以下是現場速記。
某大型國有銀行總行 金融研究中心高級經理 楊濤
楊濤：我今天是以個人名義來，所以沒法報單位，我在中國銀行總行，這里可以口頭說一下。下面我分享一下銀行業如何開展數字化轉型的嘗試和經歷，同時對未來銀行業數字化轉型的三個熱點進行分享，可能會有一些比較敏感的內容，最后關于數字貨幣進行分享。
銀行業做數字化轉型應該算是比較久的時間，我們行在1978年第一次從IBM引進來第一臺主機，我的師傅的師傅跟我說，當年每年銀行要到年終對賬的時候所用的工具要用算盤，中國銀行有五個金算盤師這五個人必須把中國銀行所有賬算清楚中國銀行的賬這五個人賬一致，才表示當年的賬是清的。隨著整個進程，銀行業經歷翻天覆地的變化，所以銀行業在整個行業來講應該是擁抱科技最積極。
銀行業說到轉型的目標和內涵。從信息化、線上化、網絡化、智能化、生態化來講。我重點講后面的案例，中國銀行從六個方面來講。
為什么說銀行業做轉型是比較容易做的行業呢?銀行天然就是數據處理的行業，我們講有多少數據就可以做多少金融，所有的風險防控行為或者追蹤行為都是基于數據做決策，所以銀行業天然就是高度數字化或者信息化集中的行業。
以互聯網金融為例，舉例怎么來看待互聯網金融?像支付寶、螞蟻金服包括京東金融，他們做互聯網金融核心就是以數據來做所有的存貸借驅動，他們獲取數據方法是通過支付場景的導入來獲取數據。銀行業的演進是匯、存、貸的演進，中世紀初葉因為有了很多大量的貿易，彼此之間有很多貿易的余額是存在板凳銀行上的，這個錢來自于因為貿易的余額，這個錢如果閑置過多之后不利于貿易商利潤最大化，所以它會把錢放出去，因為有了貿易所以才有了存款、貸款，這是銀行業的演進范圍，大概四五百年銀行業都是按照這樣的路徑演進。
2000年以后這個演進在互聯網演進里迅速完成了。首先淘寶網大量C2C交易，這時有了支付需求，所以淘寶推出了支付寶產品，有貿易有支付。有了支付寶之后，因為有大量的資金沉淀，所以淘寶推出余額寶產品叫存，同時提供花唄產品叫貸。它的邏輯在于它有大量的數據對經銷商進行決策。
回到銀行業本身來看，過去的幾年里面，無論支付、資管、理財都取得了巨大的進步，這是央行公布的數據，包括移動支付、無感支付、刷臉支付。
重點講下面的內容關于未來演進趨勢，今天下午聽了很多，感悟也很多，企業的數字化轉型的速度在加快。銀行作為實體經濟的血液，怎么樣去更好的服務實體經濟?這是未來應該思考的方向，這里我們提出三個觀察結合去年的疫情情況以及現在銀行重點工作進行展望：工業互聯網推進企業數字化程度越來越高，用銀行傳統方式服務企業肯定不能滿足企業的需求。
第一，數字普惠金融。主要講的是目前中國有將近4千萬中小企業，銀行網點大概不到10萬家。如果按照傳統服務模式，銀行需要分三步走，第一信貸員上門服務，第二企業過來申請貸款，第三貸款發放。這個過程在傳統行業大概兩到四倍時間才會走完。這么多小微企業，尤其去年疫情期間企業不能上門辦理業務，銀行也不能上門企業調研，但客觀融資需求是存在的。這種問題怎么解決?
銀行對這個是首先缺乏信息，不了解企業。第二是信用，企業的信用是很難通過很快時間積累。第三，銀行動力和能力缺乏去做這個事情。所以我們大概是看到了，利用金融科技特別是利用大數據的能力能夠推動銀行業去服務這個事情。這個是我們做過的嘗試，說白了目前比較容易去判斷一個企業的行為，一個是電力、稅務、社保和外部數據和銀行內部數據打通來進行發放。從現在開始未來決定一個企業的就是機器人，這個機器人通過大量學習，大量信用判斷來對企業貸款額度進行統一。
同業里建行走的比較前面，建行通過這種方式放了不到兩萬億的貸款，大概服務了將近500萬企業，這些數據是建行的。通過大數據能夠更好的實現普惠金融。
第二，產業金融。供應鏈金融應該是過去幾年包括銀保監會包括領導人提的痛點，企業除了通過正常渠道獲得貸款，能不能通過上下游打通獲得貸款?這也是目前重要的熱點。通過我們對供應鏈企業的研究、產業鏈的研究來實現資金融通，有沒有辦法可以實現?
