技術與商業永遠是一對不可分割的話題。出于市場競爭的需要，參與競爭的企業渴求技術對其競爭力的提高：更低的經營成本、更有效的用戶體驗、更快捷實時的用戶響應……依靠新技術所帶來的品質提升擊敗競爭對手，從而獲得市場的主導權。

商業競爭催生新技術的產生，而新技術應用也在推動商業的革新。當傳統的業務模式不足以滿足日益“挑剔”的用戶需求時，掌握新技術的初創企業能夠借助其所帶來的優勢，在看似堅不可摧的傳統市場格局中獲取一席之地。

　　大數據風控催生新金融

在互聯網誕生的歷史中，技術推動商業變革的經驗從未間斷：從零售到地產，從婚戀到餐飲……而在最為“保守”、最為“古板”、最為“冰冷”的金融行業，人們似乎也看到了相似的曙光：在大數據風控、人臉識別等新技術的推動下，不僅互聯網金融業態在蓬勃發展，而且保守的傳統金融機構也在互聯網化。

與傳統金融機構相比，互聯網金融平臺之所以能夠為客群空間分散、單筆金額較小的長尾用戶提供金融服務，除了互聯網跨越時空的特性為其資金端和資產端所帶來規模效應之外，很重要的原因在于其風控手段的革新：收集分析借款人的海量數據并據此對其進行行為畫像，從而在評定還款能力與還款意愿的同時，為其進行風險評估、風險定價。

相較以往傳統金融機構風控時依靠線下物理網點面簽，大數據風控不但能夠節省高昂的人工成本，而且由于其利用風控模型和借款人的歷史信用數據，使得快速、準確的線上信審成為了可能。因此借助大數據風控低成本、快速、跨越時空的特性，所以互聯網金融平臺才能夠搶占傳統金融所不愿意服務的長尾客群。

新金融的迷航

基于較低的風控成本、實時快速的用戶體驗，所以不論是傳統金融機構還是新興的互聯網金融平臺都在布局、發力大數據風控技術。雖然有著諸多令人垂涎的天然優勢，但是從目前的使用范圍和深度來看，國內大數據風控的進展并不樂觀。以P2P平臺為例，目前國內多數的平臺在線下依舊保持并擴大其下線物理網點的鋪設規模、范圍，且其線下門店設置的數量與其整體交易量呈現高關聯度的正相關關系。

國內大數據風控技術并未推動風控線上化的原因在于多方面，除了風控模型并未受到完整經濟周期檢驗、借款用戶數據厚度維度不足之外，更重要的原因在于惡意欺詐。據了解，欺詐類風險占到平臺壞賬損失的50%以上，因此如何確保“借款用戶提交信息與借款人是同一人”就成為互聯網金融平臺風控完全線上化的必要條件。

市場難題催生新技術

從互聯網金融平臺預防欺詐的措施來看，除了通過金融服務場景化植入之外，也在采用人臉識別等新的身份識別技術。據了解，目前人臉識別技術在精確度上已經達到99%，遠超肉眼識別97.52%的精確度，而在識別速度上該技術更是肉眼識別速度的2到3倍，因此不論是從精確度還是識別速度上，人臉識別都優于傳統的肉眼識別。

目前該技術除了在世紀佳緣、美圖秀秀、手機廠商“人臉解鎖”等生活場景中應用外，在金融服務中也開始了初步的嘗試，招商銀行、上海銀行應經開始試水，這些銀行的用戶可以在不帶銀行卡的情況下，通過刷臉從ATM機上取款。商業價值的體現促使人臉識別技術市場規模的擴大。有數據顯示：中國人臉識別市場從2012年的16.7億元上升到2015年的75億元。另據相關專家估計，隨著人臉識別技術在各個領域的應用，未來潛在的市場規模將會達到千億級別。

有肉的地方必有狼群出沒，這點在市場經濟中也不例外。隨著人臉識別技術商業價值獲得市場的肯定，人臉識別市場的競爭者開始紛紛出現，商湯科技、linkface、一圖、face++等相關公司紛紛推出其人臉識別產品。因此對這些公司來說，在做好技術功底的同時也要加快對于業務場景的切入，畢竟在互聯網時代下，不論是消費者市場還是企業市場，都呈現出贏者通吃的馬太效應。

新金融牽手人臉識別 趨勢下的無奈

在金融企業因技術層面而無法有效識別欺詐類風險的情況下，互聯網金融等新興金融業態對于人臉識別的技術需求開始凸顯，畢竟對于金融企業來說，大數據風控的實現不但能夠降低整體經營成本，而且還能夠真正去進入競爭者無法服務的長尾客群。而對于人臉識別的技術廠商來說，雖然過硬的技術實力是科技企業的內生基礎，但商業化的市場應用才是技術類企業做大做強的必要手段，而與金融廠商合作是其市場應用的重要一步。

在新興金融企業需要技術補充，而人臉識別廠商渴求其技術場景化應用的背景下，兩者之間的合作就變得水到渠成。據了解，目前除了招商銀行引入人臉識別技術之外，支付寶、微眾銀行、融360等新金融企業也在通過該項技術完善自身風控系統，從而規避欺詐類風險，而對于商湯科技這樣的人臉識別提供商來說，與新金融企業的合作不但能夠通過市場檢驗、完善其算法，而且通過具體業務的切入擴大市場份額。總體來說，兩種不同業態的合作其基礎在于雙方技術、市場優勢的相互彌補。