“融資難”一直是小微企業的“老大難”，傳統貸款高度依賴企業抵押物，對于沒有有效抵押物的小微企業而言，能否由銀行創新貸款模式來彌補企業因抵押物不足導致的貸款難呢？由溫州市金投集團旗下溫金網主辦的“金融思想匯”第二期主題沙龍“大數據換貸款”近日在溫州金改廣場舉行，來自我市的小微企業代表和銀行代表面對面，就“大數據換貸款”的可行性進行探討。
企業樣本缺乏有效抵押物凸顯“成長的煩惱”
溫州市湘和鞋業有限公司是在天貓商城上主營男鞋的一家電商企業，2014年旗下法頓等三個品牌銷售額超億元。負責人李小有表示，在旺季他都不敢壓貨、備貨，因為資金壓力比較大，最終影響到銷量。李小有說，由于旺季大量備貨急需資金，但因為缺乏有效抵押物，該企業一直未能從銀行獲得貸款擴大經營。
溫州杰仕德能源科技有限公司負責人葉志焜也遇到了同樣的貸款煩惱，他表示自己是做LED能源行業，由于產品適銷對路，客戶需求量較大，要滿足市場需求擴大產能需要大量資金，但苦于是新公司沒有抵押物，沒有銀行肯貸款。
新嘗試
溫金網擬試水“數據貸款”
沒有有效抵押物，企業要貸款，銀行不信任，這似乎是個兩難問題，有沒有有效的解決通道呢？溫州大學金融研究院俞中堅博士的方案讓銀企雙方的眼睛都亮起來。
俞中堅認為，目前傳統銀行的貸款模式存在著不少問題，比如銀行和借款人之間存在信息不對稱，另外銀行目前的信貸審批模式更傾向于大客戶，但是對于小微客戶設置的門檻有點高。俞中堅提出可以用當下最火的“大數據”來為企業增信獲得貸款，他現場演示了數據模型的運行原理。通過互聯網采集小微企業大數據，以系統設定的信用評分模型，從互聯網實時抓取企業信息，建立企業行為數據庫，判斷企業運營情況篩選出優質企業。以湘和鞋業為例，該企業交易額、倉儲、快遞物流信息、負債、納稅等，都有真實數據，可通過技術手段對其分析匯總，以綜合得分來給企業設定信用額度。
“只要企業有行為，就有痕跡，就會留下數據。”俞中堅認為，以第三方的角度分析企業，確保數據真實，也為金融機構提供了一個全面的參考渠道。他說，在該數據模型中，“信用額度”可以像一棵小樹一樣慢慢養大，隨著時間的增長和數據采集的擴大，信用評分也就越準確，企業的信用程度也將被不斷提升。
溫金網負責人林建透露，他們已經和俞中堅博士合作，針對目前在溫金網注冊的3000多家企業進行大數據庫建設，他們將聯合有意向合作的金融機構共同推出一項名為“溫金貸”的新業務。新業務的核心是以溫金網現有數據為基礎，多渠道定時采集企業信息，建立大數據信息庫，并將大數據信息庫提交銀行進行認定，在銀行認可這些大數據的真實性之后，給其發放貸款。他透露從3月份開始，溫金網將對意向企業進行數據模型內測，在測試完畢后，與部分金融機構合作為首批小微企業提供貸款。
對于這項新嘗試，作為企業代表之一，李小有表示：“如果真的可以有這樣的"大數據"系統來給我們企業評分增信，作為一家真正在做實業的小微企業，我作為企業方非常歡迎大數據來檢驗，我也愿意主動授權給"溫金貸"這樣的機構對我的用電量、物流信息等各類信息進行查閱。”
觀點交鋒
大數據開啟“旁觀者”模式
民泰銀行溫州分行信用部門負責人·項洲：傳統的貸款模式制約了銀行業務的擴張，大數據貸款模式的推出將為銀行開拓一個新渠道，銀行方面愿意嘗試進行合作。另外對于企業主而言，覺得現在做保證類貸款比較難，我覺得銀行可以和金投集團旗下的國有擔保公司合作，此舉可以增加企業的信用。
恒豐銀行溫州分行零售業務管理部·陳勝娟：小微企業一直是我行重點支持的對象，在大數據背景下，恒豐銀行正積極探索利用互聯網新理念、新技術、新工具創新金融模式，以小微企業的生產經營、專利技術、納稅繳費、勞動用工、用水用電等“軟信息”解決信息不對稱問題，以批量開發、批量授信的模式解決成本效率問題。如何采集大數據、對有效數據進行分析、深加工進而提煉，是個系統工程，也是一個長期的過程，需要深耕。在當前背景下，溫金網提出用大數據換小貸款，是符合小微企業融資模式發展方向的。下一步，恒豐銀行將考慮與溫金網進一步接洽，研究設計更加符合小微企業融資特點的產品。
溫州恒隆小額貸款有限公司總經理·黃建勤：我做過很多年的銀行信貸員，確實現在銀行的貸款發放的審核更加依賴于客戶經理的盡職調查等，偏重于通過房產抵押、擔保等保障措施來保證貸款的安全發放，但是忽略資金真正的流向。這次參加這個“思想匯”讓我對大數據有了更深層次的了解，大數據確實是大趨勢，我也非常有興趣可以和“溫金貸”合作，不過我也有疑問，大數據是否就代表真實，萬一大數據提供的內容有誤，那風險防范如何做呢？
溫州金投集團金融投資部副經理·鄭聞：“大數據”其實是一種企業真實存在、沒法造假的信用行為。而且大數據也可以改變以前銀行貸款由企業主動提供資料來審批的模式，而是采用客觀數據分析，應該說大數據開啟了一種“旁觀者”模式，獨立客觀來評價企業信用，并且可以降低銀行的信貸審批成本。
溫州金融辦·朱婕：金投集團作為國有單位開發采用大數據模式的“溫金貸”，安全性必須要放在第一位。安全性不只是系統運行過程中的網絡安全，還包括人為操作因素和道德風險對安全性的干擾。另外還需要思考利用大數據模式來采集一個企業的數據，要確保采集合理合法。
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