借力大數(shù)據(jù)征信，顯然已經(jīng)并不是互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭的“專(zhuān)利”。
據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者了解，商業(yè)銀行正在將之形成標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，并運(yùn)用到原本征信成本最高的小微業(yè)務(wù)領(lǐng)域。值得一提的是，產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化并沒(méi)有阻礙用戶(hù)的體驗(yàn)，多位小微企業(yè)主在對(duì)本報(bào)記者描述對(duì)該產(chǎn)品的使用感受時(shí)，不約而同地選擇了“量身定制”這個(gè)形容詞。
具體而言，這款以大數(shù)據(jù)模式征信為主的產(chǎn)品定位為“電商貸”，來(lái)自于華夏銀行，出生地則是中國(guó)電商之都——杭州。
銀行“玩賺”大數(shù)據(jù)
在互聯(lián)網(wǎng)+風(fēng)口下，我國(guó)電商產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅猛。而電子商務(wù)大省浙江，也是電商企業(yè)的聚集地。華夏銀行積極搭建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，在杭州分行試點(diǎn)推出“華夏電商貸”產(chǎn)品。
據(jù)了解，“華夏電商貸”針對(duì)入駐于淘寶、天貓、京東等各大電商平臺(tái)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)者、小微企業(yè)發(fā)放，用于其日常經(jīng)營(yíng)的流動(dòng)資金貸款。對(duì)于小微企業(yè)主而言，最吸引他們的是，只需通過(guò)在電商平臺(tái)上的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，華夏銀行的“大數(shù)據(jù)”就可以為企業(yè)“畫(huà)像”，確定其信用水平，無(wú)需抵押物就可以發(fā)放信用貸款。
杭州犸凱奴戶(hù)外用品有限公司是“華夏電商貸”產(chǎn)品的眾多受益者之一。2015年，該公司網(wǎng)上銷(xiāo)售收入達(dá)7000萬(wàn)元左右。但與眾多電商企業(yè)一樣，“犸凱奴”沒(méi)有房產(chǎn)等資產(chǎn)，是所謂的輕資產(chǎn)企業(yè)，以傳統(tǒng)的抵質(zhì)押和保證方式很難取得融資。“華夏電商貸”的出現(xiàn)則解決了上述問(wèn)題，該公司財(cái)務(wù)總監(jiān)周偉評(píng)價(jià)該產(chǎn)品：“高效便捷、科學(xué)靈活，是對(duì)我們電商企業(yè)量身定制的產(chǎn)品”。
事實(shí)上，在《證券日?qǐng)?bào)》記者等媒體與小微企業(yè)的座談中，“量身定制”可謂高頻出現(xiàn)。據(jù)本報(bào)記者了解，該款產(chǎn)品的日息目前大約在萬(wàn)分之2.4，年化成本在8%-9%之間（由于產(chǎn)品隨借隨還的特點(diǎn)，企業(yè)的實(shí)際使用成本還降低于上述數(shù)字），僅為目前一些大型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)純信用貸款利率的一半左右。
華夏銀行杭州分行的數(shù)據(jù)顯示，截止到2016年4月22日，“華夏電商貸”產(chǎn)品試點(diǎn)運(yùn)行5個(gè)月來(lái)，已收到1100多戶(hù)電商客戶(hù)的在線授信申請(qǐng)，授信367戶(hù)，授信總額1.15億元，貸款余額7515.34萬(wàn)元。該行總行相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，在杭州分行試點(diǎn)成功的基礎(chǔ)上，2016年總行將對(duì)“華夏電商貸”產(chǎn)品進(jìn)行全面優(yōu)化，并適時(shí)擴(kuò)大推廣范圍。
“年審制貸款”化解轉(zhuǎn)貸難
小微企業(yè)融資貴，與轉(zhuǎn)貸難、轉(zhuǎn)貸貴密不可分。以1000萬(wàn)元貸款轉(zhuǎn)貸為例。按傳統(tǒng)的轉(zhuǎn)貸模式，轉(zhuǎn)貸一般至少需要3天時(shí)間，若系民間借貸，轉(zhuǎn)貸成本高達(dá)6萬(wàn)元至9萬(wàn)元。而民間高息借貸背后，還往往隱含了互保的風(fēng)險(xiǎn)。
華夏銀行2012年推出了小微企業(yè)“年審制貸款”，企業(yè)無(wú)需歸還原貸款、無(wú)需簽訂新的合同，即可自動(dòng)延長(zhǎng)貸款期限。截至2016年3月末，僅華夏銀行杭州分行就已累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)年審制貸款42億元，用信戶(hù)數(shù)1100戶(hù)，為小微企業(yè)節(jié)約融資成本超過(guò)6000萬(wàn)元。
然而，隨著大量小微企業(yè)成長(zhǎng)為現(xiàn)在的中型企業(yè)，華夏銀行小微企業(yè)年審制貸款因服務(wù)范圍受限，無(wú)論是從資金額度還是產(chǎn)品服務(wù)上，都逐漸無(wú)法滿足客戶(hù)成長(zhǎng)需求。2015年11月份，華夏銀行因時(shí)而變，試點(diǎn)推出年審制貸款2.0版本——“中型企業(yè)年審制貸款”產(chǎn)品。
華夏銀行杭州分行行長(zhǎng)朱波表示，“中型企業(yè)年審制貸款”的推出，將進(jìn)一步降低中型企業(yè)的轉(zhuǎn)貸成本，降低互保風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)中型企業(yè)的良好信用記錄，有利于促進(jìn)中型企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，也有利于引導(dǎo)民間資本回歸。據(jù)了解，2016年，杭州分行將首批提供30億元信貸規(guī)模用于“中型企業(yè)年審制貸款”產(chǎn)品，重點(diǎn)支持民生工程、民生消費(fèi)、綠色信貸、高新產(chǎn)業(yè)、先進(jìn)裝備制造業(yè)等行業(yè)的100戶(hù)以上的中型企業(yè)客戶(hù)。
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