天上之水，不辭九曲之苦，終成華夏澎湃之強音;萬里長城，屹立蒼穹之下，構(gòu)筑中華驕傲之圖騰。崇吾之山，率土之濱。天耀中衛(wèi)，太陽之城?；▋鸿洁l(xiāng)沐霞光萬道，世界沙都乘萬里長風。
金秋九月，秋高氣爽。寧夏中衛(wèi)，既攬西北風光之雄奇，又兼江南景色之秀美，碧水藍天，湖光沙色，林蔭碧翠。在這美麗的“世外桃源”，2016年CIOC全國CIO大會在此盛大舉辦，來自全國300余位CIO共聚一堂，最接地氣的觀點、最實用的實戰(zhàn)經(jīng)驗、最前沿的技術(shù)、最新的產(chǎn)品在此匯聚，碰撞出屬于CIO的精彩的火花。
以下為：星展銀行(新加坡銀行)CIO林敏在2016全國CIO大會的演講。
上圖為：星展銀行(新加坡銀行)CIO林敏
林敏：謝謝大家，各位CIO朋友們，我是星展銀行的CIO林敏，今天很高興跟大家在這里做一個分享。我今天發(fā)言的題目是Banking as a service以及區(qū)塊鏈的應(yīng)用。我們知道Banking as a service的來源，目前云計算日益普遍。目前大家耳熟能詳私有云、公有云，都是把IT基礎(chǔ)運維作為云服務(wù)很輕松地遞送到企業(yè)、個人，這是云計算發(fā)展的第一層。
接下來是第二層，云計算有一些發(fā)展。很多企業(yè)把應(yīng)用變成云的形式，交付給企業(yè)和用戶。比如用友，就是一個很好的例子，把它的ERP服務(wù)廣泛輸送到各個企業(yè)?；谶@樣的趨勢，銀行也提出了一個非常新的理念，就是Banking as a service。銀行如何把銀行的服務(wù)以云的形式送到各個企業(yè)和用戶，這是我們今天研究的內(nèi)容，因此，銀行提出了這一個理念Banking as a service，從這方面可以看到，我們把銀行內(nèi)部后臺的開戶，包括理財產(chǎn)品，信息分享，全部做成API集成的模式。這樣就有別于目前的銀行，像網(wǎng)上銀行，直銷銀行。通過API的模式，可以跟最終用戶做一個銜接。
這樣的服務(wù)有一些場景，比如，在新加坡有一個叫AXS的站點，新加坡的廣大市民會專門跑到這個站點去付各種各樣的事業(yè)費。最后一公里的收錢和付錢都是廣泛存在的現(xiàn)象，如果我們能夠做這樣一個API，能夠把API做到廣大用戶的手里面，手機里面，這樣大家就不用到AXS這樣的站點去付費，直接用手機就能輕松付費。這個理念有點像微信做的水電煤支付，這是比支付寶更加領(lǐng)先的地方。比如，在上海每天早上定光明牛奶，送奶工會每星期早上來敲門，問你是不是要付費用。利用我們的模式，直接把錢通過API一掃就掃到光明乳業(yè)的賬戶上面了。
關(guān)于第二個場景的介紹，是根據(jù)第三方支付公司的集成。剛才IBM的老總也提到，現(xiàn)在銀行的競爭對手有很多，比方第三方企業(yè)、P2P公司。在這樣的競爭中也可以有合作關(guān)系，銀行可以幫助第三方支付公司和第三方P2P企業(yè)進行增值服務(wù)。如果已經(jīng)做好了API集成，它會比較快速的，而且費用低。
第三個應(yīng)用模式，現(xiàn)在有很多做云服務(wù)的企業(yè)。比如，市場上會有一些買家賣家到市場上進行服務(wù)，這個在亞太是非常普遍的，是云市場的服務(wù)。銀行通過云服務(wù)跟這些市場銜接，可以快速地吸引市場上的一些客戶到銀行來開戶，利用一些銀行理財服務(wù)。
第四個場景，在國際貿(mào)易方面幫助買家和賣家，用我們的API能夠很快地進行支付和帳戶服務(wù)，甚至做一些貿(mào)易金融。在很多中小企業(yè)，因為企業(yè)規(guī)模的關(guān)系，不可能構(gòu)建很大的技術(shù)平臺，很多中小企業(yè)業(yè)主，其公司的CEO也就是他自己，或者他的CFO就是CEO。在這樣的情況下，用我們的API直接放在他的手機上，能夠輕松地幫他做云場景服務(wù)。
