[核心提示] 楊蜀是離開華為的職位最高的員工之一，在出任淘金家 CEO 之前，他已經(jīng)為華為服務(wù)了 18 年。
當(dāng)一個(gè)華為的高管選擇離開華為自己創(chuàng)業(yè)，他需要考慮的最重要的一件事情是，自己是否年滿 45 歲。45 歲之前離開，他將失去絕大部分的股票和期權(quán)。楊蜀是離開華為的最高管理層成員之一，在出任淘金家 CEO 之前，他已經(jīng)為華為服務(wù)了 18 年。楊蜀是華為第一批走向海外市場的拓荒者，簽下了海外移動(dòng)第一單，是前東南亞及印度區(qū)域總裁兼全球市場拓展部部長。
不論出來做什么，「華為海外區(qū)域總裁」身上都帶著光環(huán)。前華為榮耀總裁劉江峰之前是華為南太平洋及澳大利亞地區(qū)總裁，僅僅是宣布要做生鮮電商就吸引了 1 億美元的天使輪投資。楊蜀看中的是熱度不輸 O2O 的 P2P 互聯(lián)網(wǎng)金融，因?yàn)樵跅钍窨磥恚袊ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展空間比美國更大。
「到目前為止我們的違約率是零。」這是淘金家運(yùn)營半年多后交出的成績單，是絕大多數(shù) P2P 互聯(lián)網(wǎng)金融平臺無法做到的。在深圳的辦公室，楊蜀接受了極客公園的專訪，講述了他和淘金家的故事。
零違約率是怎么做到的？
淘金家 CEO 楊蜀
淘金家目前服務(wù)的人群是 500 強(qiáng)員工，滿足他們的貸款需求，這也是我看到的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品里比較特別的。在金融業(yè)界傳統(tǒng)的金融人士眼里，互聯(lián)網(wǎng)金融最適合的人群是屌絲和長尾。500 強(qiáng)員工這個(gè)高凈值人群是商業(yè)銀行早已鎖定的「優(yōu)質(zhì)資源」。
但是淘金家的發(fā)展歷程似乎印證了楊蜀的一句話，「理論和實(shí)踐就是不一樣」。淘金家團(tuán)隊(duì)之前有過一些別的嘗試，做過一些面對大眾的產(chǎn)品。但是在激烈的市場競爭環(huán)境下，業(yè)務(wù)的增長非常乏力。后來，團(tuán)隊(duì)開始嘗試做一個(gè)垂直領(lǐng)域很縱深的 P2P 的服務(wù)，就試著做 500 強(qiáng)員工高凈值人群，業(yè)務(wù)增長相較之前變得非常迅速。到目前為止，淘金家已經(jīng)吸引了 3 萬個(gè)投資用戶，投資規(guī)模達(dá)到了 5 億。
如果你是一個(gè) 500 強(qiáng)員工，為什么選擇淘金家而不選擇商業(yè)銀行呢？
500 強(qiáng)員工的特點(diǎn)是他們對體驗(yàn)有更高的訴求，同時(shí)對溢價(jià)有一定的接受能力。即便比銀行貴一點(diǎn)都是 ok 的，如果他能享受到更好的服務(wù)。楊蜀提到了一句很通俗也很有趣的話，「在你進(jìn)入銀行的 VIP 室之前，其實(shí)你不是 VIP」。互聯(lián)網(wǎng)金融讓你足不出戶就可以享受 VIP 的待遇。當(dāng)公司最高層級的管理者和公司最低層級的員工去貸款，他們要填的表是一樣的，但是他們的信用等級是不一樣的。淘金家就是要提供這部分個(gè)性化的需求。
金融不同于社交，也不同于電商。社交靠用戶自身的傳播，而電商幫你找到自己喜歡的商品，然后完成交易。金融不一樣，你感興趣的商品它不一定屬于你，因?yàn)榭赡苣愕男庞玫燃壊粔颉Ａ硗猓瑥?500 強(qiáng)員工切入金融，這群人會對他們周邊的人產(chǎn)生更多的影響。大家會覺得原來 P2P 是靠譜的，因?yàn)檫@些人都接觸了。
正是高凈值人群的策略，幫助淘金家實(shí)現(xiàn)了零違約，積攢了第一批用戶。
500 強(qiáng)員工違約率非常低，他們更懂得什么是信用。這使得淘金家可以以更低的利率貸給客戶，以更高的收益回報(bào)給投資人。淘金家本身是用互聯(lián)網(wǎng)的方法來運(yùn)營，所以平臺只保留一些基本的平臺運(yùn)營費(fèi)用和風(fēng)險(xiǎn)撥備，其它的讓給投資人。
