眾安保險(xiǎn)要上市的消息一出，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)再一次引發(fā)大眾關(guān)注。在2016年，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的聲音不斷，有質(zhì)疑，亦有贊美。如今，2017年上半年已過，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在技術(shù)、產(chǎn)品創(chuàng)新等層面，仍在穩(wěn)步向前。
據(jù)保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2016年，中國保費(fèi)規(guī)模達(dá)3.1萬億元，并且在保險(xiǎn)滲透率依然偏低的背景下，這一規(guī)模還將繼續(xù)攀升。
在這片3萬億的市場中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)究竟能占到多少，目前可公開的準(zhǔn)確數(shù)據(jù)較少，業(yè)內(nèi)人士給出數(shù)據(jù)，2011年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模約為30億，2016年，上漲至2，300億，接近于8倍的增長量。
與3萬億的市場規(guī)模相比，千億似乎微不足道，但可以肯定的一點(diǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代，當(dāng)每個(gè)人的生活都已被分割成各種碎片化場景，當(dāng)人人都在面對(duì)無處不在的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的到來，將重構(gòu)大眾對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)以及安全的認(rèn)識(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也將步入發(fā)展的快車道。
下半場已經(jīng)到來，對(duì)已進(jìn)入或正在進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的企業(yè)來說，“把握趨勢遠(yuǎn)比掌握優(yōu)勢更重要”。
場景險(xiǎn)漸成主流
在互聯(lián)網(wǎng)到來之后，曾經(jīng)被視為極其傳統(tǒng)又保守的保險(xiǎn)行業(yè)，開始呈現(xiàn)開放融合的姿態(tài)。
根據(jù)2015年出臺(tái)的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（下稱《暫行辦法》）規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等技術(shù)，通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的業(yè)務(wù)。
目前來看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)分為三類：
1.互聯(lián)網(wǎng)作為銷售渠道，作為保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)銷售渠道的補(bǔ)充，銷售傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，如旅行險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。
2.根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者的特性，進(jìn)而改造傳統(tǒng)保險(xiǎn)以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)銷售或進(jìn)行場景營銷，例如，眾安保險(xiǎn)與掛號(hào)網(wǎng)推出的醫(yī)責(zé)險(xiǎn)，海綿保與互聯(lián)網(wǎng)駕考平臺(tái)合作推出的“駕考寶”等。
3.根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)特性開發(fā)新保險(xiǎn)需求，量體裁衣制定新型互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品并形成閉環(huán)，例如退運(yùn)險(xiǎn)。
其中，基于保險(xiǎn)+場景發(fā)展起來的生態(tài)險(xiǎn)備受關(guān)注，甚至有業(yè)內(nèi)人士坦言，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的下一站就是生態(tài)險(xiǎn)。
生態(tài)險(xiǎn)，建立在場景保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，后者將保險(xiǎn)的身影滲透進(jìn)日常生活的各個(gè)場景當(dāng)中，包括吃喝玩樂、衣食住行等。
“場景保險(xiǎn)的核心優(yōu)勢在于可以用極低的成本滿足海量用戶的碎片化需求。” 小雨傘保險(xiǎn)CEO光耀表示。
除了能夠解決碎片化需求以外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的關(guān)鍵點(diǎn)還在于其對(duì)技術(shù)的應(yīng)用。海綿保總裁陳明光表示，科技力量將賦予場景消費(fèi)保險(xiǎn)更多可能，讓過去的一些“不可保”場景變得“可保”。
傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司，存在很重的IT束縛，需求分析、評(píng)估、排期開發(fā)均需要很長時(shí)間。而隨著互聯(lián)網(wǎng)+進(jìn)程的加速，消費(fèi)升級(jí)帶來了全新場景，涌現(xiàn)出很多新型保險(xiǎn)保障需求。在市場需求面前，當(dāng)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司無法快速開發(fā)產(chǎn)品并進(jìn)行技術(shù)對(duì)接時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)科技平臺(tái)卻能大有所為。
陳明光表示，通過引入人工智能技術(shù)，利用智能投保、理賠顧問，可以釋放人力、減少成本以及提升效率。同時(shí)，人工智能也可以和其他技術(shù)相結(jié)合，通過在精算、風(fēng)控等環(huán)節(jié)的介入，使部分過去不可保、不愿保的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化成可保產(chǎn)品，擴(kuò)大保險(xiǎn)的服務(wù)范圍。
他認(rèn)為，科技讓保險(xiǎn)產(chǎn)品變得簡單、易懂，未來的場景消費(fèi)保險(xiǎn)也將充滿想象空間。
“在未來每一次消費(fèi)行為的背后，都將會(huì)有一張碎片化的保單。”這是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)科技平臺(tái)海綿保的樸素愿景。
保險(xiǎn)法與相互保險(xiǎn)研究中心主任王國軍表示，從場景化的視角看互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的未來，目前來看，場景化是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)拓展的必由之路，也將徹底改變傳統(tǒng)保險(xiǎn)的經(jīng)營模式。這個(gè)判斷應(yīng)該是不會(huì)錯(cuò)的。
