，各家機構的數據和標準不統一。所以在條件允許的情況下，我們會選擇同時與多家征信機構合作，以求各方面數據的完備。”張光林表示。
開放平臺戰略加速推進
今年3月開始，陸金所加快推進平臺化戰略，已初見成效，包括上述聯手前海征信打造P2P行業的“人民公社”，以及已經上線的基金頻道。
7月中旬開始，陸金所上線了基金頻道，和匯添富、易方達兩家基金公司合作，上線了20多只基金產品。按照計劃，到9月份時，陸金所將與50家基金公司合作。至今年年底，合作的基金公司數量將超過90家。
對基金公司來說，陸金所匯聚的1200萬客戶，是大量的潛在客戶，并且能夠降低成本促進銷售。對投資者來說，他們將可以在陸金所上看到中國幾乎所有基金公司的產品，選擇空間大，而且還能享受申購費以及管理費上的優惠，降低投資成本。
對于轉型后只作為開放平臺的陸金所，計葵生表示未來陸金所將承擔兩大使命：一是對資產合作方來說，陸金所幫助他們擴大市場，減少運營成本，為他們提供在線渠道和運營支持，提供更便捷、更低成本和更好的數據相關服務，幫助其實現業績增長;二是對投資者來說，通過開放平臺豐富的產品選擇，我們提供安全、方便、流動性高的，能夠貫穿牛熊市的最佳一站式財富管理服務。
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