你所看不清的迷霧，正是別人摸黑前行的最好帳幕；你所理解不了的明天，正是別人獨辟蹊徑勇于創新的今天。而昨天尚被你捂嘴嘲笑的SBLoser,明天就可能是你仰不能及的新貴、大腕兒。
很朋友圈特征的一段心靈雞湯。用阿里上市時廣為流傳的一句話翻譯就是：今天你對我愛搭不理，明天我讓你高攀不起。
正像每一碗雞湯喝在嘴里不都是味美鮮香一樣，這段話在朋友圈的高頻出現總會牽出無數個追悔莫及。只不過，有的人是在心底暗暗追悔然后借人度己，而更多的人則是出于虛榮拍著大腿事后諸葛，馬后發炮。
今天的故事，我們還是聚焦于企業SaaS服務市場。但主角既不是被朋友圈刷屏的二維火，也不是尚未上市已可匹敵百度市值的螞蟻金服。但今天這個讓很多人聽不懂，看不明白的主角，其實與這兩家或多或少都有關系。因為他們的創新方向，是幫助每個合作伙伴實現金融賦能。即讓每個APP接入他們的金融SDK后，具備向其用戶提供不同小微金融服務的完備解決能力，從而幫助APP實現金融屬性的流量變現。這便是發布于2015年的行業獨家金融SDK提供商——金融魔方。
用筆者溫茶慢酒5個小時的交流心得理解：金融魔方是一個將其資質標準化、系統標準化、金融產品對接標準化、運營服務標準化的一整套金融解決方案。他包含了四個具體的子SDK，即紅包SDK、錢包SDK、理財超市SDK、保險SDK。
之于為接入企業創造什么樣的價值，細細品來：它用IM紅包SDK幫助接入的APP實現用戶基于資金往來的強社交關系留存；用非IM場景的B2C、C2B、C2C場景化運營紅包實現APP用戶全訪問軌跡的任務觸達和活躍拉新。當APP用戶不管是領到IM現金紅包還是B2C運營紅包，需要看余額，看卡券的時候，就進入了資金和卡券歸集、收納的地方，即云錢包SDK。同時，因該錢包背后有多家完整牌照的第三方支付企業支持以及金融魔方本身具備的公募基金代銷牌照，使得該錢包儼然成為一個定制化的，自主品牌的集完整支付、充值、提現以及余額生息、理財投資等功能的類支付寶、類余額寶產品。這就是金融魔方人嘴里常念叨的業務邏輯：紅包帶錢包、錢包生理財。
言怕述贅。用金融魔方CEO劉嘉分享的幾個典型案例，可能更清晰的理解他們在做的是一件什么樣的事情，一個什么樣的業務。
“無社交，不產品。無參與，不興奮。最近很多企業移動辦公的APP接入了我們的SDK，因為每家移動辦公產品，基本都會涉及協同，而協同的基礎又是企業部門與部門之間、員工與員工之間、員工與老板之間組織架構和即時交流關系的構建。當老板在公司從上到下舉力推動移動協同辦公的時候，用我們服務的客戶，云代賬創始人王超王總的話說：行政命令永遠不及利益驅動，最好的協同是讓員工因興趣協同而非硬性的任務指派協同。當一個員工完成一個項目中某個分解動作后，點擊該步就能領到一個紅包的時候，你看員工愿不愿意用你這協同平臺辦公？”
“此外，團隊與團隊之間的競賽、老板給員工或團隊的隨機激勵、人事給員工的節日福利、考勤打賞、財務給員工的小額報銷，都能以紅包的形式在移動協同辦公平臺或企業SaaS服務上跑起來的話，這是一種更為行之有效且喜聞樂見的員工積極性驅動方式。而對于移動辦公APP來說，這無疑可以提升企業辦公用戶的活躍在線時間，當企業用戶不需要在發紅包的時候去微信互加好友或建群發放的時候，移動辦公APP才更有可能擺脫為微信或釘釘打工的命運。”
“而金融魔方對移動辦公APP的價值絕不止于此。有釘釘和企業微信這兩條大鱷用免費策略攪局，大多數移動辦公企業，僅靠SaaS模式的租用年費或部分項目收入，將很難實現收支平衡。未來，實現了一定用戶規模量級的企業移動辦公APP或企業SaaS服務應用，必將轉入后辦公市場的開發，比如企業采購、企業理財，員工社保，員工的電商特渠購物、員工的投資理財、企業或員工的小微借貸等。”
