12月16日，互聯(lián)網(wǎng)金融大會(huì)在烏鎮(zhèn)召開，作為整個(gè)大會(huì)的首場(chǎng)論壇“互聯(lián)網(wǎng)+”的首個(gè)議題“互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與發(fā)展”，足可見互聯(lián)網(wǎng)金融在整次大會(huì)中地位之重。參加這次論壇的大佬有：中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)郭慶平，全國(guó)人大常委、財(cái)經(jīng)委員會(huì)副主任委員、清華五道口金融學(xué)院院長(zhǎng)吳曉靈，螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)董事長(zhǎng)彭蕾以及騰訊集團(tuán)副總裁賴智明等人。

互聯(lián)網(wǎng)金融的核心

聽完大佬們的演講和對(duì)話，小編覺得大數(shù)據(jù)將會(huì)是互聯(lián)網(wǎng)金融下一步發(fā)展的標(biāo)配或者說是突破口。縱觀互聯(lián)網(wǎng)金融論壇，提及次數(shù)最多的要數(shù)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新、普惠金融和大數(shù)據(jù)。

互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新可以分為兩種：一種是模式創(chuàng)新；一種是技術(shù)創(chuàng)新。前者屬于很容易就被模仿的類型；而后者卻屬于一面照妖鏡，是人是妖，在技術(shù)面前立刻現(xiàn)出原形。或者說，技術(shù)就是防止別人模仿的壁壘。而在筆者看來，互聯(lián)網(wǎng)金融在技術(shù)方面的創(chuàng)新需要以大數(shù)據(jù)為突破點(diǎn)。

正如中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)郭慶平在這次論壇上所說的那樣，

“互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上仍然屬于金融，沒有改變金融風(fēng)險(xiǎn)隱蔽性、傳染性、廣泛性還有突發(fā)性這樣的特點(diǎn)。”

而金融最核心的部分便是風(fēng)控，風(fēng)控的核心又是什么呢？答案是打破信息的不對(duì)稱。那么如何打破信息的不對(duì)稱呢？答案是搜集并量化數(shù)據(jù)。

所以，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融一定是：互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)+金融。

大數(shù)據(jù)之于互聯(lián)網(wǎng)金融

其實(shí)早在上個(gè)世紀(jì)80年代，著名的未來學(xué)家阿爾文·托夫勒就在其書《第三次浪潮》中，將大數(shù)據(jù)稱為“第三次浪潮的華彩樂章”。但直到2009年大數(shù)據(jù)才慢慢成為互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)行業(yè)的流行詞匯。2013年，大數(shù)據(jù)算是徹底火了起來，涵蓋的領(lǐng)域不僅僅是信息技術(shù)行業(yè)，也包括社交領(lǐng)域、電商，甚至是各國(guó)的政府都開始將大數(shù)據(jù)上升到戰(zhàn)略級(jí)的層面。比如，美國(guó)政府投資2億美元啟動(dòng)“大數(shù)據(jù)研究和發(fā)展計(jì)劃”。

全國(guó)人大常委、財(cái)經(jīng)委員會(huì)副主任委員、清華五道口金融學(xué)院院長(zhǎng)吳曉靈也在這次論壇上提到，

“在大數(shù)據(jù)時(shí)代，企業(yè)和個(gè)人更多的行為可記錄、被記錄，可分析、被分析，各國(guó)都普遍重視大數(shù)據(jù)運(yùn)用，并作為國(guó)家的戰(zhàn)略。數(shù)據(jù)資源正和土地、勞動(dòng)力、資本等生產(chǎn)要素一樣，成為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和社會(huì)發(fā)展的基本要素。”

騰訊集團(tuán)副總裁賴智明也認(rèn)為未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢(shì)之一是通過數(shù)據(jù)化可以讓信用變?yōu)樨?cái)富。

