在諸多汽車制造廠商和汽車零售商雄心勃勃地布局汽車金融業(yè)務(wù)板塊時，由阿里巴巴旗下余額寶帶動起來的互聯(lián)網(wǎng)金融悄然將觸角伸向汽車領(lǐng)域。繼與上汽合作共推“互聯(lián)網(wǎng)汽車”之后，阿里巴巴方面日前宣布，公司旗下的天貓、阿里小貸、余額寶將與汽車廠商共同推出汽車金融方案，在購車時的買車款可以在余額寶賬戶內(nèi)獲取增值后再支付給廠商。業(yè)內(nèi)人士對記者表示，互聯(lián)網(wǎng)巨頭出擊汽車金融業(yè)務(wù)，將給傳統(tǒng)汽車信貸銷售模式帶來影響，也將給諸多布局傳統(tǒng)汽車金融業(yè)務(wù)的上市公司帶來挑戰(zhàn)。
先開后買與分期付款
阿里巴巴旗下天貓日前宣布聯(lián)合阿里小貸、余額寶、汽車廠商共同推出整車購買增值服務(wù)。與消費者需要將預(yù)付款交由4S店等汽車經(jīng)銷商不同，通過阿里渠道購買汽車的消費者可以用余額寶取代傳統(tǒng)預(yù)付款模式，并能享受購車款3個月的增值收益。同時阿里巴巴還根據(jù)消費者網(wǎng)購信用數(shù)據(jù)，對消費者提前授信，并推出18期無息分期購車業(yè)務(wù)。
天貓相關(guān)人士對中國證券報記者介紹說，此次天貓汽車金融服務(wù)主要分為兩部分，一部分針對資金充裕的余額寶用戶。這部分用戶有能力全款買車，不過不需要提前將全部車款給汽車廠商，而是可以將全部或者一部分資金凍結(jié)在自己的余額寶中。用戶完成資金凍結(jié)之后，憑身份證和電子核銷碼去4S店洽談并完成核銷手續(xù)，約定提車時間。提車之后，購車資金將繼續(xù)凍結(jié)三個月，期滿才解凍打給廠商賬戶；而這三個月的收益歸用戶所有。
記者從汽車業(yè)內(nèi)了解到，目前上海大眾斯柯達、上海大眾、東風雪鐵龍、東風標致等多家天貓官方旗艦店20多款車型已經(jīng)加入了這種“先開后買”的方式。有汽車廠商表示，“這種方式對用戶購車最大的好處是凍結(jié)資金的增值收益，相當于獲得一定的購車優(yōu)惠，這部分優(yōu)惠是汽車廠商讓渡的利潤。”
另一部分則是針對非余額寶用戶或者資金不充裕的用戶，可以選擇先支付兩成首付款，剩余資金分期付款，可分期額度由阿里小貸根據(jù)用戶在天貓、淘寶網(wǎng)購信用和消費數(shù)據(jù)而得。資金提供方依然為汽車金融公司，相當于阿里小貸幫汽車金融公司進行用戶審核，以實現(xiàn)實時授信、自動放款。分期方案首付兩成車款，最長18期，0利率、0手續(xù)費。
目前參與分期付款模式試點的品牌包括上海通用雪佛蘭、上海通用別克等旗艦店，試點限定上海、浙江、福建、廣東等部分地區(qū)。與傳統(tǒng)汽車金融公司或銀行信用卡信貸服務(wù)對消費者貸款要求為首付三成且需要提供身份證、駕照、房產(chǎn)證、銀行流水等多種材料相比，天貓分期購買車僅需要兩成首付，在線上授信過程中，用戶無需提供任何資料，阿里會根據(jù)其在平臺上留存的消費數(shù)據(jù)，給出實時授信額度。
業(yè)內(nèi)分析認為，阿里巴巴此舉將此前推出的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與汽車金融巧妙結(jié)合，在方便消費者購車的同時也能鎖定自己的目標客戶；同時消費者網(wǎng)絡(luò)消費記錄方面的大數(shù)據(jù)也足以支撐其推行購車款分期模式。
上市公司布局提速
阿里此舉給正在汽車金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域跑馬圈地的“傳統(tǒng)”汽車制造和貿(mào)易類企業(yè)帶來壓力。龐大集團人士向中國證券報記者透露，公司汽車金融業(yè)務(wù)板塊將面臨分流的挑戰(zhàn)。
目前相關(guān)上市公司正加速布局汽車金融業(yè)務(wù)板塊。以長城汽車為例，公司在2013年8月收到的《中國銀監(jiān)會關(guān)于長城汽車股份有限公司籌建汽車金融公司的批復(fù)》，批復(fù)允許公司與合作方聯(lián)合籌建汽車金融公司，并在6個月內(nèi)完成籌建工作。2014年年初，便傳出天津長城濱銀汽車金融公司已完成籌建并匯報天津銀監(jiān)局待批的消息，成立后將是天津第一家汽車金融公司。
長城汽車金融總經(jīng)理楊鎧榮曾表示，公司主要從事個人購車貸款和經(jīng)銷商庫存融資，輔以經(jīng)銷商建店貸款等業(yè)務(wù)。公司會推出例如季節(jié)性非等額還款等一系列創(chuàng)新型個人購車貸款模式，以及規(guī)則較靈活的庫存融資產(chǎn)品。計劃2014年優(yōu)先保障服務(wù)長城汽車經(jīng)銷產(chǎn)業(yè)鏈，2015年逐步滲透到尚未成立汽車金融公司的中小汽車品牌市場。