作為投資人，大家最關(guān)心的還是這個(gè)平臺風(fēng)險(xiǎn)控制、支付安全、用戶信息安全等核心問題。金融本身做的就是信用，一個(gè)金融機(jī)構(gòu)它擁有的信用越高，它的頭寸就越大，它能去做的生意就越大。
淘金家目前的團(tuán)隊(duì)組成很全面，「互聯(lián)網(wǎng)」部分有來自騰訊和新浪的成員負(fù)責(zé)運(yùn)營和技術(shù)。「金融」部分本身是資金密集型的，風(fēng)險(xiǎn)控制要求非常嚴(yán)格，淘金家請來了交通銀行和民生銀行的高管負(fù)責(zé)這一部分。
目前他們所使用的一些風(fēng)險(xiǎn)控制和信用評估方法完全是基于傳統(tǒng)金融的。「我們有跟傳統(tǒng)商業(yè)銀行一樣的風(fēng)險(xiǎn)控制方法，但從互聯(lián)網(wǎng)的角度看這些都是應(yīng)該被改變的」，楊蜀說。
當(dāng)然，貢獻(xiàn)率較低的領(lǐng)域只是暫時(shí)的。隨著風(fēng)險(xiǎn)控制能力的不斷增強(qiáng)，淘金家的業(yè)務(wù)會突破 500 強(qiáng)員工高凈值人群的邊界。在楊蜀的規(guī)劃中，下一塊業(yè)務(wù)會切入更加互聯(lián)網(wǎng)的社交金融。
互聯(lián)網(wǎng)金融的今天還只是它的第一天
楊蜀和 Wired 雜志創(chuàng)始主編 KK 對談
在中國我們叫它「互聯(lián)網(wǎng)金融」，在日本韓國和歐洲叫「Fintech」，金融科技。互聯(lián)網(wǎng)金融是被一波金融力量推著發(fā)展到今天的，大家更多使用的是一些金融工具、理念和方法。互聯(lián)網(wǎng)則更多地被作為一種工具來提高平臺的效率，亦或是被用來降低平臺的負(fù)荷成本。
提到互聯(lián)網(wǎng)金融，很多人都會拿美國做一個(gè)參考，美國的征信體系比我們完善很多。Lending Club 的上市也被很多人津津樂道。而在楊蜀看來，美國的互聯(lián)網(wǎng)金融空間其實(shí)已經(jīng)非常小。
美國的互聯(lián)網(wǎng)金融，個(gè)人、平臺和企業(yè)的信用評價(jià)體系非常完善，它已經(jīng)完善到不需要用線上的方法再去進(jìn)一步創(chuàng)新了。基于這個(gè)可以做非常非常多的事情，因?yàn)樾庞帽旧砜梢詭椭档徒灰壮杀尽＝鹑诎l(fā)展史其實(shí)就是組建去監(jiān)管化、大眾化的過程。
「美國去監(jiān)管化已經(jīng)很長時(shí)間了，它的個(gè)人信用也非常發(fā)達(dá)，應(yīng)該說它的空間會相對小一些」，楊蜀說。
而在中國，我們看到的是一派「方興未艾」的景象。監(jiān)管機(jī)構(gòu)和政府正在積極地鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，通過金融的改革來釋放一些改革的紅利。同時(shí)，信征體系越來越完善，一些新型征信手段的出現(xiàn)大有「后發(fā)制人」的架勢。大數(shù)據(jù)和共享經(jīng)濟(jì)的熱潮更可謂是中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時(shí)代紅利。
楊蜀認(rèn)為，除了監(jiān)管方式的不斷演變，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的另一個(gè)趨勢，是去中心化。「打一個(gè)很形象的比喻，一個(gè)人貸款我們評估要不要貸給他，其實(shí)應(yīng)該去掉中心化的模式。當(dāng)基于大數(shù)據(jù)對他的各種行為的分析足夠完善，當(dāng)他的社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)能夠起到足夠的支撐，他的朋友圈都覺得可以貸款給他，那我們就可以貸給他。」