“因?yàn)橹忻佬庞皿w系的差距，個(gè)人和小微企業(yè)在融資難、融資貴的問題底下，催生了很多的P2P、小貸、新型金融的服務(wù)，但是這些金融服務(wù)因?yàn)槿狈?shù)據(jù)風(fēng)控的能力良莠不齊，所以往往會(huì)帶來一些風(fēng)險(xiǎn)的事件。海量用戶數(shù)據(jù)對(duì)于未來金融應(yīng)用業(yè)務(wù)將非常關(guān)鍵。大量的社交、支付、理財(cái)數(shù)據(jù)通過云計(jì)算還有專業(yè)的分析挖掘，能夠?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)大幅的降低我們合作伙伴的運(yùn)營(yíng)成本，還有服務(wù)成本，并提升風(fēng)控的能力。”

就連普惠金融也離不開大數(shù)據(jù)，螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)董事長(zhǎng)彭蕾認(rèn)為，普惠金融可以通過對(duì)大數(shù)據(jù)價(jià)值的挖掘來實(shí)現(xiàn)。

“依賴大數(shù)據(jù)可以讓風(fēng)控能力也得到更好的一個(gè)平衡。”

如何利用大數(shù)據(jù)？

其實(shí)，大數(shù)據(jù)技術(shù)的目標(biāo)，就是從數(shù)據(jù)中挖掘信息、判斷趨勢(shì)、提高效益。道理大家都懂，可是要如何利用大數(shù)據(jù)呢？

在這次論壇上，吳曉靈給出了答案：

第一，加快公共數(shù)據(jù)的開放力度，降低社會(huì)運(yùn)行成本。

第二，要充分利用數(shù)據(jù)公共資源，挖掘有用信息，降低社會(huì)的信息收集成本。

第三，以獨(dú)立第三方發(fā)展社會(huì)征信事業(yè)，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部信用評(píng)級(jí)與社會(huì)第三方征信是兩件相互關(guān)聯(lián)，但又相互獨(dú)立的事情。

第四，征信要遵循權(quán)益保護(hù)原則。

附：郭慶平、吳曉靈、彭蕾、賴智明演講整理（有刪減）：

郭慶平認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的下一步發(fā)展應(yīng)該注意處理好以下三個(gè)方面的關(guān)系：

一個(gè)是正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融之間的關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融不是顛覆與取代的關(guān)系，而是繼承和發(fā)展的關(guān)系，我們應(yīng)該把互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展放在整個(gè)金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的大局之中去考慮。

下一步我們既要順應(yīng)信息技術(shù)發(fā)展的趨勢(shì)，支持并且規(guī)范第三方支付、眾籌和網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)的發(fā)展。同時(shí)又要鼓勵(lì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，構(gòu)建主流業(yè)態(tài)與新型業(yè)態(tài)協(xié)調(diào)發(fā)展的金融體系。

二是正確處理鼓勵(lì)創(chuàng)新與防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上仍然屬于金融，沒有改變金融風(fēng)險(xiǎn)隱蔽性、傳染性、廣泛性還有突發(fā)性這樣的特點(diǎn)。特別是互聯(lián)網(wǎng)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相伴相生，它在技術(shù)、信息安全等方面都會(huì)使風(fēng)險(xiǎn)更加復(fù)雜。

我們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管要堅(jiān)持不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線，堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的原則，也要?jiǎng)澢搴戏ê头欠ǖ慕缦?。鼓?lì)依法合規(guī)，要有力打擊非法集資等各類違法金融問題，相關(guān)業(yè)態(tài)具體的監(jiān)管規(guī)則。明確監(jiān)管責(zé)任，努力實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的全覆蓋，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展。

三是正確處理政府和市場(chǎng)、行政監(jiān)管和自律管理的關(guān)系。既要充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置方面的決定性作用，也要更好發(fā)揮政府的監(jiān)督管理作用和行業(yè)自律組織在規(guī)范市場(chǎng)行為、保護(hù)行業(yè)合法權(quán)益方面的作用。使政府、社會(huì)、市場(chǎng)各歸其位、各得其所，共同構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的現(xiàn)代治理體系，協(xié)調(diào)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)和健康發(fā)展。

