人類正進(jìn)入全新的大數(shù)據(jù)時代，大數(shù)據(jù)正在改變?nèi)藗兊恼J(rèn)知和行為方式，進(jìn)而推進(jìn)銀行提供服務(wù)方式的變革。大數(shù)據(jù)既給銀行業(yè)帶來巨大挑戰(zhàn)，也為其業(yè)務(wù)拓展和產(chǎn)品創(chuàng)新帶來重大機(jī)遇。

銀行一直是運用信息技術(shù)最為積極的部門。銀行業(yè)與信息技術(shù)的結(jié)合大致分為三個階段：首先是發(fā)端于1970年代的銀行業(yè)務(wù)電子化；其次是1990年代開始興起的網(wǎng)絡(luò)化，代表性的成果就是網(wǎng)上銀行；如今則是2010年后互聯(lián)網(wǎng)公司掀起的互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮。

在如今的第三次技術(shù)革命浪潮中，互聯(lián)網(wǎng)公司借助技術(shù)實現(xiàn)資金供需雙方的資金融通。在該模式下，銀行、券商和交易所等中介不再是必需，貸款、股票、債券等的發(fā)行、交易以及券款支付均直接在網(wǎng)上進(jìn)行?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)減輕了信息的不對稱，并讓市場更加有效，接近一般均衡。

換言之，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對銀行帶來了壓力。所以面對互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮，銀行必須借用大數(shù)據(jù)技術(shù)，發(fā)揮資本、結(jié)算、風(fēng)控等諸多優(yōu)勢，挖掘用戶數(shù)據(jù)，通過分析做出信貸決策和金融產(chǎn)品推廣的精準(zhǔn)式營銷，提升用戶體驗和粘性，并提供一站式資產(chǎn)管理服務(wù)。

數(shù)據(jù)是一種資產(chǎn)。商業(yè)銀行的客戶行為分析、差異化營銷、差別定價，以及產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)險實時監(jiān)測和預(yù)警等各領(lǐng)域都需要大數(shù)據(jù)的支持。我國銀行業(yè)適逢行業(yè)轉(zhuǎn)型，利用大數(shù)據(jù)推出了一些互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)業(yè)務(wù)，并以此作為應(yīng)對行業(yè)轉(zhuǎn)型的措施。如果銀行自身不具備大數(shù)據(jù)，那么就需要尋求與百度等大數(shù)據(jù)公司的合作。例如興業(yè)銀行就在6月與百度簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，興業(yè)將借助百度在互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道的優(yōu)勢以及大數(shù)據(jù)在個性化營銷定位和推廣方面的優(yōu)勢，發(fā)力零售和金融市場條線的合作，并積極拓展電子銀行銷售渠道，包括線上和移動等新興平臺和產(chǎn)品。

可以預(yù)期，互聯(lián)網(wǎng)低成本和批量化的渠道優(yōu)勢將幫助興業(yè)在個人消費信貸、信用卡等業(yè)務(wù)方面有效、快速的獲得線上零售客戶。銀行與百度的合作將拓寬線上理財產(chǎn)品的銷售渠道，幫助推廣“銀銀平臺”、“錢大掌柜”、“掌柜錢包”等優(yōu)勢產(chǎn)品，擴(kuò)大理財規(guī)模。

此外，百度大數(shù)據(jù)有望提升興業(yè)在直銷銀行方面的品牌優(yōu)勢，短期直銷銀行和“掌柜錢包”也有望成為互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金產(chǎn)品中增速最快的產(chǎn)品之一。在數(shù)據(jù)分析、風(fēng)險評估等領(lǐng)域的合作，百度也將幫助銀行完善信用評估體系和流程，加快信貸業(yè)務(wù)的下沉。

未來銀行業(yè)務(wù)會逐步向線上轉(zhuǎn)移，金融機(jī)構(gòu)間的競爭也將在信息平臺上展開。誰能第一時間掌握客戶數(shù)據(jù)的動向，也就掌握了贏得客戶及相關(guān)定價的主動權(quán)。商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)大數(shù)據(jù)發(fā)展潮流，轉(zhuǎn)變觀念，豐富數(shù)據(jù)來源渠道，有效占有和挖掘數(shù)據(jù)，搶占制高點。

銀行要有數(shù)據(jù)優(yōu)勢，就應(yīng)該樹立大數(shù)據(jù)管理理念，打破傳統(tǒng)數(shù)據(jù)源的邊界，通過更加豐富的渠道盡可能多的獲取客戶信息，并從中挖掘價值。同時，還需要重視互聯(lián)網(wǎng)平臺的運用，互聯(lián)網(wǎng)金融獲取數(shù)據(jù)的類型更具價值，不僅能夠獲取結(jié)構(gòu)化的交易結(jié)果數(shù)據(jù)，還能獲得大量非結(jié)構(gòu)化、交易軌跡數(shù)據(jù)，它們不僅能反映交易結(jié)果，更能反映交易過程。而與百度這樣擁有大數(shù)據(jù)基因優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，無疑找到了一條捷徑。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對銀行帶來壓力的同時，也在加速推進(jìn)銀行的網(wǎng)絡(luò)渠道布局，為銀行的網(wǎng)絡(luò)營銷模式發(fā)展提供新的思路與借鑒。另一方面，鑒于銀行長期積累的客戶資源、廣泛的實體渠道、龐大的基礎(chǔ)資產(chǎn)與豐富的風(fēng)險管理經(jīng)驗，借力于互聯(lián)網(wǎng)平臺，導(dǎo)入客戶和數(shù)據(jù)，運用大數(shù)據(jù)分析，低成本地開展小微信貸業(yè)務(wù)，找到新的業(yè)務(wù)增長點，實現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展。