——IBM助力銀行業(yè)成功4要素：以人為本、數(shù)據(jù)為先、系統(tǒng)為實、風(fēng)控為要
一年一度的金融展IBM都會有一定的主題。2014金融展IBM的主題是：以人為本——刷新移動互聯(lián)網(wǎng)互聯(lián)新體驗；數(shù)據(jù)為先——洞察客戶業(yè)務(wù)新需求；系統(tǒng)為實——讓核心能力支撐創(chuàng)新；風(fēng)控為要——讓企業(yè)安全盡在掌握。這四大主題是IBM 2014年提出的銀行在目前的大環(huán)境下重要的成功要素。
以人為本——刷新移動互聯(lián)網(wǎng)互聯(lián)新體驗
“在今天的互聯(lián)網(wǎng)與金融高度融合的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出來的新格局包括兩大趨勢、三個焦點和四股力量。”IBM大中華區(qū)副總裁、行業(yè)與價值創(chuàng)新事業(yè)部總經(jīng)理王天義介紹說，“四股力量包括：BAT互聯(lián)網(wǎng)巨頭、互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)者、傳統(tǒng)金融機構(gòu)和其他行業(yè)的潛在進入者。兩大趨勢當(dāng)中，第一是比較傳統(tǒng)的所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融，包括互聯(lián)網(wǎng)融資、互聯(lián)網(wǎng)理財，還有第三方支付或者從電商平臺衍生出來的金融相關(guān)交易。第二大趨勢是更多從銀行的渠道、營銷、運營的角度，將業(yè)務(wù)數(shù)字化，我們姑且稱它為金融互聯(lián)網(wǎng)，包括網(wǎng)上銀行、手機銀行、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)證券、保險/基金代銷網(wǎng)站等。第一個趨勢是以業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型導(dǎo)向為主的，第二個趨勢是以操作、流程導(dǎo)向所引發(fā)的變化。三個焦點分別為：互聯(lián)網(wǎng)融資、互聯(lián)網(wǎng)理財、移動支付和社交平臺等。”
IBM大中華區(qū)副總裁、行業(yè)與價值創(chuàng)新事業(yè)部總經(jīng)理王天義
傳統(tǒng)銀行進行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新有三種策略：迎、戰(zhàn)、合。“迎”是比較傳統(tǒng)的做法，今天銀行在不同的沖擊之下已經(jīng)在做很多應(yīng)對，這些應(yīng)對會繼續(xù)往下走。用一些高科技手段提供更好的服務(wù)，把更快速、更敏捷、以客戶為導(dǎo)向的服務(wù)提供給銀行的客戶。“戰(zhàn)”是積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)，發(fā)展平臺化新金融業(yè)態(tài)——網(wǎng)絡(luò)金融。不管是理財、金融或者支付都在“戰(zhàn)”這一塊，跨行業(yè)、跨很多不同的科技帶給客戶更多新的體驗。“合”是開放、合作、共贏，加強外部合作，促進資源整合，共建開放、共贏的產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系。
“互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是以客戶為中心的業(yè)務(wù)體驗。” 王天義說，“我們看到的外層應(yīng)用客戶端其實只占到了30%，其背后的70%卻是真正促使互聯(lián)網(wǎng)金融成功的關(guān)鍵，包括數(shù)字實體全渠道、移動社交網(wǎng)絡(luò)、分析洞察、數(shù)據(jù)安全、商業(yè)應(yīng)用服務(wù)等。在實踐中，要把握金融業(yè)本質(zhì)，實現(xiàn)銀行創(chuàng)新發(fā)展。”
數(shù)據(jù)為先——洞察客戶業(yè)務(wù)新需求
數(shù)據(jù)對銀行來講比傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)公司要復(fù)雜很多。銀行經(jīng)過30多年的運營已經(jīng)有很多交易數(shù)據(jù)，其中包括語音呼叫的數(shù)據(jù)、網(wǎng)銀的數(shù)據(jù)，甚至應(yīng)用日志、客戶位置數(shù)據(jù)，比較新的是外部的數(shù)據(jù)，包括社交網(wǎng)絡(luò)當(dāng)中的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。所有這些數(shù)據(jù)銀行應(yīng)該如何做更精準(zhǔn)的分析和預(yù)測，以達到拓展客戶的目的，促進產(chǎn)品營銷和更好地控制風(fēng)險。
