近年來，我國光伏產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展，2014年我國光伏電池組件總產(chǎn)量超過3300萬千瓦，產(chǎn)品銷售量全球第一，也成為我國在國際上具有競爭力的產(chǎn)業(yè)之一。在國內(nèi)光伏產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展的過程中，包括保險(xiǎn)在內(nèi)的一系列風(fēng)險(xiǎn)管理方式也在不斷進(jìn)步，興起了包括光照輻照指數(shù)保險(xiǎn)、光伏效能保證保險(xiǎn)等一系列與光伏行業(yè)有關(guān)的新興險(xiǎn)種。

在這其中，光伏效能保證保險(xiǎn)由于可以補(bǔ)償光伏組件在25年使用過程中沒有達(dá)到組件生產(chǎn)廠商承諾的輸出功率造成的發(fā)電損失，有效轉(zhuǎn)嫁組件生產(chǎn)制造商因自身產(chǎn)品質(zhì)量問題帶來的賠償責(zé)任，得到了光伏組件生產(chǎn)制造企業(yè)的廣泛認(rèn)可。但是就是這樣一個(gè)擁有良好需求的保險(xiǎn)，國內(nèi)產(chǎn)險(xiǎn)公司卻很少有公司愿意承保，究其原因，主要是保險(xiǎn)公司認(rèn)為此此險(xiǎn)種的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)過高。

實(shí)際上，開展光伏效能保證保險(xiǎn)，對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)是具有深遠(yuǎn)的戰(zhàn)略意義的。首先，光伏效能保證保險(xiǎn)擁有良好的市場(chǎng)前景，光伏產(chǎn)業(yè)作為全球能源科技和產(chǎn)業(yè)的重要發(fā)展方向，具有巨大視為發(fā)展?jié)摿Γ夥a(chǎn)業(yè)的壯大為光伏效能保證保險(xiǎn)帶來了良好的市場(chǎng)契機(jī)。

其次，光伏效能保證保險(xiǎn)順應(yīng)了市場(chǎng)需求，根據(jù)國家能源局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，我國現(xiàn)已經(jīng)成為全球最大的光伏電池生產(chǎn)國，且70%以上組件出口歐美、日本等，出口產(chǎn)品對(duì)于質(zhì)量要求非常嚴(yán)格，此外很多國外光伏電站投資人常常會(huì)要求國內(nèi)組件廠商為組件購買效能保證保險(xiǎn)，對(duì)于組件廠商而言，本險(xiǎn)種的需求是非常迫切的。

再次，光伏效能保證保險(xiǎn)可以有效擴(kuò)大保險(xiǎn)公司競爭優(yōu)勢(shì)，目前市場(chǎng)上能承接光伏效能保證保險(xiǎn)的公司非常少，能承接此險(xiǎn)種不僅可以增強(qiáng)保險(xiǎn)公司競爭過程中的優(yōu)勢(shì)，還也增加客戶黏性、提高客戶美譽(yù)度。除此之外，在現(xiàn)階段我各大保險(xiǎn)公司在常規(guī)險(xiǎn)種，如企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)等險(xiǎn)種上競爭異常激烈的情況下，充分利用新興險(xiǎn)種優(yōu)勢(shì)，可以有效帶動(dòng)光伏企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等常規(guī)險(xiǎn)種的承保。

光伏效能保證保險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)公司開拓市場(chǎng)具有非常大的意義，對(duì)于我國光伏產(chǎn)業(yè)的壯大，也有積極作用。2000年前后，由于光伏組件產(chǎn)業(yè)的暴利以及地方政府盲目的扶植政策，國內(nèi)光伏組件企業(yè)如雨后春筍般冒出來，產(chǎn)能過剩，市場(chǎng)競爭無序，雖然經(jīng)過2013年陷入“雙反”困境和國外出口市場(chǎng)不景氣的優(yōu)勝劣汰的“洗牌”過程，形勢(shì)依然不容樂觀，如果通過保險(xiǎn)第三方的介入，可以讓質(zhì)量過硬企業(yè)的產(chǎn)品更具有競爭力，自然淘汰低質(zhì)光伏企業(yè)，可以增強(qiáng)光伏產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)。

