眾安保險的“另類”之處在于，不是作為網絡渠道銷售傳統的財險產品、特別是能迅速形成規模的車險，而是成為一家“互聯網數據公司”
西裝革履的馬明哲、套著嫩黃色毛衣的馬云和穿著黑色帽衫的馬化騰走上主席臺，復旦大學光華樓大禮堂里的氣氛驟然變得興奮起來。
這三位著裝風格迥異的“馬總”，一位是中國平安保險集團董事長兼CEO，一位是阿里巴巴董事局主席兼CEO，還有一位是騰訊董事會主席兼CEO。11月6日，這三位分別來自金融業和互聯網企業的重量級人物，首次一起公開亮相，討論時下最熱的“互聯網金融”。
三人并非憑空論道，而是攜其合作成果而來。被冠以“全球首家互聯網保險公司”的眾安在線財產保險股份有限公司(下稱“眾安保險”)于同日正式揭幕，阿里巴巴是第一大股東，平安和騰訊并列第二大股東。“三馬賣保險”的舉動，被馬云視為三人的理想，“相信也是這一代很多互聯網和金融公司的理想”。
保險“觸網”非一時之興，早在數年前，網銷便成為保險公司的新興渠道之一。近年來，隨著電子商務的興起，一些保險公司對內設立互聯網事業部或電子商務部，對外打造O2O平臺或與第三方合作成立電子商務平臺。過去三年，來自網絡渠道的保費保持了100%以上的增速，不過在總保費中的占比仍不到1%。不過，人保財險電子商務事業部總經理蔣新偉預計，10年后來自電子商務的個人財險業務份額將占50%。
前景令人興奮。但從目前的業態來看，保險業對互聯網金融的參與路徑還主要停留在渠道上。諸保險業人士表示，互聯網保險的運營模式尚未完全理順，還沒有找到較成熟的運作模式，與既有渠道亦存在相互競爭的關系，在產品設計、客服和理賠等方面，還沒有真正地順應互聯網消費群體的特性。
對謹慎而保守的金融業來說，在互聯網金融領域開疆破土，需要對人性和數據有超群的洞察力和想象力。在互聯網人士看來，如果能從一種社會現象挖掘出其背后的數據結構，運用想象力和邏輯思維，將數據結構整合成一個新的商業模式，便可以創造出新的商業機會。
金融企業嚴密樊籬正被互聯網企業一點點撬開。在眾安保險這塊互聯網保險的“試驗田”上，50后的馬明哲、60后的馬云和70后的馬化騰，是否能夠實現傳統金融與互聯網結合的創新之舉？
謀劃眾安
馬明哲、馬云和馬化騰在電子顯示屏上分別寫下三個“人”字，這三個字便幻化成三座山峰，宣告“三馬”聯手的成果——眾安保險正式成立。
“三馬”走到一起，馬明哲評價為“一拍即合”。來自傳統金融業的馬明哲，以科技達人著稱，他對電子商務的興趣和嘗試，可以追溯到2000年投資“PA18”電子商務網站項目。彼時，馬云尚未創辦淘寶網，商務手機更是天方夜譚，馬明哲的這個過于前衛的項目最終不了了之。
夢想并未被放棄。兩三年前，經常在一個圈子玩的“三馬”，萌生成立一家互聯網金融公司的念頭。當時，互聯網金融還未形成潮涌之勢。“三馬”自己覺得都不太可能，對監管部門是否批準牌照沒有把握。但是，馬云的態度是，“你只要想干，肯定有辦法”。
“三馬”根據當時的形勢分析認為，與互聯網銀行相比，成立互聯網保險公司似乎更靠譜一些。去年3月的平安集團內部A類干部大會上，馬明哲首度提及，他與馬云和馬化騰擬聯名申請成立一家互聯網保險公司。時隔五個月，馬明哲在2012年中期業績發布會上首次對外證實，平安正與阿里巴巴、騰訊共同申請成立一家互聯網金融公司，以實現互聯網企業與金融企業“地空結合”。
