我國金融服務(wù)業(yè)在科技助力下，從1.0時代的“信息科技+金融”、2.0時代的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”逐步向3.0的“智能金融”轉(zhuǎn)型，在這個過程中，無論是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，還是金融科技公司，雙方從互不信任，到表現(xiàn)出強(qiáng)烈合作意向，再到各自發(fā)揮其核心優(yōu)勢，共同促進(jìn)了中國金融業(yè)的蓬勃發(fā)展。
而站在金融科技公司的立場看，在助力金融機(jī)構(gòu)逐步實現(xiàn)數(shù)字化的過程中，積累了大量的數(shù)據(jù)處理、技術(shù)應(yīng)用實踐能力。這種“數(shù)字科技”能力，又往往有極強(qiáng)的外延性，即超出金融服務(wù)業(yè)范疇，其也能發(fā)揮強(qiáng)大計算、風(fēng)控、用戶畫像、行為指導(dǎo)等功能。科技公司可以運用這種能力幫助金融機(jī)構(gòu)之外的商業(yè)企業(yè)、非商業(yè)企業(yè)、政府機(jī)構(gòu)等更多業(yè)態(tài)降低行業(yè)成本、提升行業(yè)效率。兩者以“數(shù)字科技”做媒，共同促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
“金融科技”是金融業(yè)發(fā)展的高級階段
金融科技發(fā)展如火如荼，已經(jīng)成為大趨勢。國家金融與發(fā)展研究室、社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社共同出版的《金融科技藍(lán)皮書：中國金融科技發(fā)展報告》指出，金融科技是互聯(lián)網(wǎng)金融的高級階段，在過去普惠金融訴求迫切而傳統(tǒng)金融服務(wù)不足的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融在渠道端取得了快速發(fā)展，用戶規(guī)模和用戶體驗是決定其成敗的最重要一環(huán)。
自2016年以來，互聯(lián)網(wǎng)各巨頭的競爭格局基本穩(wěn)定，流量成本巨大，以互聯(lián)網(wǎng)方式改變傳統(tǒng)的服務(wù)模式和客戶獲取方式已成為過去時，加之互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不斷加強(qiáng)，在監(jiān)管、成本與技術(shù)的共同推動下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)入到金融科技時代，掀開了中國金融行業(yè)發(fā)展的新篇章。
在以大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等為代表的金融科技(FinTech)領(lǐng)域，2013年成立的京東金融是談?wù)撔袠I(yè)時無法繞開的一家公司。京東金融在2015年最早提出“金融科技”的金融業(yè)務(wù)戰(zhàn)略思路。現(xiàn)在回看，業(yè)界看到的是京東金融的遠(yuǎn)見——京東金融不是起步最早的，卻是最早認(rèn)清楚金融業(yè)務(wù)本質(zhì)的。事實上，自京東金融提出Fintech之后不久，行業(yè)內(nèi)多家頭部玩家不約而同選擇了“轉(zhuǎn)身”，從服務(wù)C端用戶轉(zhuǎn)向服務(wù)金融機(jī)構(gòu)。
當(dāng)然，京東金融首創(chuàng)“金融科技”之后，金融行業(yè)創(chuàng)新迎來新的發(fā)展起點。2015年至今，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)相應(yīng)的以金融科技為基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，包括智能投顧、消費金融、供應(yīng)鏈金融等依托大數(shù)據(jù)、云計算與人工智能技術(shù)的投融資領(lǐng)域創(chuàng)新和以此為訴求帶來的支付、征信、風(fēng)險管理等業(yè)務(wù)的升級。無論是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，還是新興金融機(jī)構(gòu)，都紛紛推進(jìn)科技創(chuàng)新，以技術(shù)為核心驅(qū)動力，提升用戶體驗。
但是，在這其中，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行金融科技創(chuàng)新時也會遇到這樣那樣的問題。對于大型傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，在于自身數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的不匹配，處理這些數(shù)據(jù)使用的相應(yīng)風(fēng)控模型就千差萬別;對于中心型金融機(jī)構(gòu)，則不得不直面馬太效應(yīng)下的獲客難問題。對此，京東金融CEO陳生強(qiáng)曾經(jīng)提出一個觀點：金融的歸金融，科技的歸科技。