保險(xiǎn)在其中發(fā)揮的作用，主要是通過以下幾方面實(shí)現(xiàn)的。第一是保險(xiǎn)承保前需要對(duì)組件企業(yè)進(jìn)行篩選，通過承保品控體系完善、產(chǎn)品質(zhì)量過硬的骨干優(yōu)勢(shì)企業(yè)，拒保劣質(zhì)企業(yè)，有效區(qū)分組件優(yōu)質(zhì)、劣質(zhì)企業(yè)。第二是在承保后，保險(xiǎn)公司對(duì)生產(chǎn)環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)控，對(duì)組件產(chǎn)品進(jìn)行抽檢，有效提高廠商組件的質(zhì)量水平。第三是一旦廠商因質(zhì)量問題遭到索賠，保險(xiǎn)公司的補(bǔ)償可以減少企業(yè)的財(cái)務(wù)波動(dòng)，保證企業(yè)的穩(wěn)健、持續(xù)經(jīng)營。

保險(xiǎn)通過對(duì)組件生產(chǎn)企業(yè)的質(zhì)量“背書”和彌補(bǔ)出險(xiǎn)之后帶來的損失，可以有效穩(wěn)固高質(zhì)量企業(yè)的市場(chǎng)地位，同時(shí)，這種由保險(xiǎn)主導(dǎo)形成的正向市場(chǎng)激勵(lì)機(jī)制也會(huì)推動(dòng)光伏產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整與優(yōu)勝劣汰。雖然光伏效能保證保險(xiǎn)無論對(duì)于保險(xiǎn)公司還是組件企業(yè)都是比較大的意義，但自2012年英大泰和財(cái)險(xiǎn)聯(lián)合中怡保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)在共同研發(fā)此險(xiǎn)種起，三年時(shí)間里國內(nèi)市場(chǎng)并未取得意想的發(fā)展，反倒是較好不叫座。

據(jù)調(diào)研，在保險(xiǎn)產(chǎn)品、條款報(bào)備方面，目前僅有平安財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)、英大泰和財(cái)險(xiǎn)等少數(shù)幾家保險(xiǎn)公司在保監(jiān)會(huì)報(bào)備完條款，而作為行業(yè)龍頭的人保財(cái)險(xiǎn)，對(duì)于本險(xiǎn)種興趣缺缺，產(chǎn)品尚未報(bào)備。而在各保險(xiǎn)公司內(nèi)部對(duì)于此險(xiǎn)種的承保政策方面，除了英大泰和財(cái)險(xiǎn)比較積極之外，行業(yè)其它公司普遍比較謹(jǐn)慎。

以產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)排名第二的平安財(cái)險(xiǎn)為例，平安財(cái)險(xiǎn)2014年10月簽下了業(yè)內(nèi)第一大單，承接無錫尚德太陽能公司的組件效能保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之后，再未承保其它同類業(yè)務(wù)。平安此舉主要是為打出品牌效應(yīng)，并不代表內(nèi)部承保政策的放開。行業(yè)另一巨頭，太平洋產(chǎn)險(xiǎn)，雖然于2014年底也報(bào)備了條款，但到目前為止尚無一個(gè)承保案例，也從側(cè)面體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司的態(tài)度。

國內(nèi)保險(xiǎn)公司愿意開辦本險(xiǎn)種的主體較少、承保政策較為謹(jǐn)慎、承保意愿不足原因在于保險(xiǎn)公司對(duì)于本險(xiǎn)種經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)存在疑慮。

第一是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，我國組件生產(chǎn)廠商眾多，生產(chǎn)經(jīng)營水平不盡相同，組件質(zhì)量控制水平參差不齊，如何科學(xué)合理的篩選可承保企業(yè)，成為保險(xiǎn)公司面臨的第一個(gè)難題。