去年下半年以來，互聯網金融的概念勃興，傳統金融業的游戲規則和經營模式面臨挑戰。保監會主席項俊波在接受媒體采訪時談到，出于對創新的鼓勵和對新技術的支持，經過審慎考慮，保監會于今年2月批準了眾安保險的籌建。對于能夠順利批籌，馬化騰認為，可能正好“踏在了這個(互聯網金融)軌跡上”。
籌建工作很快展開，華泰財險原營銷總監尹海加盟眾安保險，參與籌備工作。今年9月26日，眾安保險拿到開業批文，10月9日完成工商注冊，11月6日正式開業，不可謂不神速。
作為首家有互聯網金融血液的保險公司，眾安保險的股東名單上幾乎集結了互聯網領域的主要巨頭：阿里巴巴持股19.9%，是單一最大股東，平安和騰訊各持股15%，并列第二大股東，攜程、優孚控股、日訊網絡科技、日訊互聯網、加德信投資、遠強投資等六家股東，則合計持有其他50%股權。
阿里有交易平臺，騰訊有社交平臺，平安則有保險專業技術和團隊，這種股東優勢，使得眾安保險猶如“站在了巨人的肩膀上”。但是，這些強大的股東資源似乎無意加注在眾安保險身上。眾安保險總經理尹海表示，股東們不會給予眾安保險在資本以外的其他資源的支持，眾安保險也不打算依傍股東資源打開局面。
三位“高富帥”共同創業，很多互聯網和金融業內人并不看好，認為三人的個人色彩過于鮮明，在各自的領域已形成強大的優勢又互有競爭，在眾安保險這個平臺上，可能會出現各自戰略不同而難以協調的局面。
三人在很多問題上其實觀點相左，在論壇上已有充分表現。馬明哲認為，互聯網金融和金融互聯網是截然不同的兩個概念，體現了邏輯的兩個方向。對這兩個概念的不同理解，決定了互聯網企業和金融企業改革路徑和實效的不同。
一向語出驚人的馬云再次放出豪言，宣稱金融業對互聯網的了解，遠不如互聯網對金融的了解。傳統金融業干的活，他們都能干，“只是什么時候干好而已”。
除了不時反駁馬明哲關于保險的看法，馬云更不忘“挑釁”馬化騰。他對著臺下的復旦學子說，我們生活在好的時代，絕對不意味著“聞訊而逃”，“訊”是騰訊的訊。馬化騰馬上反擊：“逃”是淘寶的“淘”嗎？
尹海坦承，股東們開放和分享的價值觀，其實消減了眾安保險的某些優勢。
對于平安來說，旗下已有財險公司，正在打造和整合自己的互聯網金融平臺，與淘寶等第三方平臺亦有比較成熟的合作，淘寶保險頻道目前的成交單量中，有三分之二的保單來自平安。單就保險主體來說，似無成立眾安保險的必要。
此前馬明哲曾對外表達過這樣的觀點，互聯網上的保險產品交易金額其實很小，但“網絡上的虛擬價值是存在的”。
騰訊在金融領域的發展方向是移動支付和小額信貸，保險并非盤中重棋。
阿里成立眾安保險，則被業內認為旨在服務于阿里集團整個的電商產業鏈。馬云則一再強調，阿里不是想做金融，而是要做信用體系。在他看來，中國不缺金融機構和金融手段，缺的是一套針對消費者特別是年輕人和小企業的信用體系，“把這個信用體系建好了，金融自然就好了。我們的布局不在于掙多少錢，不在于拿到這個牌照，還是在于信用體系。”
淘金大數據
“三馬”雖然明暗交鋒，但至少在一點上是一致的：把眾安保險打造成為數據公司。
與傳統保險業不同，眾安保險的“另類”之處在于，不作為網絡渠道銷售傳統的財險產品特別是能迅速形成規模的車險，而是成為一家“互聯網數據公司”。
以眾安保險作為平臺，將流量、社交和交易數據轉化成金融數據，或許正是“三馬”走到一起的共同訴求。無論是占領渠道，還是占領終端，金融企業和互聯網企業的終極目標都是為了獲得數據，這是其核心資產，亦是相互爭奪的命脈。
由分析流量和數據入手，提供服務，進而切入金融業務，是馬云們的互聯網金融思路。對于金融企業來說，由于其掌握的客戶數據不包含交易行為和消費習慣，互聯網便主要作為銷售工具或渠道，用于提升效率或降低成本。