吳曉靈就大數(shù)據(jù)時(shí)代的數(shù)據(jù)應(yīng)用與金融業(yè)的發(fā)展，提出了四個(gè)措施：

一是我們要加快公共數(shù)據(jù)的開放力度，降低社會(huì)運(yùn)行成本。

什么樣是公共數(shù)據(jù)？公共數(shù)據(jù)主要是指政府在行政執(zhí)法過程中產(chǎn)生的信息，比如行政許可、法院訴訟等這些活動(dòng)所帶來的信息。由于這些信息是因?yàn)檎头傻膹?qiáng)制力產(chǎn)生的，對(duì)于企業(yè)和個(gè)人的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、履約有一定的影響，也涉及到公眾和他人的利益。因此，應(yīng)該加大公開的力度，只有加大了公共信息的公開力度，才能夠減少社會(huì)搜尋信息的成本。

第二，要充分利用數(shù)據(jù)公共資源，挖掘有用信息，降低社會(huì)的信息收集成本。

什么是數(shù)據(jù)公共資源？就是無主體指向的數(shù)據(jù)是公共資源，除非涉及社會(huì)穩(wěn)定和國(guó)家安全問題，這類數(shù)據(jù)應(yīng)當(dāng)向社會(huì)公眾開放，這類數(shù)據(jù)的持有機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)加工處理，并向社會(huì)提供這類數(shù)據(jù)，而且還可以據(jù)此來收費(fèi)。像這類數(shù)據(jù)的對(duì)外開放是要進(jìn)行脫敏處理的，就是要把信息的具體個(gè)人或者是企業(yè)的名稱要把它隱藏掉，然后來對(duì)社會(huì)，把所有的無主的信息把它進(jìn)行分析，然后描述成一種圖景，或者是一些報(bào)告，來向社會(huì)公布。

比如說，我們現(xiàn)在可以用很多的金融機(jī)構(gòu)，他有一些信貸的信息，那么他不可以說某一個(gè)人在某個(gè)機(jī)構(gòu)做了什么貸款，但是他可以通過這個(gè)貸款信息來描述一下社會(huì)資金的運(yùn)作方向，哪些地區(qū)是資金的提供者，哪些地區(qū)的需求者比較多一些。還有比如商品和物流的圖，金融生態(tài)的圖等等。

三是以獨(dú)立第三方發(fā)展社會(huì)征信事業(yè)。

金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部信用評(píng)級(jí)與社會(huì)第三方征信是兩件相互關(guān)聯(lián)，但又相互獨(dú)立的事情。一個(gè)有信用活動(dòng)的機(jī)構(gòu)，他對(duì)他客戶的評(píng)級(jí)是他內(nèi)部的評(píng)級(jí)，但是如果是一個(gè)向社會(huì)其他的人要提供信息的，那么他就應(yīng)該更多保持與信用發(fā)放機(jī)構(gòu)一種獨(dú)立的距離，這樣可能能夠更客觀一些。經(jīng)客戶授權(quán)，金融機(jī)構(gòu)和征信服務(wù)機(jī)構(gòu)可以查詢與客戶經(jīng)濟(jì)活動(dòng)有關(guān)的個(gè)人信息，但是這些應(yīng)該經(jīng)過客戶的授權(quán)。

四是征信要遵循權(quán)益保護(hù)原則。

數(shù)據(jù)主體對(duì)于數(shù)據(jù)應(yīng)該有知情權(quán)、同意權(quán)，數(shù)據(jù)主體在征信方面的權(quán)力就包括被告知權(quán)，本人的信息查詢權(quán)力，還有司法救濟(jì)的權(quán)力。

在所有的活動(dòng)當(dāng)中要防止和制止未經(jīng)本人授權(quán)，強(qiáng)制授權(quán)，疑似授權(quán)終生使用等侵權(quán)行為，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代大家都變得公開和透明，這個(gè)過程當(dāng)中我們要更多保護(hù)個(gè)人的隱私，因而在征信活動(dòng)當(dāng)中，在信用活動(dòng)當(dāng)中我們?cè)趺礃觼砗芎玫丶纫奖阈庞没顒?dòng)的展開，又要有效的保護(hù)個(gè)人隱私，在這個(gè)當(dāng)中應(yīng)該做一個(gè)很好的權(quán)衡。