西方已經(jīng)經(jīng)歷了這個(gè)階段，它已經(jīng)誕生了這么多 500 強(qiáng)，市場份額等方面它已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了自己的目標(biāo)。但是在中國隨著中國現(xiàn)在越來越多的創(chuàng)新企業(yè)的出現(xiàn)，會有更多人會去追求更多的創(chuàng)新。楊蜀和 KK 都認(rèn)為，「中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展空間更大，互聯(lián)網(wǎng)金融的今天還只是它的第一天。」
當(dāng)行業(yè)洗牌來臨時(shí)
每一個(gè)行業(yè)發(fā)展到一定的階段都會有一輪洗牌。站在保護(hù)消費(fèi)者、保護(hù)用戶的角度來說，它是市場本身合理的整合。因?yàn)橹挥羞@樣消費(fèi)者的利益才會得到保障，行業(yè)才會發(fā)展得更長遠(yuǎn)。行業(yè)健康發(fā)展，對從業(yè)者來說其實(shí)也是一種保護(hù)。
事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)顯露出一些瓶頸的跡象了。最明顯的就是獲客成本的大幅提升，很多小平臺已經(jīng)很難找到合適的方式推廣自己的產(chǎn)品了。我們也看到一些平臺初創(chuàng)時(shí)期采用地推的方式，召開「全國經(jīng)銷商大會」來迅速鋪開業(yè)務(wù)。但隨后的幾個(gè)月內(nèi)都無法避免獲客愈發(fā)艱難的窘境。
用戶粘性這個(gè)難題每一個(gè)行業(yè)都需要面對。如何讓「顧客」變成「用戶」是每一個(gè)產(chǎn)品生存下去必須解決的問題。楊蜀認(rèn)為，「經(jīng)營用戶」就是不斷地去挖掘用戶的數(shù)據(jù)，去經(jīng)營用戶的數(shù)據(jù)。以后向用戶推送適合他、他喜歡的產(chǎn)品。開始運(yùn)營至今，在與用戶的互動(dòng)中淘金家也已經(jīng)收集和沉淀了很多用戶的需求，后續(xù)他們會做一些適合用戶特性和要求的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品以及一些社交的功能。當(dāng)然，首先會開發(fā)淘金家自己的 APP。
互聯(lián)網(wǎng)金融大多數(shù)是從借貸開始的，這時(shí)候如果風(fēng)險(xiǎn)控制不好，達(dá)到了行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)逾期率 12%，就很危險(xiǎn)。平臺出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)還是要去補(bǔ)償客戶，如果客戶資源不好就一直要去補(bǔ)償，補(bǔ)償?shù)阶詈鬀]錢補(bǔ)償就關(guān)門了。
目前，面對違約的情況，平臺大都會選擇兜底，以此保障投資人的利益。
「我覺得平臺兜底暫時(shí)不會消失。它涉及到一個(gè)合格投資者教育的問題。信用評級是平臺提供的而不是別人提供的，那客戶違約的時(shí)候平臺不賠償就會存在一定的道德風(fēng)險(xiǎn)」，楊蜀說。
互聯(lián)網(wǎng)金融平臺獲取更多的信任就要承擔(dān)更大的責(zé)任，所以最終兜底還是平臺自己要去做的。中國的互聯(lián)網(wǎng)金融市場實(shí)現(xiàn)「合格投資者」還是要很長的時(shí)間，不是一蹴而就的。
很多互聯(lián)網(wǎng)巨頭拿著很重的資金殺到這個(gè)行業(yè)里來，很多小公司不得不餓死。風(fēng)控能力不足的公司面對市場的誘惑又有可能被貪心撐死。在楊蜀看來前期互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到今天主要的力量還是金融，靠金融推動(dòng)的過程中就會碰到一定的瓶頸。
