摘要 : 《這次狼真的來了》一文曾引發整個中國銀行業的思考：2014年隨著互聯網金融“寶寶”們的崛起，中國銀行業存款出現了15年來首個季度下滑，令三季度16家上市銀行存款余額環比大降近2%，存款加速流失已成為銀行業最頭疼的難題。熱鬧紛繁的騰訊阿里互聯網大戰，是2015年可預測的最激烈互聯網大戰。春節紅包、表面上是互聯網巨頭之間的燒錢大戰，實則是以騰訊阿里為代表的互聯網金融對中國傳統金融企業和金融體系之戰，意義非凡。互聯網金融一小步，金融改革一大步！
2015年一開年，1月4日李克強總理在深圳前海微眾銀行敲下電腦回車鍵，卡車司機徐軍就拿到了3.5萬元貸款。這是微眾銀行作為國內首家開業的互聯網民營銀行完成的第一筆放貸業務。該銀行既無營業網點，也無營業柜臺，更無需財產擔保，而是通過人臉識別技術和大數據信用評級發放貸款。
互聯網金融在降低交易成本、提升客戶體驗以及擴大金融業覆蓋面上有獨特優勢。從總理親口說出這樣上升到國家級改革高度的肯定之語：互聯網金融要“殺出一條路”、“倒推金融改革”！這充分說明互聯網金融已獲得國家層面的高度重視和認可，可以預見的是2015年將是互聯網金融火熱的一年。
微眾銀行注冊資本30億元人民幣，由騰訊、百業源、立業為主發起人，其中騰訊憑借30%的占股比成為最大股東。2014年7月24日，微眾銀行獲準開始籌備。12月28日，微眾銀行官網上線，成為國內首家上線運營的互聯網銀行。2015年1月4日微眾銀行首筆貸款放出。
李克強總理的視察無疑令微眾銀行成為2015年最值得期待的互聯網金融領軍企業。
2015年在互聯網金融領域另一家與微眾銀行譜寫”二人唱“的企業無疑是馬云的網商銀行。網商銀行于2014年9月29日獲批開始籌建，主要股東有螞蟻小微、復星工業、萬向三農和金潤資產，其中由馬云直接控制的螞蟻小微占股30%，為最大股東。網商銀行將以互聯網為主要手段和工具，全網絡化運營，主要為小微企業和草根消費者提供有網絡特色、適合網絡操作、結構相對簡單的金融服務和產品。
縱觀整個2015年最精彩的商戰都將是馬云和馬化騰在互聯網金融領域燃起。
1、2015年春節紅包大戰特別值得期待！
2014年春節微信紅包活動最高峰是在除夕夜，最高峰期間每分鐘有2 .5萬個紅包被領取，平均每個紅包在10元內。從除夕到初八，超過800萬用戶參與了微信紅包活動，超過4000萬個紅包被領取，平均每人搶了4到5個紅包。
微信春節紅包的奇襲，據稱令淘寶不少的骨干結束休假加入紅包大戰。春節7天，數百萬用戶通過支付寶錢包共計發放了價值2億元的紅包，平均金額超過50元，最大的紅包達到19萬元。紅包最高峰同樣出現在除夕當天，用戶收發的紅包總金額高達5500萬元。
由微信發起的紅包大戰，吹響了“社交+移動支付”這個互聯網金融新方式的號角。
2015年春節即將到來，據稱騰訊和阿里戰團都在積極備戰。春節紅包不再是突襲，而成為“拉幫結派”兩個互聯網巨頭聚合各商家和旗下資源的常規戰和陣地戰。
根據騰訊網的劇透，騰訊內部正在密謀新的春節紅包計劃。與2014年微信紅包的純社交模式不同，手機QQ春節紅包將加入商業化元素，召集品牌商投廣告，借紅包做社交營銷。手Q的春節紅包計劃主要包含了2種玩法：通過群口令領取紅包、通過春晚投票領取紅包，采用的主要工具則是QQ錢包。
群口令紅包，是指有用戶將QQ紅包分享到QQ群之后，其他用戶可以發送特定的語句（如“可喜可賀 可口可樂”），然后獲取紅包。發放紅包的企業將獲得多個品牌曝光機會。領取了紅包的用戶可以再次分享到其他社交渠道。
而阿里今年另辟蹊徑，爆出的紅包招商方案是：阿里招募商家，從小年夜一直到除夕，持續地送出商家冠名的現金紅包、商戶紅包和優惠券，落地方式包括支付寶錢 包、手淘、微博和優酷?，F金紅包總數6000萬，招募商家18家，參與金額不低于200萬，平均每個現金紅包金額平均金額在6毛以上。