場景化可以推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)向前行進(jìn)，場景化的產(chǎn)品是碎片化保險(xiǎn)的組合，其成本較低，又是以消費(fèi)者需求為導(dǎo)向的樂觀型保險(xiǎn)產(chǎn)品，未來，將成為保險(xiǎn)的主流。此外，場景化的服務(wù)，特別是場景化的風(fēng)險(xiǎn)管理，將為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶來商機(jī)。
產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新仍是重點(diǎn)
任何一個(gè)行業(yè)的發(fā)展，都必然符合一定的事物發(fā)展邏輯，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也是如此。
“如果能夠把握住一個(gè)行業(yè)的發(fā)展規(guī)律，我們就有可能先于市場。”清華大學(xué)國家金融研究院中國保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心主任趙岑如是說。
他認(rèn)為，以互聯(lián)網(wǎng)金融為例，金融+互聯(lián)網(wǎng)，加的是流量獲取方式。于是，線上基金業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)等最早出現(xiàn)。然后是資產(chǎn)的生產(chǎn)方式，過去5-8年時(shí)間里，P2P、眾籌等商業(yè)模式陸續(xù)出現(xiàn)，其本質(zhì)在于改造資產(chǎn)的生產(chǎn)方式。接下來是解決資產(chǎn)的流動(dòng)性問題，于是，互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理平臺(tái)等陸續(xù)出現(xiàn)。再然后，進(jìn)入基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)環(huán)節(jié)，這一點(diǎn)從過去兩年間征信業(yè)、支付業(yè)的快速發(fā)展中可見。
按照這樣的邏輯來看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)目前正處于哪一階段，似乎也清晰可見。對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)來說，渠道的變革最先出現(xiàn)，包括網(wǎng)上營業(yè)廳、保險(xiǎn)超市以及第三方代理平臺(tái)等。然后是保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，保險(xiǎn)的需求被重新定義，保險(xiǎn)費(fèi)率被重新精準(zhǔn)定價(jià)，產(chǎn)品研發(fā)過程進(jìn)行重塑，以及服務(wù)效果進(jìn)一步提高。之后，資產(chǎn)方生產(chǎn)方式將發(fā)生改變，目前，市場上已有一部分人在進(jìn)行嘗試，但是主要集中創(chuàng)新點(diǎn)仍在產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新方面。
趙岑認(rèn)為，在資產(chǎn)生產(chǎn)方式改變之后，下一步會(huì)向保險(xiǎn)領(lǐng)域的基礎(chǔ)設(shè)施層過渡，包括征信體系的重構(gòu)及其安全性解決方案等，都將是市場發(fā)力的重點(diǎn)。
了解了目前行業(yè)所處的發(fā)展階段，似乎更能為市場指明一條行進(jìn)的方向。小雨傘保險(xiǎn)CEO光耀表示，未來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場一定會(huì)越來越細(xì)分，技術(shù)成本越來越低，精準(zhǔn)把握客戶需求，提供最貼切的產(chǎn)品，一定是最受歡迎的。
融資方面，隨著經(jīng)濟(jì)的逐步回溫，資本寒冬的順利過去，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場也開始顯現(xiàn)一些活力。
據(jù)不完全數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2017年6月底，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)共發(fā)生融資13起，較去年同期增加3起。從融資金額上來看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)融資金額整體偏高，天使輪融資金額均在千萬元及以上，億級(jí)融資2起，其中小雨傘保險(xiǎn)邁入億級(jí)俱樂部。
牌照方面，目前已獲得保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)共計(jì)4家，包括眾安保險(xiǎn)、易安財(cái)險(xiǎn)、安心財(cái)險(xiǎn)以及泰康在線。其中，眾安保險(xiǎn)是國內(nèi)首家成立的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，目前估值約為500億人民幣，擬定今年7、8月份赴港上市。
還需提及的是，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)之外，另有一種聲音認(rèn)為，繼互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)之后，物聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有可能是發(fā)展的新趨勢，是風(fēng)口也是藍(lán)海。
上述觀點(diǎn)認(rèn)為，保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理和補(bǔ)償?shù)囊环N金融機(jī)制，通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，不僅將有助于真實(shí)、全面地獲取投保標(biāo)的物及環(huán)境、投保人行為等數(shù)據(jù)，大大提升風(fēng)險(xiǎn)精算定價(jià)水平，更重要的是，可通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用，全面革新保險(xiǎn)模式，推動(dòng)保險(xiǎn)由傳統(tǒng)單一的損失賠付向個(gè)性化服務(wù)和全過程管理轉(zhuǎn)變。
目前，國外在車險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)和無人機(jī)保險(xiǎn)等方面已大量采用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。
前述種種，似乎都在預(yù)示著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的時(shí)運(yùn)已經(jīng)到來，而隨著80后、90后成為消費(fèi)需求的主力軍，萬物聯(lián)網(wǎng)進(jìn)程的快速鋪展，屆時(shí)，千億規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場將遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。
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