“三馬”成立眾安保險，似乎志在進行一場顛覆。尹海稱，眾安保險要用互聯網技術和數據，運用互聯網思維，解決傳統金融難以解決的問題和難以涉及的領域，服務傳統金融難以服務的客戶。
在大數據時代，保險公司通過對流量和數據的分析，不僅可以對用戶精準定位，還可以對保險標的和風險因子進行細分，采取單獨定價、單獨核保甚至單獨理賠等個性化定制，從而突破傳統渠道難以實現或因難以形成規模效應不愿做的領域。
“輕資產”的年輕消費群體是互聯網運用和消費主體，但在現有的金融服務體系中，其需求存在盲區。以信用保險為例，互聯網創業者是典型的“輕資產”群體，沒有可做抵押物的資產，難以獲得傳統的金融支持。但他們擁有一筆無形資產——信用，其在社交網絡上形成的人際關系和社交關系以及相關的信用評價，打破了以往集中制的信用審核機制，這正是馬云所提出的“社交電商”的運行基礎。
馬云認為，金融本質上是做信用。但現行金融機構重在拿牌照，整個信用體系并沒有建立起來。通過對每個數據行為的分析，進而掌控每個人的信用情況，是阿里做大數據的個中要義，也是眾安保險探索的路徑和模式。
“在社交網絡，人的品格比財產更重要，這個更加符合信用的本質，眾安會積極參與和探索這種基于社交關系的信用評估，據此設計和提供風險服務方案。”尹海表示。
基于互聯網領域的各種信用險和保證險產品，將是眾安保險的主打方向之一。但是，相關的數據支持，不會來自“三馬”對各自積累的海量數據的開放和共享。
可行的路徑是，由眾安保險建立產品精算和風控模型，放到客戶比如淘寶網的數據庫中運行，由其將運行結果反饋回來，再由眾安保險據此進行調整和修改，如此往復。真正屬于眾安保險的數據，是在產品正式上線后，實現交易后產生的。
根據信用評估提供服務，實則把傳統金融的風控環節由事后提至事前。但是一個難點在于，如何把海量的交易數據和社交數據，轉化為精算數據，以便對風險進行定價。
來自業內的一個疑問在于，目前來自網銷的保險業務量占比微乎其微，遠未成為主流，定位于“小而專”的眾安保險，如何保持發展后勁，是否會淪為農險、健康險等專業保險公司一樣的尷尬境地？
尹海表示，眾安保險不急于把盈利和保費規模作為首要目標，“用一兩年時間確立互聯網保險的運營模式”。對于眾安保險來說，提高客戶的接受度以及提高對風險的管控，或許是當務之急。
線上線下對接
互聯網金融相對于傳統金融的優勢之一是互動性，而這種互動性來自線下線上的無縫對接。新華保險新渠道業務負責人楊澍認為，互聯網保險的核心競爭力除了市場營銷能力和客戶體驗，還來自安全性和線下的配合。
“與傳統行業連接，超級復雜，互聯網只是提供一個橋梁和工具的作用。真正實現金融的功能，需要與包括平安在內的金融公司合作。”馬化騰表示。
線上與線下的對接，需要互聯網企業和金融企業共同針對存在的產品設計及服務問題進行靈活調整。
對此，互聯網無疑是追蹤客戶需求與發現問題的有效工具。在11月10日騰訊公司舉辦的“WE大會”上，馬化騰表示，互聯網讓企業第一次有機會直接從消費者獲取信息，原來需要預測和調研市場，現在則由消費者動態、實時地反饋信息，變成“消費者驅動型”。
日本規模最大的網絡戰略咨詢公司beBit大中華區總經理陳鼎文在一個論壇上指出，未來的金融趨勢并非一味地進行模式或功能創新，而是能夠跟上客戶的節奏，真正實現“客戶需求”才是長久的決勝之道。
