作為傳統銀行業的“攪局者”，背靠阿里巴巴旗下螞蟻金服的浙江網商銀行的到來，獲得了比預期更多的矚目。
近日，作為國內首批試點的5家民營銀行之一，浙江網商銀行正式開業。這個號稱中國第一家開在“云”上的銀行，立志于在未來五年服務超過1000萬中小微企業和數以億計的個人消費者。市場人士認為，隨著“互聯網+”民營銀行逐漸成熟，其與傳統銀行間激烈的競爭也隨之展開。
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“二馬”互聯網銀行攪局
浙江網商銀行和微眾銀行分別由螞蟻金服、騰訊等互聯網大佬控股，其都是服務于小微企業。目前，微眾銀行已向20多萬白名單用戶推送此產品，總共發放貸款5.8億元。
6月25日，浙江網商銀行正式開業。從這家由螞蟻金服、復星、萬向、寧波金潤、杭州禾博士和金字火腿等六家股東發起設立，注冊資本40億元，將專注于服務“二八法則”里的“長尾客戶”，即大多數小微企業、個人消費者和農村用戶，通過“不做500萬元以上的貸款”，與傳統金融機構錯位發展。
網商銀行的一大特色在于，作為中國第一家開在“云”上的銀行，和傳統銀行龐大的信貸員隊伍相比，沒有經營地域限制的網商銀行將只有APP沒網點、沒有信貸員、2/3員工為數據科學家、放貸由機器和大數據決定。—這些，都令其互聯網銀行的特征愈加凸顯。
與之不謀而合的，是在“互聯網+”民營銀行的道路上先行一步的微眾銀行。早在去年12月，由騰訊領銜的前海微眾銀行官網就正式上線，并于1月4日發出首筆貸款，并因在貸款過程中，綁定大數據的“刷臉”識別技術引發市場的瘋狂猜想。
不過，盡管帶著“倒逼傳統金融加速改革”的厚望，微眾銀行從獲得開業批復、完成工商注冊到官網上線幾乎一氣呵成，僅用了短短5個月，但其“創新”產品的步伐無疑顯得遲緩。直到5月20日，其首款產品“微粒貸”才推出并進行內測，僅供通過“白名單”機制篩選出的最符合“微粒貸”定位的用戶使用，并給出每天萬分之二至每天萬分之五之間不等的貸款利率。公開數據，開始內測的20多天內，微眾銀行已向20多萬白名單用戶推送此產品，總共發放貸款5.8億元。
相比微眾，網商銀行或在產品戰中更加迅捷。網商銀行APP將在7月初上線，并將首款產品瞄向了個人信貸業務。在網商銀行行長俞勝法的描述中，這款產品的目標客戶主要針對電商平臺上的個人賣家和個人創業者，同時推行純信用貸款，無抵押無擔保，整個流程在線上完成，隨借隨還。
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“輕資產”搭建全新生態格局
無論是微眾銀行、或網商銀行，都致力于“大平臺”、“大生態”的搭建，通過把云計算和大數據的能力開放給金融機構，加強主營平臺化、輕資產的業務。
越來越多的金融業內人士認為，互聯網銀行的到來，以及融合新技術和互聯網化的思維打造的金融產品的出現，將逐步打破現有市場的格局，令傳統的金融模式分崩離析。由此，以網商銀行、微眾銀行為代表的“互聯網+”民營銀行，也將與傳統銀行間展開激烈競爭。
不過，在中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇看來，網絡銀行與傳統銀行將會形成“競合關系”，微眾銀行這樣的互聯網銀行可以輕易獲取巨量的用戶，而傳統銀行業有已形成的交易場所和應用場景，不存在誰直接進行相互的取代。阿里巴巴董事局主席馬云也持有類似觀點，他在網商銀行的開業儀式上直指，中國銀行的對手，不是另外一家銀行，而是如何能夠建立一個新的金融體系，支持和服務那些80%沒有被服務過的消費者與小企業。
有銀行內部人士坦言，傳統銀行受沖擊是必然的，但“從長期來看，網絡銀行的介入必然將打破銀行業原有的業態，形成一個新的生態鏈”。事實上，無論是微眾銀行、或網商銀行，都稱將致力于“大平臺”、“大生態”的搭建，通過把云計算和大數據的能力開放給金融機構，加強與傳統銀行的合作，主營平臺化、輕資產的業務。
而網商銀行開業同日，北京銀行和芝麻信用戰略合作協議的簽署，或也為這樣的“未來”帶來了更多的現實色彩。據悉，作為芝麻信用首家合作銀行，北京銀行將與其開展信用信息查詢和應用、產品研發、商業活動等多個方面的合作。如在取得用戶授權、保證用戶信息安全的前提下，開展信用信息查詢以及應用工作的合作等。
對于此次合作，多位金融業內人士認為，其在開啟商業銀行應用互聯網征信先河的同時，也將為互聯網征信大數據批量化應用于傳統金融做出更多的探索。
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