編者按：花旗分析師的在報告中指出，聊天機器人（chatbots）的增長速度在同一階段比移動應用快得多，當下，聊天機器人正在趕超應用程序。Yodlee 公司的高級副總裁 Bill Parsons 認為聊天機器人真正的潛力藏在個人金融領域，它可以從根本上改善我們管理資金的方式，將財務決策穿插到到我們的日常生活結構中，讓我們對自己日常的支出和儲蓄以及投資習慣有更快速直觀的了解。當 AI 和 fintech bot（金融科技聊天機器人）的復雜性得到提升之后，它們將以更高效的方式幫助我們簡化財務管理，做出更好的決策。數據科學的最新創新將行為心理學和機器學習應用到自動化家務中，為我們提供個性化的推薦和切實可行的建議。
設想一下，未來某天，當你走進星巴克，Siri 可能會委婉地建議你把買咖啡的 5 美元節省下來，用來支付你最近疏忽了的小孩的大學基金。為了進一步推動你做出正確的選擇，她也許會告訴你這筆 5 美元的投資放在大學基金會將如何增值，并提醒你買一杯咖啡不能帶來長期價值。然后說不定你會妥協，退而求其次地選擇滴濾咖啡，而不是拿鐵，把 2.5 美元留給你家小孩的 529 計劃（美國州政府和教育機構贊助的教育儲蓄計劃）。
我們已經看到了聊天機器人在個人理財方面的早期實例，例如智能投顧和自動推薦。但是，與其他尖端技術一樣，個人理財聊天機器人也會產生一些未預期后果，這與特斯拉自動駕駛近來遇到的問題不無二致。
在 fintech bot 得到廣泛應用之前，以下幾個問題值得考慮：
什么是真正的銀行？
聊天機器人正在融入我們的理財生活，很多問題越來越難給出確定的答案：負有責任的是哪一方?擁有客戶關系的是哪一方?誰是真正的銀行?
例如，Amazon Echo 可能成為處理財務問題的主要方式。聊天機器人將需要連接用戶對接不同提供商的多個財務賬戶，為用戶提供全面的信息和見解。在一切相互連接的世界中，很難了解是誰掌握了客戶關系，或出現問題時責任在哪一方。一天結束時，消費者需要整理他們的財務關系和互動交流。
人類邏輯與計算機邏輯
個人和金融市場以及計算機在某種程度上都是不完美的，三者以截然不同的方式處理信息，了解環境和行為。AI 或許能夠“學習”某些模式，甚至嘗試推動我們采取更合邏輯的行為，但它有時候理解不了“情境語境”以及受情緒影響的財務決策或市場波動。
最終，聊天機器人會遵循計算機邏輯，因此基于情感的財務決策的責任仍然在于個人。盡管這些技術還不完美，不過利用機器學習和 AI 來完成預測性分析解決方案的效果非常好，例如貸款、保險承保、信用評分、欺詐檢測、身份管理以及交易算法等。聊天機器人不是個人責任的替代品，也不具備扎實的金融素養。
技術創新加速監管更新
當技術創新破壞市場秩序時，它都會加快規則和法律的更新速度，且看 Uber 和 Airbnb 開啟的社會關于就業和住房的法律辯論。盡管這種變化會對所有行業造成影響，但是嚴格監管下金融服務受到的影響尤其嚴重，這個行業已經被技術創新遠遠拋在后面。
考慮到這一點，監管機構和決策者需要持續關注技術的加速發展，以打造有創新技術支持的金融服務和個人金融服務。他們在這么做的同時，必須優先考慮顛覆性創新為消費者以及更廣泛的經濟帶來的長期利益。特別地，法規應該注重在銀行和金融技術創新之間找到平衡點，同時幫助消費者在生活中獲得積極的財務成果。
黑天鵝事件
盡管技術界和金融界做出了最大的努力，但是意外風險依然潛藏。AI 技術的進步一日千里，但它仍然缺乏應對這些意外事件時必要的批判性思維。
當這樣的黑天鵝事件發生時，內置算法和習得行為可能不再適用。這意味著我們的 fintech bot 至少需要明白自己的局限，以便在出現不正常情況時及時對使用者發出警告。從長遠來看，我們還是期望在意外狀況下得到 fintech bot 的回應和指導。要做到這一點，他們需要了解特定事件的背景，進行整體分析，并根據所有可用的數據做出決策。
基于信任的銀行服務
AI 和 fintech bot 呈現出了改變世界的金融機遇，將使大眾社會以一種更富有見地的方式走向成功。銀行和金融始終基于信任以及強有力的審查和制衡，長期不變。如果我們要把辛辛苦苦賺來的錢交給 fintech bot 來管理，fintech bot 就需要先獲得我們堅定的信任，而建立這種信任要對聊天機器人技術進行完備的檢測和部署。
目前，fintech bot 最直接的用途在于客戶關懷和個人財務管理以及財富管理應用程序的方面。但假以時日，fintech bot 和 AI 將變得更完善，具有顛覆意義的金融服務和應用程序生態系統將達到成熟。
數據智能基于交易和目標導向數據，在日常理財生活中，我們將能通過數據智能查看所有的財務數據，它會提出能改善我們的財務狀況的相關建議。先進的金融技術服務將覆蓋不同的收入階層以及我們理財生活的方方面面。若能實現這樣的局面，受益的就不僅僅是個人和家庭了，當然還有更廣泛的經濟社會。
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