微信2014年重點試點推廣的滴滴打車紅包和京東紅包，預計將推展到各個層面的微商，并聯合春晚等熱點事件，而使2015年春節成為繽彩紛呈的微商紅包大賽。
2、滴滴打車與快的之爭2015年將加碼
2014年12月滴滴打車宣布公司獲得新一輪超過7億美元融資，由投資機構淡馬錫、投資集團DST和騰訊主導投資。
2015年1月快的打車宣布完成新一輪融資,融資總額達6億美元，主導是阿里。滴滴打車和快的打車軟件雙雙在騰訊和阿里的支持下年初完成“糧草”,新一輪“燒錢”大戰即將打響。
2014年1月，嘀嘀打車宣布每單微信支付乘客返現10元，司機補貼10元的活動，掀起打車補貼大戰;同時快的打車也宣布每單支付寶支付將立減乘客車費10元、獎勵司機10元。
年中，對司機和打車者的直接補貼雖然取消，但是兩家的暗補不斷。借著世界杯的火熱勢頭，雙方也推出了新的活動。滴滴與500彩票網聯合，用戶在活動期間都可以在其微信平臺和手機客戶端中，領取3元紅包，用于500彩票網購買體育彩票。針對世界杯，快的則推出世界杯競彩活動，活動期間，猜中比賽結果將得到打車代金券作為獎勵。
2014年借雙12，打車軟件補貼大戰重啟：你免起步價，我送直補紅包……。兩大打車軟件也重啟了司機端的補貼，滴滴打車當天所有司機在乘客付款成功 后會有一定金額的現金補貼。補貼額度多數在4-30元，運氣好甚至可以拿到100元。而快的打車相關負責人也表示，當天針對司機的定向補貼每單在5元 -50元不等。
2014年打車軟件燒錢大戰，據悉兩家送掉了30個億，熱鬧紛繁的紅包大戰、打車軟件大戰的背后，是騰訊微信支付向阿里支付寶的挑戰，一場互聯網金融的拉幕戰。2015年隨著兩家融資數十億資金的到位，這場燒錢大戰還將繼續。
這場大戰燒錢還將是幾十億級的！
3、阿里騰訊燃起線下商超的互聯網支付之戰2015年將成新看點
2014年“雙12”，馬云將戰火引到線下，支付寶聯合全國2線下有近100個品牌、約2萬家門店聯合行動，在12月12日當日使用支付寶錢包付款可打5折，范圍覆蓋餐館、面包店、超市、便利店等多個日常消費場所。“‘雙12’當日，物美銷售增長很大，有些門店不得不限流維持正常運營”。支付寶的統計數據顯示，截至“雙 12”15時30分，共有超過400萬筆交易集中爆發。雖然5折的促銷活動中最高每筆僅有50元的減免，但依然擋不住洶涌的人流。
截至12月12日當天15時，支付寶錢包聯合線下門店累計刷了404萬筆，每刷一次支付寶錢包優惠20元計算，這404萬筆交易總的補貼規模在8000萬元，“雙12”一天分發給用戶的補貼在1億元以上。
支付寶此次“雙12”活動現場除了超市便利店，還有餐館、打車、面包房、自動售貨機等生活的各個領域。
這是一個具有意義的事件。阿里集團通過支付寶線下營銷事件，正式搶線下收單業務的霸主銀聯的生意，是支付寶搶占線下收單支付場景的起點。目前阿里集團，年收入超過600億，凈利潤超過250億，現金儲備超過50億美金；而銀聯：年收入不足130億左右，凈利潤20億左右，凈資產不到150億人民幣。
阿里騰訊為了搶占出租車支付場景，滴滴快的補貼在2014年近30億人民幣，兩家如果在2015年拿出打車場景的支付大戰的30億銀子加入線下商超的支付大戰，足以令銀聯失“半壁江山”。
2014年第三季度移動支付業務12.84億筆，同比增長157.81%，移動支付金額6.16萬億元，同比增長112.70%。
互聯網金融不再是馬云一家“促進銀行服務”的獨角戲，隨著騰訊全力殺入，以及BAT等互聯網巨頭的紛紛進入，2015年互聯網金融大戰將更加精彩。
4、2015年P2P網絡貸款大戰將起！
2014年12月11日美國的P2P網貸公司Lending Club成功在紐約證券交易所上市交易，并獲得市場熱捧，開盤價 每股24.75美元，較15美元的發行價大幅上漲近70%。 以當日收盤股價計算，LC的市值約為85億美元。
