在通過大數據分析進行風險控制幾乎已成P2P平臺統一口徑的時候，信而富CEO、統計學博士王征宇提出了一個限定條件：要看借款金額大小。
王征宇是P2P平臺信而富創始人，信而富母公司CRF已成立15年，為國內一半以上全國性銀行提供評分、系統、資訊服務。在此之前，王征宇在美國從事消費信貸管理，負責控制信貸風險。
目前，中國的P2P機構面向的服務范圍以10萬元以上的大額為主。王征宇認為，在超過10萬元的P2P信貸，“大數據”并不能作為風險評估的手段，風險評估主要手段應是完整的資產負債評估，包括資產負債表、現金流量表、抵押和擔保。
“如果說你的業務范圍是在10萬元以上，甚至幾十萬元，那么大數據跟你幾乎沒有什么關系，風險控制手段主要是現場進行凈值調查、企業財務分析，并用抵押擔保手續。” 王征宇表示，“大數據在這部分領域只是一個忽悠的說法。”
王征宇認為，當違約金額超過違約成本，即使借款人具備還款能力，也可能為了金錢利益鋌而走險、造成壞賬。這一臨界點，就是大數據在風險控制中可以起效的分水嶺。
征信局數據可以顯示出借款人的還款意愿、還款能力和還款穩定性，而大數據可以回答的問題是“你是誰”。換言之，社交媒體通過個人暴露出的信息，可以界定借款人的職業、日常工作和生活。
因此，在傳統信用卡1萬到10萬塊錢的領域，獲取征信局的數據基本上可以解決問題，如果借款資金集中在500-5000塊的小額領域，則大數據可以發揮效用。原因是，在一個正常社交生態圈里面，“欠幾百塊錢不還”對名聲造成的負面影響，遠大于這部分錢帶來的收益。
在信而富平臺上，10000元以下的貸款占38%，1-3萬的占12%，3-6萬的占32%，6-10萬的是15%，10萬以上是3%。那么，對相對大額的P2P借款金額，在現有征信數據不足的情況下如何對風險進行管理？信而富采用的辦法是廣布全國的分公司據點。
目前，信而富在全國各地成立70個分公司， 2015年會開設到100個，2016年會有200個，主要作用是為了解決邊遠人群的貸前咨詢、貸中調查和貸后管理。
Lending club去除了金融借貸的中介成本。但是美國經驗被復制到中國本土時，卻遭遇水土不服。原因是，美國P2P興起依賴于三個非常重要的行業：信用卡行業、征信局業務和決策技術。在美國已充分發展的這三大行業，在中國只走了5-10年的歷史。
王征宇表示，美國P2P業務發展的主要目的，是幫助信用卡持卡人群優化信用卡債務，但信用卡市場在中國只發展了5-10年，仍未形成成熟市場。
更嚴重的問題是數據的匱乏。一方面，征信數據不完善，美國有三大征信局，覆蓋美國80%以上的人口，在充分發達的征信技術體系下形成了美國的P2P機構，但在中國，征信服務體系覆蓋范圍只有20%；另一方面，在幅員遼闊的中國，仍然有大量邊陲地區的人群，極少有接觸網絡和金融的機會，小額借貸需求難以被滿足。
“80%的人群沒有被覆蓋，對那些人來說，他們沒有手機、不上網、甚至不認識字。”王征宇說，對這部分人群，只能通過外訪手段進行實地核查。
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