彭蕾在普惠金融的發(fā)展過程中面臨兩個(gè)挑戰(zhàn)以及解決方法：

我們認(rèn)為普惠金融其實(shí)第一個(gè)面臨的挑戰(zhàn)，就是如何在公益屬性和商業(yè)屬性之間找到平衡。

我們覺得所有金融從誕生的第一天開始，都帶著非常良好的意愿和初心，無論是銀行、保險(xiǎn)、證券，當(dāng)然發(fā)展到一定階段以后一定有一個(gè)商業(yè)化的過程。但是怎么在實(shí)踐當(dāng)中仍然可以保持普惠性，同時(shí)也可以讓商業(yè)得到長(zhǎng)足發(fā)展，其實(shí)是有很多提升的空間。

第二個(gè)挑戰(zhàn)就是在普和惠，普是面，惠是實(shí)際的收益，這個(gè)當(dāng)中怎么找到平衡，這是第二個(gè)挑戰(zhàn)。

如何解決呢？

第一個(gè)依賴就是技術(shù)創(chuàng)新尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，通過大數(shù)據(jù)甄別風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)金融最早的公益初心。

同時(shí)，可以通過移動(dòng)互聯(lián)的技術(shù)能力實(shí)現(xiàn)金融的普遍性，就是讓更多的人受益，這樣一種技術(shù)的普及可以讓金融的服務(wù)也可以隨著移動(dòng)互聯(lián)而讓更多的人受益。

第二個(gè)，可以通過技術(shù)不斷的提升，提高它的“惠”，就是說用更低的成本，更高的效率，這個(gè)其實(shí)就是它的惠這個(gè)特性。所以我們認(rèn)為這個(gè)數(shù)據(jù)上面有很大的挖掘空間。

我們認(rèn)為技術(shù)革命改變了金融的觸達(dá)能力，剛才我們說了，可以讓更多人受益，技術(shù)成本降低，創(chuàng)新效率更高，所以讓“惠”也成為現(xiàn)實(shí)。

同時(shí)依賴大數(shù)據(jù)可以讓風(fēng)控能力也得到更好的一個(gè)平衡。所以我們認(rèn)為從技術(shù)發(fā)展的階段來說，這確實(shí)是普惠金融黃金的時(shí)代?；ヂ?lián)網(wǎng)發(fā)展到今天，其實(shí)對(duì)于普惠金融而言可以更好的讓金融回歸到它的初心，所有重要的金融產(chǎn)品最早的時(shí)候不完全是為了盈利，都是為了扶微濟(jì)困，幫助小的企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者。

賴智明認(rèn)為未來的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)會(huì)有四個(gè)趨勢(shì)：

第一個(gè)是將會(huì)看到互聯(lián)網(wǎng)金融不停的平臺(tái)化，開放、合作、共贏。

第二方面，我們覺得未來互聯(lián)網(wǎng)金融是往生活化和社交化發(fā)展，科技讓每個(gè)人可以獲得個(gè)性化的金融服務(wù)。

第三個(gè)趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)通過移動(dòng)化、產(chǎn)品化的方式來達(dá)到普惠金融。物理和時(shí)空的限制，用戶和金融服務(wù)之間的鴻溝，偏遠(yuǎn)地區(qū)沒有ATM這些問題，都將通過用戶手上有的移動(dòng)終端，可以根據(jù)我們連接用戶和金融服務(wù)的連接器，通過移動(dòng)化、場(chǎng)景化的手段無縫對(duì)接，降低用戶獲取服務(wù)的門檻，來達(dá)到普惠金融。

第四個(gè)趨勢(shì)，數(shù)據(jù)化，通過數(shù)據(jù)化可以讓信用變?yōu)樨?cái)富。對(duì)比中美之間，信用體系的差距非常大，個(gè)人小微企業(yè)在融資難、融資貴的問題底下，催生了很多的P2P、小貸、新型金融的服務(wù)，但是這些金融服務(wù)因?yàn)槿狈?shù)據(jù)風(fēng)控的能力良莠不齊，所以往往會(huì)帶來一些風(fēng)險(xiǎn)的事件。

海量用戶數(shù)據(jù)對(duì)于未來金融應(yīng)用業(yè)務(wù)將非常關(guān)鍵，有的大量的社交、支付、理財(cái)數(shù)據(jù)通過云計(jì)算還有專業(yè)的分析挖掘，能夠?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)大幅的降低我們合作伙伴的運(yùn)營(yíng)成本，還有服務(wù)成本，并提升風(fēng)控的能力。

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