截至2014年12月19日，中國p2p網貸成交量達3057億元，相較于2013年的874.19億元的成交量來算，同比增長了250%，國內P2P活躍平臺超過1500家，成為這一輪創新的主力軍。2014年，大約有30多家p2p網貸公司獲得風投。國內知名P2P平臺比如拍拍貸、人人貸等紛紛獲得巨額融資。2014年9月國內P2P網貸平臺積木盒子宣布，已獲得總額為3719萬美元的B輪融資。其中，小米公司和順為資本領投2015年1月14日知名P2P平臺點融網召開新聞發布會，宣布獲得投資界巨擘老虎基金的投資。
但是，熱衷燒錢攬客的國內P2P網絡借貸平臺，大多深陷難盈利困局。機構數據顯示，截至2014年底，全國約有正常運行的P2P平臺1575家，投資者卻只有約100萬。據內部人士透露，目前絕大多數P2P公司呈虧損狀況，保守估計盈利平臺數量僅為個位數。截至2014年12月，出現提現困難、倒閉、跑路等問題的P2P平臺已達338家。這一年來，最短時間跑路的十大P2P網貸平臺主要分布在經濟發達的南部沿海地區。其中最短壽命為半天，最長壽命也不過2個多月。
在美國P2P 市場上，Lending Club 和 Prosper 兩家的市場占有率達到 96%，整個美國 P2P 市場中，70% 的借款方是個人。2011年9月，平安才設立陸金所。今年1至11月，僅Lufax上三大P2P產品之一“穩盈-安e”的交易規模就有約79.34億。超過拍拍貸、人人貸等創業型公司歷史交易的總和。陸金所的目標是成為互聯網金融第一名,并達到P2P行業市場占有率30%。
由于中國人口巨多，銀行遠遠無法滿足眾多個性化的貸款需要，而銀行提供的理財渠道過于單一，2015年P2P在激烈的競爭中能否通過細分市場提供更多個性化的P2P個人貸款業務值得期待。
2015年，一邊是資本的繼續看好和涌入P2P行業，但另一邊，隨著資本的進一步加入，P2P行業的競爭必將更加激烈，行業的整合、并購即將開啟。
2015年1月5日央行給芝麻信用（阿里）、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、拉卡拉信用、北京華道征信等八家機構發牌照，國內個人互聯網征信市場化的閘門即將正式開啟。
芝麻信用（阿里）有著基于阿里淘寶平臺非常廣泛的信用數據來源，日數據處理量在30PB以上，相當于5000個國家圖書館的數據總量，其中包含用戶網購、還款、轉賬以及個人信息等方方面面數據。騰訊征信則基于目前8.2億QQ月活躍用戶、4.68億微信Wechat月活躍用戶，同時在SNS、門戶、娛樂等眾多領域也有相當數量的用戶。
芝麻信用（阿里）、騰訊征信都可以通過分析大量的網絡交易及行為數據，對用戶進行信用評估，這些信用評估可以幫助互聯網金融企業，對用戶的還款意愿及還款能力做出結論，繼而為用戶提供快速授信及現金分期服務。
以往銀行征信不向P2P網貸開放，導致P2P網貸企業花巨大的成本在建立線下的信用實地考察網點，顯然放開個人征信系統為P2P網貸平臺帶來“福音”，既減輕了放貸成本可以可以快速授信放貸。“目前已經有多家P2P、銀行和保險公司等表達了意向，希望接入騰訊的個人征信服務。”騰訊財付通相關負責人通報。
可以預計的是2015年的P2P大戰中阿里、騰訊征信將開啟跑馬圈地之爭。
《這次狼真的來了》一文曾引發整個中國銀行業的思考：2014年隨著互聯網金融“寶寶”們的崛起，中國銀行業存款出現了15年來首個季度下滑，令三季度16家上市銀行存款余額環比大降近2%，存款加速流失已成為銀行業最頭疼的難題。
熱鬧紛繁的騰訊阿里互聯網大戰，是2015年可預測的最激烈互聯網大戰。春節紅包、表面上是互聯網巨頭之間的燒錢大戰，實則是以騰訊阿里為代表的互聯網金融對中國傳統金融企業和金融體系之戰，意義非凡。
互聯網金融一小步，金融改革一大步！
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