運用大數(shù)據(jù)做精準(zhǔn)的分析，更好地預(yù)測，終極目標(biāo)是提升客戶的業(yè)務(wù)洞察。從客戶管理、運營優(yōu)化、渠道優(yōu)化、風(fēng)險管理等方面進行提升，把銀行的業(yè)務(wù)、風(fēng)險、客戶體驗融為一體進行考量。
“過去我們也講過根據(jù)大數(shù)據(jù)為客戶畫像，其實我們最重要的不僅僅是了解這個客戶，而是要預(yù)估他最有興趣的業(yè)務(wù)和可能發(fā)生的交易，從而更好地為客戶提供服務(wù)。” 王天義說。銀行分析的數(shù)據(jù)最主要的是交易數(shù)據(jù)，其次是客戶信息的數(shù)據(jù)。分析客戶的行為，根據(jù)他們做了哪些交易，來挖據(jù)出客戶喜歡什么樣的金融產(chǎn)品、這個客戶的風(fēng)險指數(shù)是怎樣的。如果判斷出客戶喜歡哪類產(chǎn)品，好趕緊推薦給他。要是在以往，銀行客服中心打電話給客戶，他沒興趣就掛了，但是通過大數(shù)據(jù)分析出他喜歡的產(chǎn)品，給他推薦的是他比較感興趣的產(chǎn)品，那他可能會聽一聽。還可以用數(shù)據(jù)分析出潛在客戶，分析出已經(jīng)推出的理財產(chǎn)品好不好，好在哪里？不好是為什么不好？
銀行業(yè)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用，最早就是數(shù)據(jù)挖掘。“大數(shù)據(jù)”概念出現(xiàn)之前的數(shù)據(jù)挖掘多是基于數(shù)據(jù)庫的，也就是結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)之所以叫“大”，一是因為數(shù)據(jù)量大，二是因為非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)增多。做數(shù)據(jù)挖掘的工具也就不一樣了，用戶要換新的工具、平臺。
系統(tǒng)為實——讓核心能力支撐創(chuàng)新
不管是以人為本、數(shù)據(jù)為先，都需要以硬件、軟件、核心系統(tǒng)以及外圍系統(tǒng)來做支撐。只有系統(tǒng)穩(wěn)定運營，可靠、可用、可服務(wù)，并且有安全性和可擴展性的架構(gòu)來支撐，才能保證業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的成功。
銀行核心系統(tǒng)轉(zhuǎn)型需要具備六大能力，通過五個重要維度的提升，幫助銀行實現(xiàn)三個方面的轉(zhuǎn)型。
銀行的核心系統(tǒng)要能支撐銀行做三個方面的成功轉(zhuǎn)型：靈活定價與創(chuàng)新、支撐業(yè)務(wù)擴展、支撐精細化管理。核心系統(tǒng)需要具備的六大能力包括：統(tǒng)一客戶管理、產(chǎn)品靈活配置、差異化定價、多法人支持、獨立核算引擎、精細數(shù)據(jù)。五個重要維度是：更周全的客戶服務(wù)、更快速的產(chǎn)品創(chuàng)新、更高效的業(yè)務(wù)流程、更精細的數(shù)據(jù)、更全面的管理。通過這五個維度的提升實現(xiàn)轉(zhuǎn)型。穩(wěn)健的基礎(chǔ)架構(gòu)是銀行業(yè)務(wù)連續(xù)性與災(zāi)備建設(shè)的有力保障。
風(fēng)控為要——讓企業(yè)安全盡在掌握
風(fēng)險控制永遠是經(jīng)營銀行的一個不可或缺的很重要考慮。從金融風(fēng)險、IT風(fēng)險與安全性、反欺詐金融犯罪和操作風(fēng)險，諸多方面都需要風(fēng)險防范。不管在管理層、操作層、IT管理，都需要做風(fēng)險評估，數(shù)據(jù)要盡量透明，讓整個風(fēng)險能夠非常清楚地預(yù)測，越早發(fā)現(xiàn)更好防范。風(fēng)險防范也不僅僅是為了合規(guī)，也是為了獲得更好的利潤，創(chuàng)造更好的業(yè)績。
“IBM一直陪伴著中國銀行共同進步，” 王天義總結(jié)說，“我們希望過去、現(xiàn)在、未來，我們能跟中國銀行業(yè)用戶一起走得更遠，為他們提供更多的服務(wù)。”
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