在一切和風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的話題上，楊蜀和淘金家都十分謹(jǐn)慎。他們從源頭開始做風(fēng)險(xiǎn)控制，他們堅(jiān)持拓展自己一手的債權(quán)，而沒有到市場上轉(zhuǎn)讓、拓展一些別人的二手債權(quán)。談及最近大熱的「股權(quán)眾籌」，楊蜀也表示出對于大眾合格投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力的擔(dān)憂，他們會持續(xù)觀望。
「社會并不需要再多一家銀行、小貸公司或者是保險(xiǎn)公司，它需要再多一家用互聯(lián)網(wǎng)的方式來探索怎么樣做一些在金融上有意義的事情的公司。」
Everything Will Be Shared
數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，關(guān)于我們的一切都將被收集，一切也都將被分享。
共享經(jīng)濟(jì)推動(dòng)著我們的生活，使它變得更便捷更美好。當(dāng)家里有空閑的房間，Airbnb出現(xiàn)了；當(dāng)車?yán)镉锌沼嗟淖唬窜囓浖霈F(xiàn)了；當(dāng)你手頭有閑錢，P2P互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了。金融的本質(zhì)就是資金的融通，而互聯(lián)網(wǎng)金融可以實(shí)現(xiàn)資金的百分百利用。
互聯(lián)網(wǎng)使得這一切成為了可能，它奠定了一切服務(wù)的基礎(chǔ)。沒有Airbnb直觀的信息和完善的評價(jià)體系，我們無法得知大洋彼岸某個(gè)房間真實(shí)的情況；沒有打車軟件的信息呈現(xiàn)和業(yè)務(wù)調(diào)配，我們無法拼到路線最適合的車；沒有互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，我們無法通過一個(gè)點(diǎn)按動(dòng)作就對身邊的同事完成借貸。我們面對的不再是中介旅行社，不再是電召尋呼中心，不再是態(tài)度陰晴不定的銀行柜員。
互聯(lián)網(wǎng)更大的魅力，在于它的創(chuàng)新能力。當(dāng)它和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)生碰撞，首先閃出的火花便是征信模式的創(chuàng)新。支付寶的芝麻信用達(dá)到一定分?jǐn)?shù)已經(jīng)可以用來申請申根地區(qū)的簽證。信用本身其實(shí)超出了金融的范圍，我們可以從各個(gè)層面各個(gè)維度進(jìn)行征信。目前征信報(bào)告是央行發(fā)的，央行只能收集我們每個(gè)人的金融行為金融行為是低頻的，不刷卡不借款就沒有信用記錄。但我們每個(gè)人其實(shí)都有各種其它信用記錄，只是沒有金融記錄而已。互聯(lián)網(wǎng)公司通過對大量用戶長期交易的數(shù)據(jù)整理挖掘所形成的信用體系是現(xiàn)在國內(nèi)傳統(tǒng)金融業(yè)最稀缺的資源。
在這個(gè)過程中，傳統(tǒng)金融業(yè)面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。他們的機(jī)構(gòu)過于臃腫，各方利益的牽扯過于復(fù)雜，大數(shù)據(jù)挖掘方面更是遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于互聯(lián)網(wǎng)公司。互聯(lián)網(wǎng)巨頭已經(jīng)可以做到每筆小額信貸的操作成本只要商業(yè)銀行的百分之一了。
這讓我們有理由相信，互聯(lián)網(wǎng)將逐步改變未來傳統(tǒng)金融業(yè)的經(jīng)營模式，金融將完全服務(wù)于用戶。
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