企業本身在進行高速數字化轉型，它的很多生產、物流、經營、交易數據都已經數字化了，銀行是不是可以作為第三方接入進去之后獲取有限數據之后對企業經營行為進行判斷進而獲取貸款，這個事情有嘗試。我們可以看到央行為了鼓勵銀行創新，有這樣的制度，叫監管沙箱制度。這里有包括光大銀行、農業銀行等進行產業鏈融資模式和創新試點。
我們認為銀行應該成為產業鏈共生共融的合作者或者參與者，一直在提銀行是脫虛向實，每年銀行利潤是最高的。從去年提出小微貸款利率要降，在這個過程中既要降低你的貸款利率同時要提高銀行可持續發展，你肯定要通過新的方式，我們當時提出來跟產業鏈共生共融發展是最好的方式，就提出來在產業鏈里面可以不用通過資金的實際流轉，比如以核心企業為例，楊總的福田汽車有他的輪胎供應商，汽車后世供應商，供應商結算可以通過別的方式進行增信，這是銀行目前做的事情。這是綁得非常緊的實驗的窗口。
最后我講講數字貨幣，大家可能不是很清楚到底數字貨幣是什么東西，會給我們帶來哪些變化?
從發達國家來看，美、歐、日都非常重視數字貨幣，數字貨幣對企業、個人會帶來哪些大的影響?回顧央行數字貨幣的進程，央行從14年開始成立了數字貨幣項目組，目前數字貨幣項目組全是掛在紙幣研究所的下面，占的是紙幣編制，大家知道數字貨幣推動最開始的目的是替代紙幣的發行，因為紙幣發行有成本，包括假幣等。
從14年開始，我們可以看到全球上面同步有另外一個產品叫比特幣，基于區塊鏈的比特幣取得了巨大的進步，尤其到了近幾年，以區塊鏈為代表的數字貨幣，最后央行調整它的思路。如果說你不去做數字貨幣，你的數字貨幣市場會被別的國家占領，失去了在數字貨幣領域數字貨幣的主權，這個是整個考慮。
目前數字貨幣大概是這么運行的，央行是負責發行鈔票、五大行負責鈔票的印刷，這里做一個解釋，很多人不理解什么是數字貨幣，我們后面會講到數字貨幣的特點。目前央行發展數字貨幣，首先是肯定跟區塊鏈沒什么關系的，要劃不等號。數字貨幣出來之后，央行會說有碼出來，五大行拿到碼之后會裝到不同的信封里面去，這個模式跟目前香港的模式很像，中英香港每發100港幣都要把等幣的錢上交到香港監管局，同樣這邊每個銀行發行1塊錢數字貨幣，相應一塊錢要上交銀行凍結，所以它沒有對現金進行沖擊，這是它目前的體制。
這套體制它到底會帶來哪些變化?這是今天跟大家做的重點分享。
舉例，目前我們金融結算體系里面有個很重要的特征基于賬戶的運行，無論企業也好還是個人也好你做任何的金融交易，你必須開銀行賬戶，對公戶、銀行卡肯定要開。在數字貨幣里面是不存在這個限制的，所以它第一個特點叫松耦合。
第二個是支付清算。比如給范總支付500塊錢，這是支付行為，但實際銀行收到指令后要做大量的工作，比如中行要經過一系列操作，其中第一步做清算，中行對我所有交易進行加總匯總之后給到人民銀行。一筆交易從清算、交易、結算是三部分組成，這是強大的金融體系，我們現在金融體系都是基于央行和跨行之間的運作，就是目前的電子貨幣體系，所以需要大量的網絡來建。但一旦推行數字貨幣就沒有清潔概念。現在我跟范總再進行紙幣交易他500塊錢，支付、清算、結算都沒有，因為錢到范總手里了。
數字貨幣就是這個特征，沒有清算、結算的過程，我的錢馬上少500，范總的錢多500。這個數字貨幣本質特征它的清結算一體，沒有中間資金沉淀、清算過程，它的交易成本會大大下降。