陳生強(qiáng)的這段話，可以理解為，任何一家公司都是有其核心競爭力的，金融機(jī)構(gòu)和科技公司，因為所處的位置不同，在共同融合努力提升行業(yè)效率時，應(yīng)強(qiáng)調(diào)發(fā)揮各自的獨特優(yōu)勢，而非拿自己本不擅長點去和對方擁有優(yōu)勢的點對抗。今年博鰲論壇上，陳生強(qiáng)將京東金融的優(yōu)勢總結(jié)為對用戶的洞察、對金融業(yè)務(wù)的理解、用新模式做好風(fēng)險定價，而不是和金融機(jī)構(gòu)拼資本金。
有業(yè)內(nèi)人士指出，正是由于金融科技較為徹底的去金融化，由它所演進(jìn)出來的諸多概念和技術(shù)比較底層，并且能夠通過與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)流程與環(huán)節(jié)進(jìn)行深度融合來實現(xiàn)其對金融機(jī)構(gòu)的再度賦能，而找到科技與金融的最佳結(jié)合點則決定著未來的金融科技到底能夠走多遠(yuǎn)。
對于京東金融，能夠發(fā)展到“數(shù)字科技”的關(guān)鍵前提，也恰恰是其在“金融科技”時代的巨大成功積淀，無論是對于“數(shù)據(jù)”還是“科技”。對此，從京東金融的官方回應(yīng)透露的兩點核心內(nèi)容即可看出，第一，京東金融基于數(shù)字金融業(yè)務(wù)，拓展出京東城市、數(shù)字化企業(yè)服務(wù)、智能機(jī)器人等外延業(yè)務(wù)，這是其更名的原因之一;第二，即使更名，金融業(yè)務(wù)仍是重要板塊，不會放棄。
“數(shù)字科技”是科技公司發(fā)展的必然方向
9月4日,普華永道發(fā)布的《2018中國金融科技調(diào)查報告》指出了一組調(diào)研數(shù)據(jù)：如果問傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)者，金融科技改變了什么，55%的受訪者會認(rèn)為提升了運營效率，50%受訪者則認(rèn)為客戶體驗有所提升，49%受訪者則對其施加在產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的影響力抱有極大興趣。
“金融科技”對金融業(yè)的改變是巨大的。但是，今年4月的博鰲亞洲論壇上，陳生強(qiáng)向媒體表示，未來京東金融將不再做金融，將把全部的金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給銀行等金融機(jī)構(gòu)，而京東金融扮演的角色是為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)，即全部業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為To B，做科技型產(chǎn)品服務(wù)，成為服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)的科技服務(wù)商。此言初出，市場皆嘩。
5月底，京東金融低調(diào)發(fā)內(nèi)部信宣布公司將成立個人和企業(yè)兩大服務(wù)群組。7月12日，京東金融宣布與中金資本、中銀投資、中信建投和中信資本等投資人簽署了B輪融資協(xié)議，融資金額約為130億元人民幣，投后估值約為1330億人民幣。京東金融的官方公告中，陳生強(qiáng)再次強(qiáng)調(diào)了京東金融“數(shù)字科技公司”的定位：“未來，京東金融將繼續(xù)堅持?jǐn)?shù)字科技戰(zhàn)略，在數(shù)據(jù)和技術(shù)上加大投入，任何與數(shù)據(jù)和技術(shù)無關(guān)的業(yè)務(wù)都不做。”此時，人們才逐漸開始理解京東金融的戰(zhàn)略升級思維。
短短5年的發(fā)展歷程，京東金融實現(xiàn)了戰(zhàn)略三步走：從直接的金融產(chǎn)品，到金融科技，再到現(xiàn)在的數(shù)字科技服務(wù)。京東金融的戰(zhàn)略迭代看似步伐較快，實則是京東金融早早看到了行業(yè)終局，必須要實現(xiàn)搶先卡位。因為技術(shù)的發(fā)展速度往往超出預(yù)期，陳生強(qiáng)必須帶領(lǐng)京東金融盡快進(jìn)入“高維空間”，一是盡快搶占“無人區(qū)”，實現(xiàn)在局部領(lǐng)域的絕對優(yōu)勢，二是規(guī)避來自其他領(lǐng)域的“降維打擊。”
縱觀世界范圍內(nèi)那些成功的科技公司，無論是微軟、IBM，還是亞馬遜、谷歌，每一個科技巨頭基本上都是在不斷擴(kuò)張自己的服務(wù)邊界中找到自己的第二、第三增長曲線，繼而成為百億、千億美元市值以上公司的。“科技”本身是中性的，對于京東金融來說，“金融科技”的下一階段必然會是“數(shù)字科技”。數(shù)字科技既是其服務(wù)金融行業(yè)客戶的技術(shù)升級，又是其擴(kuò)展服務(wù)邊界的利器。
過去5年，京東金融用超過千億的估值證明了自己戰(zhàn)略路線的正確。未來5年，運用“數(shù)字科技”這把利劍，能在多廣的領(lǐng)域內(nèi)開辟出一片藍(lán)天，才是對這家志向“千億美金”估值企業(yè)的最大考驗。
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