如何把傳統(tǒng)銀行服務(wù)變成云的形式，取代傳統(tǒng)的客戶必須到銀行排隊，客戶必須到銀行來申請貸款的這些形式。反過來，變成銀行走出去，銀行用云的模式，把服務(wù)送到各個企業(yè)，然后送到客戶的手里面。所以，從銀行的角度來講，這是未來五到十年的趨勢，這也是銀行如何競爭的手段之一。
來之前范總也跟我提到，區(qū)塊鏈現(xiàn)在很火，看能不能介紹一下銀行在區(qū)塊鏈方面的應(yīng)用，因此我準備介紹一下。
講到區(qū)塊鏈的應(yīng)用，首先得把區(qū)塊鏈神秘的面紗揭掉，然后就能講到區(qū)塊鏈其實有非常多的應(yīng)用場景。先講到最基礎(chǔ)的信息傳輸模式，有兩種，一種是集中式的，還有一種是分布式的，剛才幾位老總也都提到過。從銀行角度來說，最熟悉的就是集中式的信息傳輸。比如說人民幣支付，一筆付款從工商銀行送到建設(shè)銀行，其實中間是通過人民銀行的清算中心來進行一個集中管理。包括外幣劃轉(zhuǎn)，比如全球境外外幣劃轉(zhuǎn)也一樣，都是集中式的處理模式。
在集中式處理模式下有三個缺點，第一，在集中式模式下的信息完整性是不可控的。比如，隔壁老王的兒子在加拿大讀書，他給兒子付一筆學費，可能他在附言里說了一些話，非常長。到人民銀行可能就抽掉剩兩個字，剩下學費。因此，這個信息傳遞到他加拿大的兒子那邊，在這個過程中信息的完整性不能百分之百。第二，信息的追索比較困難。
第三個特點，各個成員行之間信息共享非常困難。比如，工商銀行跟建設(shè)銀行信息共享在支付里面基本上是隔斷的，是通過集中支付來完成的。由于這個缺點，區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)運而生。首先，它用RSA的加密算法保證信息在傳輸過程中的完整性，通過RSA加密，人民銀行沒有辦法把隔壁老王的信息簡單截掉。第二，在信息追索方面界定了一個哈希值。第三，在傳輸信息的時候都會用到數(shù)字證書，通過數(shù)字證書來驗證。通過這三個做法，把你的信息很安全地包起來，這就是區(qū)塊鏈技術(shù)的內(nèi)核。
為什么說有很多比特幣公司可以用區(qū)塊鏈這個技術(shù)？因為區(qū)塊鏈采用了剛才講的三個技術(shù)，同時它在整個分布式鏈路傳輸?shù)臅r候，從A節(jié)點傳到B節(jié)點，B傳出去，又會加哈希值，還會再往下傳。攻破它的信息幾乎是不可能的，因此它創(chuàng)造了數(shù)字貨幣存在的基礎(chǔ)。
目前在世界上區(qū)塊鏈分為三類，一類是公有的，一類是私有的，還有一類是混合鏈。公有鏈的特點是大家都能來參加，比如，比特幣技術(shù)就是應(yīng)用了這樣的區(qū)塊鏈，當然還有很多其他公司在用公有鏈，私有鏈的應(yīng)用也在進展中。
基于我們對區(qū)塊鏈的理解，這是在新加坡的一個應(yīng)用場景。區(qū)塊鏈技術(shù)被廣泛地應(yīng)用在征信領(lǐng)域。新加坡是一個船運非常發(fā)達的國家，國際貿(mào)易非常發(fā)達，用一些國際貿(mào)易單據(jù)可以進行銀行的融資，買家和賣家可以用信用證、單據(jù)對銀行進行融資。銀行如何去判定這是一張真實的單據(jù)？第二，這張單據(jù)有沒有拿到別的銀行再融資？第三，這是否是一筆真實的貿(mào)易。因此，新加坡政府主導利用區(qū)塊鏈技術(shù)，把海關(guān)、船運公司、銀行連在一起組成一個區(qū)塊鏈，達到成員之間信息的共享。
我覺得，在中國很多其他的領(lǐng)域都可以用到，尤其是征信，中國建立信用系統(tǒng)都可以用到區(qū)塊鏈技術(shù)。我們的政務(wù)平臺，如果有一些大數(shù)據(jù)的共享，如何大家能夠很安全的，可能也能夠應(yīng)用到區(qū)塊鏈技術(shù)，數(shù)字貨幣當然也是一種，因為區(qū)塊鏈幾乎是不可能去偽造，這是它的技術(shù)內(nèi)涵。以上就是關(guān)于Banking as a service以及區(qū)塊鏈的介紹，非常謝謝大家。
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