首輪車險費改已全面實施，業內對第二輪費改已有明確預期，即在產品體系、系數自主空間方面更進一步，商業車險市場化程度進一步加深。費改之后，車險行業發生了諸多變化，例如，各渠道車險業務費率系數趨同，電網銷業務所受沖擊較大；又如，優質車主的保費比以前更便宜，好車主能享受更優價格；此外，車險產品創新、行業格局變化等都在逐步呈現。
在車險費改實施推進的背景下，作為財險行業“老三家”之一的太平洋產險在產品創新、市場銷售及服務方面有哪些動作？日前，該公司負責人接受《證券日報》記者專訪，解答了相關問題。
談費改應對：
加強自主開發 豐富產品體系
車險費改政策的推進給產品創新帶來了很大的想象空間。目前市場上相關概念也比較火爆，如UBI車險（Usage Based Insurance，基于駕駛行為而定保費的保險）、“可以按天購買的車險”等，不過業內人士普遍認為現在的創新還屬于“微創新”，隨著車險費改的深入推進，下一步保險公司在車險產品創新方面可能將有更大的動作。
應對商業車險改革，太平洋產險相關負責人表示，該公司在提升風險篩選能力、經營好行業示范產品的同時，積極開展產品創新，在細分客群、選擇目標市場的基礎上，有針對性地開展車險產品需求調研，通過數據洞見發現客戶多元化的車險保障需求，在行業示范產品的基礎上，開發自主創新產品，作為行業示范產品的補充，豐富商業車險產品體系，滿足客戶多元化的保險需求。
同時，太平洋產險打破產品壁壘，實現車與非車聯動，共同搭建以車為標的的統一產品管理體系，將意外、延保、超賠等汽車使用過程中的傳統車險以外的保障需求，逐步納入客戶營銷統一管理，以便為其提供一站式的車險產品服務。
在車險政策醞釀和實施變革的同時，互聯網技術也正在發生巨大變化，這對車險產品創新也產生了很大影響。云計算、大數據快速發展，車聯網相關技術設備供應鏈逐步完善，為UBI技術在車險經營當中的運用提供了基礎。太保產險相關負責人認為，盡管短期內UBI技術不會對車險行業造成巨大沖擊，但其深遠影響卻是必須重視的。
該負責人表示，一方面，保險公司可運用UBI技術提升定價能力，提高從人因素在定價過程中的比重，將駕駛行為作為車險定價的主要因素，保費可與駕駛時間、地點、駕駛習慣、駕駛里程數等各項數據掛鉤，保險公司依據客戶的駕駛行為提供差異化的定價策略和承保策略，為駕駛行為良好的客戶提供了進一步優惠的空間，實現優質優價，同時有利于推動車主改善駕駛習慣，促進道路交通安全。另一方面，保險公司可運用UBI技術作為客戶防災防損的工具，如通過UBI，發現團車車隊中某位駕駛員的不良駕駛行為，為客戶提出風險管控方案等，從而實現客戶與保險公司的雙贏。
“UBI技術有賴于車載設備、網絡、大數據分析能力、個人私隱等一系列硬件、技術、觀念的改變和支持，短期內對車險整體造成巨大沖擊的可能性較小。但作為汽車產業未來技術發展的一個重要方向，UBI也必將對車險經營產生深遠的影響。”該負責人指出。
車險費改政策實施之后，保險公司車險在自主渠道系數和自主核保系數擁有一定的自主權，可以在0.85-1.15之間浮動，對此，太平洋產險考慮到各渠道前臺銷售費用客觀存在差異，在風險成本測算的基礎上，對各渠道設定自主渠道系數基準值，并通過系統對自主渠道系數實際使用水平進行管控，使實際使用水平控制在基準值附近，體現各渠道之間的費用成本差異。除地區監管有特別要求外，沒有按地區標準制定自主渠道系數標準。
談與渠道合作：
應向重點渠道客戶提供專屬服務包
車險費改政策實施后，各渠道業務的變化曾引起行業廣泛關注，多數保險公司反映，由于各渠道系數趨同，原來享有渠道系數優勢的電網銷車險業務受到了較為嚴重的沖擊。在新形勢下，保險公司采取了怎樣的渠道策略？在與第三方機構開展合作時，如何突破單純的代銷關系？對此，太平洋產險相關負責人也進行了解答。
“2016年，太平洋產險不斷實踐渠道發展策略，完善渠道布局，實現車商、交叉銷售、電網銷三大核心渠道快速發展，目前，三大核心渠道占比約在60%左右。”該負責人表示。
4S店是最重要的車險保費收入渠道之一，尤其是新車保費絕大部分來源于該渠道，因此，歷來各家保險公司都非常重視與4S店的合作。太平洋產險表示，其與4S店合作的覆蓋率較高，大約涉及72%的主流汽車品牌，幾乎涵蓋了國內所有品牌汽車。在車險代銷之外，二者還積極開展出險客戶理賠維修、聯合營銷活動等方面的合作。
與此同時，太平洋產險還與汽車產業鏈上下游開展多方面合作。例如，在產品方面，推出GAP保險，為貸款買車的客戶提供全損時車輛實際價值與新車價格之間的差額保障，即車輛遭受全損時，如果保險賠款低于車輛剩余的貸款金額,用來彌補這個“差額”，使保障范圍更加全面；在服務方面，太平洋產險與凹凸租車合作，為出險客戶提供便捷的代步車服務等。
事實上，在市場競爭激烈、渠道費用高企的情況下，很多保險公司與第三方渠道的合作主要是單純的代銷關系，決定性因素是渠道費用，這一現象深受業內擔憂。對此，太平洋產險負責人指出：“應建立渠道客戶差異化服務體系，與第三方聯合向重點渠道客戶提供渠道專屬服務包（代步車服務、道路救援服務或者品牌專屬保險和增值權益），在客戶買車、用車全流程中提供保險增值服務，全面提升保險服務品質，突破單純的代銷關系，推進合作領域向縱深發展，產生更大的共贏效果。”
此外，隨著車險費改政策的推進，費率市場化程度進一步增強，一些互聯網比價平臺也不斷出現，這些平臺的出現對車險行業產生了怎樣的影響？太平洋產險負責人認為，商車費改后，費率自主空間增大，各保險公司均努力提高定價水平，實現優質優價，同時，對消費者而言，價格固然是一個重要因素，但更要關注保險公司的服務能力、償付能力等要素。此外，市場上現有的比價平臺良莠不齊，部分平臺以虛假信息、超低價吸引客戶，容易引發后續理賠等環節的糾紛。
其表示，目前價格敏感型消費者仍占相當大的比重，在產品同質化的情況下，消費者尋求低價的行為仍比較明顯。不過，隨著商車費改的進一步深化、商業車險產品體系的豐富以及保險公司服務能力的提升，消費者也將不斷成熟，價格敏感型客戶的比重會有所降低。
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