第二是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，所謂保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指在投保人投保并繳費(fèi)之后，保險(xiǎn)人即要承擔(dān)由此帶來的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，此險(xiǎn)種的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)尤為突出，主要體現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：一是保費(fèi)費(fèi)率厘定風(fēng)險(xiǎn)，費(fèi)率厘定是要建立損失數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的，由于光伏產(chǎn)業(yè)興起時(shí)間較短，極少有超過25年的光伏組件損失歷史數(shù)據(jù)，由此導(dǎo)致?lián)p失難以預(yù)判，進(jìn)而影響費(fèi)率厘定。此外，本險(xiǎn)種作為新興險(xiǎn)種，核保人員缺少險(xiǎn)種的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和經(jīng)驗(yàn)，必然會(huì)導(dǎo)致誤判風(fēng)險(xiǎn)的概率倍增，加之險(xiǎn)種的保險(xiǎn)期限較長，可能多年以后影響才會(huì)突顯，承保風(fēng)險(xiǎn)非常突出。

第三，長達(dá)25年的責(zé)任期，一旦投保此險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司要承擔(dān)25年的補(bǔ)償責(zé)任，25年預(yù)期的賠償是多少，目前沒有科學(xué)評(píng)判和預(yù)期，這對(duì)保險(xiǎn)公司的承保政策產(chǎn)生了非常大的影響。

保險(xiǎn)行業(yè)作為金融服務(wù)業(yè)，滿足客戶的需求是保險(xiǎn)行業(yè)存在的價(jià)值，加之此險(xiǎn)種對(duì)于光伏行業(yè)的意義，因存在疑慮便不涉足此險(xiǎn)種經(jīng)營是不可取的，可以借鑒國外保險(xiǎn)公司在此險(xiǎn)種上的經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)，通過與第三方合作等方式，逐步打消疑慮，開辦此險(xiǎn)種，為光伏產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展提供支持。

第一，引進(jìn)第三方進(jìn)行支持

針對(duì)光伏組件生產(chǎn)企業(yè)廠商眾多，保險(xiǎn)公司難以篩選客戶這一困難，可以引入第三方光伏組件檢測(cè)機(jī)構(gòu)，如德國TuV萊茵等，對(duì)有投保意向的組件企業(yè)進(jìn)行檢驗(yàn)，確保廠商滿足承保要求，減少后期出險(xiǎn)概率。此外，針對(duì)核保過程中核保人員缺乏經(jīng)驗(yàn)等情況，可以引入國際再保公司，通過與有經(jīng)驗(yàn)的再保險(xiǎn)公司合作，學(xué)習(xí)和積累險(xiǎn)種核保經(jīng)驗(yàn)、操作流程經(jīng)驗(yàn)。

第二，循序漸進(jìn)積累歷史損失數(shù)據(jù)

新興險(xiǎn)種的開辦，要滿足循序漸進(jìn)的過程，必須建立在保險(xiǎn)人充分掌握保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)因素，并且積累出歷史數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)之上。在目前國內(nèi)產(chǎn)險(xiǎn)公司缺乏數(shù)據(jù)的情況下，可以選擇與光伏組件研究機(jī)構(gòu)合作，如產(chǎn)品檢測(cè)認(rèn)證機(jī)構(gòu)，大學(xué)等研究機(jī)構(gòu)等，收集既往組件的效能衰減數(shù)據(jù)，利用已有光伏效能的研究，逐步建立損失模型。在此之后，在合理篩選客戶的基礎(chǔ)上，適當(dāng)承接光伏行業(yè)內(nèi)產(chǎn)品質(zhì)量較高的企業(yè)，逐步積累開辦經(jīng)驗(yàn)。

第三，通過設(shè)置合理的保險(xiǎn)方案規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)

鑒于新興險(xiǎn)種拓展初期的各種不確定性，保險(xiǎn)公司盲目提供與自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力不符的產(chǎn)品，會(huì)對(duì)以后的經(jīng)營產(chǎn)生嚴(yán)重影響，因此，可以設(shè)置合理的保險(xiǎn)方案，如設(shè)置合理免賠額，與組件生產(chǎn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，或者設(shè)置合理的賠償限額，確定賠付上限。