“當移動辦公或企業SaaS級服務APP的企業用戶有了紅包余額的往來關系及充值、提現習慣后，余額消費購物、余額增值理財就會出現機會。這個時候，金融魔方對接上游金融產品的標準化能力就會發揮價值。其金融超市SDK相當于一個金融的淘寶，聚合了各類合規的公募基金、私募基金、固定收益理財、保險、白條、分期等金融產品。接入的辦公APP可直接根據其用戶畫像和平臺特征，在企業用戶的錢包里根據大數據篩選展示相應的金融產品給用戶，讓用戶按其需求完成自我驅動的金融消費。比如現在已經上線的其中一個APP，在錢包里接入面向企業員工投保的男性防癌險，女險防癌險，節假日旅游出行的意外險、兒童疫苗險等多個險種，備各個年齡段的企業用戶為其家人或自己投保。”
筆者聽到這里有一個印象深刻的經歷。之前筆者就職的公司，人力費盡周折談回了員工商業附加險。QQ群群發消息告知這是公司給大家的福利，公司和個人各擔50%，同意的員工將從每個月工資里自動扣減。當時，有一半的，特別是年齡較小的員工直接在群里拒絕了這項福利，有的員工甚至直言：這是公司變相扣工資，HR一定是拿了保險公司回扣云云。當時的HR瞬間被華麗麗雷倒。費力不討好的關鍵，是你所給予的，不是用戶想要的。而這也是互聯網保險飛速增長的關鍵所在：中國已經到了全民保險時代，保險與每個人息息相關。大家討厭的是保險公司之前的營銷模式，而非保險本身。根據不同用戶畫像和年齡結構提供自我教育的保險消費，既滿足了用戶多樣化的場景需求，又沒有感覺到程式化的綁架和強塞，這應該就是金融魔方一直在說的：為接入的APP或平臺賦予其服務于自身用戶特征及消費習慣的場景化金融服務能力，而不是借助APP或平臺的流量去銷售某個金融產品。
面對筆者提出的這個接入，APP可以直接找保險公司對接的疑問，劉嘉回答道：“如果APP自己找保險公司接入，會面臨尋找合規險種、保監會備案、與保險公司TA系統對接、毛利談判、持續運營等一系列復雜且耗時的技術開發和商務流程。而金融魔方已經接入的40多家保險公司近900多個險種，可以覆蓋大多數平臺用戶的需求，直接對接對應的保險公司完成險種詳情展示說明、在線投保、保單生成等全流程服務。大家專業和擅長的領域不同，我們趴在地上把金融這套系統開發和服務對接的臟活、累活多做一些，APP接入就會簡單、再簡單一點。”
劉嘉繼續分享道：再比如國內母嬰APP香港上市第一股，在之前遇到較多的問題是，近5000萬有孩子的媽媽用戶，總會在孩子達到幼兒園入托年齡時，流失一大批。這些媽媽的社交關系將從APP轉向學校老師的微信交流群和孩子的家長之間。經過多次研究，這家公司在香港上市時將金融魔方提供的金融服務打造成母嬰金融這一核心業務進行了發布。產品正式上線后，該母嬰APP在金融魔方定制的媽咪錢包里推出了不同用戶畫像的媽媽理財服務。一系列針對媽媽帶孩子需要到的妥妥寶等理財產品的推出，吸引了很多媽媽的自我引導式投資。而這些合規、安全的理財資產帶來的理性、穩定的收益， 被媽媽們要么用于繼續加大投資的力度和頻度，要么用于購買APP的嬰幼兒產品上。這樣，既解決了用戶在APP上的持續消費問題，更提升了媽媽對平臺的持續粘性。即使孩子入托上學了，媽媽總會打開APP的媽咪錢包關注和跟進自己的理財收益。
“說了這么多，你們靠什么贏利？”
“主要有兩塊、一是我們的四個SDK，都有免費和收費版本，這可以保證我們有基礎的SaaS租用收入；當然，一些個性化用戶的定制項目，我們也會以外包開發的模式收費。比如國內某家工商代辦和財稅代記帳的上市公司，定制了一套完整的對內對外的用戶帳戶體系：含資金帳戶、金融帳戶、營銷帳戶，同時要求有復雜的帳務清算能力和財務結算能力，這就需要單獨開發、私有化部署，當然，費用也是不菲。另一個是，我們對接的各類金融產品，當各個接入平臺的用戶有金融消費后，對應的各家上游金融公司，會給我們一定的技術服務和中介傭金，哪怕很小的一點，但聚合起來，還是很有想象空間的收入”
最后：想對企業SaaS服務仍在路上的兄弟們說點什么？
1. 企業級SaaS服務，一定是一個很漫長，很艱辛的產品打磨過程，一定要低下身子，趴在地上深挖用戶的需求，這絕沒有所謂的在電腦上敲下幾行代碼就拿到多少多少融資那么風花雪月的浪漫。
2. 企業級SaaS服務，一定要給服務的企業賦能，而不是掠奪合作企業的用戶或流量，強行完成產品的塞入。
本文作者為 金融魔方 VP
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