但是你的清算信息必須通過國際電報組織進行傳遞，只要你匯款所有信息都會存過去，一旦制裁你不讓你用你就沒有電報信息系統了。我跟范總做交易的時候，我后面的銀行、工行和中行之間要做信息傳遞，我怎么知道我已經給范總匯了500塊錢呢?他們之間有個信息報文傳遞系統。
一旦信息貨幣出來還有這個問題嗎?沒有了，如果我跟范總在國外進行交易，錢包跟錢包就完成了清算、結算。為什么數字貨幣推出之后日本人和美國人特別關注這個事情?官方一直不敢講太多的東西放在海外，因為這個東西確實敏感，確實顛覆現用的國際貨幣體系以及顛覆現有的國際金融體系，所以這是數字貨幣為什么說這么多人看好它的重要性在這個地方，就是清潔算和賬戶完全沒關系。我們不需要開戶，我們只需要電子錢包，微信、支付寶都可以承載，它跟賬戶沒關系。它對電子金融普惠去發達國家，像非洲或者偏遠地區甚至沒有網絡的地方都可以用這個體系進行運轉。
我們如果把這兩個東西用得很好，是我覺得未來可以有很大的前景。
有些東西確實不方便講，畢竟中國銀行，有些東西很敏感，我們是閉門會議，大家知道就可以了。對于企業來講，如果企業之間沒有清結算，沒有手續費。從中國匯錢到國外大概是2%的手續費，在國外跨境的手續費在5%以上，這筆錢大幅降低你的清算、結算。
第二，效率大幅提升。以前從中國匯到美國一筆錢，現在最快可能一天、兩天、三天，現在是實時，你匯那邊馬上就能收到。所以它的效率是本質的區別。一旦跟區塊鏈技術結合，他們這套體系真的是會對現有的金融體系帶來翻天覆地的變化，因為這個事情現在比較敏感。我們上面講的內容都是已經央行說過的內容，所以我還可以去說這個事情。
下面是這個數字貨幣用在個人領域有沒有用?肯定有用，個人之間的支付行為，但實際它的方便程度不一定會超過微信和支付寶，所以它的個人領域頂多能成為微信和支付寶的替代品，萬一微信和支付寶出現網絡中斷或者突發性系統風險，這個央行的數字貨幣的支付體系可以馬上頂上去，因為它是獨立體系跟現有體系完全沒關系，這是它很大的作用。但是在零售領域能取得多大的成績?需要好好觀察。
對公企業對企業有很大的變化，對銀行也會比較好，因為數字貨幣是可追溯的。什么意思?以前你的現金或者電子貨幣也好，現金是無法追溯的。我給范總500塊錢，任何人不知道我給他500塊錢，因為不記名。電子貨幣比如中國銀行發放貸款給某個企業，某個企業經過9次以上輾轉之后很難找到，一旦使用數字貨幣進行流轉這筆資金理論上永遠可以被追溯。
這里解決幾個問題：
第一，貸款資金挪用的問題。你是不是拿去干炒房或者炒股票或者拿了錢做了一些別的事情?因為現在銀行不良貸款大部分拿錢之后沒干主業而挪作他用，這個對整個國家的監控會很有幫助。但這里大家可以放心，按照目前體系設計，它應該只是有限可匿名，除非是突發情況，否則不會用到這個功能做這個事情。我講的有點多了，這個東西大家可以稍微思考一下。
未來是數字化的時代，同時未來中國肯定會走向全球，我說的走向全球是指全面走向全球，現有的一些體系里面掣肘的規則和制度，必須被顛覆。這種東西只有金融和企業一起來聯手去考慮或者前瞻性的考慮這些問題，才更有可能幫助我們國家在面對突發情況的時候，受制裁的時候沒有好的方式幫助這些企業運轉。
謝謝大家，我的演講就到這里，感謝大家!
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