汽車品牌經(jīng)銷商在汽車金融方面布局則更為明顯。以龐大集團為例，公司前任董事會秘書車少華曾對中國證券報記者表示，汽車金融和斯巴魯汽車業(yè)務(wù)將是未來公司業(yè)績最大的看點。龐大集團在2013年年報中表示，公司是最早從事汽車金融業(yè)務(wù)的汽車經(jīng)銷企業(yè)，獨創(chuàng)的“冀東模式”有力的促進了公司汽車金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。2013年，公司繼續(xù)豐富汽車金融品種，與多家金融機構(gòu)開展合作，特別是公司自身的融資租賃業(yè)務(wù)為公司貢獻了很大的利潤。
隨著中國汽車市場的變化，部分上市公司在汽車金融方面的創(chuàng)新業(yè)務(wù)也在加速優(yōu)化。2014年7月《中央和國家機關(guān)公務(wù)用車制度改革方案》發(fā)布，要求取消副部級以下領(lǐng)導(dǎo)干部用車，取消一般公務(wù)用車，并將普通公務(wù)出行社會化，適度發(fā)放公務(wù)交通補貼。隨著中國公務(wù)用車制度的改進，國機汽車已經(jīng)開發(fā)面向國家機關(guān)公務(wù)用車的創(chuàng)新型租賃產(chǎn)品“公務(wù)通”，主要面向公務(wù)用車群體。目前已經(jīng)有一些政府部門開始咨詢汽車租賃事宜。
由“大數(shù)據(jù)”催生的阿里巴巴新業(yè)務(wù)，給這些傳統(tǒng)汽車金融業(yè)務(wù)帶來挑戰(zhàn)。有分析認為，互聯(lián)網(wǎng)公司全面出擊互聯(lián)網(wǎng)汽車金融，傳統(tǒng)汽車信貸銷售模式將面臨被顛覆的危險；阿里巴巴一旦涉及大額信貸并激活阿里小貸等資金資源，勢必會分流他們的業(yè)務(wù)。
不過，多位業(yè)內(nèi)人士稱，目前的直接影響尚不明顯。前述龐大集團人士表示，目前來看，阿里的汽車金融業(yè)務(wù)對公司汽車金融業(yè)務(wù)板塊的直接影響并不存在。“中國汽車金融市場空間較大，阿里此類業(yè)務(wù)剛剛起步，發(fā)展也將面臨來自此前在該業(yè)務(wù)板塊已有布局的不少公司的諸多門檻。”
助推大額商品O2O
實際上，阿里本身也并沒有將此類創(chuàng)新業(yè)務(wù)看作對傳統(tǒng)汽車金融的挑戰(zhàn)。天貓汽車相關(guān)負責人認為，分期購并不會對傳統(tǒng)貸款渠道產(chǎn)生影響，主要是為汽車廠商帶來更多增量，比如部分線下難以貸款卻在淘寶上擁有良好消費記錄的人群。
記者從業(yè)內(nèi)了解到，雖然有“先鋒派”汽車廠商熱情參與，但是對于阿里此項業(yè)務(wù)也保持了相對謹慎態(tài)度。“不少汽車廠商旗下都有自己的汽車金融公司，在拓展天貓客戶的同時，不得不考慮其對本身業(yè)務(wù)的分流影響。”相關(guān)汽車專家分析說，目前不少汽車廠商的態(tài)度是“小范圍嘗試”。
無論是阿里等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，還是汽車生產(chǎn)和銷售巨頭，在加緊布局汽車金融的同時，都面臨汽車作為大宗商品難以實現(xiàn)線上線下互動銷售的尷尬局面。
汽車業(yè)內(nèi)人士透露，受制于身份核驗、物流配送等諸多條件的限制，以汽車為代表的大宗商品從線上到線下形成完整消費和交割周期一直較為困難。諸多電商所采取的形式主要是線上交付定金，線下完成提車的模式。以天貓商城東風標致為例，凡在特定日期內(nèi)購買301等多款汽車產(chǎn)品的用戶，可以在線支付500元定金，并在特定日期前到線下經(jīng)銷商完成核銷提車流程，即可享受500元抵1000元優(yōu)惠。
“但這顯然不是真正的O2O模式。”有電商業(yè)內(nèi)人士對記者稱，真正的O2O電子商務(wù)模式，需具備四大要素：獨立網(wǎng)上商城、可信的網(wǎng)站認證、在線網(wǎng)絡(luò)廣告營銷推廣、全面社交媒體與客戶在線互動等。
“但阿里推出的此番創(chuàng)新，表明互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)不僅僅是一個賣車的渠道，而是能夠通過互聯(lián)網(wǎng)金融的支撐，加速推進作為大額商品消費的汽車O2O。”前述電商人士分析道，在互聯(lián)網(wǎng)金融的幫助下，未來或有更多的整車購買將在線上完成。
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