易寶支付就針對保單派單環節繁瑣的問題，進行了相應改造：由其先為投保人墊付保費，投保人收到保單后再劃款給易寶，二次派單從而簡化為一次，既節省保險公司的物流成本，又提升了客戶的消費體驗。
在線上線下對接上，渣打銀行的一些經驗，也許可以帶給保險公司一些借鑒。據了解，渣打銀行很重視提升客戶在線上線下互動的參與度，為此在銀行的各渠道都實現了客戶“端到端”的服務，有83%的客戶使用超過三個渠道和渣打進行溝通。在渣打銀行看來，無論線上或線下，必須連結整個服務網絡，才能提升客戶黏度。
對于互聯網消費群體來說，復雜的金融產品不適合其口味，因為選擇標準無法視覺化。馬明哲認為，與壽險產品相比，財險產品更適合網絡銷售，這也是眾安保險以財險切入的原因。如果進而細分，財險業務中，有70%來自個人客戶，其中的50%有機會網上銷售，這是眾安保險未來發展的機會。
對于保險公司來說，線上和線下實現良好對接的一個考量指標是客戶轉化率。從目前來看，通過第三方支付進行的保險網銷客戶轉化率約為1%－2%，傳統電話直銷的客戶轉化率則僅有0.4‰至0.5‰。
眾安保險本身不設分支機構，其線下的支持便尤為重要。尹海透露，眾安保險與平安將在線下理賠等業務上開展一些合作。
有“互聯網女皇”之稱的瑪麗·米克在《2013年互聯網趨勢報告》中稱，隨著移動互聯網的商業化快速發展，許多“空白領域”將被重新想象。有人暢想，未來的線上線下互動可能會出現C2B模式，由消費者創意一個保險產品理念，其他消費者預訂，由保險公司競價出單。
靈活監管
對沒有分支機構的眾安保險來說，線上和線下的對接，還涉及如何監管的問題。現行監管原則是屬地監管，即眾安保險歸屬上海保監局監管。由此帶來一個難題：如果一對一地解決發生在異地的理賠糾紛，由誰對其進行監管？
互聯網金融的跨界特性決定了監管需要一套新的理念和方式，其監管體系需要涵蓋互聯網金融服務標準、個人信息保護、數據安全以及機構身份認證標準等內容。
目前保監會尚未出臺專門針對互聯網保險的監管制度，保監會2011年發布的《保險代理、經紀公司互聯網保險業務監管辦法》，其監管主體不包括保險公司，涉及互聯網保險監管的文件還有去年發布的《關于提示互聯網保險業務風險的公告》以及今年9月發布的《關于專業網絡保險公司開業驗收有關問題的通知》等。
對于互聯網金融這一新生事物，保監會表現出了開放的姿態。保監會主席項俊波曾在內部會議上指出，信息技術的快速發展和大數據時代的來臨，對保險監管的方式方法提出了新要求，保險監管要因時而變，加快推進保險行業和保險監管的信息化建設。
一位保監會相關人士對《財經》記者表示，保監會正在研究制定“互聯網保險業務管理辦法”，待眾安保險運行成熟，總結積累的監管經驗后，再正式發布。“互聯網金融未來發展成什么樣，沒有人能夠預測。國內對于互聯網金融領域的監管制度都還沒有成文，我們對互聯網保險的監管，也是摸著石頭過河。”
不過，該保監會人士指出，從國際經驗來看，線上和線下的監管原則應是一致的，不能因為渠道的改變，就對監管原則做出重大改變。在相關的監管文件出臺之前，對眾安保險的監管將比照現行制度。其申請的互聯網保險專屬產品，將在評估相應的風險后，按試點個案的方式處理。“總體上，保監會鼓勵和支持眾安保險進行創新。”
不論做互聯網金融還是金融互聯網，同時發生在互聯網企業和金融公司的這場改革成效如何，有互聯網人士評價，“只有買單的消費者說了才算”。
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